Klausk GFC 006: mes išnaudojome mūsų kreditines korteles - dabar ką?

Sveiki atvykę į kitą "Ask GFC"! Jei turite klausimą, į kurį norite atsakyti, galite paprašyti jo čia.

Jei jūsų klausimai pateks į "GFC TV" arba "GFC Podcast", jūs esate laimingas mano geriausiai parduodamos knygos kopijos gavėjas, Finansų kareivisir 50 dolerių "Amazon" dovanų kortelę.

Taigi, ko jūs laukiate? Paklauskite savo klausimo dabar!

Net mažai žmonių netgi pripažįsta, kad yra tokioje situacijoje, bent jau viešai. Tačiau "GFC TV" žiūrovas Tayloras H. atvyko švariai, o tai reiškia, kad ji save sugeba padaryti kažką teigiamo.

Štai jos klausimas:

Jeffas
Ką patartumėte kaip greitą ir efektyviausią būdą atsiskaityti už kreditinės kortelės skolą? Mano vyras ir aš pirko namą beveik prieš dvejus metus. Po keturių metų prieš kredito kortelę mūsų hipotekų paskolų teikėjas rekomendavo kiekvieną atidaryti vieną, kad padidintume jūsų kredito balą ir savo ruožtu sumažintų palūkanų normą. Deja, mes vadovavome jos patarimais, o dabar kiekvienas iš jų išnaudojame korteles (apie 7000 USD)! Tai lemia didžiulę mūsų santuokos finansinę įtampą, kurią kiekvieną mėnesį reikia sumokėti daugiau negu mažiausias.

Dėkoju,
Taylor H.

Negalima atsiklaupti už tai, kad Taylor šioje pozicijoje. Daug žmonių patenka į šį ryšį, o tai dažnai būna po to, kai perkate namą. Tai bent jau iš dalies, nes beveik visada yra daugiau išlaidų, susijusių su namų valdymu, nei nuomojant. Jūsų atveju, jūs Gegužė pakeliui kelia blogą patarimą, bet apie tai kalbėsime.

Pažiūrėkime, ką galime padaryti, kad išspręstume visa tai.

Pirmasis verslo etapas - atidėti kreditines korteles

Pirmas dalykas bet kokioje krizėje yra sustabdyti kraujavimą! Kadangi kreditinės kortelės yra šaltinio (bet ne priežastis) kraujavimas šiuo atveju, jūs turite juos pašalinti. Tai reiškia, kad juos išleisite iš akių, kur nebus pagundos juos naudoti.

Laikydami tos pačios linijos, iš karto pašalinkite bet kokius el. Laiškus arba įprastus el. Laiškus, kuriuose siūloma nauja kredito kortelė. Tai yra geras laikas, kad praneštumėte, kad kreditinių kortelių išlaidos gali tapti priklausomybe. Paskutinis dalykas, kurį norite padaryti, yra atidaryti naujas kredito linijas.

Dabar aš sakau, kad uždėti kredito korteles, bet aš specialiai nesakau, kad uždarytumėte linijas. Būsto paskolos asmuo, su kuriuo jūs kalbėjote, iš tiesų buvo teisingas kelias, jei ji rekomenduotų išimti keletą kreditinių kortelių kaip būdą padidinti savo kredito balą. Kuo didesnis kredito rezultatas, kuris leis jums gauti geresnę paskolos refinansavimo palūkanų normą. Kreditinės kortelės iš tikrųjų atliks šį tikslą kai juos sumokėsite.

Tikra problema buvo ne kreditinės kortelės, bet tai, ką jūs ir jūsų vyras padarė, kai tik juos gavote. Štai apie ką mes ketiname kalbėti apie kitą.

Analizuokite, kaip įstojo į šią poziciją

Kreditinės kortelės nesukelia žmonių į skolas - jie tik palengvina ten patekimą. Esu įsitikinęs, kad kai jūsų hipotekos konsultantas rekomenduoja jums gauti tam tikras kreditines korteles, ji nemanė, kad galėtumėte juos maksimaliai išmesti. Priežastys, kodėl jūs tai padarėte, yra tai, apie ką jūs ir jūsų vyras turi galvoti.

Kadangi nuo kredito kortelių sąskaitų atidarymo praėjo tik maždaug dveji metai, pasitraukite iš pareiškimų ir tiksliai peržiūrėkite, kokia buvo tai, kad praleidote pinigus.

Tai parodys bent dvi galimybes, kurios iš tikrųjų paskatino jus eiti į skolas, padės jums išsiaiškinti, kaip išeiti iš jos:

1. Ar naudojate kreditines korteles, kad galėtumėte išpirkti daugybę dalykų, kuriuos norėjote, tačiau iš tikrųjų jų nereikėjo, arba
2. Ar naudojate kredito korteles, kad galėtumėte sumokėti už būtinas išlaidas, kurių neapima jūsų pajamos?

Jei tai # 1, turėsite kontroliuoti savo išlaidų impulsus. Kredito kortelės suteikia jums galimybę nusipirkti tai, ko negalite sau leisti dabar. Jei jų mokėjimas yra problema, tikriausiai bus lengviau be kreditinių kortelių.

Bet jei tai yra # 2, jūsų situacija gali būti sudėtingesnė. Tai gali būti požymis, kad neturite pakankamai pajamų gyvenimo būklei palaikyti. Pavyzdžiui, jei naudojate kredito korteles, kad galėtumėte sumokėti už bakalėjais ir komunalines paslaugas, nes jūsų pajamos apima namų mokėjimą ir kitas būtinas išlaidas, jūsų pagrindinė pragyvenimo kaina gali būti per didelė.

