13 Finansiniai Adviors Pasidalinkite blogiausiomis finansinėmis misijomis, kurias jie kada nors matė

"Tu nori daryti ką?”

Kaip finansinis planuotojas, matau klientus keletą gana blogų klaidų. Liūdna gyvenimo faktas yra ta, kad finansinės klaidos gali būti padarytos širdies ritmui.

Kartais jie gali būti nežinomos klaidos. Kitais laikais jie yra tikslingai padaryta nesuvokiant galimų padarinių sunkumo.

Pavyzdžiui, turėtumėte milijoną dolerių pensininkams.

Milijonai dolerių tikriausiai skamba kaip daug pinigų, tačiau, jei bandysite padaryti pastarąjį likusį savo pensinį amžių, to tikrai nepakanka, todėl jūs galite padaryti protingiausią pasirinkimą, kaip išleisti tas pinigines lėšas. daug kruopštaus planavimo ir apsvarstymo.

Mano pareiga yra užtikrinti, kad mano klientai nepateiktų jokių sprendimų dėl boneheaded su savo pinigais. Manoma, kad jų pinigai yra tie, kurie visą savo gyvenimą dirbo, kad sukauptų šį vertingą lizdą. Vis dėlto, geros sąžinės metu, kai matau klientą, kuris ketina padaryti kažką kvailo, turiu prieštarauti.

Deja, mano prieštaravimai ne visada veikia. Kartais, nepaisydamas visų mano pastangų, aš tiesiog negaliu pasivaikščioti jiems, ir jie eina ir daro kažką, kas priverčia mane nuimti dantis, laukdama sunkių pasekmių.

1. Naujas prekybinis automobilis

Paimkite, pavyzdžiui, tokią istoriją apie vieną iš mano klientų ir jo visiškai naują Ford F-450 Lariat sunkvežimį, kurio vertė yra 60 000 USD. Pastaba: keičiame sunkvežimio markę ir modelį, kad apsaugotume klientą.

Mano klientas anksčiau nei dauguma jo kolegų atvyko anksčiau nei 60 metų, tačiau prieš kelerius metus jis galėjo pradėti naudotis socialinės apsaugos išmokomis, todėl norime, kad galėtume valdyti savo portfelį, kurio vertė būtų milijonai dolerių.

Mes nurodėme išėjimo į pensiją biudžetą, todėl turėjome gana gerai suprasti, ką jis galėtų išleisti. Ką aš nenorėjau, jis pranešė manęs, kad ketina nusipirkti sunkvežimį - bet ne bet kokį sunkvežimį. Jis norėjo įsigyti visiškai naują Ford F-450 Lariat - 65 000 dolerių sunkvežimį.

Aš šiek tiek sėdėjausi netikime ir sužinojo, ar tai buvo žiaurus pokštas. Jis tikrai nesiruošia įsigyti sunkvežimio, ypač iš jo išėjimo į pensiją sąskaitos, ar ne? Klaidinga! Jis norėjo jį nusipirkti, nors aš jam paaiškino, kad norėdamas nusipirkti tokį brangųjį sunkvežimį, jis turėtų išmesti maždaug 86 000 JAV dolerių, kad padengtų mokesčius už tai sumokėti. Aš netgi paprašiau kliento šį klausimą: "Ar tikrai norite sumokėti 86 000 JAV dolerių už sunkvežimį, kuris ketina nusidėvėti antrąjį, kad vairuojate jį iš partijos?" Tai jo atsakymas buvo "Taip". Įdėkite veidą delną.

Iki šios dienos tai yra viena iš blogiausių klaidų, kurias kada nors sukūrė mano klientai.

Žinant, kad kiti finansiniai konsultantai dalijasi panašų skausmą (kai jų klientai žiūri į siaubingas klaidas), aš paprašiau kai kurių iš jų pasidalinti savo didžiausiais klientų pinigų klaidomis. Pažiūrėkime į kai kurias jų istorijas.Pastaba: kai kurie asmeniškai identifikuojami duomenys gali būti pakeisti siekiant apsaugoti savo klientus.

