Klauskite GFC 031: Ar galiu vis dar prisidėti prie IRA - net jei nepasikartosiu mokesčių? 💲💲💲

Visais kalbomis apie Roth IRA lengva pamiršti apie tradicines IRA, ypač jei jos nėra išskaičiuojamos iš mokesčių. An Klauskite GFC skaitytojas paklausė šios temos:

"Aš prisidėjau prie savo įmonės 401K plano. Ar galėčiau vis dar prisidėti prie IRA (po mokestinių pinigų), net jei aš negaunu jokios IRA įmokų mokesčių pertraukos? Jei galiu prisidėti - kiek? "
Anup

Anupas, džiaugiuosi, kad tu paklausė! Kadangi tai yra svarbesnė tema negu daugelis žmonių supranta. Atsakymas į jūsų klausimą yra TAIP, tačiau aptarkime, kaip tai padaryti, ir tada praleisite šiek tiek laiko, atkreipdami dėmesį į priežastis, kodėl turėtumėte.

Ar galite prisidėti prie IRA, net jei jis nėra atskaitytas iš mokesčių?

Pradėkime nuo pagrindinių tradicinių IRA įmokų pagrindų persvarstymo ir jų pajamų apribojimų.

Pirma, svarbu suprasti, kad, skirtingai nei "Roth IRA", IRS pajamų apribojimai tradiciniams IRA taikomi tik mokesčių atskaitymas tradicinių IRA įnašų.

Bet jūs vis dar galite prisidėti, net jei viršysite pajamų ribas.

Tai yra atsakymas į Anup pagrindinį klausimą.

Galite prisidėti iki 5500 JAV dolerių per metus arba iki 6500 JAV dolerių per metus, jei esate 50 metų ir vyresnis. Be to, jei jūsų sutuoktinis nedirba už namų ribų ir neturi pensinio plano, taip pat galite nustatyti sutuoktinio IRA. Tai leis jums atlikti atitinkamus įnašus į tradicinį IRA, net jei jis neturi pajamų.

Bet sugrįžkime į tuos pajamų ribas ...

2017 m. Pajamų apribojimai mokestiniams atskaitytiniems įnašams į tradicinę IRA, jei jūs esate apdrausti darbdavio pensijų planu, yra:

Vedęs užregistruoti kartu - visiškai atskaityta iki 99 000 USD; palaipsniui atsisakyta nuo 99 000 iki 119 000 JAV dolerių; neleidžiama 119 000 dolerių ir daugiau
Vieni ar namų ūkio vadovas - visiškai atskaityta iki 62 000 USD; palaipsniui atsisakyta nuo 62 000 iki 72 000 JAV dolerių; neleidžiama 72000 dolerių ir daugiau
Vedęs paduoti atskirai - atskaitymas palaipsniui nutraukiamas nuo 0 iki 10 000 USD; neleidžiama 10 000 dolerių ir daugiau

Jei jums netaikomas darbdavio pensinio draudimo planas, bet jūsų sutuoktinis yra, jūs galite atskaityti tradicines IRA šias pajamų ribas:

Vedęs užregistruoti kartu - visiškai atskaityta iki 186 000 JAV dolerių; palaipsniui atsisakyta nuo 186 000 iki 196 000 JAV dolerių; neleidžiama 196 000 dolerių ir daugiau
Vedęs paduoti atskirai - atskaitymas palaipsniui nutraukiamas nuo 0 iki 10 000 USD; neleidžiama 10 000 dolerių ir daugiau

Dar kartą galite prisidėti prie tradicinės IRA, net jei jūs viršysite šiuos pajamų lygius.

Tačiau įnašas bus neatsižvelgiama į mokesčius. Bet tai nereiškia, kad vis tiek neturėtumėte prisidėti.

Tiesą sakant, tai puiki strategija dėl daugelio priežasčių ...

Išėjimo į pensiją investicijų diversifikavimas

Turint IRA, be darbdavio remiamo plano, yra puikus būdas įvairinti savo išėjimo į pensiją investicijas. Tai leis jums turėti bent vieną pensijų planą, kuris turėtų padidinti jūsų turimas investicijas.

Tai ypač svarbu, nes daugelis darbdavių planų riboja jūsų investavimo galimybes. Pavyzdžiui, jie gali suteikti jums pasirinkimą tarp keleto investicinių fondų, taip pat bendrovės akcijų.

