GF ¢ 043: [atvejo tyrimas] Ar galite iš anksto išeiti į pensiją tik su 1 mln. Dolerių? 💲💲💲

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC043_.mp3

Aš noriu iš anksto išeiti į pensiją 1 milijonu dolerių.

Šis pareiškimas turi gražų žiedą, ar ne?

Nemanau, kad aš dirbu su klientu, kuris dar nenorėjo išeiti į pensiją anksčiau arba nebūtų ekstazinis, jei turės 1 mln. Dolerių portfelį.

Tačiau, kaip dauguma iš mūsų jau žino, 1 milijonas JAV dolerių yra ne tas, kokios buvo anksčiau.

Šis straipsnis iš "USA Today" teigia, kad šiuo metu nepakanka 1 mln. Dolerių.

Pažiūrėkite, 1 milijonas dolerių yra daug pinigų, bet tai, kad išeiti likusį laiką, yra sunku. Tai dar sunkiau su mažesnėmis palūkanų normomis.

Straipsnyje teigiama: "10-12 metų, kai žmonės uždirbo daug daugiau savo investicijų, 1 milijonas dolerių per metus galėtų gauti 70 000 iki 80 000 JAV dolerių išėjus į pensiją. Tačiau su tokiomis pačiomis palūkanų normomis tai tikrai neįmanoma ".

Žinoma, yra būdų, kaip maksimaliai išnaudoti savo trumpalaikes investicijas, ir yra intriguojančių variantų, pvz., "Peer to Peer" paskolos, kurios gali duoti deramą grąžą, tačiau jie magiškai nesuteikia galimybės anksti išeiti į pensiją (Sužinokite daugiau apie aukščiausiojo lygio partnerius paskolų teikimo tinkle peržiūrėkite mūsų "Crediting Club Review" ir mano "Prosper" apžvalgą).

Taigi lieka klausimas: ar galite iš anksto išeiti į pensiją iš 1 milijono dolerių?

Ankstyvo išėjimo į pensiją atvejų tyrimas

Ką aš nesupratau, kad reikia atsakyti į šį klausimą, kad gana greitai mane būtų išbandyta.

Man buvo nukreiptas į naują klientą, kuris norėjo tai padaryti.

Jis ir jo žmona ieškojo anksti išeiti į pensiją. Jo 56 m., Ji 57. Nors jam patiko jo darbas, fiziniai poreikiai kenčia nuo jo kūno. Jis tiesiog nemanė, kad gali tai padaryti daug ilgiau, todėl jis ieško išeities. Prieš atvykdamas į paskyrimą, aš žinojau, kad jis buvo maždaug 1 mln. JAV dolerių, bet net ir žinau, kad 1 mln. Dolerių nepakanka, ypač tam, kas per šešerius metus išleidžia pirmąjį socialinės apsaugos patikrinimą.

Nereikia nė sakyti, aš nesu labai optimistiškai nusipirkęs žalią šviesą, kad anksčiau galėčiau išeiti į pensiją. Tačiau pasibaigus antrajam mūsų paskyrimui, kai mes einame per finansinį planą, visa tai pasikeitė.

Po to, kai praėjome "Financial Success Blueprint" (tai yra mūsų unikalus finansinio planavimo procesas, kurį siūlo mano firma), galėjau pasidalinti geromis naujienomis:

Jie turėjo 92% tikimybės, kad jie galės įvykdyti savo tikslą anksti išeiti į pensiją.

Aš vis dar galiu prisiminti abiejų jų reakcijas. Vyrukas taip pat nustebino išvaizdą, kaip ir tėvas, kuris pirmą kartą sužino, kad jis ruošiasi turėti keturis kartus, o ne vieną vaiką. Kita vertus, žmona turėjo ašaras, nusileidžiančias į veidą. Jie nebuvo liūdnumo ašaros, bet džiaugsmo ašaros, kad jos vyras iš tikrųjų gali atsitraukti nuo darbo, kuris jam sukėlė didžiulį stresą.

