401k "IRA" priskiriama daugybė privalumų

Rollover IRA

Geriausia dalis apie 401k perkėlimą į IRA yra tai, kad tai daug lengviau nei mokyti savo šunį padaryti tą patį apgauti. Dar geriau, kad lyginant su darbdavių remiamų ištarnautų paskyromis, "401k" perkėlimas gali suteikti jums platų investavimo variantų spektrą ir didžiausią paskirstymo planavimo lankstumą pensijų metu. Be to, 401 k variklį paprastai galima valdyti taikant mažiau apribojimų. Štai trumpa apžvalga, kurioje pateikiama keletas pagrindinių IRA perskirstymo pranašumų, palyginti su darbdavių remiamu planu.

Kaip IRA sąskaitos savininkas, jūs priimate pagrindinius sprendimus, kurie turi įtakos valdymo ir administracinėms išlaidoms, bendram paslaugų lygiui, investicijų krypčiai ir turto paskirstymui. Galite sukurti tikslią investicijų, kurios geriausiai atspindi jūsų asmeninę toleranciją rizikai, investicijų filosofiją ir finansinius tikslus, mišinį. Galite kurti IRAS, kurie gali naudotis bet kokio turimo fondo komplekso investavimo patirtimi ir gali samdyti ir atleisti savo investicijų valdytojus, perkant ar parduodant savo lėšas. Jūs taip pat kontroliuojate paskyros administravimą pasirinkdami IRA saugotojus.

Daugiau išmokų iš 401k valiutų

Nors jūs galite laukti ilgos ir sveikos karjeros, gyvenimo neapibrėžtumas gali priversti pokyčius. Vidaus pajamų tarnybos paskirstymo taisyklėms IRA paprastai reikalaujama, kad IRA sąskaitų turėtojai lauktų iki 59,5 metų, kad būtų galima atsisakyti baudų, tačiau yra įvairių nuostatų, skirtų ypatingoms aplinkybėms spręsti. Šios nuostatos dažnai yra platesnės ir lengviau išnaudojamos nei darbdavių plano sunkumų taisyklės.

IRA yra labiau naudingos turto planavimo nei darbdavių remiami planai. IRA turtas paprastai gali būti padalintas tarp kelių naudos gavėjų nuosavybės plane. Kiekvienas iš šių naudos gavėjų gali pasinaudoti planavimo struktūromis, pvz., "Stretch IRA" koncepcija, kad visą savo laiką išlaikytų mokesčių lengvatą. Priešingai, išmokų gavėjų paskirstymas iš darbdavių remiamų planų paprastai yra vienkartinių išmokų, kaip grynųjų pinigų išmokėjimas. Be to, išskyrus valstybes, turinčias aiškius bendruomenės nuosavybės įstatymus, IRA sąskaitos turėtojai turi vienintelę kontrolę naudos gavėjų paskyrimų.

401k pranašumai

401k Rollovers reikalauja kruopštaus planavimo

Vienas bendras planavimo tikslas yra vienkartinis paskirstymas, kad būtų išvengta nereikalingo mokesčio. Pagal federalines mokesčių taisykles bet koks vienkartinis paskirstymas, kuris nėra tiesiogiai pervedamas iš vieno ištarnauto laiko sąskaitos į kitą, yra 20% išskaičiuojamas. Šis išskaičiuojamas mokestis bus taikomas tol, kol bus išrašytas darbdavio čekis, net jei planuojate nedelsiant sumokėti lygiavertį pinigų sumą IRA. Norėdami išvengti sulaikymo, pirmiausia turite sukurti savo IRA, o tada pareikalauti, kad jūsų darbdavys perduotų savo turtą tiesiogiai šios IRA saugotojui.

