401k pilnas IRA vadovas

3. Jūs nepatenkintas savo 401 (k) investicijų rezultatais.

Jei per pastaruosius penkerius metus rinkai pakilo 50%, bet jūsų 401 (k) padidėjo tik 30 proc., Jūs tikriausiai norėtumėte, kad 401 (k) perkėlimas į IRA.

Nors garantijos nėra, jūs galėsite pralenkti IRA rinką, jūs turėsite bent jau galimybę susitaikyti su rinka. Ir jei tai yra geriau, nei pastaraisiais metais atlikusi 401 (k) planą, tai gali būti laikas judėti.

4. Dideli mokesčiai.

401 (k) planuose gali būti - ir net paslėpti - daug mokesčių. Plano administratoriui, taip pat plano patikėtiniui gali būti sumokėtas mokestis, papildantis mokesčius už investicinius fondus, prekybos komisinius ir kitus mokesčius. Pagal 401 (k) planą, jūs neturite kontroliuoti mokesčių.

Tačiau atlikdami 401 (k) perkėlimą į IRA, turėsite didesnę kontrolę. Pradedantiesiems pašalinsite visus mokesčius, susijusius su plano administratoriumi. Bet jūs taip pat galite pasirinkti investuoti per nuolaidų brokerią ir prekiaujant tik be apkrovos investicinių fondų ir biržoje prekiaujamų fondų (ETF).

The atrodo mažas 1% arba .50% mokesčio sumažinimas su IRA gali labai pakeisti jūsų ilgalaikį investicijų rezultatą.

5. Sąskaitų konsolidavimas.

Jei turite kelias išėjimo į pensiją sąskaitas, mokate kelis plano mokesčius. Tačiau taip pat gali būti sudėtingiau sukurti išsamią investavimo strategiją, tuo pačiu žongliojant kelias sąskaitas. Tai gali būti efektyvesnis ir pigesnis, nes paprasčiausiai konsoliduoti savo įvairias sąskaitas tik vienu super IRA. Tai padės sumažinti investicijų į pensiją išlaidas ir supaprastinti jūsų gyvenimą.

Kokios yra jūsų pasirinkimo galimybės?

Jei paliksite darbdavį, turėsite tris pagrindinius 401 k plano variantus:

1. Dabar nusipirkite pinigus.

Tai gali būti prasminga, jei iškart iškilusi grynųjų pinigų poreikis. Tai gali sukelti ilgas nedarbo laikotarpis ar didelis medicininis įvykis.

Tačiau visada neturėtumėte vengti paskirstyti grynuosius pinigus iš bet kurio senatvės pensijos plano mažesne nei tikrosios avarinės situacijos.

Ne tik sulauksite paskyros, kuri buvo sukurta ilgalaikiam išėjimo į pensiją tikslui, tačiau taip pat bus mokesčių padarinių. Nors IRS pateikia sąrašą leidžiamų pašalinių iš apyvartos sunkumų, jie padės tik išvengti 10% ankstyvo pasitraukimo iš baudos. Jūs vis tiek turėsite mokėti paprastą pajamų mokestį nuo paskirstymo sumos.

2. Palikite pinigus į planą.

Jei jūs patenkintas planu apskritai ir ypač investicijų rezultatais, tai gali būti prasmės. Tai taip pat turi pranašumą, kurį galite paversti į 401 (k) darbdavio naują ar ateities planą.

3. Ar 401 (k) perkelkite į IRA.

Galite tai padaryti dėl vieno, kelių ar visų iš penkių priežasčių, pateiktų paskutiniame skyriuje. Čia pranašumas yra 401 (k) perkėlimas į IRA, jūs galite kontroliuoti pinigus, bet vengti mokėti arba pajamų mokestį, arba išankstinę pinigų grąžinimo bausmę.

Ir, žinoma, ši galimybė yra pagrindinė šio straipsnio tema.

Tradiciniai vs Roto IRA

Jei nuspręsite atlikti 401 (k) perkėlimą į IRA, jūsų kitas sprendimas bus tai, ar perkelti į tradicinę IRA ar Roth IRA.

