Koks yra jūsų geriausias Roth IRA kursas?

Vienas iš labiausiai mėgstamų klausimų, kuriuos dažnai gaunu kaip finansinį planuotoją

"Koks tavo geriausios kainos Roth IRA?”

Prieš artimiausią sekundę,

"Koks geriausias atsargas pirkti dabar?"

Abu šie klausimai yra labai sunkūs, jei ne neįmanoma, atsakyti. Be to, klausimas, kurį aš gaunu į Roth IRA, beveik nėra prasmės. Taigi, kaip jūs paaiškinsite Roth IRA kainas?

Kai aš gaunu šį klausimą, aš paprastai pradedu paaiškinti, ką reiškia "I-R-A":Individualus išėjimo į pensiją susitarimas(dėmesys susitarimui), neAšnvestas, kadReturnaiA daug arbaAšnterestRvalgėAccount.

Turiu pripažinti, kad net maniau, kad "A" atsidūrė mano gyvenimo vienoje vietoje. Tačiau mano skaitytojai mane informavo, kad Vidaus pajamų tarnyba iš tiesų jas nurodo kaip "susitarimą". (Ačiū mano skaitytojams, kad išlaikys mane ant kojų!)

Reikia atidaryti Roth IRA?
Mano mėgstamiausias interneto brokeris yra Ally Invest bet galite peržiūrėti mūsų atsiliepimus apie geriausios vietos atidaryti Roth IRA ir geriausias internetinis akcijų brokeris užsiregistruos premijas. Čia yra daug gerų galimybių, tačiau turėjau geriausią bendrą patirtį Ally Invest. Nesvarbu, kokia parinktimi pasirenkate svarbiausią dalyką, kurį norėtumėte investuoti, yra pradėti

Kitas svarbus faktas, kurį visi supranta, yra tas, kad "Roth IRA" nieko nemoka arba jiems nėra priskirtos palūkanų normos. Tai tik sąskaitos tipas - išėjimo į pensiją sąskaita.

"Roth IRA" nėra investicijos

"Roth IRA" yra pensijų "paskyra", bet ne į pensiją. Daugelis žmonių mano, kad IRA yra kaip kompaktinis diskas, kuris atlygina susidomėjimą.

Tačiau tai tik tiesa, jei investuosite į IRA savo vietiniame banke. Šiuo atveju perkate CD IRA, nes kompaktiniai diskai paprastai yra vienintelis investavimo variantas (kai kurie bankai dabar turi namų finansų maklerio įmones, leidžiančias įdėti pinigus į kitas investicijas).

Taigi šiuo atveju geriausias IRA kursas, kurį galite gauti savo "Roth IRA" sąskaitoje, yra tai, kas yra CD kainos.

"IRA" yra "investicinis automobilis"

Aš visada aiškindavau IRA kaip savo asmeninę investicinę priemonę. Kai atidarote paskyrą, galite pasirinkti, kokio tipo keleiviai eina į jūsų automobilį.

Žinoma, šio momento psichinis klouno automobilio vaizdas gali atsirasti. Jūs galite turėti tiek daug klavonų savo IRA, kiek norite - ar tiek, kiek norite.

Galite visus savo pinigus investuoti į "Walmart" akcijas arba paskirstyti įvairias 100 skirtingų atsargų (norėdami tai padaryti, IRA turėsite daug pinigų).

Jei atidarote tradicinę ar "Roth IRA" brokerio įmonę, galite investuoti į kompaktinius diskus, kaip ir jūsų vietiniame banke, bet jūs taip pat galite atidaryti daugybę kitų investavimo galimybių. Tada, ką moka jūsų IRA, nustatoma faktinė šios investicijos grąža.

Jei investuosite į vertybinių popierių rinką 2008 m., "Roth IRA" tikriausiai sumokėjo arčiau -30%. (Ouch!)

Kai kas nors paklaus, kokia yra geriausia Roth IRA norma, aš tiesiog atsakau:

"Priklauso."

Tada laukiu painiavos, kad įjungtumėte.

Leiskite apibrėžti Roth IRA

Dabar, kai mes paaiškinome, kaip "Roth IRA" iš tiesų neturi savo "normų", leiskite išsiaiškinti, kaip "Roth" IRA iš tikrųjų veikia. Apibendrinant, "Roth IRA" yra išėjimo į pensiją sąskaitą, kuri finansuojama iš neapmokėtų JAV dolerių. Tokiu būdu daugelis žmonių naudoja "Roth IRA" kartu su mokestiniu požiūriu palankiu išėjimu į pensiją.