2. Klaidų serija prieš išeinant į pensiją

"BlackBeltofFinance.com" finansų planuotojas ir "BlackBeltofFinance.com" autorius "Brearin Land" pritaria įžvalgai apie klaidas, padarytas gyvenimo etapo metu:

Kaip finansinis planuotojas, vienas iš blogiausių jausmų turi sėdėti nuo kliento ir pasakyti jiems, kad jie tiesiog neturi galimybės išeiti į pensiją bet kuriuo metu artimiausiu metu. Manau, kad visada atsiras vienkartinių neteisingų sprendimų atvejų, susijusių su senatvės pensijos namuose, nes tai mažėja už anuitetą per vakarienės seminarą arba per anksti priimant socialinę apsaugą. Tačiau blogiausios klaidos, kurias aš suprantu, iš tikrųjų yra klaidų, įvykdytų per visą kaupimosi etapą, eilutėse, dėl kurių paprasčiausiai nėra pakankamai pinigų išeiti į pensiją.

Pirkdami namą, kai jie turėdavo išsinuomoti. Pirkdami tą automobilį ar valtį. Pastato, kad lauko kiemas niekas nenaudoja. Mokant už savo vaikų mokymą. Blogiausios piniginės klaidos, kurias aš matau, taip pat yra labiausiai paplitusios; žmonės išleidžia savo pensijų dolerius, kad sumokėtų už tai, ko jie tikrai negali sau leisti.

Aš myliu Brearino tašką čia. Kartais blogiausios finansinės klaidos yra tos, kurios lėtai išgeria jūsų turtus. Be to, atminkite, kad kuo mažiau pinigų turite, tuo mažiau pinigų galite padaryti su šiais pinigais.

Sudėtinis susidomėjimas yra galingas įrankis, padėsiantis jums sutaupyti išeinant į pensiją. Kuo daugiau pinigų pereis į nelygybes ir baigiasi kaupimo etape, tuo mažiau pinigų turėsite augti.

3. Senamiestis, kemperis ir priekaba!

Kristoforas Hammondas, finansinis patarėjas ir autorius "RetirementPlanningMadeEasy.com", pritaria panašiai, bet dar baisiau pasakojančiai istorijai nei aš padariau dėl kai kurių dviejų jo klientų pasirinkimų:

Aš kadaise turėjau pora, kuri atėjo pas mane. Jie turėjo palyginti mažai sutaupytų pensijų. Vyras ką tik išėjo į pensiją, o žmona nedirbo. Jis išėjo į pensiją metų pabaigoje, todėl per kalendorinius metus jis jau uždirbo daug pajamų, kad turės sumokėti mokesčius. Jie nieko neparuošė iš savo 401 (k) nusipirkti maždaug 80000 dolerių, kad nusipirktų didžiulį pikapą, kuris buvo labai gerai žinomas, su naujuoju kemperiu, kad jį ištrauktų.

Metai dar nebuvo baigti, ir jie buvo pasirengę išleisti daugiau lėšų, norėdami pirkti kitą priekabą, manau, norint vežti arklius.

Ne tik tai buvo beprotiška, nes jų bendra taupymo galimybė buvo gana menka, kaip buvo, tačiau tai taip pat buvo beprotiška mokesčių požiūriu.Šis didelis vienkartinis pašalinimas (papildomai prie užmokesčio, kurį jis jau padarė per kalendorinius metus) įvedė juos į didesnę mokesčių kategoriją.

Laimei, aš galėjau juos pasikalbėti, kad pasitrauktų daugiau už arklių priekabą iki kitų metų pradžios, kai pensinio amžiaus vyro pajamos (taigi ir mokesčių lengvata) būtų mažesnės.

Ugh, tai yra gana blogai. Bent jau klausėsi kai kurių Kristoforo patarimų, bet vis tiek: sunkvežimis, kemperis ir priekaba? Nurodyta, gal jie turėjo daug daugiau pinigų nei mano klientas, tačiau tai tikrai daug transporto priemonių įsigyti išėjimo į pensiją pradžioje.

Manau, kad mes pradedame matyti pasikartojančią temą čia. Kai žmonės išeina į pensiją, pagunda yra nusipirkti naujų brangu žaislų. Iš tikrųjų, galbūt šiems žmonėms iš tikrųjų reikėjo sunkvežimio ir galbūt priekabos. Tačiau yra mažiau brangių būdų įsigyti šių daiktų.

Čia pasirodys, kad apsvarstytumėte trumpalaikes ir ilgalaikes išlaidas, susijusias su dideliais pirkimais iš savo pensijų sąskaitų, prieš pradedant išleisti šiek tiek pinigų. Padarius didžiulius pirkimus išėjus į pensiją, jūs galite arba nebesupskite bilieto atgal į darbo jėgą.

