Dave'o Ramsey's Baby Steps ir Jūsų studentų paskolos skolos

Nepaisant to, kad yra vienas iš labiausiai prieštaringų asmeninių finansų srities duomenų, Dareas Ramsey tikriausiai įkvėpė daugiau žmonių atsiskaityti už skolas nei kas kitas. Jo absoliuti neapykanta skolos įkvepia pasekėjus tapti "gazelle intensyvaus", nes jie sutelkti dėmesį į skolų grąžinimą.

Jums gali nepatinka jo stilius, bet jūs negalite paneigti jo požiūrio efektyvumo. Jei turite studentų paskolas, tai turėtumėte žinoti apie Dave'o Ramsey'o "kūdikio žingsnį", kaip pasitraukti iš skolos.

Greita navigacija Biudžetas ir "Gazelle intensyvumas" Vaikų pirmas žingsnis: gaukite 1000 JAV dolerių ekstremalių situacijų fondo lėšų, kad būtų pakankamai 1 000 JAV dolerių? Ką daryti, jei ateityje laukiu didelės sąskaitos? "Kitas žingsnis: mokėk mažiausiai skolintus skolas". Ką apie studentų paskolų atleidimą? Ar turėčiau susivienyti? Ką daryti, jei aš susidursiu su bankrotu? Likusieji kūdikio žingsniaiBaby trečias žingsnis: pastatykite ekstremalių lėšų iš trijų ar šešių mėnesių išlaidasBaby Step Three (B dalis): nusipirkti namą su 20% nuolaida mokėjimui Vaikų žingsnis ketvirtas: įdėti 15% link pensinio amžiausBaby Step žingsnis: Išsaugoti vaikams "CollegeBaby Step Six: Išmokėti namuose EarlyBaby septynis žingsnis: kurti turtus ir suteikti GenerallyIs Dave Ramsey plano teisę į jūsų studentų paskolos?

Biudžeto ir "Gazelle" intensyvumas

Kalbant apie skolos išnykimą, vidutinis amerikietis turi gauti du dalykus iš jų (bent jau pagal Dave'ą Ramsey'ą). Jie turi savo biudžetą ir jiems emocijas.

"Kūdikio žingsnis" - tai viskas, ko reikia intensyviam sutelkimui į vieną misiją. Ramsey ragina klausytojus tapti intensyviu gazeliu apie pirmuosius du kūdikio žingsnius. "Gazelle intensyvus" reiškia darbą sprinto greičiu, o ne maratono tempą. Daugelis programų, besilankančių programoje, per du ar trejus metus tampa be skolų vartotojui ir per septynerius metus panaikina jų hipoteką.

Jei pasirinksite kūdikio žingsnio požiūrį, aš rekomenduoju susieti jį su Ramsey siūlomu intensyvumu. Daugiau nei kelerius metus skolinimosi skolinimasis yra skolų grąžinimo receptas.

Žinoma, žmonėms nereikia tik emocijų, jiems reikia biudžeto, kad jų išlaidos būtų lygios. "Ramsey" siūlo nulinės sumos biudžetą, kuris padės išlaikyti jus. Aš sutinku. Be išlaidų plano, skolos išmokėjimo planas neveiks. Turime keletą išteklių, kaip sumokėti biudžetą Koledžo investuotojas. Laikui bėgant, jūs tikriausiai gali pasireikšti lėtesnio biudžeto stebėjimo metodu, tačiau biudžeto formavimas yra labai svarbus, kai pradedate dirbti.

Baby Step One: gaukite 1000 $ Emergency Fund

Pirmasis žingsnis Dave'o Ramsey plano metu - surinkti 1000 $ ekstremalių situacijų fondą. Tai paprasčiausiai gali būti 1 000 buferis jūsų sąskaitoje.

Dauguma žmonių, gaunančių vidutines pajamas, turėtų turėti galimybę per vieną mėnesį gauti 1000 JAV dolerių pagalbos fondą. Lengviausias būdas tai padaryti yra parduoti keletą didžiųjų bilietų daiktų ir iškirpti akivaizdžias išlaidas, kaip kasdienė latte ir valgyti.

Ar yra pakankamai 1000 $?

Daugelis žmonių kritikuoja 1000 dolerio pagalbos fondą, teigdami, kad tai nėra pakankamai didelis. Faktas yra tai, kad pusė amerikiečių negali sugalvoti 400 dolerių be kažko parduodamos ar naudojamos kredito kortelėse.

