Koks geriausias santaupų planas jums?

"Tai yra atvirų pasimatymų sezonas, o jei esate toks pat kaip ir aš, jūs bandote suprasti, ką jūs ketinate daryti apie savo sveikatos draudimą ateinančiais metais.

Be pasirinkto tinkamo aprėpties, jūs taip pat turite nuspręsti, koks papildomas sveikatos taupymo planas geriausiai tinka jūsų situacijai.

Sveikatos taupymo sąskaitos (HSA), sveikatos kompensavimo sąskaitos (HRA) ir lanksčios išlaidų sąskaitos (FSA) populiarėja darbdaviams (ypač darbdaviams, turintiems jaunesnių ir sveikesnių darbuotojų).

Daugelis bendrovių siūlo savo darbuotojams galimybę užsiregistruoti HSA ar panašioje paskyroje, o ne į įprastą HMO ar PPO.

Sveikatos taupymo sąskaita (HSA)

"HSA" suteikia jums neapmokestinamą taupymo sąskaitą, kad galėtumėte sumokėti už savo sveikatos priežiūros išlaidas. Jie skiriasi ir veikia kitaip nei kitų internetinių taupomųjų sąskaitų veikimas.

Pinigai, kuriuos jūs neišleidžiate vienais sveikatos plano metais, perkelia į kitą.

Jūs taip pat esate įtrauktas į HDHP (aukšto išskaitymo planą), kuriame jūsų draudimo bendrovė tik pasiims skirtuką pagrindinėms sveikatos priežiūros išlaidoms (įskaitant prevencinės priežiūros, motinystės priežiūros ir pirminės vaikų priežiūros paslaugas).

2017 m. Minimalus atskaitymas už HDHP buvo 1300 USD asmenims ir 2600 EUR šeimoms.

Didėjantis HSA populiarumas gali būti apibendrintas dviem žodžiais: žemos įmokos. Tradiciniame draudimo plane jūs mokate dideles priemokas iš anksto; HDHP mokate mažesnes draudimo įmokas ir iš esmės priskiriate santaupas savo sveikatos priežiūros išlaidų sąskaita.

Asmenys šiuo metu gali užsidėti iki 2 850 JAV dolerių per metus HSA, šeimos $ 55050 per metus. Pinigai auga, atidedamas mokestis, o paskirstymas nemokamas (jei jie naudojami mokant medicinines išlaidas).

Jūs netgi galite investuoti HSA turtą. Jei esate 65 metų ar vyresnis, galite atsiimti pinigus iš HSA dėl kokios nors priežasties be mokesčių sankcijų.

Sveikatos kompensavimo sąskaita (HRA)

Nors HRA yra mokesčių lengvatinė paskyra, pvz., HSA - sutaupytos lėšos sutaupomos, - HRA turtas nepriklauso jums. Jie priklauso jūsų darbdaviui, ir jie grįžta atgal į savo darbdavį, kai paliekate savo darbą.

HRA yra iš esmės nauda, ​​kurią jūsų darbdavys daro už jus - tai kompensacijos sąskaita, o ne tikras jūsų turtas.

Lankstus išlaidų sąskaita (FSA)

Naudodamiesi FSA, jūs atskaičiuosite iš savo atlyginimo iš anksto neapmokėtus dolerius, kad sumokėtumėte tinkamas medicinines išlaidas. Jūs galite paskirti FSA savo sveikatos priežiūros išlaidoms ar priklausomiems asmenims.

Tačiau dauguma FSA "naudoja arba praranda" - plano metų pabaigoje sąskaitoje likę pinigai negrįžta į kitus metus.

Dėl to darbuotojai linkę mažiausiai finansuoti FSA, nors jie gali būti naudojami kartu su HRA.

Jei turite klausimų apie HSA, HRA ar FSA, kodėl gi ne kalbėti su finansų ar draudimo specialistu, taip pat su savo personalo pareigūnu? Prieš pradedant perjungti iš HMO ar PPO, protinga gauti kuo daugiau informacijos.

"Medi-Share Accounts"

Per pastaruosius kelerius metus į rinką pateko nauja sveikatos priežiūros alternatyva. Sveikatos priežiūros ministerijos. Labiausiai pastebimas yra "Medi-Share". Šių išlaidų pasidalijimo programų idėja yra paprasta.

Kiekvieną mėnesį nariai moka įmoką į taupymo sąskaitą. Kai programos narys turi medicinines sąskaitas, jie pateikia prašymą, kad sąskaitose būtų sumokėti tie sąskaitos. Jei tai patvirtinta, tos sąskaitos yra apmokamos iš kitų narių taupomosios sąskaitos.

Kaip ir su tradiciniu sveikatos draudimo planu, yra nustatyta suma, kurią turėsite sumokėti prieš pradedant planą. "Medi-Share" atveju yra suma, kurią turėsite sumokėti ne " kišenėje prieš pateikdami pagalbos prašymą. Ši riba gali būti bet kur nuo 500 iki kelių tūkstančių dolerių.