4. "Visų" pensijų portfelis

Brian D. Behl, BŽP^®, CRPC^®, CDFA ™, turto patarėjas, kuris gali būti rasti BELR.com, dalijasi rizikuojama klaida, kurią klientai laiko vėl ir vėl:

Deja, keletą kartų aš labai supratau kliento klaidą. Kelis kartus turėsime potencialųjį klientą, kuris ateis pas mus, nes jie artėja prie išėjimo į pensiją, kad galėtume peržiūrėti bendrą planą. Peržiūrėdami jų padėtį, per daug dažnai nustatome, kad jos turi labai didelį asignavimą bendrovės akcijoms. Kartais paskirstymas gali būti didesnis nei 80% arba 90% jų grynosios vertės. Kadangi tai yra kompanija, kuri, jų manymu, puikiai žino, jaučiasi patogiai investuoti į ją.

Tada pradedame mokymosi procesą, susijusį su portfelio rizika ir diversifikavimu. Kadangi jie jau priklauso nuo jų darbdavių už atlyginimą, išmokas, pensijas ir galbūt pensininkų sveikatos draudimą, paaiškiname, kad labai svarbu, kad nebūtų viso jų investicinio portfelio priklausomybė nuo tos pačios įmonės. Mes norėtume, kad paskirstymas būtų sumažintas iki 5% ar mažiau nuo jų grynosios vertės.

Jei bendrovės akcijų vertė gerai, tai jiems gali būti sudėtingas ir emocinis sprendimas. Dažnai mes išmėginsime grąžą, reikalingą siekdami savo tikslų, ir parodysime, kad diversifikuotas portfelis gali padėti jiems tai padaryti daug mažesnė rizika. Jei jie nusprendžia dirbti su mumis, mažinant šią riziką bus vienas iš mūsų pirmųjų prioritetų. Jei jie nesprendžia dirbti su mumis, mes vis dar raginame juos imtis šių veiksmų, kad apsistotų geresne situacija.

Investuodama didelę dalį savo portfelio į bendrovės akcijas yra rizikinga, kai artėja pasitraukti iš darbo, dar rizikinga investuoti į viena bendrovė atsargos. Yikes.

Įsitikinkite, kad turite įvairų portfelį, kuris atitiktų jūsų aplinkybes. Patyręs finansų patarėjas gali padėti.

5. Emocinis ne-diversifikatorius

Tony Liddle, patarėjas investicijomis, kuris gali būti "SarkInvestments.com" svetainėje, pasižymi niokojančia istorija apie žmogų, leidžiančią jo malonumą bendrovėms patekti į tinkamai diversifikuotą portfelį:

Vienas žmogus aplankė mūsų investicinį biurą netrukus išėjęs iš tech kompanijos. Jis pardavė daugiau kaip 4 milijonus JAV dolerių ir neturėjo jokios kitos santaupos ar išėjimo į pensiją sąskaitos. Jis dirbo kompanijai didžiąją savo gyvenimo dalį ir mėgo jį taip, tarsi ji būtų šeima.

Nuo pat pirmos dienos mūsų patarimas jam buvo parduoti visą turtą ir įvairinti. Jo susirūpinimas šia patarimu buvo tas, kad parduodant visas atsargas jam reikėjo 600 000 dolerių (reguliarus 15 procentų kapitalo prieaugis). Su daugiau pastangų įtikinti žmogų parduoti bendrovės akcijas, jis pagaliau sutiko parduoti 1000 akcijų kiekvieną savaitę, kol jis sudarys tik 50 procentų jo portfelio.

Po poros mėnesių vyras grįžo į mūsų biurą ir sustabdė sistemingą bendrovės akcijų pardavimą. Jo priežastis buvo tai, kad atsargos padidėjo 10 proc., Ir kaip jo patarėjai, mes turėjome jam sumokėti pinigų, parduodama atsargas per šiuos du mėnesius. Deja, per aštuonis mėnesius atsargos smarkiai sumažėjo dėl didelės prarastos 96 procentų vertės.

Tas faktas, kad šis žmogus žinojo mokesčių sumą, kurią jis turės sumokėti, bet suprato, kad tai yra sąnaudų našta, o ne atlygis už gerą investiciją, yra tam tikras ženklas, kad jis buvo skirtas bėdoms. Paprasčiausiai diversifikuodamas savo portfelį, jis galėjo apsaugoti savo gyvybes.

