Per pastaruosius keletą mėnesių aš atlieku savo tyrimus su geriausiais solo 401k teikėjais mažosioms įmonėms ir šalutiniams mažmenininkams, pavyzdžiui, aš. Praeityje pasidaliniau geriausiais galimybėmis sutaupyti išeinant į pensiją, turėdamas pusę pajamų, ir anksčiau naudodavau SEP IRA.
Tačiau, kadangi išaugo šoninės verslo pajamos, solo 401k yra geresnė galimybė šiandien uždirbti daugiau pinigų išeinant į pensiją. Viena iš pagrindinių priežasčių, dėl kurių anksčiau pasirinko SEP IRA, yra ta, kad ją labai lengva nustatyti, o mano pajamos nebuvo pakankamai didelės, kad pateisintų "solo 401k".
Tačiau šiandien norėčiau priimti šiek tiek daugiau dokumentų, kad sutaupytų daug daugiau mokesčių. Net kai prisidėjau keletą metų, aš iš tikrųjų nustatėu, kad nėra tiek daug papildomų dokumentų - tai labai panašūs, o kai atidarote paskyrą savo tarpininkavimo skyriuje, jūs netgi negalite pastebėti skirtumo.
Taigi, pradėkime ir pažvelkime į "Solo 401k".
Kodėl A Solo 401k
Galbūt paklaus, kodėl svarsto solo 401k versus SEP IRA ar kitų savarankiškai dirbančių pensijų taupymo galimybių. Na, viskas priklauso nuo aplinkybių ir kiek galite sutaupyti.
Pažvelkime į du scenarijus, panašius į mane. Pirma, praeityje aš įrašiau tik SEP IRA, nes mano pajamos buvo mažesnės, o aš vis tiek išnaudojo savo 401k darbe, todėl nereikėjo papildomų darbuotojų indėlių.
Su SEP ir Solo 401k, už $ 30,000 pajamų, darbdavio įnašas yra $ 5 576,11. Kadangi jau dirbu 18 000 dolerių mano pagrindinis darbdavys, ši suma nepasikeitė.
Tačiau greitai einantis į šiandien, verslas gauna daug daugiau pajamų, o mano žmona dabar dirba versle. Dėl šios priežasties gali būti labai didelis santaupų ir mokesčių sumažinimas. Daroma prielaida, kad šiemet verslas sieks 100 000 USD. Tai reiškia, kad verslas gali padengti 18 587,05 dolerius tiek mano 401k, tiek mano žmonos 401k. Be to, mano žmona gali įnešti 18 000 eurų savo atlyginimą ir 401k (nes aš vis dar uždirba 18 000 JAV dolerių).
Taigi, "solo" 401k suteikia daug daugiau taupymo galimybių ir dėl to šiandien mažesni mokesčiai.
Ką reikia ieškoti "Solo 401k"
Solo 401k teikėjo apsipirkimo procesas, aš daug sužinojo apie tai, ko ieškoti. Yra daugybę galimybių ir niuansų, kuriuos turėtumėte ieškoti, kai apsipirkote 401k. Daugelis "nemokamų" paslaugų teikėjų siūlo paprastus bendrinius planus, o jei jie jums neveikia, galite turėti trečiosios šalies paslaugų teikėją sukurti savo verslui pritaikytą 401k planą, kurį vėliau galėsite atlikti tarpininkavimui.
Oi, tai skamba paini, ir tai gali būti. Taigi, pažvelkime į pagrindines galimybes, kurias turite apsvarstyti pasirinkdami solo 401k teikėją.
- Ar 401k teikėjas siūlo tiek Roth, tiek tradicinius įnašus?
- Ar 401k paslaugų teikėjas siūlo paskolas iš plano?
- Kokie investavimo variantai leidžiami plane?
- Ar paslaugų teikėjas leidžia planą išplėsti ir išplėsti planą?
- Plano išlaikymo sąnaudos
- Investavimo į planą išlaidos
Remiantis jūsų pageidavimais ir poreikiais, yra daug dalykų palyginti, kai apsipirkti solo 401k teikėjui. Leiskite palyginti keletą pagrindinių firmų, siūlančių solo 401s. Mes ketiname pradėti nuo 5 pagrindinių įmonių, teikiančių prototipų planus. Tai yra "nemokami" planai, kuriuos įmonės reklamuoja.
Fidelity Solo 401k
"Fidelity" jau daugelį metų buvo mano investicinis tarpininkavimas, nes jie siūlo platų produktų ir paslaugų spektrą labai mažomis kainomis. Tiesą sakant, šiandien aš valdau visas savo investicijas.