Kaip pasakiau savo klientams ir kaip sakau daugeliui žmonių, kurie nori anksti išeiti į pensiją, tai nėra kažkas, dėl ko man visai patinka. Aš norėčiau, kad mano klientai dirbs bent jau iki 62 metų, kad atliktų tam tikrą išėjimo į pensiją čekį. Socialinės apsaugos patikrinimas kelia daug mažiau streso jų pensijų portfelyje, norint gauti reikalaujamą mėnesinių pajamų patikrą, tačiau, nepaisant to, kad nori pasakyti klientui, kad ne, jie dar negali išeiti į pensiją, jie turi laukti; skaičiai ne meluoja.

Ką daro ši pora kitokia? Kaip jie sugebėjo išeiti į pensiją, sulaukę 56 metų amžiaus, turėdami 1 mln. JAV dolerių ir 92% tikimės, kad tai pavyks? Pabandykime.

Senatvės tikslai

Per pirmuosius trejus metus jiems reikėjo mokėti už sveikatos draudimą, todėl manėme, kad jiems reikės iš viso 70 000 JAV dolerių už draudimą ir pajamas. Po pirmųjų ketverių metų mes planavome, kad jie galėtų gyventi maždaug 48 000 JAV dolerių per metus, o mes padidinsime tai iki 3%.

Su šiuo skaičiavimu, kurį norėčiau pasakyti visiems savo klientams, yra tai, kad kai mes įvedame 3% infliacijos lygį, tai niekada neišnyks. Tai reiškia, kad kai klientai yra savo 80-ųjų viduryje, plane bus daroma prielaida, kad jie išleidžia 80 000 USD per metus išėjus į pensiją.

Tikroji tai, kas iš tikrųjų vyksta, nėra nieko. Aš turiu labai mažai klientų, kurie galėtų išleisti tokią pinigų sumą, net jei jie to norėtų. Akivaizdu, kad mes turime problemų, pavyzdžiui, ilgalaikės priežiūros ir medicininių išlaidų, tačiau su Medicare jie yra informuoti apie ilgalaikės priežiūros draudimą, ir paprastai mes galime tai pasirūpinti.

Gyvenimo tikslai

Ši pora mėgsta keliauti ir turėjo keletą nuotykių, jau suplanuotų per pirmuosius keletą metų išėjus į pensiją. Jie planuoja įsigyti naują automobilį, variklio namus, saloną, kai kuriuos keturračius, ir, žinoma, jie turi papildomų kelionių išlaidų. Visi jie buvo įtraukti į planą, kad būtų kuo realesnis.

Turtas ir įsipareigojimai

Didžioji kliento turto dalis buvo susieta su pensijų planu, kuris suteiktų jiems galimybę vienkartinį išmokėjimą paskirstyti į IRA. Jie taip pat turėjo 401 (k), kuriuose jie sukaupė maždaug 250 000 JAV dolerių. Be pensijos ir 401 (k), pora taip pat nusipirko dvi triplekses, kurias šiuo metu moka. Jie turėjo tam tikrą nuosavybės vertę, tačiau dar nebuvo pinigų srautų, ir nebuvo nustatyta, kad pinigų srautai dar devynerius metus.Vyrukas taip pat atliko keletą išorinių konsultacijų, taigi sukaupęs investicinę paskyrą, kurios suma buvo apie 120 000 EUR.

Pajamos

Akivaizdu, kad turtas yra didžiulis, tačiau tai buvo lemiamas veiksnys, leidžiantis mano klientams iš anksto išeiti į pensiją; papildomos pajamos. Mano klientas tapo dabartinio darbdavio pozicija. Tai leido konsultuotis su savo kompanija ir kitomis įmonėmis. Dėl savo patirties jis galės daryti konsultacijas, kurios gaus jam maždaug 30 000 JAV dolerių per metus. Jis įsitikinęs, kad galės tai padaryti ne mažiau kaip ketverius metus, jei ne šešis, kurie galėtų išplėsti jį iki išėjimo į pensiją. Geriausia tai, kad konsultavimas leis jam keliauti su savo šeima ir jis sugebės dirbti jo sąlygomis.

