Klauskite GFC 013 - Kaip elgtis po santuokos nutraukimo skolų

Nors kartais galime galvoti apie didelę skolą kaip savarankiškai padarytą žaizdą, tai dažnai netiesa.

Skola yra dažna problema po santuokos nutraukimo.

Ir kartais tai netgi skyrybų priežastis!

Taigi, kaip susidoroti su santuokos nutraukimo skola?

Ši tema buvo įkvėpta iš Mike klausimo GFC klausimo:

"Jeffas, ačiū už registraciją. Kai turėsiu akimirką, daugiau patikrinsiu jūsų svetainę. Esu suinteresuotas skolintis ir gauti geresnius mano finansus. Aš neseniai išsiskyriau ir šiuo metu susiduriu su per dideliu skolų skaičiumi. Bet koks pasiūlymas, kaip tai spręsti? Aš taip pat patikrinsiu jūsų svetainę. -Maikas"

Aš niekada nebuvo išsiskyręs, bet aš žinau vieną ar du dalykus apie skolą, ir kokia priežastis, sprendimas visada iš esmės yra tas pats. Tai, kas apsunkina skolos po skyrybų skolą, yra tai, kad ji paprastai ateina su daugybe emocinių priedų ir ypatingų situacijų. Pavyzdžiui, jūs esate užsikimšęs atsipirkęs skolos, kurią padėjo sukurti buvęs sutuoktinis. Kai kurie iš jų gali būti dėl didelių teisinių išlaidų, susijusių su santuokos nutraukimu. Ir, žinoma, tai yra neigiamas nuostolis dėl nesėkmingų santykių.

Tie emociniai priespaudai gali pasiekti kelią, bet tai nepadės jūsų tikslui. Vis dėlto geros skolos išmokėjimo strategijos, ir tai mes ketiname sutelkti dėmesį į čia.

Kintamieji, kurie pateikiami po skyrybų skolos

Mike neatsižvelgia į jokias detales dėl jo skyrybų, tačiau gali būti specialių finansinių sumetimų, kurie apsunkina skolų išieškojimo procesą. Pavyzdžiui, vaiko priežiūra ir alimentai yra dažnai susiję, beveik visais atvejais, kai vaikai yra mišinyje. Tai sukuria papildomą finansinę naštą, kuri mažina pinigų srautus ir ypač apsunkina skolų grąžą.

Aš atnešiu tai, net jei Mikeas to nedarė, nes ar jūs mokate šias su santuokos nutraukimu susijusias atsiskaitymus, galite turėti didelės įtakos skolos išmokėjimo strategijos terminui. Žinoma, ar jie svarbūs, ar ne, priklauso nuo to, ar esate globojantis tėvas, kuris gauna mokėjimų pabaigą, ar tėvas, kuris nėra tėvas, kuris iš tikrųjų atlieka šiuos mokėjimus.

Kadangi vaiko paramos ir alimentų gavimas nėra susirūpinimą gaunančiojo sutuoktinio, susitelkime ties į sutuoktinį, kuris moka šiuos mokėjimus.

Vaiko išlaikymas ir alimentai paprastai apskaičiuojami kaip jūsų pajamų procentas. Atsižvelgiant į tai, kiek vaikų yra, taip pat į tėvų globos teises, mokėjimai gali būti blogi.

Pagal "Vaikų ateitį": Prinstono universiteto Viešosios ir tarptautinės mokyklos "Woodrow Wilson" mokyklos ir "The Brookings" instituto bendradarbiavimas, "Vieno vaiko apdovanojimo suma yra 17% bendrųjų pajamų be tardymo globos, 25% dviem vaikams, 29% trims vaikams, 31% keturiems vaikams ir 34% penkiams ar daugiau vaikų." Tai tik vienas iš kelių metodų, naudojamų vaiko paramos apskaičiavimui, ir jis skiriasi nuo valstijos.

Jei didelės išmokos vaikui yra jūsų santuokos nutraukimo dalis ir jie gauna didelę dalį savo pajamų, natūralu, kad jūs ilgiau išeisite iš skolos. Mėnesinė išmoka už vaikus ir alimentai tiesiogiai konkuruoja su jūsų sugebėjimu sumokėti skolas. Jums gali prireikti išskaityti skolas ilgiau, pvz., 10 metų, palyginti su penkiais.

Esant ekstremalioms aplinkybėms, kai vaikų priežiūra ar alimentai yra ypač dideli, netgi jūs turėsite atidėti skolos išmokėjimo planą, kol jūsų vaikai bus emancipuoti, ir jums nebebus reikalaujama mokėti vaikus.

Būkite tikri, kad ir toliau finansuosite savo pensiją

Tai įgauna potencialų abipusį kelią skolų apmokėjimui. Skyrybų procese dažniausiai įeina Kvalifikuota tarpvalstybinių santykių nuostata, paprastai vadinama "QDRO", kurioje senatvės pensijos turtas padalijamas iš buvusių sutuoktinių. Tai labai dažnai būna, kai abiejų sutuoktinių senatvės turtas labai skiriasi.

Pvz., Jei vienas sutuoktinis turi 200 000 USD išėjimo į pensiją turtą, o kitas turi 50 000 JAV dolerių, teismas labai greičiausiai lygins žaidimo sąlygas. Kadangi vienas sutuoktinis turi daugiau nei 150 000 EUR senatvės turtui nei kitas, teismas gali nurodyti, kad pusė iš jos - 75 000 JAV dolerių - būtų perduodama kitam sutuoktiniui.