Mes tik ketiname atlikti aukšto lygio apžvalgą šioje temoje, nes jau rašiau apie 401 (k) perkėlimą į Roth IRA. Mes persvarstysime tradicinių ir Roth IRA pagrindus čia, bet tada grįšime į pagrindinį šio straipsnio dėmesį, kuris daro 401 (k) perkėlimą į tradicinę IRA.

Palaikykime tai paprasta, žvelgdami į privalumus ir trūkumus, kaip paversti kiekvieną IRA tipą.

Tradiciniai IRA

Argumentai už:

• Galite atlikti visą 401 (k) perkėlimą į IRA be jokių mokesčių pasekmių
• Ateities įnašai į tradicinę IRA paprastai yra atskaitomi iš mokesčių
• Ši galimybė yra prasmingesnė, jei jūs visada tikėtumėte, kad pensija bus mažesnė mokesčių kategorija, nei esate dabar (atidėti aukštą, atšaukti mažas mokesčių normas, tai yra)

Minusai:

• Paskirstymai iš tradicinės IRA yra apmokestinamos išvežus.
• Reikalaujamas minimalus paskirstymas (RMD) turi prasidėti nuo 70 metų amžiaus 1/2, verčia jus lėtai likviduoti planą ir prisiimti mokesčių įsipareigojimus, kaip ir jūs.
• Ši parinktis bus mažai prasminga, jei pasibaigus pensijai būsite tokioje pačioje ar aukštesnėje mokesčių grupėje nei dabar.

Roth IRAs

Argumentai už:

• Jūs galite imti neapmokestinamą paskirstymą iš Roth IRA tol, kol esate bent 59 ir 1/2, o Roto planas galioja mažiausiai penkerius metus.
• RMD nėra reikalaujama Roth IRA; tai vienintelis išėjimo į pensiją planas, kurio jiems nereikia. Tai gali padėti tęsti jūsų gyvenimo plano tęstinumą ir netgi sumažins jūsų galimybes išgyventi pinigus.
• "Roth IRA" yra puiki strategija, jei tikėtina, kad jūsų mokesčių kategorija išeis į pensiją bus tokia pat ar didesnė, kaip dabar.
• Paskirstymai iš Roth IRA nepadidins jūsų socialinio draudimo išmokos, kuri bus apmokestinama.

Minusai:

• Turėsite pridėti 401 (k) perkėlimo į Roth IRA sumą į savo pajamas per konversijos metus (-ius). Apgyvendinimo sumai bus taikomas paprastas pelno mokestis, tačiau ne 10 proc. Nuobauda už ankstyvą pasitraukimą.
• Konversijos suma gali padidinti jūsų mokesčių naštą, tarkim, nuo 15% iki 25% ar net 33%.
• Konvertavimas bus mažiau prasmingas, jei tikėtumėte, kad išėję į pensiją bus žymiai mažesnė mokesčių kategorija.

Tai gali būti bloga valiutos keitimo sistema, jei mokėdami 33% mokesčio perskaičiuokitės, kad būtų išimtas iš 15% mokesčio tarifo išėjus į pensiją!

Tiesiog žinau, jei nuspręsite atlikti 401 (k) perkėlimą į Roth IRA, turėsite atlikti Roth IRA konversiją. Tai yra sudėtingesnė standartinio 401 (k) perkėlimo į IRA įvairovė, tačiau verta papildomų pastangų, jei nuspręsite, jog "Roth IRA" veiks geriau už jus.

Tiesioginis ir netiesioginis 401 (k) Paskirstymas į IRA

Man labiau patinka galvoti apie tai kaip apie saugos problemą. Nejuokauju - Paimkite tai neteisingai ir gali kainuoti tūkstančius mokesčių ir nuobaudų!

Tiesioginis perkėlimas, taip pat žinomas kaip a patikėtinis-patikėtinis perdavimas, yra vieta, kur balansas jūsų 401 (k) planas eina tiesiai į jūsų IRA. Tai paprasčiausias perkėlimo tipas, nes pinigai yra iš vienos sąskaitos į kitą, be jūsų dalyvavimo ar atsakomybės.

Be to, kadangi pinigai eina iš vieno ištarnauto laiko pensijų plano į kitą, mokesčio nebus. 100% 401 (k) balanso bus tiesiogiai į IRA sąskaitą.