Turėkite omenyje, kad 20% nuolaida nėra jūsų pagrindinis mokesčio įsipareigojimas. Jei išleidžiate vienkartinį paskirstymą, o ne reinvestuokite jį į kitą mokestinę kvalifikaciją turinčią pensijų sąskaitą, turėsite deklaruoti visą vienkartinės išmokos sumą kaip pajamas ir sumokėti visą mokestį pateikimo metu - iki 35%, priklausomai nuo galimo mokesčio dydžio. Be to, IRS paprastai nustato 10% baudos mokestį už išsiuntimą, įgytą iki 55 metų amžiaus iš darbdavio remiamo plano ir 59,5 metų iš IRA.

Be to, jei planuojate perkelti visą sumą, bet turite atlikti patikrinimą jums, o ne naujam IRA saugotojui, jūsų darbdavys privalės 20% atskaityti. Tokiu atveju galite grąžinti 20%, jei atliksite perėjimą per 60 dienų. Turite sumokėti visą savo platinimo sumą savo naujojoje IRA, užstatydami 20% kitų išteklių. Pateikus mokesčių metų deklaraciją, galite pateikti prašymą grąžinti vienkartinę sumą.

Jei savo darbdavio planu turite įmokas po apmokestinimo, galite atsisakyti juos pašalinti be baudos, kai perkeliate turtą. Tačiau, jei norite palikti šias lėšas išėjimo į pensiją sąskaitoje, kad galėtumėte tęsti mokesčių atidėjimą, galite juos įtraukti į savo perkėlimą. Kai pradėsite reguliarius paskirstymus iš savo IRA, proruotoji dalis bus laikoma neapmokestinama, kad jus atlygintų už įmokas po apmokestinimo.

Negalima pamiršti bendrovės akcijų

Daugelis įmonių atlieka dalį arba visą savo įnašą į darbuotojų sąskaitas, kaip bendrovės akcijas, obligacijas ar kitus vertybinius popierius. Jei jūsų sąskaitoje yra įmonės vertybiniai popieriai ir jų dabartinė rinkos vertė apima reikšmingą kainų kilimą, jums galėtų būti naudingas bendrovės įmokų natūrinis paskirstymas, kuris yra atskirtas nuo vienkartinių kitų investicijų turto išpirkimo.

Skirstymas natūra yra faktinių vertybinių popierių pristatymas, o ne jų grynoji vertė. Galima nauda atsiranda dėl to, kad bet koks kainos padidėjimas, kuris įvyko vertybinių popierių laikymui 401 (k) punkte, gali būti traktuojamas kaip kapitalo prieaugis, o ne įprastos pajamos. Kai apmokestinsite savo darbdavio vertybinius popierius natūra, mokėsite pelno mokestį tik pagal vertybinių popierių pradinę sąnaudų bazę; Platinimo datos vertės balansas priskiriamas neto nerealizuotam vertės padidėjimui (NUA). Kai parduodate vertybinius popierius, NUA laikomas ilgalaikiu kapitalo prieaugiu. Bet koks pelnas, kuris gali atsirasti po platinimo datos, yra apmokestinamas taip, tarsi įsigijote vertybinius popierius paskirstymo dieną. (Atkreipkite dėmesį, kad gydymas NUA yra prieinamas tik viešai parduodamiems vertybiniams popieriams.)

Trūkumai 401k Rollovers

Nors konsoliduotoms IRA pertvaroms yra daug pranašumų, reikia atsižvelgti į kai kuriuos galimus trūkumus. Turtas, kurio dydis viršija 1 mln. JAV dolerių IRA, gali būti naudojamas siekiant patenkinti skolas tam tikruose bankroto scenarijuose. Daugeliu atvejų negalima lengvai panaudoti turtą darbdavio remiamu planu. Be to, turite pradėti nuo IRA priskaičiuoti paskirstymą iki metų balandžio 1 d., Kai sieksite 70 ½ ar toliau dirbate, tačiau darbdavių remiami planai nereikalauja paskirstymo, jei jūs ir toliau dirbate iki to amžiaus.

Nuotrauka pagal Jasono Jorko fotografija