2016 m. Didžiausia suma, kurią dauguma žmonių gali prisidėti prie tradicinės ar "Roth IRA", yra 5500 JAV dolerių. Šie 50 metų ir vyresni žmonės gali daryti tai, kas vadinama "įmokų įmoka", ir kiekvienais metais siekti iki 6500 JAV dolerių.

Tačiau ne kiekvienas gali atidaryti "Roth IRA", tačiau dėl taisyklių, reglamentuojančių šią išėjimo į pensiją sąskaitą. Pavyzdžiui, norėdami prisidėti prie Roth IRA didžiausios sumos įvedimo 2016 m., Turite:

• Būkite vieni ar namų šeimos nariai, kurių pajamos yra mažesnės nei 117 000 JAV dolerių
• Būkite susituokę kartu su pajamos, mažesnės nei 184 000 JAV dolerių

Roth IRA pajamų paskirstymas nėra staiga sustabdytas. Už 117 000 JAV dolerių už singlus ir 184 000 JAV dolerių už sutuoktinių kartu pateikimo kartu, maksimali suma, kurią jūs galite prisidėti, palaipsniui pradeda palaipsniui nutraukti. 2016 m. Išėjimas į pensiją išliks tokiais būdais:

• Vieni ar šeimos vadovai pradeda palaipsniui atsisakyti 117 000 JAV dolerių ir tampa netinkami 132 000 JAV dolerių
• Vedęs įteikimas kartu pradeda palaipsniui atsisakyti 184 000 JAV dolerių ir tampa neatitinkančia 194 000 JAV dolerių

Roth sąskaitos, kurios tvarko investavimą už jus

Tradiciškai, kai asmuo atidarė "Roth IRA" sąskaitą, visos uždirbtos palūkanos priklausytų nuo jų galimybės investuoti į akcijas, investicinius fondus ar kitas investicijas. Turint geresnį dirbtinį intelektą, daugiau nebėra.

Naujo tipo investavimo patarėjas buvo sukurtas naudojant mašinų mokymą, kad mums būtų investuota. Šie nauji konsultantai vadinami robo patarėjais ir tapo labai populiari vieta atidaryti savo Roth IRA. Šiuo metu yra du pagrindiniai konkurentai, kurie siūlo "Roth" sąskaitą:

• Wealthfront - tai labai geras aptarnavimas ir yra aukščiausio lygio jų technologijos. Visa jų platforma suprojektuota taip, kad nereikėtų kalbėtis su asmeniu. Pradinę rizikos įvertinimo tyrimą jie imsis iš ten. Galite atidaryti sąskaitą "Wealthfront" tik su 500 doleriais, o už pirmus 10 000 dolerių, kuriuos investuojate, nėra mokesčių. Po $ 10k ribos jūs mokate tik 0,25% visų papildomų investuotų pinigų.
• "Betterment" - "Betterment" yra didžiausias robo patarėjų ir buvo asmeninis mėgstamiausias. Jie siūlo savo paslaugas už mažą mokestį 0,25%, o galas yra tikrai sklandus. Kai atidarote sąskaitą naudodamiesi "Betterment", turite penkių minučių klausimyną, kuris nustatys jūsų toleranciją rizikai, o tada atliksite visus savo investavimus ir prisitaikymą.

Kodėl Roth IRA yra toks populiarus?

Jei perskaitysite apie išėjimo į pensiją strategijas, tikriausiai girdėjote apie Roth IRA ir jo privalumus. Metai po metų, Roth IRA išlieka populiarus tarp tų, kurie rimtai stengiasi išeiti į pensiją, ir daugybe priežasčių. Štai keletas priežasčių, dėl kurių Roth IRA visur siekia išeiti į pensiją:

Dabar, prisidedant prie dolerių po mokesčių, galite sutaupyti mokesčių vėliau. Kadangi "Roth" IRA yra finansuojamos iš neapmokestinamų JAV dolerių, jūs negaunate mokesčio pertraukos į priekį, kai nusprendėte prisidėti. Tačiau daugelis mano, kad tai yra daug daugiau teigiamų nei neigiamų. Prisidedant prie "Roth IRA", kai mokesčiai yra negrąžinami, galite išvengti mokėjimų mokesčių paskirstymo žemyn linija. Teisingai; įmokos į Roth IRA auga be mokesčių ir paskirstymas taip pat neapmokestinamas.