Akivaizdu, kad Tony patarė savo klientui. Žinoma, mokesčius sunku nuryti, tačiau verta mažinti riziką, kad potencialiai dauguma jūsų portfelio bus prarasta dėl akcijų vertės sumažėjimo.

Čia pamoka - daryti tai, ko jums reikia diversifikuoti savo portfelį, net jei jūs turite tai padaryti gana didelę auką.

6. Nusivylusios ne diversifikacijos

Wayne Connors, "RetirementInvestor.com" portfelio strategas, pralaimi istoriją apie žmogų, kuris nesilaikė garso patarimų ir sumokėjo didelę kainą:

Paprasta klaida, kurią investuotojai daro, tampa per daug pririšta prie savo darbdavio atsargų. Tai man primena konkretų klientą, kuris įkūrė įmonę ir pardavė jį akcininkams toje bendrovėje, kurią jis vėliau pradėjo dirbti.

Kai pradėjau su juo kalbėtis, jis turėjo maždaug 15 milijonų dolerių atsargų, o vienos akcijos kaina buvo maždaug 13 USD. Tai buvo "tech" kompanija, kuri 1990-ųjų pabaigoje puikiai veikė, bet dabar tai buvo 2000-ųjų pradžioje, ir ši konkreti akcijų kaina buvo nepastovi ir svyravo +/- $ 2 per praėjusį mėnesį.

Mes sudarėme finansinį planą ir turėjo keletą ilgalaikių diskusijų apie akcijas.Aš patariau savo klientui nedelsiant parduoti visą poziciją, sumokėti 2 milijonų JAV dolerių, 8,5% hipotekos pažymėjimą ir investuoti likusį į plačiai diversifikuotą institucinių klasių investicinių fondų portfelį.

Mano klientas atsisakė iš karto parduoti visą poziciją, nes neseniai kaina sumažėjo porą dolerių, tačiau sutiko vidutiniškai naudoti dolerio kainą, kad išeitų iš pozicijos. Jis nusprendė, kad likviduos savo poziciją per 10 dienų, 1/10 per dieną.

Pasibaigus šiam laikotarpiui, maždaug 14 dieną, aš pašaukiau savo klientą įsiregistruoti, kaip aš tai darydavau kas kelias dienas, ir kol galėčiau pasveikinti jį, jis sakė: "Atsiprašau". Aš paklausiau: "Ką jūs turėtumėte žinoti?" Tada jis paaiškino, kad pirmosios trys dienos prasidėjo, kaip planuota, tačiau ketvirtą dieną kaina sumažėjo maždaug už 1 USD, taigi jis nusprendė ne parduoti ir laukti, kol atsargos atsigautų. Na, niekada nebuvo. 10-osios dienos kaina buvo apie $ 11.50. 11 d. Tai buvo 9 USD. Ir, 14 d., Kai skambindavau, kaina tiesiog sumažėjo nuo 7 USD iki mažesnės nei 1 USD ir niekada nepasikartotų.

Aš tikėjau, kad mano klientas bus dėkingas, kad galėjau įtikinti jį diversifikuoti, bet vietoj to aš gavau atlygį, nes jis nenorėjo laikytis plano ir nusprendė manęs nepasakoti iki to laiko, nes jis žinojo, kad aš būtų nurodęs jam toliau prekiauti nors kaina nukrito.

Vienintelė ryškia pusė buvo tai, kad per pirmąsias tris dienas jis likvidavo maždaug 3 mln. Dolerių, todėl jis galėjo sumokėti savo hipoteką ir šiek tiek paliko investuoti į pensiją.

Oho. Ši finansinė klaida padėjo šiai žmogui 12 milijonų dolerių - ir tai įvyko per kelias dienas. Tai tragiška.

Ši istorija yra panaši į mūsų ankstesnę. Vėlgi, pamoka čia yra užtikrinti, kad jūs įvairinate - net jei jums kainuos kažko iš anksto!

7. Rinkos laikas

Taylor R. Schulte, BŽP^®, finansų planuotojas, kurį galima rasti "DefineFinancial.com", dalijasi siaubinga istorija apie finansinių rinkų įtemptus santykius, dėl kurių įvyko siaubinga klaida:

2009 m. Kovo mėn., Kai rinka nukrito daugiau nei 50% nuo piko iki apačios, turėjome kliento skambutį ir pasakėme, kad jo žmona ketina palikti jį, jei jis nepanaikins savo investicijų ir pensijų portfelių. Mes stengėmės, kad per šį sudėtingą laiką apmokestume klientą, tačiau galiausiai jų prašymas buvo įvykdytas.