1000 dolerių yra pakankamai pinigų, kad galėtumėte išbandyti automobilio remontą ar nedidelę sveikatos problemą. Be to, šis skaičius yra pakankamai mažas, kad po kelių savaičių įsitvirtinti. Gerai, kad greitai laimėtumėte ties šikšnosparniu.

Ką daryti, jei ateityje laukiu didžiojo įstatymo projekto?

Viena išankstinė nuostata dėl 1000 dolerio pagalbos fondo yra, jei artimiausiu metu laukiate didelių sąskaitų. Pvz., Jei turite kūdikį, tikriausiai mokėsite kelis tūkstančius dolerių medicinos išlaidų. Jei tikitės atleidimo iš darbo, nenorite būti sugauti be jokių santaupų.

Padarykite tai, ką galite padaryti, kad būtumėte pakankamai, kad padengtumėte būsimas išlaidas, nesiimdami daugiau skolų.

Kūdikis Antras žingsnis: mokėkite savo skolas mažiausių ir didžiausių įsakymų tvarka

Kai turėsite 1000 dolerių, pradėsite grąžinti skolą. Ramsey pataria sumokėti savo skolas nuo mažiausio balanso iki didžiausio, naudojant skolos sniego gniūžtę.

Skolos "sniego gniūžtės" naudojimas, jūs atliksite minimalius mokėjimus už visas savo skolas, išskyrus mažiausio balanso skolą. Kiekvienas papildomas doleris, kurį turėsite biudžete, taps mažiausiu skolininku. Kai sumokate mažiausią skolą, imate minimalų mokėjimą iš šios skolos ir padėkite jį į kitą skolą. Tai tęsiasi tol, kol jūs sumokėsite visas savo skolas (išskyrus hipoteką).

Šis metodas neatsižvelgia į palūkanų normas, bankroto ar paskolų konsolidavimo galimybes, tačiau daugeliu atvejų tai nesvarbu. Tikslas yra taip greitai atsikratyti skolos, kad palūkanų norma nesvarbi daug. Jei turite labai didelį skolos ir pajamų santykį, šis planas jums gali nepadaryti.

Ar turėčiau gauti pajamų grąžinimo planą?

Vienas iš dažniausių klausimų apie studentų paskolų grąžinimą yra tai, ar gauti pajamų pagrindu grąžinimo planą. Dave Ramsey paprastai nemėgstų planų, nes jie išgąsdina žmones uždirbdami mažiau pinigų.

Mano įsitikinimas, kad jūs turėtumėte gauti pajamų grąžinimo planą, tačiau jį naudokitės tiktai tuo metu, kai to reikia. Jūsų svarbiausias skolos grąžinimo prioritetas turi būti jūsų pajamų didinimas, taigi turėsite daugiau pinigų skolai. Pajamų pagrindu grąžinimo planai padės jums grynųjų pinigų srautą, kai dirbate lygties pajamų pusėje.

Ką apie studentų paskolų atleidimą?

Viešosios paslaugos paskolos atleidimas yra dar vienas iš "Ramsey" nuolatinių štampavimo maišų. Jis nekenčia ir neleidžia klausytojams pasikliauti tuo, net jei jie dirba kelerius metus. Asmeniškai aš mačiau keletą draugų naudoja PSLF ir kitas paskolos atleidimo programas, kad atsikratytų skolų.

Aš negaliu pasakyti su 100% pasitikėjimo, kad programos bus maždaug per 10 metų, tačiau manau, kad jei jie bus išlaisvinti, jie bus palaipsniui nutraukti. Jei planuojate gauti PSLF, užsiregistruokite programoje ir nepagrįstai grąžinkite studentų paskolos skolas. Vietoj to, įsidėkite taip mažai, kaip jūs galite į skolas ir tiek, kiek galite į savo investicijas. Jei PSLF nepavyks išspręsti, galite tikėtis, kad likviduos investicijas, kad galėtumėte sumokėti paskolas. Jei tai išspręs, tu padarai teisingą dalyką.

Ar turėčiau konsoliduoti?

Studentų paskolų konsolidavimas dažnai yra naudinga galimybė žmonėms, norintiems pratęsti grąžinimo terminą arba supaprastinti jų gyvenimą. Deja, studentų paskolų konsolidavimas reiškia, kad jūs nebeturite mažiausios ir didžiausios balanso paskolos. Tai reiškia, kad jūs prarasite nedidelių laimėjimų pasitenkinimą kelyje.

