Investuoti

GF ¢ 050: 5 priežastys, kodėl niekada neturėtumėte įsigyti kintamojo anuiteto

GF ¢ 050: 5 priežastys, kodėl niekada neturėtumėte įsigyti kintamojo anuiteto
http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_050.mp3

Ikvėpk.

Kvapas tai?

Tai kintamojo anuiteto smarvė.

Jei ką tik šiek tiek išmetėte burnoje, aš nekalbu tavęs.

Jei to nepadarėte, tikriausiai nežinote apie kintamąsias anuitetus.

Kas yra kintamasis anuitetas?

Tai savininko ir emitento sutartis, pagal kurią savininkas sutiko suteikti emitento pagrindinę sumą, o kartu - emitentas garantuoja savininkui kintamus mokėjimus laikui bėgant.

Skamba pakankamai nekaltai, bet ar jie?

Kintamasis anuitetas yra vienas iš tų produktų, iš kurių galiu beveik padaryti bendrą pareiškimą ir pasakyti, kad jie yra siaubingi.

"Kodėl jie yra baisi, Jeffas?"

Aš maniau, kad niekada neprašysi. Leiskite man skaičiuoti kelius!

1. Mokėsite aukštus mokesčius

Kintamieji anuitetai turi labai didelius mokesčius. Paveikslėlis Tasmanijos velnias gobbling savo pinigus. Paveikslėlis mesti pinigus į ugnį. Paveikslėlis. . . gerai, jūs gaunate idėją.

Kintamųjų anuiteto mokesčių nacionalinis vidurkis yra 3,61 proc. Och! Atminkite, kad tai tik vidutinis. Mokesčiai gali viršyti 5%, o jūs net negalėsite suvokti, kai tai atsitiks jums.

Beje, aš nesu vienintelis, kuris kalbėjo prieš šias didžiulius mokesčius.

Štai ką Michael Gauthier, "Strategic Income Group" patvirtino "FINANSINIO PLANERER" ™, teigia apie kintamąsias anuitetus:

Kintamasis anuitetas yra vienas iš labiausiai parduodamų produktų finansinių paslaugų sektoriuje. Ypač tiems žmonėms, kurie gyvena kaupiančioje turtų pakopoje, šios investicinės priemonės dažniausiai stabdo turto sukaupimo procesą dėl didelių mokesčių, susijusių su šiais produktais. Daugumai investuotojų būtų lengviau turėti pigesnių ETF ir (arba) tinkamų investicinių fondų.

Ačiū jums. Aš sutinku.

Dideles rinkliavos gali padaryti didelę įtaką jūsų potencialiam uždarbiui. Net jei jūs tikitės gauti 7% grąžą su anuitetu, šie mokesčiai padarys, kad šis skaičius atrodo daug mažiau patrauklus.

Kintamasis anuiteto mokestis

Įdomu, kokių rūšių mokesčius galite tikėtis mokėti? Štai trūksta informacijos apie tai, ką galėtumėte praleisti prie jūsų pajamų (pastabos per SEC):

  • Mirtingumo ir išlaidų rizika: "Šis mokestis yra lygus tam tikram procentui nuo jūsų paskyros vertės, paprastai 1,25% per metus. Šis mokestis kompensuoja draudimo įmonę už draudimo riziką, kurios ji prisiima pagal anuiteto sutartį. Pelnas iš mirtingumo ir sąnaudų rizikos mokesčio kartais naudojamas siekiant sumokėti draudiko kintamojo anuiteto pardavimo išlaidas, pvz., Komisinį atlyginimą, kurį jūsų finansų darbuotojas sumokėjo už kintamą anuitetą. "
  • Administraciniai mokesčiai: "Draudikas gali atskaityti mokesčius už apskaitos ir kitas administracines išlaidas. Tai gali būti įskaičiuotas kaip vienodo aptarnavimo mokestis (galbūt 25 arba 30 USD per metus) arba procentais nuo jūsų sąskaitos vertės (paprastai 0,15% per metus). "
  • Fondo sąnaudos (subkontos): "Jūs taip pat netiesiogiai sumokėsite mokesčius ir išlaidas, kurias nustato investiciniai fondai, kurie yra jūsų kintamojo anuiteto pagrindinės investicijos."
  • Papildomi vairuotojai: "Kai kurioms kintamosioms anuiteto teikiamoms specialioms savybėms, tokioms kaip padidėjusi mirties išmoka, garantuojama minimalių pajamų išmoka arba ilgalaikės priežiūros draudimas, dažnai tenka papildomų mokesčių ir rinkliavų".
  • Atsisakymo mokesčiai: "Jei per tam tikrą laikotarpį po pirkimo mokėjimo (paprastai per šešerius ar aštuonerius metus, bet kartais dar ir dešimt metų) išperkant pinigus iš kintamos anuiteto, draudimo įmonė paprastai įvertins" perdavimo "mokestį, kuris yra tipo pardavimo mokesčio. Šis mokestis yra naudojamas jūsų finansų darbuotojui sumokėti komisinius už kintamą anuiteto pardavimą. Paprastai perleidimo mokestis yra panaikinto dydžio procentinė dalis ir palaipsniui mažėja per kelerius metus, vadinamą "perdavimo laikotarpiu".