Netiesioginis perkėlimas yra toks, kai paskirstymas iš 401 (k) plano yra pirmas. Iš ten perkeliami pinigai į IRA sąskaitą.

Yra dvi problemos, susijusios su tokio tipo perkėlimu, ir jie yra dideli:

• Mokestis prie pajamų šaltinio - kadangi 401 (k) plano paskirstymas vyksta tiesiai į jus, paprastai plano administratoriui reikia atsisakyti mokesčio. Tai yra 10% arba 20% paskirstymo sumos.
• Jūs turite užpildyti 401 (k) paskirstymo lėšų pervedimą į IRA sąskaitą per 60 dienų, priešingu atveju visam paskirstymui bus taikomas ir pajamų mokestis, ir jei esate iki 59 1/2 amžiaus, 10% ankstyvo pasitraukimo iš baudos .

Noriu praleisti kelias minutes pirmojoje problemoje. Jei 401 (k) administratorius neigia pajamų mokesčius už savo netiesioginį apyvartą, grynųjų pinigų, kuriuos galėsite pervesti į IRA sąskaitą, suma bus mažesnė nei visa paskirstymo suma. Supratau?

Jei netiesiogiai pervesite 100 000 JAV dolerių iš savo plano 401 (k), ketindami perkelti pinigus į IRA per 60 dienų, plano administratorius uždirbs 20% pajamų mokesčių. Tai reiškia, kad esant 100 000 dolerių paskirstymui, jūs turite tik 80 000 JAV dolerių perkelti į IRA.

Tai paliks jums vieną iš dviejų rezultatų, ir niekas netinka:

• Jums reikės pridėti 20 000 JAV dolerių nepanaudotų grynųjų pinigų į IRA pervedimą, kad būtų galima panaudoti visą sumą arba
• Jūs pratęsite tik 80 000 JAV dolerių, o 20 000 JAV dolerių, kurie nepadarė į IRA dėl mokesčių, kuriais apmokestinami išskaičiuojamieji mokesčiai, bus taikomas paprastas pelno mokestis ir galbūt 10% ankstyvo pasitraukimo iš baudos.

Ir jei tam tikra priežastis - kokia ji yra - nė vienas iš 100 000 dolerių iš netiesioginio apvyniojimo nepateikia į IRA visa suma bus apmokestinama tiek paprastu pajamų mokesčiu, tiek ir jei esate iki 59 metų amžiaus 1/2, 10% ankstyvo pasitraukimo iš baudos.

Negalima daryti jokio gero netiesioginio perkėlimo, bet gali įvykti daug blogų dalykų.

Mano geriausias patarimas: apsimeta, kad netiesioginio apvyniojimo galimybė neegzistuoja, o tik tiesioginis 401 (k) perkėlimas į IRA. Tai padarys klaidą ar klaidingą skaičiavimą neįmanoma.

Nurodykite savo IRA - valdomą ar savireguliavusią?

Jei nusprendėte atlikti 401 (k) perkėlimą į IRA, o ne Roth IRA, ir jūs (išmintingai) pasirinkote atlikti tiesioginį perkėlimą, kitas žingsnis yra galvoti apie tai, kokio tipo IRA paskyra norite kaip jūsų išėjimo į pensiją pinigai.

Tikriausiai pirmas klausimas, kurį reikia atsakyti, yra ar norite valdyti paskyrą savarankiškai nukreiptai paskyrai.

Valdoma sąskaita yra ta vieta, kurioje jūs perjungiate paskyrą į investicijų valdytoją, kuris tvarko visas jūsų investavimo detales. Vadybininkas arba investavimo platforma sukuria portfelį, perka vertybinius popierius ir lėšas, kurios daro įtaką, reguliariai perskirsto balansą, iš naujo išleidžia dividendus, o prireikus perka ir parduoda investicijų pozicijas. Jie jums viską tvarko, o jūs rūpinatės visa kita savo gyvenime.

Savarankiška sąskaita yra tik tai, ką reiškia pavadinimas. Paprastai jis geriausiai veikia su nuolaidų brokeriumi, ir jūs priimate visus savo sprendimus dėl investicijų.

Kokio tipo sąskaitą turėtumėte pasirinkti?

