Pirkdami namus, kai turite studentų paskolas

Namų pirkimas - ypač jei tai jūsų pirmas namas - gali būti nelengvas. Tai gali jaustis dar labiau, jei turite studentų paskolas.

Kaip jie paveiks jūsų patirtį? Mes turime keletą atsakymų į jūsų klausimus ir kai kurias rekomendacijas. Tai padėtų įsigyti namą su studentų paskolomis mažiau bauginančiu būdu.

Skamba paprasta, bet jūs nustebsite, kiek žmonių tiksliai nežinote, kiek jie turi ir kam. Jie nežino, kokie yra jų mokėjimo plano parinktys. Tu gali būti vienas iš tų žmonių. Pasirengimas pirkti namuose yra puikus pretekstas, kad kartu susigrąžintumėte paskolos padėtį. Tai gali būti lemiamas veiksnys jūsų gebėjime įsigyti turtą.

Mes manome, kad esate čia, nes jums reikia hipotekos. Jei galite sumokėti visus pinigus už savo naujuosius namus, sveikiname savo laimę! Jūsų namų pirkimo procesas yra daug paprastesnis. Tačiau daugumai žmonių, kurie perka namus, hipoteka yra būtina, todėl jums reikia skolintojo. Tai gali būti bet kuris iš vietinių paskolų pareigūnų mieste, kad galėtų naudotis internetine hipotekos įmone, esančia bet kurioje pasaulio vietoje. Tai yra gera idėja vet kelis galimus skolintojus ir rasti tą, kuris gerai tinka jums.

Kada turėtumėte pasikalbėti su skolintoju? Iš karto. Galite susisiekti su skolintoju prieš jums net pasikalbėti su nekilnojamojo turto agentu. Tiesą sakant, rekomenduojame tai. Tokiu būdu galite gauti tikslų vaizdą apie savo kainų diapazoną, o ne švaistyti laiko pažvelgti į - ar prijungti prie - namus, kurių negalėtumėte sau leisti.

Jūsų skolintojas gali jums pranešti, kokių veiksmų reikia imtis norint sėkmingai užtikrinti hipoteką su savo įmone. Jie turėtų bent jau kalbėtis su jumis apie tai, kaip didelis jūsų kredito balas, gyvybingi įmokų sumos ir jūsų skolos iki pajamų santykis (DTI).

Jūsų skolos ir pajamų santykis yra jūsų bruto mėnesinių pajamų, tenkančių skoloms grąžinti, procentinė dalis. Jūs negalite skolintis daugiau nei 43% savo pajamų, kai dauguma skolintojų teikia jums hipoteką. Net jei kiekvieną mėnesį galėsite atlikti savo studentų paskolos išmokas, jei jūsų DTI santykis yra laikomas per didelis, jūs neveikia. Būkite sąžiningi savo skolintojui apie tai, ką galėsite sau leisti ir užduoti klausimus, kad įsitikintumėte, jog negaunate nieko, su kuriuo negalite elgtis.

Būsto paskolos davėjas gali netgi iš anksto gauti arba iš anksto patvirtinti jus, kuriame jie žiūri į jūsų finansus ir praneša jums daug, jie gali jums skolinti. Nors tai yra ne garantijos sėkmingai gauti būsto paskolą konkrečiam namui arba garantijos, kad jūs iš tiesų galite sumokėti sumą, kurią jie tvirtina, - išankstinė kvalifikacija ar išankstinis patvirtinimas yra patogus įrankis, kai pateikiamas pasiūlymas namuose. Pardavėjai žinos, kad esate rimtas pirkėjas, kuris jau buvo patikrintas.

Jūsų skolintojas taip pat gali jus supažindinti su federalinėmis ar valstybinėmis programomis, kurios teikia specializuotas hipotekas, kurių mokėjimas yra mažesnis, mokamos dotacijos ar kitos galimybės taupyti pinigus. Pavyzdžiui, "FHA" ir "VA" paskolos reikalauja mažesnio arba jokio pradinio įnašo.

Rekomenduojame apsipirkti paskolos davėjui, naudodamiesi paslauga, pvz., "LendingTree". Per keletą minučių trunka keletą minučių, o keletą sekundžių galite matyti pasiūlymus iš kelių skolintojų. Patikrinkite "LendingTree" čia.