Investavimo strategija

Remiantis kliento rizikos koeficientu (jei nežinote, koks yra jūsų rizikos koeficientas, galite sužinoti daugiau čia), mes paskyrėme klientą investuoti į 50 proc. akcijų, 50 proc. obligacijų portfelį, kuris paprastai yra geras atskaitos taškas bet kuriam pensininkui. Atkreipiame dėmesį, kad mūsų finansinio planavimo programinės įrangos grąžos naudojamos istorinės grąžos. Kaip matote iš žemiau pateikto ekrano, asignavimai apima 35,75% vidaus akcinio kapitalo, 14,25% tarptautinio akcininkų nuosavybės, o likusios dalys skirstomos į tarptautines fiksuotas pajamas, ty obligacijas.

Su šiuo konkrečiu klientu mes naudojome vieną iš mūsų modelių portfelių, kurių sudėtyje yra "Asset Lock", o tai yra puiki priemonė, leidžianti investuotojams užblokuoti bet kokį rinkos pelną. Be to, mes panaudojome dalį kliento obligacijų portfelio ir panaudojome anuitetą, kuris užtikrino apsaugotą garantuotą pajamų turėtoją.

Sėkmės rodiklis

Taigi, ką iš tikrųjų reiškia, 92% sėkmės rodiklis? Kokia mūsų finansinio planavimo programinė įranga yra tai, kad ji imasi visų įvestų duomenų, jų turto, įsipareigojimų, investavimo strategijos, jų pajamų, o po to mes vykdome 1000 skirtingų modelių, atsižvelgdami į rinkos svyravimus, palūkanų normas ir įvairias kiti veiksniai. Remiantis visais šiais modeliais ir pateiktais duomenimis, klientas turės 92% sėkmės tikimybę. Paprastai aš pasakoju klientams, ar galime gauti tokį 80-85% asortimentą, tada mes sėdi gana gerai. Viskas, kas yra daugiau nei 85%, ypač 90%, tada aš esu daug labiau įsitikinęs.

Šiame konkretaus kliento scenarijuje jie turi 92% tikimybės, kad jie pasieks pinigų, kol klientai neišaugs nuo 90 metų. Dar kartą mes manome, kad 90 metų amžiaus, kai jie išleidžia didelę pinigų suma kiekvienais metais.

Nepakankamumo analizė

Dėl 8,4% nedalyvaujančių modelių vidutinio deficito amžiaus buvo 71. Man tai įdomu, nes daugeliui mano klientų, kurie išeina į pensiją anksti, aš jiems paaiškinau, kad iš pradžių yra daugiausia išlaidos vyksta. Man patinka naudotis laisvojo kambario gyvūno analogija, kad visi, ko jie nori daryti, būtų paleisti. Tai paprastai būna toks pat, kaip ir pensininkams.

Kai jie išeina iš savo darbo, jie atleidžiami ir visi, ko jie nori, yra eiti, eiti, eiti, eiti, keliauti ir pamatyti naujus dalykus. Per pirmuosius penkerius metus yra didžioji dalis išlaidų. Po to, kai keliaudami jaudinasi, jie labiau linkę gyventi namuose ir keliauja daug mažiau, o tai reiškia, kad išlaidos taip pat mažėja.

Dėl to, kad vidutiniškai trūksta 71, dažniausiai, kai išlaidos jau pradeda mažėti, manau, kad tai taip pat padidina mano klientų sėkmės tikimybę.

Kaip jie tai padarė?

Mano klientui suteikiamas auksinis bilietas ir jiems sakoma, kad jie gali iš anksto išeiti į pensiją - tai kažkas, ko norėčiau net neveikti. Šiuo metu ir amžiuje yra tiek daug skirtingų veiksnių, kurie gali turėti įtakos mums pensinio amžiaus metu ir paprastai manau, kad jie yra daug patogesni, sakydami, kad jie atidėtų ilgą laiką. Tačiau atsižvelgiant į mano kliento darbo aplinką ir streso, kuris buvo kartu su juo, pobūdį, kartu su keliais kitais veiksniais, jaučiuosi kaip galėčiau pasidalinti geromis naujienomis.

Štai kaip vėl jie sugebėjo tai padaryti.

