Kas yra "Cobra" draudimas?

Praėjusį gruodį, kai aš atsistatydino iš savo senosios firmos ir pradėjau 1099 nepriklausomų rangovų karalystę, oficialiai įvediau į Cobra sveikatos draudimą.

Aš padėjau daugeliui klientų suplanuoti savo pereinamuosius laikotarpius tarp darbo pakeitimų ir darbuotojų atleidimo, tačiau jūs niekada išmoksite lynus, kol iš tikrųjų nepavyks. Laimei, man nereikėjo būti "Cobra" draudimo srityje ilgai, nes mano nauja įmonė pateikė grupės planą. Tiems, kurie gali užtrukti ilgiau, kol jie galės vėl patekti, čia pateikiama visa informacija, kurią turėsite žinoti apie "Cobra" sveikatos draudimą.

Pirmas dalykas, kurį turite suprasti, yra tai, kad COBRA nėra sveikatos draudimo planas. Daugelis žmonių dažnai tampa paini. Taigi, kas tiksliai yra "Cobra" draudimas? Tai yra įstatymas, kuris buvo įvestas kartu su Konsoliduotu Omnibuso biudžeto derinimo įstatymu. Įstatymas buvo sukurtas siekiant apsaugoti jus ir jūsų šeimą, jei jūs prarasite savo darbdavio remiamą naudą sveikatai. Taigi, kai aš pasikeitėu darbais, Cobra buvo ten, kad prireiktų rūpintis manimi ir šeima nelaimės atveju.

Jei turite teisę gauti COBRA aprėptį, jūs turite galimybę tęsti jūsų darbdavio finansuojamą sveikatos planą ribotam laikui. COBRA reikalauja, kad būtų patenkinti trys reikalavimai, kad galėtumėte gauti COBRA aprėptį:

1. Jūsų darbdavys privalo pateikti COBRA aprėptį;
2. Esate kvalifikuotas gavėjas; ir
3. Įvyko kvalifikacinis renginys.

Pagal COBRA jūs galite būti atsakingi už savarankišką 102 proc. Sveikatos draudimo įmokų mokėjimą. Čia svarbus klausimas. Jei jūsų buvęs darbdavys sumokėjo didelę savo sveikatos draudimo dalį, dabar esate atsakinga už visą priemokų mokėjimą. Mano atveju tai buvo daugiau nei dvigubai didesnis nei tas, kurį buvau pripratęs mokėti. Iš esmės, kuo geriau apdraustas jūsų draudimas, tuo daugiau jūs turėsite sumokėti pagal "Cobra".

Kokie yra užsakovo reikalavimai "Cobra"?

Darbdaviai privalo pasiūlyti COBRA draudimą tik tuo atveju, jei:

• jie siūlo darbdaviui finansuojamą sveikatos draudimo planą; ir
• jie turi ne mažiau kaip 20 darbuotojų

Jei esate federalinis darbuotojas, jūs neturite teisės gauti "Cobra" draudimo. Norėdami sužinoti apie tęstinį sveikatos draudimą, turėsite kreiptis į savo žmogiškųjų išteklių departamentą.

Cobra kvalifikuoti paramos gavėjai

Jei nedalyvavote savo darbdavių draudimo plane, jūs negalėsite gauti aprėpties.

COBRA aprėptis gali būti siūloma darbuotojams, darbuotojo sutuoktiniui arba darbuotojo išlaikytiniams. Tam tikrais atvejais tai apima pensiją išėjusį darbuotoją ir išėjusį darbuotojo sutuoktinį bei išlaikytinius. Jei jūs laukiate vaiko ar įvaikysite vaiko tuo laikotarpiu, kai jūs gaunate aprėptį per COBRA, tada tas vaikas taip pat bus laikomas naudos gavėju.

Galite pasirinkti, kad COBRA draudimas būtų taikomas tik jums ar jūsų šeimai. Jūs taip pat galite pasirinkti "fore-go COBRA" sau ir tiesiog padengti savo sutuoktinį ar išlaikomus vaikus.

