Konsoliduoti pensijų sąskaitas su 401k paskirstymu į IRA

JAV darbo statistikos biuro duomenimis, amerikiečiai nuo 18 iki 42 metų pakeitė darbo vietas apie 10 kartų. Jei darbo keitikliams būtų skirta 401k sąskaita tik pusėje šių pozicijų, tai reikštų didelį pinigų valdymo iššūkį: kelis nereikalingus investicinius portfelius ir sąskaitų išrašų ir investicinių dokumentų kalnelis, per kurį galima susitvarkyti.

Privalumai 401k Rollover IRA

Vienas lankstus sprendimas, kuriuo siekiama supaprastinti užduotį, yra konsoliduoti turtą vienos paskyros skydelyje per 401k perkėlimą į IRA. Naudodamiesi daugybe finansų įstaigų, "rollover" IRA gali padėti supaprastinti jūsų investicijas į vieningą turto paskirstymo planą. (Atminkite: be 401k, taip pat gali būti 403b, 457, pensijų planai, paprastos ir SEP IRA)

Jei jums patinka šis straipsnis, įsitikinkite, kad patikrinote: kaip sutaupyti 401k į "Roth IRA", konsoliduoti senatvės turtą su "Super IRA", kaip atlikti 401k platinimą tarnyboje, kol dirbate vis dar.

401k į Rollover IRA siūlo platų privalumų

Palyginus su darbdavių finansuojamomis pensijų sąskaitomis, "rollover IRA" gali pasiūlyti daugiau pasirinkimo investicinių vienetų ir didesnio lankstumo paskirstymo planavimui. Apsvarstykite šiuos pranašumus, kuriuos IRA siūlo: darbdavių remiami planai:

• Supaprastintas investicijų valdymas. Galite naudoti vieną IRA perkėlimo priemonę, kad sustiprintumėte turtą iš daugiau nei vieno išėjusių į pensiją plano. Pvz., Jei jūs vis dar turite pinigų keliuose skirtinguose pensijų planuose, kuriuos finansuoja keli skirtingi darbdaviai, galite visus šiuos turtus perkelti į vieną patogią IRA perkėlimo programą.
• Daugiau laisvės pasirinkti, kontroliuoti. Naudojant "IRA", skirtą išeiti iš darbo arba išeinant iš pensijos, valdyti išėjimo į pensiją strategiją, kuri yra prieinama visiems. Atsižvelgiant į finansų įstaigą, kuri teikia "IRA" perkėlimą, jums gali būti suteikta daug pasirinktų investavimo galimybių, kad padėtų patenkinti unikalius finansinius tikslus. Kaip IRA sąskaitos savininkas, jūs sukuriate tikslų investicijų derinį, kuris geriausiai atspindi jūsų asmeninę toleranciją rizikai, investicijų filosofiją ir finansinius tikslus.
• Lankstesnės paskirstymo nuostatos. Nors Vidaus mokesčių tarnybos paskirstymo taisyklės IRA paprastai reikalauja, kad IRA sąskaitų turėtojai lauktų, kol bus 59½ metų amžiaus, kad būtų galima atsisakyti baudų, tam tikromis aplinkybėmis gali būti taikomos įvairios nuostatos. Šios nuostatos dažnai yra platesnės ir lengviau išnaudojamos nei darbdavių plano 401k sunkumų panaikinimo taisyklės.
• Vertingos turto planavimo funkcijos. IRA yra labiau naudingos turto planavimo nei darbdavių remiami planai. IRA turtas paprastai gali būti suskirstytas į daugelį naudos gavėjų, kurių kiekvienas gali pasinaudoti planavimo struktūromis, pvz., "IRA" koncepcija, kuria siekiama išlaikyti mokesčių lengvatų investicijų valdymą jų gyvenimo laikotarpiu. Be to, IRS taisyklės dabar leidžia asmenims iš įmonės atsikratyti turto - remiama išėjimo į pensiją sąskaita į "Roth IRA", toliau tobulinant IRA perkėlimo turto planavimo aspektus. Palyginimui, išmokų gavėjų paskirstymas iš darbdavių remiamų planų dažniausiai imamas vienkartinėmis sumomis, kaip grynaisiais pinigais.

Efektyvūs perkėlimai reikalauja kruopštaus planavimo

Yra du būdai atlikti 401k Rollover į IRA - tiesiogiai ar netiesiogiai. Svarbu, kad jūs suprastumėte skirtumą tarp dviejų, nes gali būti tam tikrų mokesčių padarinių ir papildomų kliūčių, jei nesate atsargūs. Su tiesioginis perkėlimas, finansų įstaiga, kuri tvarko jūsų buvusio darbdavio pensijų planą, tiesiog perveda pinigus tiesiai į jūsų naują IRA perkėlimą. Nėra jokių mokesčių, nuobaudų ar terminų, dėl kurių galite nerimauti.

Su netiesioginis apvyniojimas, jūs asmeniškai gaunate pinigus iš savo senojo plano ir prisiima atsakomybę už tai, kad šie pinigai būtų iškeisti iš 401k į "IRA". Šiuo atveju jūs gausite čekį, parodantį jūsų buvusio darbdavio plano turto vertę, atėmus privalomą 20% federalinių mokesčių sumą. Galite išvengti mokesčių ir bet kokių nuobaudų už netiesioginį apyvartą, jei pinigų įnešate į naują apyvartos paskyrą per 60 dienų.

Vis tiek turėsite sumokėti 20% išskaičiuojamąjį mokestį ir galimas nuobaudas iš savo kišenės, tačiau išskaičiuojamas mokestis bus įskaitytas, kai įvedate savo įprastą pajamų mokestį, o visa perviršio suma jums bus grąžinta. Jei skolingas daugiau nei 20%, turėsite pateikti papildomą mokestį, kai pateiksite savo mokesčių deklaraciją.

Potencialūs IRA valiutų nuosmukiai

Nors konsoliduotoms IRA pertvaroms yra daug pranašumų, reikia atsižvelgti į kai kuriuos galimus trūkumus. Turtas, kurio dydis viršija 1 mln. JAV dolerių IRA, gali būti naudojamas siekiant patenkinti skolas tam tikruose bankroto scenarijuose. Daugeliu atvejų negalima lengvai panaudoti turtą darbdavio remiamu planu.

Be to, jei naudojate tradicinį IRA perkėlimą, turite pradėti platinti iki metų balandžio 1 d., Kai sieksite 70½ ar tęsite darbą, tačiau darbdavių remiami planai nereikalauja paskirstymo, jei jūs ir toliau dirbate iki to amžiaus. ("Roth" IRA nereikalauja, kad savininkas paskirstytų savo gyvenimą.)

Atminkite, kad įstatymai, reglamentuojantys ištarnauto laiko turtą ir apmokestinimą, yra sudėtingi. Be to, yra daug išimčių ir apribojimų, kurie gali būti taikomi jūsų situacijai.Prieš priimdami kokius nors sprendimus, apsvarstykite galimybę pasikalbėti su finansų patarėju, turinčiu patirties, padedančio žmonėms rengti pensijų planus.