Ar esate IRA Hoarder? Viskas, ką reikia žinoti apie kelių IRA sąskaitų nuosavybę

Prisipažinti

Ar esate IRA laikytojas?

Mano klientas kartą turėjo daugiau nei 8 IRA's išplito į įvairių bankų ir tarpininkavimo įmones, kol aš pagaliau turėjo intervenciją.

Jie aiškiai suvokė, kad galite turėti daugiau nei vieną IRA, tačiau tai dažniausiai užduodamas klausimas.

Venkite ilgai užbaigti šį pranešimą ir atsakyti į klausimą iš karto - galite turėti kelias IRA paskyras, ir jūs galite turėti tiek, kiek norite - nėra jokių apribojimų.

Vienintelis tikrasis IRA sąskaitų limitas yra metinis įmokų limitas, kuris yra 5500 JAV dolerių arba 6500 JAV dolerių, jei esate 50 metų ir vyresnis. Bet pagal šias ribas jūs galite paskirstyti savo pinigus į tiek daug IRA sąskaitų, kiek norite.

Tačiau svarbesni klausimai yra tokie: kodėl turėtumėte turėti kelias IRA sąskaitas? Arba, kodėl norėtumėte?

Ar gali turėti daugybę IRA sąskaitų bet kokių problemų? Ir jums reikia intervencijos, nes esate IRA laikytojas?

Tai yra klausimai, kuriuos aš tikrai noriu aptarti šiame straipsnyje.

Aš matau daug klientų, kurie turi kelias IRA paskyras, ir jie ne visada turi tvirtų priežasčių, kodėl jie daro.

Kodėl jums gali būti keli IRA sąskaitos

Atrodo, kad žmonės dažnai kuria kelias IRA sąskaitas kažką pasyviojo požiūrio, tai yra tai pasakyti atrodo, kad tai atsitiko beveik pagal nutylėjimą.

Štai keletas bendrų priežasčių:

• Palikti darbą. Žmonės eina iš darbo į darbą, ir kiekvieną kartą, kai jie išeina, yra darbdavio remiamas pensijų planas, kuris perkeltas į IRA sąskaitą. Jie gali turėti IRA sąskaitą už kiekvieną darbdavio remiamą planą, kurį jie palieka.
• Keli IRA tipai. Jei turite santuokinę porą ir kiekviena turi tiek tradicinę IRA, tiek Roth IRA - sužinokite daugiau apie Roth IRA taisykles čia - tai bus dvi IRA arba keturi IRA.
• Investicinių maklerių specialios akcijos. Atrodo, kad kažkur visada yra investicinis brokeris, kuris siūlo perimti IRA perleidimo sandorį, kuris yra per daug geras. Pasinaudojus šiomis akcijomis, jums gali būti 6000 JAV dolerių ir viena IRA, 12 000 JAV dolerių kitoje ir 7 000 JAV dolerių trečdaliu. Tai tiesiog atsitinka!
• Įvairios investicinės priemonės. Galite turėti vieną IRA sąskaitą, investuotą į indėlių sertifikatus savo banke, dar vieną investuoti į vieną ETF, o trečią - savarankiškai veikiančioje maklerio sąskaitoje. Kiekvienas pateikia unikalų tikslą ir nerado įtikinamų priežasčių sujungti trijų paskyrų tipus į vieną paskyrą.

Tai yra tik keletas priežasčių ir jie gali padėti paaiškinti, kodėl asmenys, ypač sutuoktinės poros, gali turėti IRA sąskaitų portfelį.

Ar tai geras susitarimas?

Privalumai, turintys keletą IRA sąskaitų

Yra kartų, kai turintys kelias IRA paskyras gali būti aiški nauda.

Štai keletas pavyzdžių:

SIPC ar FDIC draudimas. Jei esate investuotojas su fiksuotomis pajamomis ir teikiate pirmenybę bankų saugumui, banko sąskaitose yra 250 000 JAV dolerių FDIC draudimo limitas. Jei jūsų IRA likučiai yra didesni už šį, jums gali tekti išlaikyti IRA dviem ar daugiau bankų. Tas pats pasakytina ir apie SIPC draudimą. Limitas yra 500 000 dolerių grynaisiais pinigais ir vertybiniais popieriais vienai sąskaitai, įskaitant 250 000 dolerių grynaisiais pinigais. Jei jūsų IRA likutis viršija 500 000 USD, galite turėti daugiau nei vieną paskyrą.

Jūs jaučiate saugiau, kad neturite visų savo "kiaušinių viename krepšelyje". Išskyrus FDIC arba SIPC draudimą, jūs galite tiesiog jaustis saugiau, kai jūsų išėjimo į pensiją turtas paskirstomas dviem ar trimis sąskaitomis, o ne vienoje sąskaitoje. Net jei jūsų lėšos yra apdraustos, banko ar tarpininko įsipareigojimų nevykdymo mintis gali būti netinkama dėl kažko tokio pat svarbaus, kaip ir jūsų išėjimo į pensiją taupymas.

Diversifikacija į labai specifines investicijų sąskaitas. Gali būti tam tikrų investicinių priemonių, kurios specializuojasi tam tikrose investicijų rūšyse. Pavyzdžiui, jūs galite turėti tai, kuri yra pigių prekybos sąskaita, kita - tai lėšų šeima, o dar trečdalis investuoja į konkrečius sektorius, pavyzdžiui, nekilnojamąjį turtą ar gamtinius išteklius.

Skirtingi IRA sąskaitų tipai. Kaip minėta anksčiau, jums gali būti tradicinė IRA ir Roth IRA. Jei dirbate savarankiškai, galite turėti ir SEP IRA. Tai daugiausia priklauso nuo asmeninių aplinkybių.

