Pensija

Klauskite GFC 005: Ar mokestinės atidėtosios sąskaitos turi prasmę, jei mokesčių normos bus didesnės?

Klauskite GFC 005: Ar mokestinės atidėtosios sąskaitos turi prasmę, jei mokesčių normos bus didesnės?

Sveiki atvykę į kitą "Ask GFC"! Jei turite klausimą, į kurį norite atsakyti, galite paprašyti jo čia.

Jei jūsų klausimai pateks į "GFC TV" arba "GFC Podcast", jūs esate laimingas mano geriausiai parduodamos knygos kopijos gavėjas, Finansų kareivisir 50 dolerių "Amazon" dovanų kortelę.

Taigi, ko jūs laukiate? Paklauskite savo klausimo dabar!

Galėčiau laukti savo visą profesionalų gyvenimą, kad kažkas galėtų užduoti šį klausimą, o kažkas pagaliau turi! GFC skaitytojas Ronas M. paklausė tokio klausimo:

Jei manome, kad ateityje mokesčiai bus didesni, ar prasminga investuoti į mokesčių atidėtąsias sąskaitas? Man patinka ROTH idėja, tačiau įnašai yra labai riboti. Kaip jūs patartumėte kažkam toje situacijoje?

- Ronas M.

Ačiū Ronui, tai yra neišspręstas klausimas.

Bendra prielaida yra ta, kad mes sutaupome lėšų per atidėtąsias mokėtines sąskaitas, kol dirbate, ir didesnėje mokesčių eilutėje. Tada mes atleidžiame pinigus išėjus į pensiją, kai mes esame mažesni mokesčiai.

Bet ši prielaida gali būti netiesa, tikrai ne visiems.

Iki to laiko, kai išeisi į pensiją, mokesčiai iš tiesų gali būti didesni, o dabar jie bus didesni. Tai gali nutikti arba dėl to, kad ateityje mokesčių normos padidės, arba dėl to, kad gali atsidurti užsidirbti daugiau pinigų išėjimo į pensiją metu nei dabar.

Galų gale, dabar jūs gyvenate darbo užmokesčio, bet kai jūs išeinate į pensiją, gali būti socialinis draudimas, pensijų pajamos, pajamos iš pensijų kaupimo ir netgi tam tikros pajamos iš darbo ar verslo.

Bet kuri situacija gali padėti jums įveikti aukštesnius mokesčių tarifus išėjimo į pensiją metu, nei tai, su kuo susiduriate dabar.

Jei taip, ar mokesčių mokėtojo atidarytos sąskaitos turi prasmę?

Mokestis atidėtas ar neapmokestinamas

Kiekvieną dieną aš nesu įsitikinęs, kad visi supranta skirtumą tarp šių dviejų. Mokestis atidėtas reiškia, kad mokesčių įvertinimas ir mokėjimas yra atidedami iki vėlesnės datos. Neapmokestinamos niekada nėra mokesčių. Aš nesu įsitikinęs, kad šis skirtumas yra visiškai vertinamas, kai žmonės finansuoja savo draudžiamus pensijų planus.

Išskyrus "Roth IRA", praktiškai kiekvienas kitas pensijų kaupimo planas yra atidėtas mokesčiams. Tai yra geras dalykas, nes jūsų įmokos yra išskaičiuojamos iš mokesčių, o investicijų pajamos planuojamos be tiesioginių mokesčių padarinių. Tačiau ateis diena, kai mokesčiai bus mokami tiek į jūsų įmokas, tiek į investicijų įplaukas plane. Ši diena ateis, kai išeisi į pensiją ir pradėsite planuoti paskirstymą.

Tikslas yra tas, kad, išskyrus "Roth IRA" išimtį, pensijų planas, kuriame nėra mokesčių lengvatų, iš tikrųjų nemokamai išlaisvina jus, kai išeinate į pensiją. Tai reiškia, kad jūs iš tikrųjų vėl grąžinate arba atidėjote mokestinę prievolę ateityje.