Patikrinkite keletą kitų geriausių skolintojų čia:

Kaip gauti pajamų grįstą grąžinimo planą savo federalinėms studentų paskoloms Gegužė padėti sumažinti skolos ir pajamų santykį. Pabrėžkite "gali". Priežastis ta, kad paskolos davėjai, kurie vadovaujasi Fannie Mae rizikos draudimo gairėmis (t. Y., Dauguma skolintojų), privalo naudoti mokėjimo sumą, kuri atsiranda jūsų kredito ataskaitoje. Žvejyba yra ta, kad jūsų IDR mokėjimas gali nebūti rodomas jūsų kredito ataskaitoje. (Žiūrėkite mūsų pranešimą dėl kredito ataskaitų, IBR ir hipotekos už vizualų pavyzdį.)

Jei norite suprasti geriau, pasakykite, kad jūsų mėnesinis įmoka pagal standartinį grąžinimo planą yra 500 USD per mėnesį, tačiau jūs negalite sau leisti, todėl užsiregistruosite į IDR, kuris mokestį sumažins iki 100 USD per mėnesį. Jei jūsų 100 USD mokėjimas bus rodomas jūsų kredito ataskaitoje, paskolos davėjas jį naudos jūsų DTI santykiui apskaičiuoti. Tu gerai eiti! Bet jei tas 500 JAV dolerių bus rodomas jūsų kredito ataskaitoje, jie tai naudos - net jei šis skaičius nėra tas, kurį jūs iš tikrųjų mokate.

Jei kredito ataskaitoje nėra jokios sumos, jos turi apskaičiuoti sumą kaip 1% likusios paskolos likučio. Arba jie gali apskaičiuoti mokėjimo sumą, kuri, jei mokama per 20-25 metų laikotarpį, būtų visiškai grąžinta. Tai gali būti daug didesnė už jūsų IDR mokėjimą.

Jei jūsų IDR mokėjimas yra lygus nuliui, tačiau skolintojas negali jį naudoti norėdamas suformuluoti savo skolos ir pajamų santykį, o kitos galimybės bus panaudotos.

Taigi, jei esate IDR plano ir tai atsiranda jūsų kredito ataskaitoje, tai greičiausiai jums tinka. Tai gali žymiai sumažinti skolos lygį skolos lygiui, didinant jūsų galimybes gauti hipoteką. Tiesą sakant, tai gali būti veiksnys, kuris daro ar sugenda jūsų gebėjimą pirkti namą.

Ar jūsų pasiūlymas į vietą buvo priimtas? Įspūdingi, taip, bet jūsų kelionė perkant namuose nėra toli. Jūsų skolintojas vis dar turi iš tikrųjų suteikti paskolą. Net jei esate iš anksto patvirtintas, skolintojas dabar privalo išbandyti visą savo pasirašymo procesą, kad patvirtintumėte jus kaip tikrai kvalifikuotą paskolos gavėją. T

jo procesas gali išsklaidyti veiksnius, kurie anksčiau nebuvo akivaizdūs. Su sėkme ir savo paties teisingu atsiskaitymu negalėsite nieko blogo staigmenų. Tačiau kartais žmonės piktnaudžiauja savo galimybėmis, galbūt nežinodami. Kaip? Prieš suteikiant paskolą, atlikite finansinius pokyčius.

Geras skolintojas ir geras nekilnojamojo turto agentas pasakys jums keletą kartų: nėra didelių pirkimų, esant sąlyginiam deponavimui. Nepirkite naujo automobilio ar naujo valties. Negalima finansuoti naujo baldo, kurį jau eidavote naujuosiuose namuose. Nenaudokite net naujo televizoriaus.

Kalbant apie studentų paskolas, nepakeisk jų. Laikykitės mokėjimo, kaip buvo anksčiau. Nefinansuokite, jei turite privačias paskolas. Neaptepkite jokių paskolų, nekeiskite savo mokėjimo plano savo federalinėse paskolose, nei pašalinkite bet kokius paskolą pasirašiusius asmenis.

Kodėl gi ne? Tai gali paskatinti skolintoją perskaičiuoti jūsų skolos ir pajamų santykį, o ne finansuoti paskolą. Atsižvelgiant į tai, kur esate deponavimo procese, gali būti priversta atšaukti sutartį ir prarasti indėlį - likimą, kurį norėtume vengti.

Tau pavyko! Paskolos dokumentai yra pasirašyti, sutartis yra uždaryta, ir jūs turite raktus į savo naują namą. Tai puikus jausmas, bet dabar jūs pradedate gyvenimą tiek namų valdytoju, tiek studento paskolos skolininku. Taigi, kas dabar?