Aš sakau šią istoriją tik tam, kad žmonėms primintų, kaip mūsų elgesys gali būti žalingas mūsų ilgalaikiams finansiniams planams, kylantiems į rinkų ciklą.

Manau, kad ši istorija taip pat rodo, kaip svarbu, kad abiejų asmenų vidutinis išsilavinimas apie rinkas būtų įvertintas, ir kaip per ilgą laiką rinkos pasirodė esančios patikimos.

8. Mokesčių išvengimo mokėtojas

Andrew McFadden, BŽP^®MBA, finansinis konsultantas ir "PanoramicFinancial.com" įkūrėjas, pritaria ironiškam kliento, kuris norėjo sutaupyti šiek tiek pinigų investicijų mokesčiams, istorija, tačiau galiausiai mokėjo daugiau nei sutaupė:

Ankstesniame firmoje, kuriame dirbu, vienas iš mūsų klientų pasamdė mus, kad jam būtų pavesta padoraus dydžio IRA. Laikui bėgant, mes atėjau sužinoti, kad jis turėjo dar daugiau investicinio turto už mūsų priežiūros ribų. Aš nesu įsitikinęs, kaip paaiškėjo šis konkretus faktas, tačiau pasirodė, kad klientas bandė atlikti tuos pačius sandorius kitose savo sąskaitose, kurias sudarėme jam savo IRA.

Jis akivaizdžiai tai darė siekdamas sutaupyti turto valdymo mokesčių, kuriuos jis mums mokėjo. Ką jis nežinojo, buvo tai, kad jis pirko kiekvieno investicinio fondo A dalį savo kitose sąskaitose, o mes įsigijome kiekvieno fondo institucinę klasę. Tokiu būdu jis mokėjo maždaug šešis kartus per metus turimo turto valdymo mokesčio tik į priekį, kad patektų į investicinius fondus. Ilga istorija, jis neišsaugojo pinigų. Ir jis švaistė daug laiko, kad šiuos sandorius padarė pats.

Tai iš tikrųjų rodo, kad prasminga investuoti investuotojus į specialistus, ypač jei jūs tikrai nežinote, ką darai.

Galbūt jūs galite susieti su šia istorija. Galbūt jūs bandėte sutaupyti pinigų kažkui ir tada manote sau: "Jūs žinote, tai tik gali būti mano laiko švaistymas". Svarbu pažvelgti į didelį vaizdą, kai bandote taupyti pinigus, nes kartais , tu gali tiesiog šaudyti save pėdomis.

9. Sidabrinė meilė garažo vartai

Jose Sanchezas, patarėjas investicijomis su "RetirementWealthAdvisors.com", dalijasi istorija apie žmogų, kuris turėjo aistrą tauriems metalams - savo portfelyje ir už jo ribų:

Sėkmingas savarankiškai dirbantis garažo durų remonto darbuotojas, aistra apie sidabrą, ignoravo mūsų išmintingą patarimą dėl gero investicijų diversifikavimo.

2009 m. Pavasarį, netrukus po to, kai rinka pasiekė rudą apačioje, susitikau su p. Garage Door ir peržiūrėjau savo turimus akcijų paketus. Nustebęs, aš sužinojau, kad jis turėjo daugiau kaip 50% savo senatvės portfelį sidabru ir rinkdavosi iš susirūpinimo dėl pasaulio ekonomikos, kai "Twin Towers" krito rugsėjo 11 dieną.

Be to, p. Garage Door pasidalijo istorijomis apie tai, kaip jis ištyrė Naujosios Meksikos kaimus, ieškodamas tauriųjų metalų, naudodamas savo patogų metalo detektorių - jo brangų hobį. Jis toliau išsamiai apibūdino visas jo išvadas, ir man patiko jo jaudulys. Jis aprašė puikius atradimus, įskaitant keletą vestuvių juostų ir kitų vertybių, rastų viešuosiuose parkuose ir pėsčiųjų takuose.

Tiesą sakant, jis buvo nuostabus istorijos pasakojėjas ir parodė man vaizdus apie jo naujausias išvadas. Visą išgąsdį buvau nustebęs ir ryžtingas ir įsitikinęs savo hobis. Būdamas profesionalus, mane nerimė jo portfelis.Nebuvo lengva jį nugabenti iš šių didžiulių kumulonimbinių debesų ir įspėti apie galimą audrą, kurį turime pietvakariuose.