Atsargiai įvertinsite, kokia situacija yra. Jei tai # 1, turite kontroliuoti savo įpročius. Bet jei tai yra # 2, jums gali prireikti rimtai pažvelgti į tai, ar sumažinsite pagrindines pragyvenimo išlaidas, ar padidinsite pajamas, kad galėtumėte išlaikyti pusiausvyrą tarp savo finansinės padėties. Per didelis kredito kortelių naudojimas gali parodyti, kad trūksta pusiausvyros.

Rasti papildomą pinigų srautą savo biudžete

Dabar patekime į mechaniką, kaip atsikratyti skolos. Norėdami tai padaryti, turėsite sukurti papildomą kambarį savo biudžete, kad galėtumėte sumokėti savo skolas. Jūs nurodėte, kad skolos sukelia finansinę įtampą, kuri sako man, kad jūsų biudžetas yra išties tvirtas.

Jūs ir jūsų vyras turi sėdėti ir nuodugniai išnagrinėti, kas sudaro mėnesinį biudžetą. Tai apima pajamas ir išlaidas, dideles ir mažas. Jūs turite tiksliai žinoti, ką jūs ateinate, ir būtent tai, kas vyksta. Tai jums pasakys, kiek turėsite dirbti. Jei nežinote, kur pradėti, yra daug biudžeto sudarymo įrankiai tai gali padėti.

Labiausiai tikėtina, kad reikės sumažinti kai kurias išlaidas.Atsargiai peržiūrėkite kiekvieną savo biudžeto eilutę, kad nustatytumėte, jog išlaidos yra visiškai nereikalingos arba kad ji gali būti sumažinta. Jei tai nėra būtina, nutraukite išlaidų šaltinį. Jei jį galima pjaustyti, atlikite tai ir atlikite tai greitai.

Ieškokite papildomų pajamų šaltinių

Jei jūsų finansai bus tokie griežti kaip jie, jūsų biudžeto sumažinimas greičiausiai nepadarys jums reikalingų papildomų pinigų. Vienas iš jūsų ar abu jums gali tekti apsvarstyti būdus, kaip padidinti savo pajamas.

Čia yra daug galimybių. Vienas iš jūsų gali rasti geresnį darbo užmokestį. Arba galbūt galite dalyvauti premijos ar persiuntimo programoje darbe. Jei to nepadarysite, gali prireikti apsvarstyti galimybę dirbti ne visą darbo dieną. Ne, tai nebus lengva, tačiau tai gali būti būtinas žingsnis, kol jūsų kreditinės kortelės bus sumokėtos.

Taip pat turėtumėte apsvarstyti, ar turite kokių nors asmeninių daiktų, kuriuos galite parduoti už tam tikrus greitus pinigus. Pradėkite nuo to, ko galbūt įsigijote naudodami savo kreditines korteles. Jei to nereikia, pabandykite jį parduoti. Jūs tikriausiai galite rasti keletą šimtų dolerių vertės daiktų, kuriuos norite parduoti savo namuose, ir kurie gali šokinėti, pradėdami mokėti iš kortelių.

Įsitikinkite, kad turite tinkamą taupymą

Dauguma skolos išieškojimo strategijų ignoruoja šį žingsnį. Tačiau kadangi jūsų finansinė padėtis yra griežta, tai papildomas žingsnis, kurį galbūt turėsite imtis.

Jei analizuodami skolos priežastį, jūs nustatote, kad jūs galite gyventi ne tik savo lėšomis, bet prieš apmokėdami kreditines korteles turėsite sukurti grynųjų pinigų padengimą. Tai suteiks jums galimybę pasikliauti santaupomis, o ne kreditinėmis kortelėmis, kai turėsite staigaus finansinio poreikio. Įsitikinkite, kad įdėkite šiuos pinigus į atskirą taupomąją sąskaitą, kurioje to nematote reguliariai tikrindami.

Jei galėsite atsikratyti priklausomybės, kurią galbūt sukūrėte su savo kredito kortelėmis, tai padės jums užbaigti procesą.

Dirbk skolos sniego gniūžtėmis

Kalbant apie faktines mokėjimo kreditines korteles, man patinka skolos sniego gniūžtės metodas. Idėja kilo Dave'as Ramsey'as ir vadinamas "sniego gniužuliu", nes jis pradedamas mažas, bet auga didesnis, nes jis virsta į priekį.

Kreditinių kortelių atveju tai reiškia, kad pirmiausia sumokėsite mažiausią kredito kortelės balansą. Tai rekomenduojama, nes atsipirkimas nuo mažiausios kredito linijos bus labiausiai įvykdyta. Tačiau vieną kartą, kai ši kredito linija buvo pašalinta, kartu su pridedamu mėnesiniu mokėjimu, jūsų biudžete bus dar daugiau vietos, kad būtų galima sumokėti kitą didžiausią skolą.

Jūs tai darote tol, kol mokamos visos jūsų kreditinės kortelės. Kiekvienas atlyginimas padeda suteikti jums kitą kredito kortelę.

Tikiuosi, tai padės jūsų situacijai Taylorui, taip pat visiems kitiems, kurie gali susidurti su ta pačia problema. Viskas, ko jums reikia, yra planas, ir jūs galite tai padaryti.