Taigi buvau nusivylęs sužinojau, kad "Fidelity" nesiūlo pilno aptarnavimo solo 401k galimybės. Jų dabartinė "nemokama" solo 401k nepateikia Roth įnašo parinktį, ir ji nesiūlo 401k paskolos. Kalbėdamas su savo atstovu, jie man pasakė, kad tai buvo sutaupyti plano išlaikymo sąnaudos, nes jos nereikalauja įsteigti solo 401k.
Tačiau dėl to, kad yra "Fidelity", jie siūlo visą investavimo galimybių spektrą, nuo komisinių nemokamų ETF, į investicinius fondus, akcijas, obligacijas ir dar daugiau.
"Fidelity" taip pat siūlo planą, kuris gali būti puiki strategija "Backdoor Roth IRA" veiklai atlikti. Tačiau jie neleidžia platinimo išplatinimo iš plano. Tik E * Trade potencialiai siūlo tai.
"Fidelity" solo 401k yra pigus. Nėra nustatymo mokesčių ar metinių priežiūros mokesčių. Ir prekyba "Fidelity solo 401k" yra standartinė komisinių suma 4,95 $. Jie taip pat turi beveik 100 nemokamų ETF, kuriuos galite prekiauti nemokamai. Štai kodėl mes manome, kad "Fidelity" yra vienas iš geriausių nemokamų investicinių tarpininkų, skirtų ilgalaikiams investuotojams.
Atidaryti "Fidelity Solo" 401k čiaSužinokite daugiau apie "Fidelity" mūsų 2017 m. "Fidelity" apžvalgoje.
Vanguard Solo 401k
"Vanguard" yra viena iš populiariausių solo 401k galimybių, nes "Vanguard" visada buvo sinonimas su mažais mokesčiais. Todėl aš tikėjausi, kad jie bus labai mažos kainos.
"Vanguard" siūlo "Traditional" ir "Roth" variantus savo solo 401k, bet buvau nustebęs sužinojęs, kad jie neleidžia "rollovers" į savo solo 401k planus ir jie neleidžia paskolų iš savo plano.
"Vanguard" tik leidžia savo "Solo 401k" dalyviams investuoti į "Vanguard" investicinius fondus (net ne "Vanguard" ETF). Tai riboja investavimo galimybes gana šiek tiek.
Taip pat stebina ir "Vanguard" solo 401k mokesčiai.Nors jie nemoka nustatymo ar kasmetinio aptarnavimo mokesčio, jie už kiekvieną fondą, kurį turite savo 401k plano metu, apmokestina 20 dolerių už kiekvieną fondą per metus. Tai reiškia, kad jei turite 5 pinigus savo solo 401k, galite mokėti 100 JAV dolerių per metus.
Šis 20 USD už kiekvieną fondą per metus mokestis netaikomas, jei esate "Flagship Select" arba "Voyager Select". Tai reiškia, kad turite turėti ne mažiau kaip 50 000 JAV dolerių turtuose su "Vanguard".
Kai kurie tvirtino, kad gana greitai solo 401k gali viršyti šį 50 000 dolerių lygį, bet aš asmeniškai manau, kad tai užtruks keletą metų, bet vis tiek yra geresnių galimybių.
Atidarykite Vanguard Solo 401k čiaSužinokite daugiau apie Vanguard Solo 401k čia.
Charles Schwab Solo 401k
"Schwab" yra dar vienas nuolaidų brokeris, kuris siūlo nemokamą prototipą "solo 401k". Kadangi "Schwab" nuolat tobulina savo įvaizdį pigių maklerių erdvėje, man buvo įdomu sužinoti, ką jie pasiūlė.
Aš nusivyliau sužinojau, kad "Schwab" siūlo tik tradicinius 401k įnašus - jų planas neturi "Roth" pasirinkimo. Jie taip pat nesiūlo paskolų pagal savo planą.
Atrodo, kad galite nusileisti 401k į savo "Schwab solo 401k", bet negalima atlikti IRA perkėlimo.
"Schwab" siūlo daugybę investavimo galimybių, įskaitant "Vanguard" investicinius fondus ir komisinius nemokamus ETF.
Mokestis už "Solo 401k" atidarymą nėra, o metų priežiūros mokesčiai nėra. Viduje 401k, tradicinės Schwab kainos taikomos - 4,95 $ už prekybą, su $ 0 už Schwab fondus ir ETF.