Tiems metams investicijoms nepavyko uždirbti, bet jis tapo mano klientu pagrindiniam gyvybės draudimo polisui. Aš ir toliau skambindavau ir dažnai pranešdamas jam, dalintis įdomiais straipsniais apie tauriuosius metalus ir diversifikacijos vertę.

Aš išlikau tikra savo kovos verksmu ir pakartotinai pasiūlė, kad jis siektų diversifikacijos, kol jis praras savo pelną, kuri prasidėjo maždaug 4,54 $ už oz, kai jis pradėjo rinkti 2001 m. Nors jis jautėsi saugiai ir manė, kad jo logika bus tvirta, laikas pasireikš skirtingai. Per ateinančius dvejus metus, 2011 m. Kovo mėn., Sidabras išaugo nuo 14,67 USD už ozą iki 40,33 USD. Nepaisant mano patarimų, jis niekada nepripažino žlugdančio artėjančio audros.

Po trejų metų jo portfelio, kurį trukdė sidabro kritimas, dauguma jo neįtikėtinų laimėjimų buvo išplauti. Galų gale jis uždarė garažo duris ne daugiau kaip penkis procentus sidabro. Kaip galite įsivaizduoti, aš vis dar mato jį kasmet, kad galėčiau peržiūrėti savo šiuo metu labai diversifikuotą portfelį ir pasiklausyti jo kerinčios istorijos apie savo sidabro išvadas.

Būčiau šiek tiek daugiau, ką būtų galėjęs padaryti, kad valdytų p. Garage Door teisingą kryptį, tačiau jis nusprendė ignoruoti įspėjimus. Visi galime vertinti neįtikėtiną neseną tauriųjų metalų nepastovumą ir tai, kas kartais klaidinga kaip stabili investicijų klasės klasė. Šiandien sidabras sėdi už 13,94 dolerių už oz.

Pirkite auksą! Pirkite sidabrą! Pirkite tauriuosius metalus!

Galbūt jūs girdėjote apie šias vėlai naktį veikiančias infomercials. Čia yra žmonių grupė, kurie tiki investuojant į tauriuosius metalus, nes jie labiau tiki šiais metalais nei gerai diversifikuotame portfelyje.

Kažkaip kai kurie iš jų mano, kad jei ekonominės talpos, taurieji metalai išlaiko savo vertę. Tiesa ta, kad taurieji metalai yra pasipiktinę ir, tikriausiai, išliks tikra ekonomine krize.

Pagalvok apie tai. Ką reikia, kai įvyksta ekonominis apokalipsė? Auksas? Sidabras? Ne! Jūs turbūt reikės maisto, vandens ir galbūt net ginklų, kad apsaugotų savo šeimą.

Pasikartojantis patarimas šiame straipsnyje yra diversifikuoti. Nenaudokite jokių išimčių net brangiems metalams.

10. Mokesčio laiko bomba

"Lansdowne Wealth Management" LLC patarėjas ir prezidentas Robert C. Henderson gali rasti "LWMWealth.com" ir pasidalinti istorija apie perspektyvą, kuriam reikia rimtų pensijų planavimo pagalbos:

Prieš keletą metų man atėjo perspektyva, ieškodama išėjimo į pensiją planavimo pagalbos. Jis iš tikrųjų buvo tinkamos finansinės formos. Buvo dvi pensijos (vyro ir žmonos) ir du socialinės apsaugos srautai, kurių garantuotos metinės pajamos sudarė beveik 65 000 JAV dolerių. Be to, jų namai buvo visiškai apmokami ir gyveno gana kuklios gyvenimo būdo.

Jų planas buvo nusipirkti namą miške ir ten gyventi dalinai metų, tada galiausiai parduoti savo esamą namą ir perkelti į namus visą darbo dieną. Iššūkis buvo tas, kad jis neturėjo pakankamai pinigų, kad pirktų antrą namą, ir nenorėjo išpirkti hipotekos. Taigi jo planas (kurį jis buvo labai pasiryžęs sekti) buvo išgryninti visą savo 250 000 dolerių pensijų planą iš karto, kad nusipirktų namą. Taigi, ne tik jis sumokėtų mokesčius visam pašalinimui, bet ir dėl to, kad jis ir jo žmona vis dar dirbo ir taip pat jau uždirba kai kurias savo pensijas, todėl jų pajamų mokesčiai būtų gerokai didesni, taip pat palaipsniui atsisakytų jų asmeninės išimtys. Tarp valstybinių ir federalinių pajamų mokesčių jie būtų užskaitę arčiau 175 000 JAV dolerių iš pradinio 250 000 JAV dolerių, o mokesčio dydis - apie 75 000 JAV dolerių. Tačiau kadangi visas šias lėšas buvo įnešęs jo darbdavys (tai buvo neįmokinė pensijų planas), jo pagrindimas buvo tas, kad tai buvo "rasti pinigai", ir jis iš tikrųjų nesuteikė savo lėšų.