Net SEK įspėja apie aukštus mokesčius, kurie kintami anuitetai:

Tai, kas daro kintamus anuitetus, yra nenuosekli - mokesčiai yra paslėpti. Pažodžiui

Jūs beveik niekada nematysite mokesčio už jus pareiškimą. Jei tikrai norite sužinoti, kiek mokate, turėsite perskaityti prospektą. Jūs žinote, kad 47 puslapių brošiūra, kuri, atrodo, kažkas tik trečiojo kurso studentų būtų suinteresuota skaityti?

Aš dažnai pokštauja su savo klientais, manydamas, kad jie užsidaro antsvėžės prospektą savo naktinėje tualetėje, jei jie kenčia nuo nemigos. Skaitydamas prospektą, kas mėnesį išgydys nemigą! 🙂

Ir beje, tai ne vienintelis veiksnys, galintis jums pakenkti. . . .

2. Turėsite ribotas investavimo galimybes

Kintamieji anuitetai turi kažką vadinamą subkontotomis, kurios iš esmės yra įvairių investicinių fondų klonai.

Dabar, kai apsistojote su draudimo pardavėju ir netgi kai kuriais patarėjais investicijomis, jie jums sako, kad galite pasirinkti iš įvairių investavimo galimybių per savo kintamą senatvę, jie sako tiesą. Bet ką jie jums sako, kad negalite pasirinkti bet koks investicinis fondas - turite pasirinkti iš savo iš anksto nustatyto subkonto sąrašo.

Aš apie tave nežinau, bet man patinka pasirinkti.Pasirinkimai yra geras dalykas, ypač kai kalbama apie investavimą.

Dar daugiau varginančių dalykų yra bandymas atlikti subsekontinius tyrimus kintamųjų anuitetais. Nors kai kurie yra modeliuojami tiesiogiai po atviro tipo investicinių fondų, yra 1000, kurių yra labai sunku rasti kokių nors duomenų.

Aš asmeniškai praleidau valandas, bandydamas atlikti kelių kintamų anuitetų subkontotyrų tyrimus, naudodamas Morningstar ir Thomson Reuters tyrimų priemones, kad galėčiau atsikratyti mano galvos nuo mano stalo po to, kai pataikė į negyvą galą. Jei man sudėtinga atlikti subkontų tyrimus, pagalvokite, kaip sunku investuotojui, kuris neturi privilegijų už visas mokamas mokslinių tyrimų priemones, kurias aš ir kiti konsultantai turi.

Taigi, nors bendrovės, parduodančios kintamąsias anuitetus, gali pasigirti tuo, kiek daug variantų yra kintamojo anuiteto viduje (pvz., Apie 80-300 investicinių fondų), turite dar daugiau galimybių, jei tiesiog atidarysite "Scottrade" paskyrą (apie 29 000 investicinių fondų) ir tai bus daug mažiau galvos skausmo bandant atlikti mokslinius tyrimus dėl jų.

3. Garantuotos mirties išmokos ir pajamų sąskaitos nėra visada čia

Jūs perskaitėte šią teisę.

Įmonėms neturėtų būti finansinių sunkumų pašalinti mirties pašalpą ar pajamas gaunantiems asmenis naujoms politikos sritims, o kartais jie bando keisti esamą politiką, kai įmanoma. Viena bendrovė pasiūlė vienkartinę sumą, kad pagundytų žmones atsikratyti garantijų.

Kitas reikalingas tam tikrų pakeitimų atlikimas arba vairuotojai būtų pašalinti. Štai pavyzdys, ko ši bendrovė reikalavo savo akcininkams:

Štai kodėl svarbu suprasti, kad įmonės politikos pokyčiai gali paveikti jūsų gebėjimus ar norą išlaikyti tokias išmokas.

Apibendrinant galima teigti, kad garantuojamos išmokos už mirtį ir pajamų sąskaitas gali būti smulkios, kurias turėtumėte suprasti prieš pasirašydami punktyrinę liniją.

4. Jūsų kintamasis anuiteto gali būti laiko bomba

Iškirpkite raudoną laidą! Ne palauk, mėlyna viela! Taip, mėlyna viela!

Bangas.

O gerai, tu tiesiog praradai savo pinigus. Ir, spėk kas? Jūs vis tiek neturėjote pasirinkimo.

Tai gali atsitikti jums. Kaip Mikeas Lesteris, "Fortune.com", paaiškina, kaip tai padaryti, ir aš jį suskirstysiu čia.

Lesteras parodo, kaip yra tam tikrų apribojimų, susijusių su kintamaisiais anuitetais, nes tam tikrų pajamų ir mirties išmokų vairuotojai, kurie pastaruoju metu buvo parduodami su kintamaisiais anuitetais, ir apribojimai, pridedami prie tų vairuotojų, yra susiję.

Kokie yra šie apribojimai? Na, mes jau aptarėme, kaip mirties išmokų ir pajamų sąskaitos nėra tikrai garantuotos. Tačiau kartais yra daugiau apribojimų.