Galite prisidėti prie "Roth IRA" ar tradicinės IRA be jūsų mokesčių lengvatų išėjimo į pensiją sąskaitų. Kiekvienas, kuris rimtai stengiasi išeiti į pensiją, norės maksimaliai išnaudoti kuo daugiau išėjimo į pensiją sąskaitų, kol jie dar jauni. Laimei, jūs galite prisidėti prie Roth IRA, net jei jūs maksimaliai išnaudosite savo darbą remiamą 401 (k) ar išėjimo į pensiją sąskaitą.

Įvairūs mokesčiai. Kai mokesčių lengvatos pensijų sąskaitose leidžia išvengti mokesčių už jūsų įmokas dabar, "Roth IRA" suteikia priešingą patirtį. Dėl to daugelis žmonių mano, kad abiejų rūšių sąskaitos yra būdas ateityje įvairinti savo mokestį. Viskas, ką jūs prisidedate prie "Roth IRA", augs be mokesčių. Kai tik būsite pasirengę imtis pašalinių lėšų, pinigai, kuriuos gausite, taip pat bus neapmokestinami.

Jūs galite atsiimti įmokas nemokėdami bausmės bet kuriuo metu. Štai keletas žmonių, kurie žino apie savo "Roth IRA". Jei nori, galite atsiimti savo įmokos bet kuriuo metu be bausmės. Dėl to daugelis žmonių mano, kad "Roth IRA" yra taupomoji sąskaita. Tiesiog prisiminkime, jūs galite bet kada pašalinti savo įmokas be bausmės, tačiau ne tavo uždarbis.

Jūs neturite pradėti rinkti paskirstymo tam tikrame amžiuje. Nors tradicinės IRA reikalauja, kad jūs pradėtumėte skirstymą 70 metų amžiaus, Roth IRA neturi tokio reikalavimo. Dėl to jie siūlo daugiau lankstumo nei dauguma pensijų planų. Kadangi "Roth IRA" leis jums išauginti savo pinigus neribotą laiką, galite pastatyti ant jų paskutinę minutę ir tik pradėsite pasiimti pinigų, kai to reikės.

Kaip nuspręsti, ar turėtumėte atidaryti "Roth IRA"

Taigi šiuo metu mes aptikome tai, kas yra "Roth IRA" ir kas ne. Mes taip pat kalbėjome apie tai, kas tinka vienam asmeniui, ir pabrėžė didžiausią naudą, kurią gauname naudojant "Roth IRA" pensiją.

Bet, ar "Roth IRA" tikrai tinka tau?

Sprendžiant, ar atidaryti "Roth IRA", svarbu atsižvelgti į jūsų individualią situaciją ir į jūsų išėjimo į pensiją tikslus. "Roth IRA" gali būti netinkamas visiems, bet atidarymas greičiausiai yra protingas žingsnis, jei pateksite į vieną iš šių kategorijų:

Turėtumėte apsvarstyti "Roth IRA", jei ...