Jie turėjo gerą taupymo kiekį. Nors 1 milijonas dolerių yra ne tas, koks buvo prieš 10 metų, jis vis dar yra 1 milijonas. Jie gavo naudos iš labai švelnios pensijos, tačiau tai, kad jie taip pat išleido pinigus į savo 401 (k) ir turėjo kitas investicines sąskaitas už darbą, dėl kurio anksčiau išėjo į pensiją galimybė.
Jie neturėjo skolų. Tai didžiulis. Nėra jokio būdo, kad jie galėtų anksčiau išeiti į pensiją, jei jie vis dar turėtų kokių nors skolų. Jų naudai jų namuose buvo sumokėta, jie turėjo nulinę paskolą automobiliui, ir jie turėjo nulinę kredito kortelės skolą. Nesant skolų atidarė tiek daug daugiau galimybių ir leido jiems anksti išeiti į pensiją.
Jie yra protingi su savo išlaidomis. Bet kuri pora, neturintis skolos, artėja prie išėjimo į pensiją, turi būti protingi investuotojai. Nors ši pora mėgaujasi praleisti laiką su šeima ir keliauti, jie tai padarė labai taupiai. Jie nevalgo daug, jie nešioja daug dizainerių drabužių, o ne vairuoja naujus automobilius. Jie gyvena paprasčiausiai, bet dar svarbiau, jie vertina jiems svarbiausius dalykus, tai yra šeima.
Jie turėjo papildomų pajamų šaltinių. 401 (k), pensija ir investicijos iš išorės tai nepadarys vieni. Tai, kad mano klientas galėjo pasiūlyti konsultacijas po išėjimo į pensiją, buvo dar vienas didelis įspūdis. Be konsultacijų, nebuvo jokio būdo, kad jis galėtų išeiti į pensiją šiame amžiuje. Aš pabrėžiau, kaip svarbu užtikrinti, kad jis būtų 100% įsitikinęs, kad galės bent ketverius metus po išėjimo į pensiją gauti konsultavimo pasirodymą; kitaip sėkmės rodiklis labai sumažėtų.
Jie turėjo kito turto ne savo 401 (k). Mes jau kalbėjome apie pensiją, tačiau dar vienas veiksnys buvo nuomos turtas. Nors šiuo metu nėra pinigų srautų, nėra pagrindo, kad pinigų srautai nebus sumokėta, kai turtas bus sumokėtas. Vietoje, kurioje gyvename, sunku rasti tokio tipo turto nuomininkų, kurių metropolinės zonos gyventojas gali būti sunkesnis. Turėdamas šiuos papildomus turtus arba, kaip man patinka pasakyti, turėdamas keletą segmentų, šie klientai suteikė daugybę kitų galimybių.
Jie sukūrė planą. Kaip citata sako, nesugeba planuoti ketina žlugti. Jūs negalite iš anksto išeiti į pensiją anksčiau, jei nesikėsite su kokiu nors finansiniu planuotojais, kad padėtumėte pasiekti savo tikslus. Mano klientai, vykstantys per mūsų unikalų finansinės sėkmės plano procesą, sugebėjome išsamiai išnagrinėti visą savo padėtį ir atlikti keletą skirtingų scenarijų, kad galėtume pamatyti, kas yra labiausiai prasminga. Šio atvejo tyrimo metu nebuvo įrodyta, kad mes iš tikrųjų panaudojome tris kitus skirtingus scenarijus, keisdami keletą pagrindinių metrikos, kad galėtume sužinoti, kuris scenarijus buvo geriausias. Klientui, pasitraukus iš pensijos, sukaupta 56 metų amžiaus, o pasitikėjimo išorės konsultacijos pasirodė esąs sėkmingiausios.

Ar esate pasiruošę finansinei sėkmei?

Daugelis žmonių nesiima laiko planuoti, kaip šią porą padarė, todėl daugelis žmonių negali išeiti į pensiją, kai to nori. Jei nesate 100% įsitikinęs, kaip jūsų finansinis planas patikrina mano unikalų procesą Finansinės sėkmės planas.

Sutaupyti