Vienas iš svarbiausių dalyvavimo "Medi-Share" pranašumų gali būti daug pigesnis už alternatyvas. Savo mėnesinius įmokas galite pagrįsti, atsižvelgiant į jūsų šeimos reikalingos programos naudą. Tai nėra sveikatos draudimas, bet tai gali padėti kovoti su brangiomis sveikatos priežiūros išlaidomis, kurios gali nuversti jūsų banko sąskaitą, jei nesate atsargūs.

Pasirinkite tinkamą HSA sąskaitą už jus

Jei jūsų darbdavys nesiūlo HSA paskyros parinkties, jūsų pareiga yra surasti paskyrą. Jei turite sveikatos draudimo planą su dideliu atskaitymu, jums gali tekti atidaryti vieną iš šių sąskaitų.

Kaip ir kiekvieną kitą svarbią pirkimo ar investiciją, svarbu, kad atliktumėte palyginimą, prieš pasirinkdami vieną iš jų. Kiekvienas HSA administratorius turės įvairius mokesčius ir politiką. Kai ieškosite geriausios sveikatos taupymo paskyros, reikės atsižvelgti į keletą skirtingų veiksnių.

Vienas iš pirmųjų veiksnių, į kuriuos reikia atsižvelgti apsipirkti HSA paskyrai, yra mokesčiai. Kai kuriose sąskaitose yra mėnesinių mokesčių, o kiti tik mokesčiai už sandorį. Kai kurios bendrovės turi mokesčius atidaryti sąskaitą arba pervesti pinigus į sąskaitą.

Kaip ir tradicinė atsiskaitymo sąskaita, kai kurie bankai ketina apmokestinti jums skrybėlę, o kiti nemokės mėnesinio mokesčio.

Kitas svarbiausias palyginimas yra investavimo galimybės. Kai kurie HSA iš esmės yra taupomosios sąskaitos, o kiti turi investavimo galimybes.Jei paskyra yra taupymo tipo paskyra, ji bus apdrausta FDIC, jei ji yra investicinė sąskaita, tai tikriausiai bus apsaugota.

Kaip norite prisijungti prie savo paskyros? Daugelyje sąskaitų yra čekiai arba debetinė kortelė, kurią galite naudoti medicinos išlaidoms padengti. Jie labai paprasta naudotis savo pinigais. Kitose paskyrose (daugelyje senesnių) reikalaujama išmokėjimo ir kompensavimo formos, kuri gali būti erzinanti daugybei sąskaitų turėtojų.

Geriausios HSA paskyros

Galite atidaryti HSA paskyrą dešimtyje skirtingų vietų. Aš įtraukiau tik tris į sąrašą į šį sąrašą. Jei nė vienas iš jų neatitinka jūsų poreikių, nesijaudinkite, yra daugybė kitų galimybių. Tikimės, kad tai bus puiki vieta pradėti paiešką.

Lively HSA

Priežastis "Lively" yra pirmoji mūsų sąraše, nes jos neturi mėnesinių mokesčių. Be to, jie neturi jokių atidarymo mokesčių. Nors, jei nuspręsite naudoti "TD Ameritrade", jūs mokėsite milžinišką $ 2,50 mokestį visam mėnesiui.

Kalbėdamas apie mokesčius, jūs su jais susidursite su "Lively".

Jie neprivalo mokėti už naudojimąsi savo debetine kortele, norėdami gauti pareiškimus, prisidėti prie jūsų paskyros ir keli kiti.

HSA bankas

HSA bankas linkęs būti viena iš geriausių variantų. Yra keletas priežasčių, dėl kurių HSA toliau didėja. Vienas iš jų yra jų mažos mėnesinės priežiūros išlaidos. Jie moka tik 2,50 USD per mėnesį, kuris turi būti mažesnis nei dauguma kitų bankų rinkoje.

Jei turite pusiausvyrą daugiau nei 5000 JAV dolerių, galite atsisakyti mokesčio.

Be to, nėra nustatytų mokesčių, tačiau yra keli banko mokesčiai, kurių daugumą galite lengvai išvengti.

Kitas HSA Bank pranašumas yra jų investavimo galimybės. Jie turi savireguliaciją per Ameritrade. Galite pasirinkti kai kuriuos iš anksto pasirinktus fondus be prekybos mokesčių.

Sveikatos taupymo administratoriai

Sveikatos taupymo administratoriai pradėjo nuo 1996 m., Kai jie buvo sveikatos taupymo sąskaitos administratorius. 2004 m., Priėmus įstatymus, jie pakeitė sveikatos taupomąją sąskaitą. Šiuo metu jie turi daugiau kaip 700 milijonų JAV dolerių investicijoms iš klientų visoje šalyje.

Jie nereikalauja minimalaus balanso arba turi atidarymo mokestį, tačiau jie turi 45 dolerių metinį mokestį. Vienas iš "Health Savings" administratorių privalumų yra jų investicijų galimybės.

Jie turi keletą fondo galimybių iš įvairių vietų, įskaitant "Vanguard".

Sutaupyti