Kredito krizė lanko kolegijos universitetą

Kreditų krizė, prasidėjusi 2007 m. Prasidėjusios hipotekinės hipotekos rinkos žlugimu, atskleidė atgarsius JAV finansų rinkose. Ir, kaip daugelis studentų ir jų tėvų žino, kolegijos paskolų rinka nebuvo apsaugota nuo padarinių.

Rinkos neramumai daugelis privačių skolintojų nenorėjo arba negalėjo finansuoti studentų paskolų. Kai kuriems skolintojams 2007 m. Priimtas Kolegijos išlaidų mažinimo ir prieigos aktas paskoloms buvo mažiau pelningas. Kalbant apie kitus, jauni paskolos gavėjai su ribotu kredito istorija kelia pernelyg didelę riziką. Grynasis rezultatas: daugelis skolintojų nusprendė tapti kolegijos paskolų verslo atsisakymu.

Vis dėlto faktas lieka faktas, kad dauguma studentų reikalauja tam tikros rūšies finansavimo, kad padengtų aukštėjimo išlaidas lankant kolegijoje. Kolegijos tarybos teigimu, paskelbtos kolegijos kainos kyla sparčiau nei kitų prekių ir paslaugų kaina - per pastaruosius 30 metų užregistruotas reiškinys. Sujunkite dešimtmečius atsirandančią didėjančių kolegijų sąnaudų tikrovę su šiuolaikišku susirūpinimu dėl paskolų mažinimo galimybių. Akivaizdu, kodėl daugelis studentų ir tėvų gali būti susirūpinę, kaip jie mokės studijų sąskaitas.

Toliau apžvelgiamos dabartinės kolegijos paskolų galimybės ir poveikis, kurį turėjo kredito krizė kiekvienam.

Studentų paskolų parinktys

Federalinės studentų paskolos yra garantuojama JAV vyriausybės ir yra prieinama kiekvienam studentui, neatsižvelgiant į pajamas ar kredito reitingą. Du pagrindiniai federalinių studentų paskolų tipai yra "Stafford" paskolos ir "Perkins" paskolos.

Staffordo paskolos yra skolinamos studento vardu ir prieinamos visiems, neatsižvelgiant į pajamas. Tačiau studentai turi atitikti tam tikrus tinkamumo reikalavimus ir ketverius metus moka didžiausią paskolos sumą. "Staffordo" paskolos siūlomos fiksuota palūkanų norma yra 6,8% ar mažiau; mažas pajamas gaunantys skolininkai gali gauti mažesnę palūkanų normą. Yra dvi "Stafford" paskolų kategorijos:

• Federacinės šeimos švietimo paskolos (FFEL) programa: šias paskolas teikia privatūs skolintojai (pvz., Bankai, kredito unijos), o federalinė vyriausybė garantuoja įsipareigojimų nevykdymą.
• Federalinės tiesioginės studentų paskolos (FDSL) programa. Šios paskolos vyriausybė tiesiogiai teikia studentams ir tėvams "tiesioginio skolinimo" mokyklose.

Staffordo paskolos yra arba subsidijuojamastai reiškia, kad vyriausybė moka palūkanas, kol mokinys yra mokykloje, arba unsubsidized, pagal kurią studentas moka visas palūkanas (bet gali atidėti mokėjimus iki baigimo). Subsidijuojamų paskolų tinkamumas remiasi finansiniu poreikiu.

Perkinso paskolos skiriamos remiantis išskirtiniais finansiniais poreikiais. Ši programa yra mokykla, o kolegija veikia kaip skolintojas, naudodamasis vyriausybės teikiamomis lėšomis. Palūkanos už paskolą (fiksuoto 5%) mokamos federalinės vyriausybės, o paskolos gavėjas yra mokykloje, o vėliau - devynių mėnesių lengvatinis laikotarpis.

Tėvų paskolos

Federalinių paskolų programa priklausomiems studentams tėvams yra Bakalauro studentų (PLUS) programos "Tėvystės kreditai". Kaip ir Staffordo programa, PLUS paskolas teikia privatūs skolintojai (FFEL PLUS paskola) arba tiesiogiai vyriausybė ("Direct PLUS" paskola). Tačiau, skirtingai nuo Staffordo paskolos, PLUS paskoloms nėra jokios kumuliacinės ribos. Tėvai gali skolintis visą lankomumą (be jokių finansinių išmokų). Nors "PLUS" paskolos turi didesnes ribas, jos taip pat turi aukštesnes palūkanų normas nei studentų paskolų programa (nustatoma 8,5 proc. Ar mažiau, priklausomai nuo programos), o paskolos gavėjai turi kredito patvirtinimą.

Privačios paskolos

Privatus paskolas siūlo nepriklausomi kreditoriai, neturintys vyriausybės patvirtinimo, įsikišimo ar priežiūros. Jie dažniausiai būna brangesni už vyriausybės finansuojamas švietimo paskolų programas, tačiau istoriškai jie pasiūlė lankstesnius atsiskaitymo parametrus ir didesnes ribas. Skolininkams taikomas kredito patvirtinimas, o palūkanų normos paprastai yra pagrįstos paskolos gavėjo kredito balais. Kolegijos tarybos teigimu, privačios paskolos sudaro vis didesnę švietimo skolinimosi dalį. (Žr. Toliau pateiktą lentelę.)