Kai jis nuėjo prie jo, aš nuvykiau jam per įvairias galimybes, kurias turėjome, ir kokios bus galutinės išlaidos. Galų gale mes baigėme penkerių metų ARM maždaug 3,25%, o tai jam kainavo tik apie 7000 JAV dolerių per metus, ir jis galų gale pardavė pirminę namą per 18 mėnesių. Taigi, išsilavinę jį savo pasirinkimuose, privalumus ir trūkumus, ir riziką, aš galų gale sutaupiau daugiau nei 60 000 JAV dolerių ir tęstinis mokestinis atidėjimas jo išėjimo į pensiją sąskaitoje.

Mokestis už ištarnauto laiko sąskaitas yra neigiamas. Bet tiesa yra, kartais tai turi būti padaryta. Šiuo atveju jie rado puikų rezultatą, tačiau tai ne visada atsitinka. Kartais yra skubus finansinis poreikis.

Čia pasirodė ieškoti visų galimų variantų, kol nuspręsite išpirkti išėjimo į pensiją sąskaitą. Jūs galite rasti geresnį planą.

11. Tragiškas atvejis, kai trūksta draudimo

Peter Huminski, AWMA^®, yra "Thorium Wealth Management" ThoriumWealth.com turto patarėjas ir prezidentas, taip pat pasakoja apie klientą, kuris nenori padidinti draudimo polisų:

Aš daugiausia dirbu su verslo savininkais ir anksčiau savo karjeroje turėjau klientą, kuris valdė labai sėkmingą technologijų kompaniją. Jis turėjo partnerį, o abi iš jų labai gerai dirbo kartu.

Mes padarėme daug kliento planavimo, tačiau negalėjome visai padėti partneriui. 2006 m. Mes sudarėme pirkimo-pardavimo plano sutartį bendrovei, kurią finansavo gyvybės draudimo polisai. Tuo metu mes pasiūlėme kasmetines politikos apžvalgas, nes verslas išgyveno didelį augimą, o bendrovės vertė kasmet augo apie 35%.

Iš pradžių mes finansavome 10 milijonų gyvybės draudimo, o iki 2009 m. Įmonė buvo verta apie dvigubai didesnę sumą. Partneris nenorėjo padidinti politikos.Jis nemato poreikio, nes jis buvo jaunas. Deja, 2010 m. Pradžioje partneris buvo nužudytas privačioje lėktuvo katastrofoje.

Palikdamas be jo partnerio, mano klientas išvyko vykdyti pirkimo-pardavimo sutartį, tačiau jo partnerės našlė ginčijo pirkimo-pardavimo sutartį, nes bendrovė buvo verta daugiau nei buvo pasiūlyta pirkimo-pardavimo sutartyje. Našlė baigė bylą, ir tai galų gale padavė klientui milijonus dolerių ir beveik išleido įmonę iš verslo. Mano klientas neplanavo verstis savo partnerio sutuoktiniu ir neturėjo pakankamai gyvybės draudimo, kurį jis buvo priverstas.

Buvo išvengta visos tragiškos situacijos, jei kasmet peržiūrėtų draudimą ir prireikus ją padidintų. Jie visada pernelyg užsiėmę ar nemanė, kad tai buvo būtina. Ne tik reikalingas tinkamas pirkimo-pardavimo sutarties finansavimas, jei turite partnerių, būtinas tinkamas paveldėjimo planavimas.

Čia yra labai svarbi išeitis: reguliariai tikrinkite savo draudimo polisus! To nedarant gali būti finansiškai niokojantis.

Rekomenduojama peržiūrėti savo politiką kartą per metus maždaug tuo pačiu laiku kiekvienais metais. Padaryk tai tradiciją!

12. Klientai, kurie myli savo buvusius darbdavių sandorius

David Wilson, BŽP^®, AIFA^®, pasidalija, kaip keletas jo klientų norėjo pakabinti ant savo buvusių darbdavių atsargų ir kai kuriuos patarimus, kuriuos jis jiems davė:

Klientai yra labai pritraukiami prie bendrovių, kurias jie kartą dirbo, atsargų, tai gali būti klaida.