Cobra kvalifikaciniai renginiai

Darbuotojui

• Jei paliksite savo darbą savanoriškai; tai apima ir pensiją
• Jei jūsų darbo valandos sumažinamos, kad nebebūtų tinkama gauti sveikatos pašalpų pagal jūsų darbdavio politiką
• Jei prarandate darbą dėl kokios nors kitos priežasties, o ne dėl blogo elgesio

Darbuotojo sutuoktinis

• Jei darbuotojo darbo valandos sumažinamos
• Jei darbuotojas išeina iš darbo dėl kokios nors kitos priežasties, o ne dėl netinkamo elgesio
• Jei darbuotojas turi teisę gauti Medicare
• Skyrybų ar gyvenimo skyrium
• Darbuotojo mirtis

Bet priklausomi vaikai

• Jei darbuotojo darbo valandos sumažinamos
• Jei darbuotojas išeina iš darbo dėl kokios nors kitos priežasties, o ne dėl netinkamo elgesio
• Jei vaikas praranda priklausomo vaiko statusą, darbdavys remia sveikatos plano taisykles
• Jei darbuotojas turi teisę gauti Medicare
• Skyrybų ar gyvenimo skyrium
• Darbuotojo mirtis

Neatsitiktiniai įvykiai

Atminkite, kad COBRA kvalifikaciniai įvykiai yra įvykiai, kurie veikia tik jūsų užimtumo statusą. Pavyzdžiui, jei jūsų darbdavys nusprendė pakeisti draudimo rūšį, kurią jie pateikia, tai nebus sukelti kvalifikacijos įvykio. Todėl jūs negalėsite gauti "Cobra Coverage".

COBRA padengimas

Jūsų COBRA sveikatos draudimas turi būti toks pats, kaip jūsų darbdaviui siūlomi dabartiniai darbuotojai. Paprastai tai reiškia, kad jūs turėtumėte gauti tokią pat aprėptį po kvalifikacinio renginio, kaip ir anksčiau. Aš žinau savo atvejį, kad galėjau gauti tokį patį aprėptį, todėl nesijaudindavo, jei kažkas nutiktų.

Jei jūsų darbdavys sumažins aprėptį dabartiniams darbuotojams arba apskritai atšauks savo darbdavio teikiamas sveikatos draudimo išmokas, tai jūsų įtaka bus paveikta. Jūs turėsite teisę gauti tik tas pačias išmokas, kokias turi dabartiniai darbuotojai. Tai reiškia, kad jei jūsų darbdavys atšauks savo remiamą planą, jums nebebus teisės gauti COBRA.

Pranešimo teikimas - plano teikėjo pareigos

Kai tapsite savo darbdavio remiamo sveikatos draudimo plano dalyviu, plano administratorius privalo pateikti "Pirminį pranešimą", kuriame nurodomos jūsų teisės pagal COBRA.

Kai įvyksta kvalifikacinis įvykis, jūsų darbdavys turi pateikti jums "specialų pranešimą", kad turite teisę pasirinkti nuolatinę aprėptį pagal COBRA. Paprastai šį pranešimą gausite paštu. Būkite atsargūs. Mano pranešimas prasidėjo praėjus mėnesiui po to, kai buvau atskirtas nuo mano darbdavio.

Pranešimo teikimas - Jūsų atsakomybė

Jūs esate atsakingi už pranešimą apie savo plano administratorių, įvykus tam tikriems kvalifikaciniams įvykiams. Šie kvalifikaciniai įvykiai yra: skyrybų, gyvenimo skyrium arba "priklausomo vaiko" statuso praradimas. Laikas, per kurį norite pranešti apie šiuos kvalifikacinius įvykius, priklauso nuo jūsų plano taisyklių. Daugelis planų reikalauja, kad pranešimas būtų pateiktas per 60 dienų nuo kvalifikacinio renginio.

COBRA pasirinkimas

Pagal įstatymą, kai įvyksta kvalifikacinis įvykis, jūsų darbdavys privalo jus įspėti, kad yra COBRA. Jums gali būti pranešta asmeniškai arba jūs galite gauti šį pranešimą paštu. Kai gausite pranešimą, turite 60 dienų pasirinkti COBRA tęstinumo aprėptį. Jei pasirenkate COBRA, jūsų aprėptis bus atgaline data nuo tos dienos, kai jūs praradote sveikatos draudimo išmokas dėl kvalifikacinio įvykio.

Jei iš pradžių atsisakote COBRA tęstinumo aprėpties, vis tiek turėsite galimybę pakeisti savo mintis. Jei esate per 60 dienų langą, galite informuoti savo darbdavį, kad norėtumėte gauti COBRA tęstinumą. Jūsų aprėptis prasideda nuo tos dienos, kai pranešate savo darbdaviui.

