Bankai

Ar gali PAYE atsikratyti savo studentų paskolų mokėjimų?

Ar gali PAYE atsikratyti savo studentų paskolų mokėjimų?

Kad 2015 m. Vidutinis įsiskolinusių absolventų skolos našta viršys 35 000 JAV dolerių, beviltiški studentai tiria visas savo galimybes, kai kalbama apie skolų atleidimą ir kūrybines mokėjimo galimybes. The Pay As You Earn grąžinimo planas, taip pat žinomas kaip PAYE, yra viena iš galimybių, dėl kurios padidėjo tikrinimas ir populiarumas, nes prezidentas B. Obama pakvietė išplėsti programą 2015 m. vasarą.

Kaip ir bet kuri kita paskolos atleidimo programa, PAYE turi daugybė privalumų - ir keletas trūkumų. Pradėk nuo teigiamo. Skolinantiems asmenims, kurie atitinka reikalavimus, PAYE kapsulės kas mėnesį federalinės studentų paskolos moka 10 procentų jų diskrecinių pajamų. Ši detalė tik nustato PAYE, išskyrus pajamų grąžinimą (IBR), kitą grąžinimo programą, pagal kurią mėnesinės paskolos mokamos 15 procentų nuo diskrecinių pajamų. Tačiau, kaip ir IBR, paskolos, įtrauktos į PAYE programą, bus visiškai atleistos federalinės vyriausybės po 20 metų.

Didžiausias trūkumas, kurį rasite PAYE, yra tai, kad turėsite mokėti studentų paskolas 20 metų. Nepriklausomai nuo to, kaip į jį žvelgi, ilgai. Be to, pailgėjęs tvarkaraštis gali reikšti, kad jūs mokate palūkanas už savo paskolas visą mokėjimo laikotarpį. Tai gali būti nesvarbus jums, nes jūsų paskolos bus atleistos po 20 metų, tačiau vis dėlto tai reikia apsvarstyti.

Kaip sužinoti, kada PAYE turi prasmę

Štai didelis klausimas, kurį visi klausia: ar mokėsite už savo studentų paskolas visą 20 metų, tikrai naudosite jums?

Tiesa, tai priklauso.

Studentams, kurie tikisi gauti nedidelį darbo užmokestį savo karjeros laikotarpiu, PAYE ir net IBR gali paversti smulkinančias studentų paskolos į kažką daug daugiau toleruotinos. Be to, studentai, kurie baigė skolintis daug daugiau, nei planavo, gali pastebėti, kad PAYE arba IBR yra vienintelė galimybė, kurią jie turi, tikėdamiesi gyventi įprastą gyvenimą.

Paimkime pavyzdį:

Tarkime, kad Stevenas skolina 50 000 JAV dolerių už 8 procentų balandį, siekdamas psichologijos bakalauro laipsnio. Baigęs programą, jis apsigyvena kaip Bendrijos sveikatos priežiūros darbuotojas, uždirbantis už nacionalinės metinės vidutinės darbo užmokesčio už šią profesiją - 38 180 JAV dolerių.

Mokėdamas vidutiniškai 25 procentus jo atlyginimo už mokesčius, Stevenui paliekama 28 635 JAV dolerių per metus arba 2 386,25 USD per mėnesį.

Jei Steven sumokėtų savo paskolas standartiniu dešimties metų laikotarpiu be refinansavimo, jo mėnesinis mokėjimas vidutiniškai sudarytų 606,64 JAV dolerių - arba daugiau kaip 25 procentai jo užmokesčio už namus.

Kita vertus, jei jis mokėtų PAYE, Steveno studentų paskolos mokėjimas būtų apribotas iki 10 proc. Jo diskrecinių pajamų - tai skaičius, kurį vyriausybė nurodo kaip "sumą, pagal kurią jūsų pakoreguotos bendrosios pajamos (AGI) viršija 150% skurdo gaires apie jūsų gyvenamąją vietą ir šeimos dydį. "

Kitaip tariant, Steveno mėnesinis mokėjimas pagal PAYE bus tik dalis jos normos. Dar geriau, visa jo pusiausvyra bus atleista po dvidešimties metų laiku atliktų mokėjimų. Tai dar labiau tinka tiems, kurie turėjo 100 tūkstančių studentų paskolų skolų.

Kitas dalykas, kurį reikia apsvarstyti, yra tai, ar jūs atsiėmėte federalines studentų paskolas be "cosigner" tėvų. Jei turite "cosigner", jums bus padaryta žala jūsų kreditui, jei negalėsite atlikti mokėjimų. Tai vienintelis dalykas gali būti priežastis, kodėl jūsų paskolos neapsunkins mama ir tėtis.