Tai gali būti dėl sentimentalių priežasčių, ar mintis, kad jie turėtų likti ištikimi bendrovei, kuriai jie dirbo, turėdami tos bendrovės akcijas.

Tie, kurie ateina į galvą, yra klientai, kurie "United Airlines" ir "Bank of America" ​​laikė.

Mano klientas išėjo iš Jungtinių avialinijų, turėdamas didelį akcijų paketą Jungtinėje Karalystėje, kaip dalį jo išėjimo į pensiją, kad jis norėjo likti nepakitęs. Nors "United Airlines" vis dar skrenda, "United" paskelbė bankrotą ir naikino akcininkų vertę. Kai jie reorganizavo, jie išleido naujas akcijas, kurios nieko nedarė buvusiems akcininkams.

Kitas klientas įsigijo "Bank of America" ​​akcijų iš užimtumo, kuri buvo svarbi jos portfelio dalis. 2006 m. Bank of America akcijos buvo parduodamos 50 USD diapazone, o vėliau 2009 m. Sumažėjo iki 4 USD.

Nors ji neatsižvelgė į mano rekomendaciją įvairinti, ji nusprendė sustabdyti nuostolius dėl savo atsargos prieš avariją, taigi ji sutaupė daug pinigų, kai atsargos smuko.

Jei žmonės nesusiję su savo bendrovės akcijomis, aš raginu juos naudoti nuostolius sustabdyti, kad anksčiau laiko apsaugotų savo ūkius. Tokiu būdu jie nusprendžia anksčiau laiko ir be emocijų, kiek jie nori prarasti, jei atsargos priešinasi.

Iššūkis yra pasirinkti nuostolio ribą, leidžiančią įveikti kai kuriuos įprastus svyravimus, tačiau padeda užkirsti kelią kiek įmanoma mažesnė rizika.

Idėja pasirinkti nuostolių ribos yra geras, ypač kai klientas nepriims patarimų, kaip gerai diversifikuoti. Tai puikus pasirinkimas finansiniams patarėjams.

13. Problema "investicijų galimybė"

Katie Brewer, BŽP^®, "Financial X" ir "Gen Y" finansinis treneris su "YourRichestLifePlanning.com", pasakoja apie klientą, kuris nesikreipė į savo finansinę komandą prieš pasirašydamas investavimą:

Gydytojai išsiskiria daugybe "investavimo galimybių". Vienas iš mano gydytojo klientų ankstesnėje firmoje išskaidė investicijas į nekilnojamąjį turtą, kuris skambėjo pernelyg gerai, kad būtų išverstas, ir jis pasirašė punktyrinę liniją prieš konsultuodamasis su savo finansų planavimo komanda.

Deja, atlikus peržiūrą, tai buvo labai spekuliacinė investicija ir neleido jam lengvai gauti pagrindinės sumos grąžą, todėl gana ilgą laiką jis turėjo gerą savo portfelio sumą, prilygstančią brangioms ir spekuliacinėms investicijoms.

Istorija yra tai, kad klientai visada turėtų perskaityti smulkųjį spaudinį arba kitam asmeniui perskaityti smulkųjį spaudinį prieš pasirašydami kažką, ko jis ar ji nesupranta!

Katie čia yra geras dalykas. Čia yra daug "finansų specialistų", kurie iš tikrųjų tik prekiauja rizikingomis investicijomis. Kodėl gi ne kalbėti su įvairiais finansų specialistais, kad pamatytumėte, ar investicija yra prasminga prieš perkant?

Uždarymo mintis

Tai yra neabejotinai keletas tikrai blogų finansinių klaidų.

Deja, kai kurie žmonės daro ne vieną blogą finansinę klaidą, bet du ar tris ar keturis jų gyvenime. Net tik vienas gali turėti pragaištingų pasekmių.

Geriausias patarimas, kurį galiu jums suteikti, - prieš pradėdami priimti didelį finansinį sprendimą, turėtumėte ieškoti daugybės finansinių specialistų (išskyrus blogus) nuomonę. Tada įsitikinkite, kad klausotės jų patarimų. Jie tiesiog gali išgelbėti jus nuo skausmo pasaulio.

Šis įrašas iš pradžių buvo "Forbes".

Sutaupyti