Studentų paskolų prieinamumas

2008 m. Gegužės mėn. JAV vyriausybė priėmė įstatymus, kuriais siekiama užtikrinti, kad studentai, turintys kolegijoje, galėtų gauti lėšų. Tokiu atveju federalinės studentų paskolų programos yra mažiausiai pakeistos dėl kredito krizės. FDSL programa (Staffordo programos tiesioginės paskolos versija) ir "Perkins" programa yra visiškai finansuojama vyriausybės lėšomis ir pakankamai gerai išvystė krizę.

Tačiau kai kurie skolintojai paliko FFEL, Staffordo programą, kuri remiasi privačių skolintojų dalyvavimu. Laimei, didžiausias skolintojas Sallie Mae toliau dalyvauja ir bendradarbiauja su vyriausybe ieškant koledžo paskolų išpuolių sprendimų. Tiesą sakant, šiais metais Kongresas greitai dirbo, kad galėtų priimti minėtus įstatymus, kuriais siekiama užkirsti kelią reikšmingai kolegijos paskolų krizei. Nuo įstatymo ratifikavimo gegužę grįžo keli skolintojai, palikę FFEL programą, pritraukti vyriausybės naujos paskolos gavėjo subsidijos.

Į teisės aktus taip pat įtrauktos ir kitos nuostatos. Švietimo departamente buvo suteikta teisė padidinti FDSL (tiesioginės paskolos programos) mokyklų skaičių ir nuo tos dienos, kai buvo pasirašyti teisės aktai, dvigubai padidėjo šios programos pajėgumai. Įstatymas taip pat padidino maksimalią paskolų, kurios nebuvo subsidijuojamos "Stafford", kasmet 2 000 USD.Vyriausybės tikslas - papildyti federalinę studentų paskolų programą, pritraukti skolintojų ir padidinti kolegialiems paskolų gavėjams galimybes mažėjant privačių paskolų pasirinkimui.

Tėvų paskolos

Patronuojančios paskolos, tiek "Direct PLUS", tiek "FFEL PLUS" versijos gali būti sunkesnės dėl to, kad tėvai turi kredito patvirtinimą. Tačiau "FFEL PLUS" paskolos, nes jos apima privačių skolintojų dalyvavimą be kredito reikalavimo reikalavimo, yra sunkiau užtikrintos, kadangi skolintojai sugriežtins savo standartus ir siūlo lėšas tik saugiausiems skolininkams. Geros naujienos yra tai, kad jei tėvui atsisakoma PLUS paskolos, studentas turi teisę gauti savo Staffordo paskolos sumą dvigubai.

Privačios paskolos

Galiausiai, labiausiai sunku užtikrinti privačias paskolas. Kaip minėta anksčiau, neramumai kredito rinkose paskatino daugelį privačių skolintojų atsisakyti kolegijos paskolų verslo, nes šios paskolos nėra pelningos arba rizika šiuo metu yra pernelyg didelė. Likusieji sugriežtino skolinimo standartus ir padidino palūkanų normas.

Bottom line: federalinės studentų ir tėvų paskolų programos ir toliau gauna naudos iš valstybės paramos. Privačios paskolos, kuriomis subsidijuojamos šios kolegijos finansavimo formos, yra sunkiausios ateityje dabartinėje aplinkoje. Vyriausybė priėmė įstatymus, kuriais siekiama pagerinti Staffordo studentų paskolų programą, kad atsirastų šiek tiek silpnų vietų. Kai tai palies, skolininkams reikės kruopščiai ieškoti paskolos, atidžiai įvertinę siūlomus terminus ir palūkanų normas.

Planavimas pirmyn: taip lengva, kaip 5-2-9

Tėvas (arba bet kuris suaugęs asmuo) studento vardu gali įkurti 529 sąskaitą, kad būtų apmokėtos tinkamos išsilavinimo išlaidos. Pajamos ir išėmimai iš 529 paskyros yra atleidžiami nuo federalinio ir kartais valstybinio pelno mokesčio, kol pinigai naudojami tinkamoms kolegijos išlaidoms padengti. (Išėmimams, kurie nenaudojami tinkamoms kolegijos išlaidoms, gali būti taikomas pajamų mokestis ir papildomas federalinio baudos mokestis.)

529 planus administruoja atskiros valstybės, todėl kiekvieno duomenys gali skirtis. Tačiau visais atvejais 529 planai siūlo profesionaliai valdomus investicinius sprendimus, paprastai sudarytus iš amžiaus pagrįstų ar riziku pagrįstų turto paskirstymo galimybių. Pagal amžiaus planą pagrindinės investicijos tampa konservatyvesnės, nes dotacijos gavėjas artėja prie kolegijos amžiaus, o pagal riziką įvertintas planas išlaikytų tą patį atsargų ir obligacijų derinį nepriklausomai nuo gavėjo amžiaus (remiantis sąskaitos turėtojo pasirinktu modeliu ; modeliai dažniausiai būna nuo konservatyvios iki agresyvios).

Be aukščiau minėtų mokestinių lengvatų, 529 straipsniai yra veiksmingos priemonės turto mokesčiams mažinti, tuo pačiu suteikiant vaikui ar nugalėtojams didelę dovaną. 529 sąskaitų turtas laikomas baigtomis dovanomis, t. Y. Kai apdovanotas, šis turtas nėra įtraukiamas į donoro apmokestinamąjį turtą. Pagal specialią dovanų taisyklę, donoras gali skirti iki 60 000 JAV dolerių vienam paramos gavėjui per metus (120 000 JAV dolerių už sutuoktinių poravimui kartu), jei per penkerių metų laikotarpį jokios kitos dovanos nepateikiamos.