Pasirinkimas tarp tradicinių vs. Roth 401s

"Roth 401 (k)" gali kreiptis į darbuotojus, kurie nori atsisakyti mokestinės pratęsimo dabar už tai, kad jie išeis į pensiją. Kaip rodo jo pavadinimas, Roth 401 (k) derina tradicinių 401 (k) ir Roth IRA savybes. Jei turite prieigą prie abiejų, kas jums labiausiai tinka? Pažiūrėkim į Roth 401 (k) ir tradicinį 401 (k).

Kaip ir tradiciniai 401 (k) darbuotojai naudojasi atlyginimo atskaita. Tačiau, kaip ir "Roth IRA", įnašai mokami po apmokestinimo, o pašalinimas iš darbo po 591/2 metų yra nemokamas ir nemokamas darbuotojams, kurie išlaikė savo sąskaitą penkerius metus. Taip pat yra neoficialaus sektoriaus darbuotojų planas "Roth 403 (b)".

Kaip veikia Roth 401 (k)

Roth 401 (k) laikosi daugelio tų pačių taisyklių kaip ir tradicinis 401 (k). 2010 m. Mokesčių metais federaliniai įstatymai leidžia maksimalų metinį įnašą 16 500 USD, nors jūsų darbdavys gali nustatyti žemesnę ribą. Jūsų darbdavys gali pasiūlyti atitinkamą įmoką kaip Roth 401 (k) pasiūlymo dalį, nors jums reikės priimti atitinkamą įnašą tradicinėje, o ne Roth sąskaitoje. Jei esate 50 metų ar vyresnis, galite pridėti papildomų 5500 JAV dolerių už viso 22 000 JAV dolerių 2009 metais. Galite ir toliau išlaikyti tradicinį 401 (k), nukreipdami visą arba dalį naujų įmokų į Roth 401 (k). Tačiau jūsų įmokos į "Roth 401 (k)" yra neatšaukiamos, kai jie atliekami, jie negali būti perkelti į tradicinę 401 (k) sąskaitą, o tradiciniai 401 (k) fondai negali būti perkelti į Roth 401 (k). Tiek Rotas, tiek tradiciniai 401 (k) s turi paskirstyti po 701/2 metų amžiaus. Bausmė už ankstyvą pašalinimą iki 5 metų amžiaus yra 10%, o mokesčiai gali būti taikomi tradiciniams IRA.

Planavimas išeiti į pensiją

Pasirinkimas tarp tradicinių 401k vs. Rotas 401k

A Roth 401 (k) gali būti reikšminga nauda, ​​kai atėjo laikas išeiti į pensiją - lėšos gali būti perkraunamos tiesiai į "Roth IRA" be mokesčių mokėjimo. Turtas tradiciniame 401 (k) dabar gali būti paverstas Roth IRA, tačiau dėl konversijos reikalaujama sumokėti mokesčius už apyvartos dalį, kuri dar nebuvo apmokestinta.

Rothui ar ne Rotui?

Jei apsvarstysite Roth 401 (k), prieš priimdami sprendimą galbūt norėsite peržiūrėti šiuos dalykus:

• Nors būsimus mokesčių tarifus sunku prognozuoti, jūs galite pasinaudoti Roth 401 (k) arba 403 (b), jei tikitės išeiti į aukštesnę mokesčių kategoriją.
• Net jei jūsų ribinis mokesčio tarifas išlieka santykinai stabilus, jūs galite susidurti su aukštesniu mokesčio sąskaita išėjus į pensiją, jei nebebus reikalaujama atskaityti išlaikytinius, hipotekos palūkanas ir kitus, kuriuos dažnai naudojasi šeimos. Jei tai skamba kaip tikėtinas scenarijus, Roth 401 (k) gali būti jūsų naudai.
• Ar jūsų pensijų turtas reikalingas pragyvenimo išlaidoms jūsų vėlesniais metais? Jei ne, "Roth 401 (k)" suteikia galimybę perkelti pinigus tiesiai į "Roth IRA", kurios nereikia platinti po 701/2 metų amžiaus. Ši situacija gali sustiprinti potencialų neapmokestinamąjį jūsų turto augimą ir leis jums paveldėti didesnę savo turto dalį savo įpėdiniams.
• Jums nereikia atitikti pajamų ribos dalyvauti Roth 401 (k). 2009 m. "Roth IRA" gali apsiriboti vienkartiniais mokesčių mokėtojais, turintiems 120 000 JAV dolerių ir susituokusioms poroms, kurių bendrosios pajamos yra 176 000 arba mažiau. "Roth 401 (k) gali turėti tam tikrą apeliaciją, jei norėtumėte atsisakyti neapmokestinimo, bet jūsų pajamos viršija Roth IRA ribą.
• Kuo ilgiau investuosite į "Roth 401 (k)", tuo daugiau jūs galėsite gauti nemokamą augimą. Jei planuojate išeiti į pensiją po penkerių metų ar trumpesnį laikotarpį, trumpesnio laikotarpio laikotarpis gali apriboti neapmokestinamų pašalinimų naudą, tuo tarpu jūsų sąskaita gali būti didesnė iš mokesčių be mokesčių, jei planuojate tęsti darbą ilgiau laiko.

Naudodamiesi visomis turimomis galimybėmis, galite lengviau siekti ilgalaikio taupymo tikslų. Jei išlaisvinimas iš neapmokestinimo potencialiai gali būti naudingas jums ir jūsų darbdavys pateikia "Roth 401 (k)", apsvarstykite galimybę jį pridėti prie jūsų senatvės planavimo derinio.

Nurodo prisiminti

1. "Roth 401 (k)" siūlo galimybę investuoti į pensiją po apmokestinimo. Atsižvelgiant į tai, kas išdėstyta pirmiau, mokesčio išskaičiavimas, kai indėlis atliekamas, dalyviai gali atsistatydinimo metu atleisti nuo baudų ir pajamų mokesčius.
2. Darbuotojai gali nuspręsti padengti visą ar dalį savo 401 (k) įnašo į Roth 401 (k). Tačiau atlikus įmoką negalima pervesti į tradicinį 401 (k), o tradicinis 401 (k) turtas negali būti perkeltas į Roth 401 (k).
3. 2009 m. Metinis didžiausias įnašas yra toks pats kaip ir tradiciniam 401 (k) dydžiui: 16 500 USD, o papildomas 5 500 USD įmokų dydis 50 metų ir vyresniems darbuotojams.
4. Darbdaviai, kurie teikia atitinkamą įmoką, turi skirti rungtynes ​​į tradicinę 401 (k), o ne Roth sąskaitą.