Valdoma sąskaita yra prasminga tokiomis aplinkybėmis:

• Jei turite mažai investavimo patirties arba jų nėra
• Turite blogą informaciją apie savo investicijų valdymą
• Ne tikrai domina investavimo mechanika
• Turite užimtą gyvenimą, o ne investuoti
• Jums patogus, kad kažkas valdytų pinigus už jus

Savarankiška sąskaita veikia geriau, jei ...

• Jūs esate patyręs investuotojas
• Jums patogus jūsų sugebėjimas sėkmingai investuoti
• Jūs labai norėtumėte investuoti
• Turite laiko ir temperamento valdyti savo investicijas
• Jūs nepasitikite niekam, kad galėtumėte geriau valdyti savo investicijas

Ilgai ir sunkiai įsivaizduokite, kokia paskyros tipas tau geriausiai tinka. Daug metų reikia sukurti didelį pensinio lizdo kiaušinį, tačiau tik kelis blogus investavimo sprendimus, kad jį sugadintų.

Geriausias vietas, kuriose ketvirtasis 401k

Kai nuspręsite, ar norite valdomos paskyros ar savarankiškos paskyros, galėsite pasirinkti patikėtinio tipą, su kuriuo norite nustatyti savo IRA.

Yra keturios pagrindinės galimybės:

1. Nuomos brokeriai.

Tai bus geriausias pasirinkimas, jei norite atsidaryti sąskaitą. Jie turi mažiausius mokesčius, įskaitant ir ypač prekybos komisinius. Tai bus ypač svarbu, jei planuojate būti aktyviu prekybininku. Nuolaidų makleriai taip pat teikia daugiausia investavimo galimybių.

Dauguma nuolaidų maklerių teikia platų prekybos priemonių, investicijų ir švietimo išteklių asortimentą!

Dukterinių brokerių pavyzdžiai yra "E * TRADE", "Scottrade", "TD Ameritrade" ir "Charles Schwab".

2. Pilni paslaugų brokeriai.

Šie valdytojai yra geriau valdomose paskyrose. Tiesą sakant, tai yra šios kategorijos daugumos brokerių specialybė. Jie arba siūlo tiesiogiai asmeniškai valdyti jūsų paskyrą, arba nustatyti jums iš anksto nustatytus portfelius, remdamiesi jūsų tolerancija rizikai ir tikslai.

Visiškai aptarnaujantys brokeriai yra puikus pasirinkimas, jei norite investuoti asmeniškai. Jums bus paskirtas asmeninis finansų patarėjas, kuris valdys jūsų investicijas jums. Tai suteiks jums investicines paslaugas, nors jūsų finansinis patarėjas gali laikyti jus visame investavimo sprendime.

Visų paslaugų tarpininkų trūkumas paprastai reikalauja gana didelių investicijų portfelio. Pvz., Jie gali turėti minimalią valdomos paskyros vertę 50 000 JAV dolerių, 100 000 JAV dolerių ar net 500 000 JAV dolerių. Antras neigiamas yra mokesčiai. Paprastai galite tikėtis, kad mokėsite daugiau nei 1% visos savo sąskaitos vertės.

Tai reiškia, kad jei jūsų bendra investicijų grąžos norma yra 7%, jūsų faktinė norma bus maždaug 6%. Tai nėra blogas kompromisas profesionaliems investicijų valdymams, tačiau jūs turėsite nuspręsti, ar tai tinka jums.

Visų paslaugų tarpininkų pavyzdžiai yra Edwardas Jonesas, "Ameriprise", "Wells Fargo" patarėjai ir "Raymond James".

3. Robo konsultantai.

Tai yra automatinės investicijų internetu platformos. Kai užsiregistruosite ir finansuosite robo-patarėjo paskyrą, jie atliks visas investavimo patarėjo investicijas funkcijas, išskyrus tai, kad visas procesas yra visiškai automatizuotas. Tai reiškia, kad portfelio ir investicijų atranka, reinvestavimas ir paskyros perskirstymas atliekamas naudojant kompiuterinį algoritmą.

Šios paskyros puikiai tinka investavimui be rankų. Paprastai jie turi labai mažus ar net neegzistuojančius minimalius sąskaitos balanso reikalavimus ir už jų paslaugas moka labai mažus mokesčius. Šie mokesčiai gali būti tokie maži, kaip 0,25%.

