GF ¢ 039: skaitytojo klausimas: kas yra geriausia, ką daryti su senais 403 (b)?

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC039.mp3

Na, ar jums reikia PROFESSIONAL profesionalios pagalbos, yra skirta diskusijoms, tačiau, kai kalbama apie savo finansus, nesiremkite "Google".

Jums reikia ką nors, kas žino, ką jie daro.

Apsvarstykite šį pavyzdį:

Man 45 metai su 3 mažais vaikais. Mano didžiausias susirūpinimas yra tai, kad maždaug 10-12 metų jie ketina studijuoti kolegijoje. Turiu gerą darbą ir šiuo metu sudaro 75 000 JAV dolerių per metus.
Šiuo metu neturiu kolegijos taupymo planų. Aš svarsto galimybę atidaryti "Roth IRA" ir kasmet ją išnaudoti, todėl jie naudoja koledžą.
Aš taip pat turiu seną 403b, tiesiog sėdint, nieko nedaro. Esu išnaudojęs 401k savo dabartiniame darbe, kuris taip pat siūlo 8% rungtynes. Ar galėtumėte patarti, ką turėčiau padaryti savo vaikams ir mano išėjimo į pensiją atveju? Be to, ar manote, kad turiu pakeisti senąjį 403b į Roth IRA?

O, taip.

Tai klausimai, kuriuos atlieka "Certified Financial Planner".

Kodėl? Kadangi tokio žmogaus situacija yra tokia didelė, kad pateisina, kodėl žmonėms reikia finansinių planuotojų.

Jei susitiksiu su šiuo klientu mano biure ar per Skype, tai aš norėčiau eiti į susitikimą.

1. Ar ji turėtų naudoti savo "Roth IRA" koledžui sutaupyti?

Tai mažai žinomas faktas, kad jūs iš tikrųjų galite panaudoti "Roth IRA", kad galėtumėte sumokėti už koledžo išlaidas. Dauguma žmonių mano, kad "Roth IRA" yra pensijų taupymo priemonė, kurios ji yra, tačiau jūs galite ištraukti bet kokį pelną, mokamą už švietimą, netaikant jokių mokesčių ar baudų. Nors tai yra būtent tai, aš paprastai nėra didelis gerbėjantis sutaupytas pensijų kaupimasis kolegijos santaupomis.

Aš turiu daug klientų, kurie yra labai ambicingi, norėdami sutaupyti savo vaiko koledžą, ir netinkamai sutaupyti jų išeiti į pensiją. Jie tai daro gerais ketinimais užkirsti kelią savo vaikui patirti pernelyg didelę studentų paskolos skola, taigi kas atsitinka, jei jie nesumažins savo išėjimo į pensiją. Vėliau, gyvenime, jie bus priklausomi nuo savo vaikų, nes jie neturi pakankamai santaupų. Aš viskas apie bandydamas padėti jūsų vaikui; sumokėkite už savo vaiko koledžą, jei esate tokia linkę, bet ne paaukoti savo pačių išėjimo į pensiją metu. Aš aptariau tai yra ankstesnis vaizdo įrašas:

Atsižvelgiant į šio asmens atvejį, aš siūlau, kad ji apsvarstytų 529 kolegijos taupymo plano sudarymą. Aš minėjau ankstesniame pranešime apie keturis būdus, kuriuos galite išsaugoti kolegijoje; 529 koledžo santaupų planas yra tai, ką šiuo metu naudojame mūsų trims berniukams. Jis veikia taip pat, kaip "Roth IRA", tuo, kad visi paskirstymai, kol jie susiję su kolegijos išlaidomis, yra visiškai neapmokestinami. Kuris yra freakinas "saldus!

Kita didžiulė 529 plano nauda yra tai, kad tėvai arba šiuo atveju mama bus kontroliuoti pinigus net ir po to, kai vaikas sukaks 18 metų. Jei vaikas nuspręstų, kad nenori eiti į koledžą, jie nori išpirkti pinigus, kad pradėtų savo roko grupę, jie neturės galimybės tai padaryti, nes Mama kontroliuoja. Tėvų kontrolė yra gražus dalykas. 🙂

Pagrindinis pasiuntinys: Nepalikite sutaupytos pensijos sutaupymo. Pirmiausia pasirūpink savimi.

2. Ką apie 403 (b) konvertavimą į Roth IRA?

Tai milijono dolerių klausimas, ir labai sunku atsakyti. Pirma, mes turime suprasti, ką mes iš tikrųjų investuojame, kad po konversijos investicijos turėtų augti; koks mūsų dabartinis mokesčio tarifas ir koks mokestis bus mokamas už sumą, kurią mes konvertuojame; ir kiek laiko jis sėdės į sąskaitą?