Kai mes manysime, kad pasieksime pensinį amžių, mes turėsime mažesnę mokesčių kategoriją, mes tikrai spekuliuoti. Tiesą sakant, mes neturime supratimo, kokie mokesčių tarifai bus iki šiol, ar netgi tai, kas bus mūsų pačių individuali pajamų ir mokesčių situacija.

Grįžtant prie Rono klausimo, turime aiškiai nustatyti skirtumą tarp apmokestinamų ir neapmokestinamų. Dauguma išėjimo į pensiją planų bus tik atidėtas mokestis. Jie nepadės, jei susidursime su didesnėmis pajamomis.

Sąskaitos, kurios bus apmokestinamos išėjus į pensiją

Manau, kad daugiausia supainiojimo tarp mokesčių, atidėtų ar neapmokestinamų pensijų planuose, yra tai, kad dauguma išėjimo į pensiją planų yra neįtikėtinai palanki mokesčių požiūriu, kol juos kuria. Išmokos yra ne tik atskaitomos, bet ir investicinių pajamų veikla nedaro tiesioginio mokesčio įsipareigojimo.

Naudojant tokį scenarijų, lengva supainioti galutinę šių sąskaitų apmokestinimo būseną.

Tačiau, kaip jau minėjau, dauguma išėjimo į pensiją planų yra atidėti mokesčiai, o ne mokesčiai. Sąraše yra:

  • 401 (k) planai
  • 403 (b) planai
  • 457 planai
  • Tradiciniai IRA
  • SIMPLE IRA
  • SEP IRA
  • Solo 401 (k) planai

Tradiciniai nustatytų išmokų planai taip pat apmokestinami, nors jų vis dažniau aprėpia mažiau žmonių.

Tikslas yra tai, kad jūs galite sukaupti nemažą laimę viename arba šių planų derinyje. Įmokų išskaitymas iš mokesčių ir investicijų pajamų atidėjimas dar labiau įmanomas. Bet jei jūs išeinate į pensiją su 1 milijonu JAV dolerių arba žymiai daugiau, galite pradėti ieškoti didelio mokesčio, kai pradėsite platinti.

Tai apsunkina tai, kad tam tikru metu jums reikės pradėti platinimo iš plano. Tiesą sakant, nuostata, vadinama reikalaujamu minimaliu paskirstymu, arba RMD, reiškia, kad jums reikės pradėti skirstymą iš plano, kai jūs sukursite 70 metų amžiaus 1/2.

Jei laukiate taip ilgai, kad pradėtumėte platinimą, jūsų planas gali būti net didesnis už tai, ką dabar įsivaizduojate. Kadangi RMD bus apskaičiuojami pagal iš anksto nustatytą IRS formulę, jūs negalėsite sumažinti paskirstymo, kad sumažintumėte savo pajamų mokesčio įsipareigojimą.

Tai ne per daug, jei pasakytume, kad dideli mokesčių atidėjimo pensijų taupymo planai yra potencialūs laikrodiniai bombai, bent jau susiję su pajamų mokesčio įsipareigojimu.

Paskolos, kurios nebus apmokestinamos išeinant iš darbo

Laimei, yra būdų taupyti pinigus išeinant į pensiją, kurie iš tikrųjų yra neapmokestinami, o ne tik atidėtas mokestis.

Keletą kartų paminiau "Roth IRA" kaip išimtį, ir tai tikrai yra."Roth IRA" veikia taip pat, kaip ir tradicinė IRA, nes jūs galite prisidėti iki 5500 JAV dolerių per metus (arba 6500 JAV dolerių, jei esate 50 metų ar vyresnis), o investicijų įplaukos yra atidėtos mokesčių (tai bus svarbu tik tuo atveju, jei anksčiau paskirstymas, kaip uždarbis bus būti apmokestinama, jei tai padarysite).