Šis konkretus "laiko bombos" apribojimas yra susijęs su pajamų ar mirties išmokų vairuotojais, kurie riboja investavimo galimybes į portfelius, kuriems reikalaujama, kad sąskaitoje visuomet būtų laikomas minimalus obligacijų procentas.

Kodėl tai yra problema? Na, daug kartų šios draudimo bendrovės, kurios siūlo kintamąsias anuitetus, sąskaitoje nesiūlo fiksuotų palūkanų pasirinkimo ar pinigų rinkos pasirinkimo galimybių. Tai sukuria situaciją, kai jūsų pinigai visuomet turi būti 100% investuojami į rinką.

Dabar idėja naudoti akcijas ir obligacijas subalansuotam portfeliui sukurti nėra nauja, ir tai tikrai nėra bloga praktika. Tačiau jei esate priverstas likti rinkoje dėl jūsų kintamos anuiteto apribojimų, jūs taip pat galite priversti stebėti, kaip jūsų sąskaita praranda pinigus, o palūkanų normos didėja, o rinkos išeiti ištaisyti.

Kadangi lėšos, investuotos į kintamą anuitetą, yra rinkoje, potencialiai galite prarasti savo pinigus. O, o tik todėl, kad perskaitėte žodį "garantuotas", tai nereiškia, kad jūs būtinai gausite garantuotą grąžą. Perskaitykite prospektą!

Jei norėtumėte sutaupyti pinigų ir susidomėti šiek tiek, išbandykite didelės talpos taupymo paskyrą.

5. Mokėsite aukštus mokesčius

Taip, aš žinau, kad pats kartojau. Bet aš tai darau dėl labai geros priežasties.

Klausyk, paskutinis dalykas, kurį nori daryti, yra sumokėti nepaprastai didelius mokesčius. Per daug kintamos anuiteto politikos turi tokius nepagrįstus mokesčius, ir jie suvalgys jūsų pinigus.

Štai ką Todd Tressider iš FinancialMentor.com sako apie kintamąsias anuitetus:

. . . vartotojų advokatai teigia, kad kai kurie kintamieji anuiteto mokesčiai yra tokie staigūs, daugiau nei dešimtmetį gali užtrukti daugiau nei paprastų investicijų, naudos yra klaidingai išdėstytos, o apribojimai ir sankcijos nėra tinkamai suprantami.

Dabar galite klausti: "Gerai, Jeffas, taip, kaip investuoti nesumokėjus šių didelių mokesčių?"

Vienas puikus pasirinkimas yra investavimas į akcijų rinką naudojant "AssetLock ™". "AssetLock ™" yra patentuota programinė įranga, kurią galima įsigyti tik pasirinktą patarėjų grupę. Programinė įranga skirta stebėti jūsų akcijų rinkos sąskaitas kiekvieną dieną.

Esu "AssetLock ™" patvirtintas patarėjas. Man būtų malonu parodyti, kaip veikia "AssetLock ™", ir paaiškinti, kodėl tai puiki alternatyva kintamoms senatvinėms išmokoms. Paimk mane į šį pasiūlymą!

O, ir prisimink, ką Todas kalbėjo apie kintamąsias anuitetus - kad nauda dažnai klaidingai pateikiama? Net jei manote, kad mokesčiai yra naudingi, vėliau galite sužinoti, kad nauda nebuvo tokia, kaip jūs iš pradžių galvojote.

Apibendrinsime!

Bottom line yra tai, kad kintama anuitetai smirdžia. Aš turiu galvoje, tikrai.

Tačiau apibendrinsime čia esančius pagrindinius dalykus!

Pirma, jūs turite nepaprastai didelių mokesčių. Tada šios kintamos anuiteto bendrovės ketina apriboti jūsų investavimo galimybes.Jūs taip pat negalite būti per daug įsitikinę, kad šios bendrovės norės išlaikyti jūsų mirties išmokas ir pajamų sąskaitą. Ir labiausiai gaila, jūs galite prarasti visus savo pinigus, nes investuojate į vertybinių popierių rinką be tam tikros priežiūros, kaip "AssetLock ™" teikia.

Ir atminkite, kad nauda gali būti labai supainioti. Štai, ką teigia "Serenity Financial Consulting" sertifikuotas finansų planuotojas "Alan Moore" apie išmokas:

Kintamieji anuitetai yra nepaprastai sudėtingi ir daugumai finansinių patarėjų sunku juos suprasti, todėl nesitikiu, kad didžioji dauguma vartotojų tikrai suprastų, kaip jie veikia.

Jis taip pat pridūrė:

Yra daug patarėjų, kurie negauna komisinių, todėl vartotojai turėtų būti tikri, kad jų patarėjas dirbs labiausiai.

Aš sutinku. Sužinokite, kaip veikia mokesčiai ir komisiniai, ir, tikiuosi, jūs suprasite, kodėl svarbu pasakyti "ne" kintamoms senatvėms!

Šis įrašas iš pradžių buvo "Forbes.com".

Rašyti Komentarą