Robotų patarėjų trūkumas yra tas, kad jiems trūksta fizinių vietų, taigi jūs negalėsite atsisakyti aptarti savo investicijų. Kadangi jie yra automatizuoti, klientų aptarnavimo aspektas dažnai yra ribotas.

Yra dešimtys robo patarėjų platformų, tačiau du žymiausi yra "Betterment and Wealthfront".Abu įrašomi IRA sąskaitos, taip pat įprastos apmokestinamosios investicijų sąskaitos.

4. Savitarpio fondų šeimos.

Jei norite valdyti investicijų valdymą, o jūs pirmiausia yra ilgalaikis investuotojų tipo "pirkimo-laikymo" tipas, savitarpio pagalbos fondų šeimos taip pat gali būti naudingos jums. Tai yra investicinės bendrovės, turinčios visą investicinių fondų ir (arba) ETF portfelį. Kadangi kiekvienas fondas iš esmės yra pats valdomas portfelis, jūs tiesiog turite pasirinkti, kuriuos pinigus investuosite, o tada galėsite atsipalaiduoti ir atsipalaiduoti.

Jei naudosite fondų šeimą, turėtumėte remti lėšas, kurių nėra. Tai leidžia jums nusipirkti pozicijas į fondus, nereikalaujant sumokėti mokesčių, kurie paprastai kainuoja nuo 1% iki 3% fondo vertės. Tačiau, kadangi jūs tikriausiai negalėsite aktyviai prekiauti fondais, mokesčiai paprastai nebus problemiškesni, nei bus su kitais paskyros tipais.

Tarpusavio fondų šeimų pavyzdžiai yra "Vanguard Group", "Fidelity Investments", "T. Rowe Price" ir "American Funds". Kiekviena iš šių bendrovių turi dešimtys ar šimtus lėšų, kad galėtumėte pasirinkti, įskaitant indekso fondus ir sektoriaus lėšas.

Tegul jūsų 401 (k) plano administratorius ir jūsų IRA patikėtinis atlieka sunkų kelią

Daugelis iš mūsų neišleidžia pakankamai pensijų planų, kurie būtų ekspertai. Taigi, jei nuspręsite, kad ketinate atlikti 401 (k) perkėlimą į IRA, geriausia paversti šį procesą tiek savo dabartiniu 401 k plano administratoriumi, tiek savo naujo IRA patikėtiniu. Kadangi abu yra "versle", jie tiksliai žinos, kaip tai padaryti.

Jūsų geriausias draugas apversimo procese greičiausiai bus jūsų naujas IRA patikėtinis. Dažniausiai geriau jau turėti IRA sąskaitą, bet atverti naują IRA nėra sunku.

Perkėlimo situacijoje jums tiesiog reikia pasakyti naujam IRA patikėtiniui, kurį norite atlikti. Jie paprašys jūsų pateikti tam tikros informacijos, įskaitant 401 (k) plano administratoriaus kontaktinę informaciją.

Jie taip pat jums pasirašys tam tikrus dokumentus, kurie leis jiems atlikti pervedimą. Iš ten jie atliks perdavimą, taip pat susisiekę su savo 401 (k) plano administratoriumi.

Šiame procese taip pat turėtumėte įtraukti 401 (k) plano administratorių, tačiau jie gali teikti tik skirtingą pagalbą. Galų gale jūs paliksite savo planą, todėl jie gali būti mažiau nei entuziastingi, kad padėtų jums. Kai kurie plano administratoriai gali nenorėti visai padėti.

Geriausia strategija yra leisti IRA patikėtiniui užimti iniciatyvą procese ir įtraukti 401 (k) plano administratorių tik prireikus!

Geriausių sandorių metu jūs atsakysite į kai kuriuos klausimus ir pasirašysite kai kurias formas iš pat pradžių, o tada bus perduotas pervedimas tarp dviejų planų.

Kodėl jums gali NEGALITE DARYTI 401 (K) ROLLOVER į IRA

Daugeliu atvejų tinkamas pasirinkimas bus 401 (k) perkėlimas į IRA. Bet tuo pačiu metu, jokios diskusijos apie 401 (k) perkėlimą į IRA nebūtų baigtos, jei mes taip pat nepateikėme laiko, kodėl galėtumėte ne nori atlikti tokio tipo perkėlimą.