• Jūs norite sutaupyti kuo daugiau pinigų išėjimo į pensiją metu. Jei rimtai sutaupote išėjimo į pensiją atveju, "Roth IRA" siūlo dar vieną vietą, kuria galite išvengti pinigų. Net ir po to, kai maksimaliai išnaudosite 401 (k) remiamą darbą, vis tiek galite skirti 5500 JAV dolerių Roth IRA ar tradicinėje IRA 2016 m. (Arba 6500 JAV dolerių, jei esate 50 metų ir vyresnis). Jei turite daug diskrecinių pajamų ir norėtumėte jį išmesti ateityje, "Roth IRA" yra neprotinga priemonė.
• Manote, kad vėliau būsite didesnis mokesčio dydis. Kadangi "Roth IRA" yra finansuojamas iš neapmokestinamų dolerių, pinigai, kuriuos jūs investuojate, gali augti be mokesčių. Tuomet gausite neapmokestinamus pašalinimus, kai pradėsite vartoti pinigus - jei esate 59 metų ar vyresnis ir jūsų paskyra atidaryta mažiausiai penkerius metus. Jei manote, kad esate aukštesnėje mokesčių grupėje, kai išeisi į pensiją - arba jei nerimaujate, mokesčiai bus didesni visiems žmonėms. Investicijos į "Roth IRA" yra vienas iš būdų apsaugoti save nuo didesnių mokesčių ateityje.
• Norite ištarnauto laiko sąskaitos, kuri leidžia jums atšaukti įmokas nemokant bausmės. Su "Roth IRA" galite atsiimti savo įnašus bet kuriuo metu be bausmės. Dėl šios priežasties ši sąskaita labai skiriasi nuo kitų mokesčių lengvatų išėjimo į pensiją sąskaitų, kuriose reikalaujama sumokėti baudą, jei pasirinksite anksčiau priimti įmokas. Tai taip pat yra priežastis, kodėl daugelis žmonių, kurie nori lankstumo, pasirenka investuoti į "Roth IRA". Kadangi bet kuriuo metu galite atskaityti savo įmokas be baudos, bet kokie pinigai, kuriuos investuojate, išliks pasiekiami.
• Jūs norite suteikti savo įpėdiniams tam tikrų neapmokestinamų lėšų po mirties. Jei esate susirūpinę dėl to, kad jūsų įpėdiniai įstrigo didžiuliu mokesčio sąskaita, "Roth IRA" gali būti protingas žingsnis. Kadangi šios sąskaitos yra finansuojamos iš neapmokėtų JAV dolerių, jūsų įpėdiniai paprastai gali naudotis šiais pinigais nemokėdami mokesčių nuo jūsų mirties.Jei jūs tikitės išgelbėti savo įpėdinius nuo mažesnio mokesčio už jų paveldėjimą, Roth IRA šiuo atžvilgiu yra protinga investicijų priemonė.
• Norite, kad bent viena paskyra nebūtų paliesta. Jei norite turėti bent vieną išėjimo į pensiją sąskaitą, kuri neviršija paskirstymo minimalaus amžiaus, "Roth IRA" yra labai protingas pasirinkimas. Atidarę šią sąskaitą ir finansuodami visą gyvenimą, sukursite senatvės lizdo kiaušinį, prie kurio nereikės pasiekti, kai pasieksite tam tikrą amžių. Nesvarbu, ar jūs gyvenate devyniasdešimt metų, jums niekada nereikės paimti vieno cento iš savo Roth IRA, jei nenorite.
• Jūs norite investuoti į įvairius investicinius produktus. Nors pagal 401 k planą remiamas darbas gali pasiūlyti ribotą investavimo pasirinkimą, tai, kad jūs galite atidaryti "Roth IRA" visur ir savo sąskaita, reiškia, kad galite pasirinkti, kur investuoti tuos pinigus. Tai gali reikšti investuoti į akcijas, obligacijas, investicinius fondus ir dar daugiau. Žinoma, jūs taip pat turėsite pasirinkti įmonę investuoti tuos pinigus už jus. Nors Ally Invest yra viena iš mūsų mėgstamiausių variantų, čia rasite daugybės pasirinkimų. {Susiję: Scottrade apžvalga: internetinės prekybos sąskaitos atidarymas}

Mes taip pat paryškinome keletą kitų geriausių pasirinkimų mūsų vadove geriausios vietos atidaryti Roth IRA.

Esmė

Tikiuosi, jums patiko šis pradmuo dėl "Roth IRA tarifų" klaidingumo, kartu su bendrąja idėja apie Roth IRA taisykles ir gaires. Dabar, kai žinote viską apie šį įdomų investicijų priemonę, atėjo laikas išsiaiškinti, ar "Roth IRA" iš tikrųjų tinka jūsų situacijai.

Niekas negali priimti šio sprendimo už jus, bet tikiuosi, kad mes atkreipėme dėmesį į kai kurias iš pagrindinių priežasčių, dėl kurių "Roth IRA" galėtų veikti jūsų naudai. Paprastai pinigai, išgelbėti išėjus į pensiją, yra geresni už tai, kad jie visai neišsaugo. "Roth IRA" yra tik dar viena vieta, kur galima sulaikyti pinigus ten, kur jis gali augti laikui bėgant, ir būti ten, kai esate pasirengęs išeiti į pensiją.