Šis pensijos turto perleidimas neturi jokių mokestinių pasekmių, tačiau jei jūs esate mokėjęs sutuoktinis, jis gali išeikvoti jūsų pensiją. Tai gali būti dar viena "skola", kurią turėsite grąžinti - sau.

Galbūt nebūtina bandyti išskaidyti visą skirtumą su papildomais įnašais, tačiau jūs turėtumėte planuoti ir toliau finansuoti savo išėjimą į pensiją, kai bandysite išeiti iš skolų.

Ypač svarbu toliau finansuoti pensiją, nes vieną dieną jūsų vaiko ir alimentų išmokos baigsis, o jūsų skolos išnyks. Ir kada tai reikės kažkas laukia kito galo.

Nors gali būti viltis panaikinti įmokas į pensiją ir išmesti visus savo papildomus pinigus skolos, todėl tai gali palikti jus nepasiruošę išeiti į pensiją. Tai ypač svarbu, jei iki to laiko, kai bus auginami jūsų vaikai, bus pakankamai artimas pensiniam amžiui, o laikas pasirengti išeiti į pensiją yra trumpas.

Tai sunkus balansavimo veiksmas, tačiau turėtumėte būti sąmoningas, kad ir toliau finansuosite savo išėjimą į pensiją, o jūs skolinsite.

Dabar, apie atleidimą nuo tų skolų ...

Žinau - atrodė, kad niekada nepasieksime šio taško! Tačiau atsiskaitymas po skyrybų skolų yra daug sudėtingesnis procesas. Po to, kai jūs baigsite mokėti vaiko išlaikymą ar alimentus ir finansuosite savo išėjimą į pensiją, kas paliks išskaityti skolą? Galų gale vis dar turite gyventi ir savo gyvenimą ir tai atneš visiškai kitą su juo susijusias išlaidas.

Štai kodėl anksčiau siūlau, kad ilgesnio laikotarpio skolos išmokėjimo laikotarpis gali būti reikalingas. Jei nebūsite didelis pajamas gaunantis asmuo ir galėsite gyventi labai nedidele procentine dalimi, tai bus rimtas balansavimo aktas, kuris padengs visus jūsų finansinius įsipareigojimus. (Kaip aš turiu jums pasakyti, kad jei jau esate išsituokęs!)

Pagal šį scenarijų galite numatyti keturis atskirus finansinius įsipareigojimus pagal svarbą, pagal kurią skolos grąžinimo terminas yra paskutinis:

1. Vaiko išlaikymas ar alimentų mokėjimas (jei to nepadarysite, galite baigti kalėjimą)
2. Finansuodami savo pensijų planą (jei to nepadarysite, galėtumėte pablogėti),
3. Mokestis už savo pragyvenimo išlaidas ir galiausiai
4. Skolos išieškojimas

Tai gali šiek tiek palengvinti skolų išieškojimo pastangas. Štai kodėl išeiti iš skolos po santuokos nutraukimo tikrai yra ilgalaikis procesas. Bet pagaliau laikas bus jūsų pusėje. Štai ką aš turiu galvoje ...

Jei esate švieži iš santuokos nutraukimo teismo, tai gali būti viskas, ką galite padaryti, kad atitiktų minimalias mėnesines jūsų skolų sumas. Laikui bėgant, jūs galite geriau valdyti pinigų srautus, galite pradėti mokėti daugiau nei minimalus kiekvienos skolos. Taip pat galite apsvarstyti galimybę naudoti skolos išmokėjimo strategiją, pvz., skola sniegu, kurioje pirmiausia mokate mažiausios skolos, tada pereikite prie kitos mažiausios skolos, kol bus galutinai sumokėtos visos skolos.

Tačiau taip pat galite pastebėti, kad jūs negalite visiškai atsikratyti skolos, kol mokate vaiko išlaikymą ar alimentus. Jei taip yra, geriausia strategija yra dirbti, kad sumažintų savo skolas, kol baigsis paramos išmokos, ir tada galėsite visus savo papildomus pinigus sumokėti skoloms.

Gera strategija šiuo tikslu bus papildoma išmoka už jūsų skolas, kuri yra lygiavertė jūsų vaiko ar alimentų mokėjimams. Tai turėtų padėti jums greitai išeiti iš skolų, kai baigsis paramos išmoka.

Pastaba: aš nenurodė kai kurių įprastų skolų "sprendimų", kaip padaryti skolų konsolidavimą arba išpirkti nuosavo kapitalo kredito liniją? Yra pagrįstų priežasčių, kodėl aš to nepadariau. Abu iš tikrųjų yra skolos perkėlimas iš vienos krūvos į kitą, niekada nesumokėjęs. Ir dažnai namuose prarandama santuokos nutraukimo procesas, todėl namo nuosavybės linijai nėra jokio saugumo. Galite gauti paskolą iš šeimos, bet ar tikrai norite tai padaryti, žinodamas, kad galbūt negalėsite grąžinti pinigų daugelį metų?

Pasirengimas skolai yra pakankamai sunkus įprastomis aplinkybėmis. Tačiau bandymas išeiti iš skolos po santuokos nutraukimo gali būti rimtai sudėtinga. Mike, mano patarimas yra išspręsti strategiją ir plėtoti didelį kantrybės pagalbą. Tai neįvyks per naktį, bet taip atsitiks - jei esate įsipareigojęs ilgam laikui.