Kaip gauti PAYE

Sudėtingas reikalavimų rinkinys apsunkina tai, ko iš tikrųjų reikia norint gauti bet kokio tipo studentų paskolos atleidimą, ypač PAYE. Štai keletas pagrindinių gairių, kurios gali padėti jums nuspręsti, ar turite teisę:

Galite gauti PAYE, jei:

  • Mėnesinis mokėjimas, kurį atliktumėte pagal PAYE arba IBR planą (atsižvelgiant į jūsų pajamas ir šeimos dydį), yra mažesnis už sumą, kurią mokate pagal standartinį grąžinimo planą su 10 metų grąžinimo laikotarpiu
  • Jūsų federalinė studentų paskolos skola yra didesnė už jūsų diskrecines pajamas arba yra didelė jūsų metinių pajamų dalis
  • Nuo 2007 m. Spalio 1 d. Esate naujas skolininkas, o jūs gavote tiesioginio paskolos mokėjimą 2011 m. Spalio 1 d. Arba vėliau.
  • Jūs skolinote pinigus federalinės studentų paskolos forma.

Mokestis, kaip uždirbate, yra tinkamas daugeliui federalinių paskolų. Tiesą sakant, vienintelis federalinių paskolų, neatitinkančių PAYE, tipas yra Direct PLUS paskolos tėvams ir tiesioginiai konsolidavimo paskolai, kurie grąžino PLUS paskolą tėvams.

Taip pat gerai, jei jau konsolidavote savo paskolas tol, kol jos nebuvo perduotos privačiam paskolos davėjui. Atkreipkite dėmesį, kad tik federalinės studentų paskolos gali būti grąžinamos pagal įplaukų planus. Privačios studentų paskolos nėra tinkamos bet kokio pobūdžio paskolos atleidimui, todėl jums gali prireikti ieškoti, kaip gauti paskolą iš banko, kad galėtumėte perfinansuoti šias privačias paskolas ..

Norint gauti kreditą, jūsų paskola taip pat turi būti geros būklės, o ne įsipareigojimų neįvykdymo atveju.

Kas gali pasinaudoti PAYE?

Nors kiekvienas, turintis daug studentų paskolos skolų, gali gauti naudos iš tokių programų kaip PAYE arba IBR, paskolos atleidimas nėra pasirinkimas, kuris tinka visiems. Pavyzdžiui, kai kurie žmonės kuo greičiau nužudo visas skolas, įskaitant studentų paskolas, nesvarbu, kokia kaina. Be to, kitų žmonių pajamos automatiškai panaikins jų teisę gauti bet kokio pobūdžio pajamų grąžinimą.

Vis dėlto, pajamų pagrindu grąžinimo galimybės yra labai svarbios norint išgauti didelį absolventų skaičių, kuris skolinosi daug pinigų siekdamas karjeros mažai apmokamuose laukuose. Šis kontrolinis sąrašas gali padėti jums išsiaiškinti, ar PAYE yra kažkas, ką jūs, savimi, turėtumėte išnagrinėti:

Galite pasinaudoti pajamų pagrindu grąžinimo galimybėmis, pvz., PAYE, jei:

  • Jūs skolinote visą savo mokymo kainą ir planuojate siekti mokėti mažai mokamą karjerą
  • Jūs neprieštaraujate mokėti mėnesines išmokas už savo studentų paskolas 20 metų.
  • Jūsų įprastas mėnesinis mokėjimas (nenaudojant PAYE) yra didelis jūsų būsimo namų užmokesčio dydis
  • Jūs stengiatės mokėti studentų paskolą kiekvieną mėnesį

PAYE nėra geras pasirinkimas, jei:

  • Jūsų mėnesinės pajamos neleidžia jums gauti PAYE, nes suma, kurią mokate PAYE, yra didesnė nei standartinis dešimties metų grąžinimo planas
  • Jūs nenorite mokėti studentų paskolų 20 metų, o greičiau kenčia nuo skolų anksčiau
  • Jūs tikitės, kad ateityje uždirbsite daugiau pinigų, o dabar geriau paskolinsite savo paskolas

Esmė

Nors daugiau nei 40 milijonų amerikiečių šiuo metu tvarko tam tikrą studentų paskolų skolų lygį, PAYE programa ir kitos įplaukos paremtos paskolų atleidimo programos buvo sukurtos siekiant palengvinti naštą asmenims, kurie atitinka tam tikras pajamų gaires. Visų pirma, PAYE programa pasiekė garo, nes prezidentas primygtinai reikalavo, kad paskolos būtų viršytos 10 proc. Diskrecinių pajamų, o 15 proc. - IBR.

Jei norite sužinoti daugiau apie tai, kaip galite gauti kvalifikaciją, palyginkite savo finansinę padėtį su StudentAid.gov sukurtomis gairėmis. Jei jūsų pajamos neleis jums, galite apsvarstyti galimybę refinansuoti savo federalines ir privačias studentų paskolas skolintojui, kuris siūlo geresnes sąlygas ir mažesnę palūkanų normą.

Studentų paskolos negali būti atleistos bankroto atveju, tačiau jas galima atleisti, jei pasirinksite vyriausybės finansuojamą paskolos atleidimo programą ir sekite instrukcijas. Jums tereikia nuspręsti, ar tai verta.

Sutaupyti

Sutaupyti

Sutaupyti

Sutaupyti

Rašyti Komentarą