Kokios yra kokios nors priežastys, dėl kurių galėtumėte pasirinkti planą, kuriuo planuojate 401 (k) planą, net jei jis nebesuteiks jūsų įmonėje?

• Jūs puikiai džiaugtumėte visa informacija apie planą, įskaitant veiklos rezultatus, investicijų pasirinkimus ir struktūrą.
• Jūsų 401 (k) planas daugeliu ar visais atžvilgiais yra panašus į bet kokį IRA sąskaitos tipą, į kurį turėtumėte perkelti.
• Jūsų 401 (k) planas yra profesionaliai valdomas, bet be profesionalių investicijų valdymo mokesčio.
• Kreditoriaus / ieškinio / bankroto apsaugos - 401 (k) planai yra apsaugoti nuo visų trijų pagal federalinį įstatymą, tačiau IRA gali arba negali būti apsaugoti pagal valstybės teisę. Jei jūsų valstybės įstatymai neapsaugos jūsų IRA, jums gali būti geriau palikti pinigus 401 (k) planu.
• 72 (t) pasiskirstymas - jei jūs prarasite savo darbą arba anksčiau išeinate į pensiją pasibaigus 55 ar daugiau kartų, galite išplaukti iš 401 (k) plano, bet ne iš IRA.
• Galbūt galėsite perkelti savo senąjį 401 (k) planą į 401 (k) naujo darbdavio planą, kuris apskritai nėra taikomas IRA sąskaitoms.
• RMD netaikoma 401 (k), jei vis dar dirba nuo 70 metų amžiaus 1/2. Jie bus reikalaujama IRA sąskaitose.

Yra dar viena labai specializuota situacija, tačiau tai nėra neįprasta. Tai taikoma tuomet, kai jūsų 401 (k) planą turite didelę dalį darbdavių akcijų.

Tai grynoji nerealizuota dovana taisyklė, arba NUA.

Tai veikia taip:

Jei turite 401 (k) planą, kuriame yra didelis bendrovės akcijų kiekis, ir jūs visiškai perkeliate į IRA, bet kokiems IRA paskirstymams bus taikomi įprasti pajamų mokesčio tarifai. Jei naudosite paskirstymą prieš sukurdami 59 1/2, taip pat turėsite sumokėti 10% išankstinio nutraukimo bausmę.

Jei, kita vertus, paliksite bendrovės akcijų savo 401 (k) planu, jūs gausite ypatingą išmoką - NUA.

Kai įsigijote paskirstymą, kuriame yra bendrovės akcijų, turėsite sumokėti mokestį tik už sumą, kurią sumokėjote už akcijas. Bet koks akcijų pelnas bus apmokestinamas palankesniu kapitalo prieaugio mokesčio tarifu, kuris gali būti toks mažas kaip nulis, bet ne didesnis kaip 20%.

Jei turite didelę bendrovės akcijų vertę ir yra didelis akcijų vertės padidėjimas, geriausia laikyti atsargas 401 (k) plane ir 401 (k) paversti tik IRA ne bendrovės akcijų turtas 401 (k) plane.

Apibendrinant 401 (k) pasiskirstymą į IRA

Nepaisant to, kad ilgas priežasčių, dėl kurių 401 (k) nepasikėlimas į IRA, ar tvirtos priežastys, kodėl atlikti konversiją į Roth IRA, tikrai yra daug kartų, kai perkėlimas į tradicinę IRA yra geriausias strategija.

Įvertinkite savo 401 (k) planą, taip pat savo pageidavimus ir investavimo tikslus, tada palyginkite juos su nauda, ​​kurią suteikia tradicinė IRA sąskaita. Ir nebijokite išsamiai aptarti perdavimo galimybių su patikimais finansų konsultantais.

Jūs ilgai ir sunkiai dirbote, kad sukurtumėte savo 401 (k) planą, ir viena diena bus vienas iš pagrindinių būdų, kaip išgyventi. Jūs turite skolingumą, kad atidžiai apsvarstytumėte, kuri galimybė geriausiai atitiks šį tikslą.