Tačiau su savarankiškai nukreipta IRA galite tiesiog turėti neribotą investavimo galimybes. IRA suteiks Jums galimybę investuoti į turtą, kurio negalite laikyti savo darbdavio plane.

Mokesčių diferencijavimas išeinant į pensiją

Neatskaityta IRA gali suteikti jums tam tikrą neapmokestinamų pajamų išėjus į pensiją. Investicijų pajamos, kurias jūs gaunate iš plano, bus atidėtos, todėl bus apmokestinamos, kai pradėsite platinti. Tačiau kadangi jūsų įmokos nebuvo išskaičiuojamos į mokesčius, jie bus neapmokestinami paskirstymo išėjimo į pensiją metu.

Pavyzdžiui, tarkime, kad įnešate 5 500 USD į neperduodamą IRA kiekvienais metais 10 metų. Pasibaigus tam laikui, sąskaita yra 100 000 USD, tai yra 55 000 USD įmokų ir 45 000 USD - investicijų pajamos.

Jei išeitumėte 10 000 JAV dolerių per metus išeinant į pensiją, 4500 JAV dolerių būtų apmokestinamos pajamos, bet 5 500 JAV dolerių - tai reiškia, kad jūsų proporcingos neapmokėtos įmokos - bus neapmokestinamos.

Ši strategija suteiks jums bent jau tam tikrą senatvės pensiją, kuri nebus apmokestinama. Tai mokesčių diferencijavimas išėjimo į pensiją metu.

Padarykite savo pensijų portfelį dar didesni

401 (k) planu galite sutaupyti iki 18 000 JAV dolerių per metus. Bet jei jūs taip pat sutaupysite papildomą 5500 JAV dolerių į IRA, kiekvienais metais turėsite 23 500 JAV dolerių. Jei esate tokioje padėtyje, kad galite sau leisti tokius įnašus, tai tikrai gali įtakoti jūsų išėjimo į pensiją planavimą. Tai net gali atverti ankstyvo išėjimo į pensiją perspektyvą.

Žvelgiant į tai iš kitos krypties, strategija taip pat suteikia galimybę padidinti pensijų taupymą, jei esate vyresnis nei 50 metų ir neturite daug sutaupyti. Taip yra todėl, kad tiek 401 (k) s, tiek IRA turi "pasivyti" nuostatą. Nuo 50 ar vyresnių įmokų 401 (k) dydis gali siekti net 24 000 JAV dolerių per metus. IRA įmokos gali siekti net 6 500 JAV dolerių.

Jei Anup yra 50 ar vyresnis, jis gali sutaupyti iki 30 500 JAV dolerių per metus - 24 000 JAV dolerių + 6 500 JAV dolerių - iki jo išėjimo į pensiją. Tokios santaupos gali visam laikui sukurti pensijų planą.

IRA konversijos Roth IRA konversijos etapo nustatymas

Tai dar viena nepakankamai pagrįsta priežastis, kodėl daroma įmoka į tradicinę IRA. "Roth IRA" suteikia galimybę išeiti į pensiją dėl neapmokestinamų pajamų. Jos yra finansuojamos su neskelbiamomis įmokomis, o pajamos kaupiamos atidėtuoju mokesčiu. Tačiau, kai jūs sukursite 59 1/2, ir jei jūs turite savo Roth IRA mažiausiai penkerius metus, jūs galite paskirstyti tiek įmokas, tiek įplaukas iš investicijų visiškai nemokamai.

Neteisėtos naudos yra priežastis, dėl kurios tiek daug žmonių atlieka "Roth IRA" konversijas. Tai procesas konvertuojant kitus pensijų planus - 401 (k), 403 (b), 457 ir tradicinius IRA - į Roth IRA. Tokiu būdu jūs konvertuosite kitas pensijų kaupimo sistemas, dėl kurių atsiras apmokestinamieji paskirstymai išeinant į pensiją, į "Roth IRA", kuri suteiks neapmokestinamą paskirstymą.

Neigiamas dalykas yra tai, kad, kai atliekate "Roth" konvertavimą, turite sumokėti pajamų mokestį nuo senatvės pensijų sumos, kuri buvo konvertuota.