Tačiau Roth IRA nukrypsta nuo tradicinės IRA trimis labai svarbiais aspektais:

  1. Jūsų indėlis į Roth IRA nėra išskaičiuojamas iš mokesčio,
  2. Paskirstymai iš Roth IRA iš tikrųjų yra neapmokestinamos, jei esate ne mažiau kaip 59 1/2 metų amžiaus ir dalyvavote plane bent penkerius metus ir
  3. RMD nėra reikalaujama su "Roth IRA", taigi paskirstymas iš plano nepadidins jūsų mokesčių įsipareigojimo ("Roth" yra vienintelis mokesčių lengvatų planas, kuris nėra taikomas RMD)

Jei planuojate turėti labai didelį išėjimo į pensiją portfelį, "Roth IRA" yra puikus mokesčių diversifikavimas ir virtualus privalomas paskyras.

Be "Roth IRA", jūs taip pat galite sutaupyti pinigų išeinant į pensiją už paskirtų pensijų planų ribų. Tai reiškia, kad sutaupyti pinigų iš atsargų, investicinių fondų, biržoje kotiruojamų lėšų ar investicijų į nekilnojamąjį turtą investicijų į įprastą apmokestinamąją investicijų sąskaitą.

Mokesčių atskaitymas nebus mokamas už įmokas į šias sąskaitas, taip pat nebus atidėtas investicijų pelno mokestis. Tačiau kadangi pinigai kaupiasi po apmokestinimo, jūs galite jį atsiimti bet kuriuo metu, įskaitant išėjimą į pensiją, nepadidinant mokesčių.

Geriausia strategija: būkite pasiruošę nieko!

Ronas paklausė, ar mokesčių atidėjimo sąskaitos bus prasmingos, jei išėjus į pensiją mokesčio tarifai bus didesni. Mano nuomone, jie tai padarys, bet taip pat turime tai aptarti plačiąja prasme.

Dalis priežasčių, manau, kad mokesčių atidėtosios sąskaitos vis dar prasmingos net ir dėl didesnių mokesčių perspektyvos yra tai, kad mes negalime žinoti, ar tai bus rezultatas. Mes stengiamės prognozuoti ateitį čia, ir to niekada negalėsime padaryti. Turėdami mokestinių atidėjimų sąskaitas, jūs būsite gerai pasirengę tuo atveju, jei jūsų mokesčių tarifai yra mažesni. Negalime atsisakyti šios galimybės.

Galiausiai geriausia strategija yra pusiausvyra, o tai reiškia, kad pasirengę bet kokiam rezultatui.

Spustelėkite, kad tweeties

Jei turite mokesčių atidėtąsias sąskaitas, būsite pasirengę sumažinti mokesčius, kai išeisi į pensiją. Tačiau atsižvelgiant į tai, kad tuo metu gali būti didesnės normos, į rinkinį taip pat turėtų būti įtrauktos neapmokestinamos investicijos.

Tai tikrai turėtų prasidėti "Roth IRA". Taip, Ronas, įnašai į planą yra nedideli, bet jūs visada galite atlikti kitų mokesčių atidėjimo pensijų sąskaitų konvertavimą į "Roth IRA", iš esmės padidinę paskyros dydį.

Taip pat galite papildyti savo "Roth IRA" sąskaitą reguliariai apmokestinamosiomis investicijomis, kurios vyksta už pensijų plano ribų. Taip, šių planų uždarbis ir toliau bus apmokestinamas, tačiau jūsų pašalinimas nebus. Jūs galite pasiimti pinigus iš šių sąskaitų bet kuriuo metu, nesudarydami mokesčių įsipareigojimo.

Taigi trumpas atsakymas į Rono klausimą yra Būkite pasiruošę aukštesniems ir mažesniems mokesčių tarifams išėjus į pensiją. Tai reiškia, kad turi tiek atidėtų mokesčių, tiek neapmokestinamų mokesčių. Su šia strategija negalima prarasti nesvarbu, kas atsitiks.

Rašyti Komentarą