COBRA terminas

COBRA aprėptis tęsiasi 18 mėnesių. Jei iš pradžių renkatės COBRA, tada jūsų aprėptis prasidės pirmąją dieną, kai galėtumėte prarasti savo sveikatos draudimo išmokas dėl kvalifikacinio įvykio. Jei iš pradžių atsisakėte COBRA, bet pakeitėte savo nuomonę per 60 dienų laikotarpį, jūsų aprėptis prasideda tą dieną, kai jūs pranešate savo darbdaviui.
COBRA terminas gali būti sutrumpintas, jei:

• Jūs nemokate savo įmokų laiku
• Jūsų darbdavys nustoja išlaikyti bet kurį grupės sveikatos planą
• Jūs gaunate aprėptį kitam darbdaviui
• Gavėjas gauna teisę gauti Medicare išmokas

COBRA terminas gali būti pratęstas, jei jūs būsite neįgalus per pirmąsias 60 dienų, kai COBRA tęsiasi. Kad galėtumėte gauti šį pratęsimą, turite pateikti Socialinės apsaugos administracijos nutarimą, kuriame nurodyta, kad esate neįgalus. Jei turite kvalifikaciją, tada jūs ir jūsų šeima gali pratęsti COBRA aprėptį dar 11 mėnesių, tačiau jums gali prireikti mokėti iki 150% priemokų už papildomus 11 mėnesių.

Sutuoktinis arba išlaikomas asmuo gali pratęsti COBRA tęsimo laikotarpį iki 18 mėnesių tam tikromis aplinkybėmis. Tai apima santuokos nutraukimą arba atskyrimą nuo apdraustojo darbuotojo, darbuotojo mirtį, vaiko priklausomo statuso praradimą arba darbuotojo tęstinumo laikotarpiu teisę gauti Medicare.

Paraiškos dėl sveikatos pašalpų pateikimas pagal COBRA

Sveikatos draudimo planai turi paaiškinti, kaip gauti išmokas, ir turi apimti rašytines paraiškų apdorojimo procedūras. Pretenzijos procedūros turi būti aprašytos santraukos plane aprašyme.

Turėtumėte pateikti prašymą dėl išmokų pagal jūsų plano paraiškų padavimo taisykles. Jei reikalavimas yra atmestas, jums raštu paprastai turi būti pranešta apie atsisakymą per 90 dienų nuo prašymo pateikimo. Pranešime turėtų būti nurodomos atsisakymo išduoti motyvai, bet kokia papildoma informacija, reikalinga reikalavimui paremti, ir atsisakymo apskųsti procedūros.

Jūs turėsite ne mažiau kaip 60 dienų, kad pateiktumėte apeliaciją dėl atsisakymo, ir jūs turite priimti sprendimą dėl apeliacijos apskritai per 60 dienų po jo.

Susisiekite su plano administratoriumi, kad gautumėte daugiau informacijos apie paraiškos dėl išmokų pateikimą. Viso plano taisykles galite gauti iš savo darbdavio ar savo draudimo bendrovės. Plano taisyklių kopijoms gali būti taikomi iki 25 centų mokesčiai.

COBRA laiko linija

• Pirmosios 44 dienos. Darbdaviai, kurie savarankiškai nevykdo savo sveikatos draudimo (dažniausiai nedidelių darbdavių), turi 30 dienų pranešti trečiosios šalies administratoriui apie darbuotojo COBRA teisių planą po to, kai darbuotojas palieka savo darbą. Tada trečiosios šalies administratorius turi 14 papildomų dienų pranešti darbuotojui apie savo COBRA teises. Darbdaviai, kurie savarankiškai tvarko savo grupės sveikatos planus (paprastai didelėms įmonėms), turi 44 dienas pranešti darbuotojams apie savo COBRA teises.

• Kitos 60 dienų. Gavęs pranešimą apie savo teises (kaip apibūdinta pirmiau), darbuotojas turi 60 dienų, kad galėtų priimti ar atmesti COBRA aprėptį.

• Galutinės 45 dienų išmokos už laikotarpius iki aprėpties rinkimo negali būti reikalaujamos praėjus 45 dienoms po to, kai darbuotojas nusprendžia priimti aprėptį. Tačiau jei darbuotojas nuspręstų nemokėti tuo metu, kai mokama galutinė išmoka, nieko neprarandama, išskyrus aprėptį. Taigi, darbuotojas, turintis teisę gauti COBRA aprėptį, gali palaukti - kartais net 149 dienas - norint sužinoti, ar aprėptis yra jo ar jos labui. 149 dienų laikotarpis gali būti sutrumpintas, jei darbdaviai arba trečiųjų šalių administratoriai pateikia pranešimus mažiau nei per nurodytą 44 dienų laikotarpį. Pavyzdžiui, jei darbdaviai ar trečiųjų šalių administratoriai pateikė labai greitą pranešimą, darbuotojas galėjo šiek tiek daugiau nei 105 dienas veikti