Atidarykite Charles Schwab Solo 401k ČiaSužinokite daugiau apie Charlesą Schwabą mūsų 2017 m. Charles Schwab apžvalgoje.
E-Trade Solo 401k
Kai pradėjau ieškoti solo 401k galimybių, "E-Trade" tikrai nebuvo mano protas. Manau, kad jie yra prekybiniai tarpininkai, nes jų mokesčiai už daugelį produktų yra didesni, nei norėčiau. Tačiau mano draugas pasakė gerus dalykus apie savo solo 401k parinktį, todėl aš juos patikrino.
Ir nuoširdžiai man buvo sužavėtas. "E-Trade" siūlo tiek "Traditional", tiek "Roth" savo "solo" 401k. Jie taip pat leidžia paskolas pagal savo planą.
Jie pritaria bet kokios rūšies pakeitimams į planą, o jūs netgi galite nustatyti planą, kad plano eksploatacijai būtų galima išjungti iš plano (tai retai net tradiciniams 401-iesiems).
Tai vienintelis planas, kurį aš mačiau, kad net leidžia jums keisti jų prototipų planą, kad būtų leista eksploatuoti platinimą. Tai nėra katilinės plokštės parinktis, bet galiausiai galite ją pridėti kaip nuostatą. Pasikalbėkite su patarėju prisiregistruodami prie plano ir jie gali padėti. Tai leidžia jums daryti mega backdoor Roth IRA.
"E-Trade" programinės įrangos "401k" įrenginio nustatymo mokesčiai nėra nustatyti. 401k viduje esate apmokestinami reguliariais E-Trade komisiniais, kurie šiuo metu yra 6,95 USD už prekybą. Tačiau jie siūlo didelį kiekį nemokamų savitarpio pagalbos fondų.
Atidarykite ETrade Solo 401k čiaSužinokite daugiau apie ETrade mūsų Etrade apžvalga 2017.
TD Ameritrade Solo 401k
"TD Ameritrade" yra dar viena pigių brokerių kompanija, siūlanti nemokamą prototipą "solo" 401k planą. Jų planas yra sunkiausiai ištirtas, bet čia mes galime surinkti. Tačiau, aptarę jų planą su jais, čia mes radome.
TD Ameritrade solo 401k planas leidžia tiek tradicinius, tiek Roth įnašus. Jie taip pat leidžia paskolas iš savo solo 401k plano. Mes negalėjome gauti aiškios atsakymo į tai, kokių tipų apversimo parinktys jie leidžia ir iš jų solo 401k plano.
Žvelgiant į jų plano dokumentą, jie leidžiami tik iš 401 (a), 401 (k), 403 (a), 403 (b), 408 ir 457 (b) sąskaitų.
Jie taip pat siūlo daugybę investavimo galimybių per savo 401k planą. Pvz., Jie siūlo "Vanguard" ETF komisinius nemokamai.
Pagal TD Ameritrade planą nėra nustatymo mokesčių ar metinių sąskaitų mokesčių. Visi įprastiniai 401k sandoriai taikomi jų standartinei komisijai su 6,95 doleriais. Tačiau, net ir už "Vanguard" ETF, jie taip pat siūlo nemokamas ETF komisijas.
Atidarykite "TD Ameritrade Solo 401k" čiaSužinokite daugiau apie mūsų "TD Ameritrade 2017" apžvalgą.
Palyginus 5 populiariausius Solo 401k teikėjus
Dabar, kai apėmėme penkis pagrindinius "nemokamus" solo 401k paslaugų teikėjus, palyginsime juos diagramoje iš vienos pusės, kad pamatytume, kaip jų aukos yra viena nuo kitos.
Lyginant Populiariausias Solo 401k teikėjus | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| ištikimybė | Vanguardas | Schwab | E-prekyba | TD Ameritrade |
Rotas variantas | Ne | Taip | Ne | Taip | Taip |
Paskolos parinktis | Ne | Ne | Ne | Taip | Taip |
Investicijų pasirinkimas | Daug | Ribotas | Daug | Daug | Daug |
Rollover Options | Taip | Ne | Ribotas | Taip | Taip |
Metinė kaina išlaikyti | $0 | $ 20 / fondas / metai * | $0 | $0 | $0 |
Kaina investuoti per 401k | 4,95 $ / Prekyba | 7 USD / Prekyba * | 4,95 Lt / prekyba | $ 6.95 / trade | $ 6.95 / trade |
Kai kurios pastabos: "Vanguard" kasmet gali būti atleistas nuo turto vertės virš 50 000 USD. Be to, visos šios bendrovės siūlo nemokamas ETF, todėl potencialiai galite investuoti nemokamai per savo "Solo 401k". "Vanguard" taip pat turi labai nelygų kainų nustatymo tvarkaraštį. Nors jie siūlo savo produktų komisinius nemokamai, jei norite įsigyti kitų atsargų arba ETF, mokėsite nuo 2 iki 7 dolerių, priklausomai nuo to, kiek turėsite.