Tačiau išimtis yra, jei atlikote mokestį už mokestį, pvz., Įmokėtus į neinvestuojančią tradicinę IRA. Kadangi įmokos nebuvo išskaičiuotos, mokesčio už tą konvertavimo dalį nebus.

Dar kartą pažvelkime į ankstesnį pavyzdį iš 100 000 dolerių tradicinės IRA, kurią sudaro 55 000 USD neperleidžiamų įmokų ir 45 000 USD - sukauptos investicijų pajamos.

Jei atliksite "Roth" konversiją šioje sąskaitoje, tik 45 000 JAV dolerių, sudarančių sukauptą investicinę dalį, bus taikomas pajamų mokestis. Nepaskirstomiems įnašams nebus jokių mokesčių padarinių 55 000 dolerių.

Jei esate 25% federalinėje mokesčių mokestinėje knygoje, o jūs perskaičiavote 100 000 EUR išėjus į pensiją turtui į Roth IRA, turėtumėte sumokėti 25 000 JAV dolerių federaliniu pelno mokesčiu. Tačiau jei šis planas apima neinvestuotus įnašus iš 55 000 JAV dolerių, mokesčio įkainojimas būtų tik 11 250 JAV dolerių (45 000 X 25%).

Taip pat svarbu, jei visas 100 000 JAV dolerių būtų apmokestinamas, tai greičiausiai taip pat paskatins jus į aukštesnę mokesčių kategoriją, todėl bus dar didesnis mokesčių reikalavimas. Tai bus mažiau tikėtina, jei atsiras tradicinis IRA, kuris apimtų ir nesumokėtus įnašus.

Taigi, realiu būdu, tradicinių IRA nustatymas su neinvestuojamomis įmokomis tikrai nustato žemesnės mokesčių Roth IRA konversijos etapą.

Bet laikykitės - jūs galbūt galėsite atlikti tiesioginius Roth IRA įnašus!

Ši strategija nebuvo Anup klausimo dalis, tačiau tai gali būti svarbu Anup ar kitiems skaitytojams, kurie yra šioje situacijoje. Tai reiškia, kad net jei jūs viršysite tradicinių IRA įmokų atskaitytinų pajamų ribas, jūs vis tiek galėsite atlikti Roth IRA įmokas.

Kodėl?

Yra "langas" pajamų ribose tarp atskaitytinų tradicinių IRA įmokų ir Roth IRA įmokų.

Apsvarstykite toliau nurodytus dalykus ...

"Roth IRA" pajamų ribos 2017 m. Yra šios:

Vedęs užregistruoti kartu - visiškai leidžiama iki 186 000 JAV dolerių; palaipsniui atsisakyta nuo 186 000 iki 196 000 JAV dolerių; neleidžiama 196 000 dolerių ir daugiau
Vienišas, namų šeimininkė arba vedęs prašymą atskirai, bet jūs negyvenate su savo sutuoktiniu - visiškai leidžiama iki 118 000 USD; palaipsniui atsisakyta nuo 118 000 iki 133 000 JAV dolerių; neleidžiama už 133 000 USD ir daugiau
Vedęs užpildyti atskirai, bet jūs gyvenate su savo sutuoktiniu - palaipsniui atsisakoma nuo 0 iki 10 000 USD; neleidžiama 10 000 dolerių ir daugiau

Pastaba: jei esate susituokęs kartu pateikdamas paraišką, galite gauti "Roth IRA" įmoką iki pajamų nuo 186 000 iki 196 000 JAV dolerių. Bet jūs galite padaryti a išskaitytas Tradicinis IRA įnašas pajamų lygyje yra tik nuo 99 000 iki 119 000 JAV dolerių, jei esate susituokęs kartu pateikdamas paraišką, ir jūs esate apdraustas darbdavio pensijų planu.

Ar matai, kur einu su tuo? Jei jūsų pajamos yra didesnės nei 119 000 JAV dolerių - ir jūs jau nebegalėsite atskaityti tradicinių įmokų IRA, jūs vis tiek galite atlikti Roth IRA įmoką, jei jūsų pajamos neviršys 186 000 JAV dolerių.

Tarkime, kad "Anup" uždirba 160 000 USD. Kadangi jis dirba pagal 401 (k) planą, jis vis tiek gali prisidėti prie tradicinės IRA, tačiau jis nebus apmokestinamas.