Kad "Roth IRA" konversija būtų prasminga, jūs nenorite mokėti daugybės mokesčio už konversiją, o jums reikia pakankamai laiko, kol investicijos augs, kad kompensuotumėte, kiek mokesčio mokėtumėte konvertuoti. Tai nėra aiškus atsakymas, ir dėl to, kad šioje situacijoje trūksta informacijos, man sunku pateikti šią rekomendaciją. Paprastai, kai žmonės supranta, kad turi sumokėti mokestį iš kišenės, kad būtų tikslinga atlikti konversiją, paprastai jis neturi prasmės dabartiniams kliento poreikiams.

Su senais 403 (b), aš siūlau, kad ji perkeltų ją į IRA, kad galėtų geriau kontroliuoti investicijas. Tai neatrodo tokia, kad kažkada ji peržiūrėjo investicijas, taigi tikrai padės finansinį planuotoją peržiūrėti šias investicijas ir užtikrinti, kad jie vis dar atitinka savo dabartinius tikslus. Jei nesate tikri, ar jūsų tolerancija rizikai atitinka jūsų tikslus, užpildykite šį klausimyną kad užtruktų mažiau nei 3 minutes, kad surastumėte savo rizikos numerį.

Pagrindinis pasiuntinys: Konvertavimas 403b į Roth IRA nėra juodos ir baltos spalvos atsakymas. Susipažinkite su finansų planuotoju ar mokesčių specialistu, kad sužinotumėte, ar tai prasminga. Jei ne, įsitikinkite, kad į bet kurią seną išėjimo į pensiją sąskaitą įkeliate į IRA.

3. Įsitikinkite, kad peržiūri savo 401 (k) kasmet.

Man patinka tai, kad ji maksimaliai išnaudoja savo 401 (k) ir gauna tą rungtynes. Nemokami pinigai yra saldūs, o išeiti į pensiją taupymas yra dar saldesnis. Norėčiau paskatinti ją įsitikinti, kad bent kartą per metus ji peržiūri savo 401 (k). Turiu 401 (k) peržiūros tarnybą, nes manau, kad itin svarbu, kad žmonės peržengtų savo 401 (k) s.

Aš mačiau per daug atvejų, kai žmonės aklai investuoja į šias pensijų sąskaitas, ir jie neturi jokios informacijos apie tai, į ką jie iš tikrųjų investavo. Padarius mažus tweaks, kad 401 (k) gali gauti dešimtis, jei ne šimtai, tūkstančių dolerių daugiau laukia išėjimo į pensiją. Nuomotumėte finansinį planuotoją, kad peržiūrėtumėte savo 401 (k) per metus, taip pat kitas investicijas.

Pagrindinis pasiuntinys: Peržiūrėkite savo 401k (ir visas savo investicijas bent kartą per metus.

4. Ką apie gyvybės draudimą?

Nors tai nebuvo klausiama, viena iš karto maniau, kad turėjau tris mažus vaikus, tikiuosi, kad ši motina turi savęs gyvybės draudimą. Atrodo, kad ji yra labai pasiryžusi padėti mokėti už savo vaikų koledžą, taigi pasibaigus 20 metų trukmės politikai, kuri būtų pakankama, kad būtų galima sumokėti visas savo skolas ir sumokėti už visus tris kolegas, būtų labai rekomenduojama.

Tiesiog norėdamas suprasti, kad 45 metų amžiaus moterims skiriama 45 000 dolerių už 20 metų trukmės politiką, ji kainuotų apie 625 JAV dolerių per metus. Viskas. Štai pažvelgus į geriausias kompanijas su pigiausiomis kainomis:

Jei jums reikia gyvybės draudimo, galite gauti nemokama citata čia mažiau nei 3 minutes.

Pagrindinis pasiuntinys: Nepaisykite gyvybės draudimo, ypač su mažais vaikais. Tai super pigus. Netiki? Patikrinkite, kiek yra milijono dolerių gyvybės draudimo politika?

Rasti tinkamą atsakymą į jūsų situaciją

Vienintelis standartas, kuris visose situacijose yra susijęs su finansiniu planavimu, yra tas, kad nėra vienintelio teisingo atsakymo. Kiekviena situacija yra kitokia, ir, kaip matote iš pirmiau pateikto pavyzdžio, yra daug skirtingų scenarijų, su kuriais galime eiti. Mano didžiausia situacija šiam asmeniui yra ta, kad jie laiko laiko susitvarkyti su finansiniu planuotojais, kad įsitikintų, jog jie daro viską gerai. Padarykite tai prioritetu ir peržiūrėkite savo planą bent jau kasmet.

Ar turite tokį klausimą? Nepamirškite "Paklausti Jeffo" ir aš padarysiu viską, kad grįžtumėte pas jus per 24 valandas.

Sutaupyti