Įvairios IRA skirtos skirtingiems išėjimo į pensiją tikslais. Kai artėsite prie išėjimo į pensiją, galite nuspręsti, kad norite, kad skirtingos IRA, kurių kiekvienas atitiktų tam tikrą tikslą. Pavyzdžiui, galite turėti vieną IRA paskyrą, kuri visų pirma veikia kaip nuolatinių pajamų šaltinis. Antroji sąskaita galėtų būti skirta investicijoms į augimą, kad jūsų pensijų portfelis niekada nebūtų sausas. Dar viena trečioji IRA gali veikti kaip didelis pagalbos fondas, todėl jūs turėsite paskyrą, kad atsitrauktumėte, kai atsiras didelių sąnaudų, pvz., Nepadengtų medicininių išlaidų, automobilio pakeitimo, pagalbos savo suaugusiesiems ar net pagrindiniams darbams turi būti padaryta jūsų namuose.

Valdoma paskyra ir savarankiška paskyra. Daugelis žmonių yra hibridiniai investuotojai - jie nori, kad dauguma jų pinigai būtų valdomi profesionaliai, tačiau vis dar nori atsipalaiduoti investuoti. Toks investuotojas gali turėti didžiąją dalį savo pinigų valdomoje sąskaitoje, pvz., "Betterment" arba "Wealthfront", naudodamas "E * Trade" ar "Scottrade" sukurtą "pasidaryk pats" paskyrą. Malonu pasirinkti!

Priklausomai nuo jūsų asmeninių aplinkybių, vienas ar daugiau iš jų gali būti tikra nauda jūsų finansinei padėčiai.

Potencialios problemos

Nepaisant to, kokie privalumai yra susiję su kelių sąskaitų IRA, gali būti per daug gero dalyko.

Čia yra keletas IRA sąskaitų, galinčių pakenkti jūsų situacijai:

Kiekviena IRA sąskaita yra jos rinkinys. Jei turite penkis IRA sąskaitas, o kiekvienas turi metinį 100 JAV dolerių mokestį, jūs mokate 500 JAV dolerių per metus, o ne 100 JAV dolerių per metus vienai sąskaitai. Tai yra dar 400 dolerių per metus. Per 20 ar 30 metų, kurie pradeda papildyti, kad taptų realiais pinigais.

Sumišimas. Jei investuosite pinigus į kažką panašaus į visą darbo dieną, gali būti labai sunku veiksmingai valdyti kelias IRA sąskaitas. Problema bus dar blogesnė, jei turite kelias apmokestinamų investicijų paskyras. Galite pasirodyti labai gerai, kai kuriose sąskaitose, bet labai blogai kitiems ir galbūt prarasti pinigus kai kuriems.

Nuoseklios įvairinimo nebuvimas. Tai gali būti pakankamai sunku sukurti ir išlaikyti patikimą investicijų paskirstymą vienoje paskyroje. Bet jei jūs bandote žongliruoti keturis ar penkis, tai gali būti sertifikuotas košmaras. Pagalvokite apie tai, kaip sunku atsirasti, kai bandote balansuoti savo sąskaitas? Labiausiai tikėtina, kad visų jūsų IRA sąskaitų derinys atrodytų labiau šiek tiek apie tai ir šiek tiek apie tai o ne subalansuotas investicijų portfelis.

Kiekvienais metais turite investuoti tiek daug pinigų. Jei turite penkias sąskaitas IRA, jūs vis dar galite prisidėti ne daugiau kaip 5500 USD per metus. Kaip tai elgtis? Ar kiekvieną kartą finansuojate vieną paskyrą? Ar galite padalinti įnašą penkiais, ir įdėti $ 1100 kiekvienoje sąskaitoje?

Stebėjimo problemos. Jei turite kelias IRA paskyras, bet kuriuo metu gali būti sunku tiksliai sužinoti, kiek pinigų jūs išgelbėjote išėjimui į pensiją. Ar žinote, ar einate į pensiją? Kiekvieną kartą, kai norite sužinoti, jūs ketinate atlikti skaičiavimus. O kas atsitiks, jei rinka užtruktų? Kaip sužinosite, kiek visos žalos yra visoms jūsų sąskaitoms bendrai? Be to, kad yra matematikos problema, tokia komplikacija gali apsunkinti priimant racionalius investicinius sprendimus.

Taigi, kas yra atsakymas?

Sumažinkite savo kelias IRA sąskaitas valdomam lygiui

Dėl tam tikrų priežasčių gali būti tikslinga turėti ribotą skaičių kelių IRA paskyrų. Santuokinė pora, kurioje kiekvienas sutuoktinis turi tradicinę IRA ir Roth IRA tikrai pateiks pora, turinčią keturias IRA sąskaitas. Be abejo, galite padaryti tai, kad turite valdomą paskyrą ir tikrai savarankiškai valdomą paskyrą.

Bet jei priežastys, kodėl turite kelias IRA paskyras, yra daugiau dėl pasyvios kaupimosi (pasinaudojant akcijomis ar 401 (k) pervadinimais), jūs tikriausiai sukūrėte komplikacijų internetą sau ir neturite jokios realios naudos.

Sumažinkite IRA sąskaitas iki ne daugiau kaip dviejų ar trijų iš sutuoktinių ir tik dėl geriausių priežasčių. Tada sustiprinkite kitus į svarbiausias sąskaitas.

Tai leis jums sutaupyti mokesčius, geriau kontroliuoti savo investicijas, tinkamai išplėsti savo pensijų portfelį ir geriau valdyti jūsų pažangą į pensinio amžiaus tikslus.