Dabar galite pamatyti, kodėl solo 401k paslaugų teikėjų pasirinkimas yra toks sudėtingas. Kiekviena įmonė turi stipriąsias ir silpnąsias puses, o atranka labai priklauso nuo jūsų svarbos.
Ir jei nė vienas iš jų tikrai jus nepatraukia, jūs visada galite sukurti savo solo 401k su trečiosios šalies tiekėju.
Trečiosios šalies "Solo 401k" teikėjai
Jei jums reikia kažko šiek tiek tvirtesnio, kad nemokamas prototipas planuoja šias penkias brokerių įmones, tuomet reikia rasti trečiosios šalies tarnybą, kuri sukurs jums plano dokumentus.
Kai kurios bendrosios priežastys, kodėl norėtumėte naudoti trečiosios šalies paslaugą, kad galėtumėte kurti savo solo 401k dokumentaciją:
- Jūs norite pasirinkti tarpininkavimo paslaugas
- Jūs norite investuoti į alternatyvų turtą, pavyzdžiui, nekilnojamąjį turtą, skolinius įsipareigojimus, mokesčių lengvatas, tauriuosius metalus ir kt.
- Norite, kad čekių knygelė kontroliuotų savo 401k
- Nė vienas iš prototipų teikėjų tiksliai neatitinka jūsų norimų variantų
Mes nesistengsime nuodugniai išnagrinėti šių paslaugų teikėjų, nes šis skyrius iš tikrųjų tampa "al-la-carte" tuo, ką galite gauti ir sumokėti. Aš tiesiog norėjau išvardinti kai kuriuos populiariausius trečiųjų šalių planų teikėjus, kuriuos galite ieškoti naudodami geriausią planą.
Atminkite, kad vien dėl to, kad jūs einate kartu su trečiosios šalies teikėju, dar nereiškia, kad negalite investuoti į savo mėgstamą įmonę. Pavyzdžiui, galite sukurti trečiosios šalies solo 401k, o tada 401k laikyti "Fidelity". Tai suteikia jums prieigą prie visų "Fidelity" investavimo galimybių, tačiau jūsų pasirinktys yra sukurtos pagal planą ir NOT Fidelity.
Tai nėra išsamus sąrašas. Daugelyje sričių taip pat yra vietinių įmonių, kurios taip pat gali sukurti 401k plano dokumentus.
Kai kurie iš populiariausių interneto paslaugų teikėjų:
- Visur - jie siūlo individualų planą nuo 215 $ per metus
- "My Solo 401k" - jie gali sukurti individualų planą už 795 JAV dolerius ir metinį 125 JAV dolerio mokestį
- "Accuplan" - jie siūlo daug paslaugų, bet nėra skaidrios kainodaros
Išvada
Jei apsvarstysite solo 401k savo smulkiajam verslui ar šalutiniam verslui, tikrai apsvarstykite naudą, kuri jums svarbi.
Man Roth pasirinkimas buvo labai svarbus, nes aš noriu, kad galėčiau gauti mokesčių diferencijavimą, kai aš išeisiu į pensiją (noriu turėti daug pinigų iki mokesčių, o pinigų pervedimas bus gražus). Aš taip pat noriu turėti mažas išlaidas, tačiau daug investavimo galimybių.
Atminkite, kad taip pat turite sekti savo solo 401k informaciją. Aš tvarkydamas "Google" skaičiuoklę su informacija apie mano planą - "pretax", "aftertax" ir kt., Kad galėčiau stebėti, ar tai iškiltų.
Su visa, kas buvo minėta pirmiau, aš einu su "E-Trade" savo solo 401k. Paslauga buvo aukščiausio lygio, ir aš su jais labai džiaugiuosi.
Jei turite solo 401k, kur nusprendėte jį turėti? Kodėl? Kokios savybės yra jums svarbiausios?
Atidaryti naują maklerio sąskaitą
Brokeris | Akcijos | Pradėti |
|---|---|---|
| Iki $600 + Nemokami sandoriai |
|
| Iki $100 + Nemokami sandoriai |
|
| Pirmas $1,000 Laisvas |
|
Rašyti Komentarą