Nesvarbu, ar esate IDR, standartinio mokėjimo plano ar kitokios rūšies grąžinimo, jei esate laimingas ir stabilus pagal tą planą, galite paprasčiausiai mokėti paskolą kaip įprasta.

Jei turite IDR mokestį ir toliau reikalaujate, būtinai pateikite savo kasmetinę pakartotinę jūsų pajamų pervedimą. Jei negausite savo pajamų iš naujo, grįšite į standartinį mokėjimo planą, kuris padidins jūsų mėnesines išlaidas ir gali pakenkti jūsų galimybei sumokėti hipoteką.

Praėjus šešiems mėnesiams nuo namų nuosavybės, Fannie Mae taip pat teikia skolintojams skirtas gaires, kad galėtumėte pasinaudoti savo hipoteka mokėti studentų paskolas. Pasirinkimas yra studento paskolos išpirkimo refinansavimas. Panašus į reguliarų pinigų išpirkimo refi, jei jūsų namuose padidėjo vertė ir jūs atitinka jų reikalavimus, galite refinansuoti savo hipotekos už didesnę paskolą. Galite pasirinkti naują skolintoją arba tą patį, jei įmanoma. Skolintojas skiria šią naują paskolą ir dabartinę paskolą, paverčia ją grynaisiais ir tiesiogiai ją taiko savo studentų paskoloms.

Turėtumėte tik refinansuoti savo namus, jei esate įsitikinę, kad tai finansiškai pagrįstas sprendimas.

Namų ir studentų paskolų pirkimas ne visada yra lengvas. Tiesą sakant, jūsų sugebėjimas gauti nekilnojamojo turto hipoteką gali priklausyti nuo jūsų paskolų, dėl to kai nusivylimas, jei jūsų paskolos nėra geros formos. Tačiau neturite galimybės gauti tokios hipotekos, jei nenagrinėkite savo studento paskolos nuotraukos ir įsitikinkite, kad atlikote visus būtinus veiksmus, kad būtumėte sėkmingi. Kartais tai neveiks, tačiau žinios, kad ten patekti, yra svarbiausias pirmas žingsnis jūsų kelionei į nuosavybę.

Jei nesate visiškai tikras, kur pradėti ar ką daryti, apsvarstykite galimybę išsinuomoti CFA, kad padėtų jums gauti studentų paskolas. Mes rekomenduojame "Studentų paskolų planavimo priemonę", kad padėtume jums sudaryti tvirtą finansinį jūsų paskolos skolos skolos planą. Patikrinkite Studentų paskolų planuoklis čia.

Norėdami pakartoti, čia yra keletas dalykų, kurie gali padėti gauti namų pirkimo procesą, jei turite studentų paskolas:

1. Įsiregistruoti IDR plane gali peršokti pradėti savo namų pirkimo procesą, sumažinant jūsų mėnesines išlaidas.

2. Pažiūrėkite į federalines arba valstybines programas, kurios padeda namų pirkėjams sutaupyti pinigų.

3. Pasikalbėkite su savo studentų paskolos kreditoriumi ar aptarnaujančiuoju. Sužinokite, ar galite paprašyti, kad jūsų aptarnaujančioji įmonė praneštų kredito reitingų agentūroms apie savo tikrąjį IDR mokėjimą. Tai niekada nesunku paklausti, o jei ne, atsakymas visada bus ne.

4. Gauk antrą ar trečią nuomonę. Pasitarkite su daugiau kreditorių, kad sužinotumėte, ar jie dirbs su jumis. Kiekviena hipotekos bendrovė daro šiek tiek kitokius dalykus. Visi jie turi tam tikrus įstatymus ir taisykles, kuriuos jie turi laikytis, tačiau jie yra lankstūs kitose srityse. Vėlgi, jei neklausysite, atsakymas visada bus ne.

Jei nieko neveikia, atidėkite savo namų tikslą porą metų, kai gaunate studentų paskolas ir kitas skolas. Šį kartą gali būti panaudota bankui išpirkti pinigus už jūsų pradinį mokėjimą, ieškoti didesnio darbo užmokesčio arba sumažinti kitų rūšių skolas, kurios gali jus nugabenti.

Ar norėtumėte nusipirkti namą nepaisydami studentų paskolos skolos?