Daugumai žmonių norėčiau išvengti studentų paskolų konsolidavimo, išskyrus atvejus, kai galite refinansuoti žemesne palūkanų norma (be pradinių mokesčių).

Ką daryti, jei aš susidursiu su bankrotu?

Jei susiduriate su bankrotu, jūsų kūdikio žingsnio planas tikriausiai neveikia. Aš rekomenduoju toliau mokėti minimalias sumas už savo studentų paskolas, nes jie tikriausiai išgyvens bankrotą. Sustokite mokėjimų už visas neužtikrintas skolas, pvz., Kreditines korteles ar asmenines paskolas.

Likę vaikai žingsniai

Kai pašalinsite visas savo skolas, atėjo laikas pereiti prie kitų veiksmų Dave'ui Ramsey'ui. Čia jie yra tvarkingi.

Baby Step Three: pastatykite Emergency Fund iš trijų iki šešių mėnesių išlaidų

Kai esate skolos nemokamas, turėtumėte naudoti savo pinigus norėdami sukurti pinigų atsargas. Šiuo metu Dave'as Ramsey vis dar rekomenduoja praleisti investicijas (net ir jūsų darbdavio rungtynes). Akumuliuojantis nuo trijų iki šešių mėnesių išlaidų avarinės pagalbos fonde gali užtrukti iki vienerių metų, todėl aš linkiu šiek tiek pakreipti šį patarimą. Investuokite į darbdavio rungtynes, sutelkiant likusias lėšas į grynųjų pinigų rezervą.

Baby Step Three (B dalis): nusipirkite namą su 20% nuolaida

Daugelis žmonių, kuriems pagal Dave'o Ramsey planą jau yra namų, kai jie pradeda mokėti skolą. Tačiau, jei neturite savininko, Ramsey rekomenduoja 20% nuolaida namuose. Jis taip pat rekomenduoja laukti tol, kol turėsite tvirtą pagalbos fondą prieš įsigydami namą.

Ketvirtasis ketvirtasis kūdikis: uždirbkite 15% į pensiją

Kai turėsite savo avarinį fondą, Ramsey galiausiai rekomenduos pradėti investuoti. Jo pradinė vieta yra 15% pensijų į diversifikuotą investicinių fondų portfelį. Jei galite pasiekti daugiau nei 15% taupymo tikslų, Ramsey rekomenduoja pervesti perviršio lėšas į penkis ir šešis žingsnius.

Baby Step Five: Išsaugokite Kids 'College

Jei turite vaikų ir jūs prisidedate bent 15% savo pajamų išeinant į pensiją, atėjo laikas pradėti taupyti vaikų koledžo išlaidas. Tikimės, kad galite pasinaudoti vidurinių ir vidurinių mokyklų metais, kad jūsų vaikai galėtų finansiškai paruošti koledžą, kad jie galėtų išvengti paskolų.

Baby Step Six: išeikite iš namų anksti

Jei turėsite papildomų pinigų (po 15% namo ir pinigų į koledžą), laikas atsipirkti namuose. Nuostabiai, net ir su kitais tikslais, dauguma žmonių, kurie seka Dave'o Ramsey'o planą, septynerius metus sugeba mokėti už savo namus. Mano sesuo ir jos vyras pasinaudojo šiuo planu, ir dabar jie sunaikina savo hipoteką, kol jų sūnūs baigia vidurinę mokyklą.

"Baby Step Seven": kurkite turtus ir gerokai darykite

Paskutinis kūdikio žingsnis yra tarsi bendrasis "viskas, ko norite". Įkėlę pirmųjų šešių kūdikių žingsnių pamatus, tikriausiai galėsite pradėti keletą įdomių investavimo formų, pavyzdžiui, investuoti į nekilnojamąjį turtą ar pradėti asmeninį verslą. Tai taip pat priminimas suteikti kitiems, kaip jūs turite galimybę.

Ar "Dave Ramsey" planas yra tinkamas jūsų studentų paskoloms?

Kūdikio žingsniai tampa prasminga vidutinėms studentų paskolų skolininkams. Nors kūdikio žingsniai nėra finansiškai protingesni (pavyzdžiui, 401 (k) rungtynių atsisakymas skolos grąžinimo metu nėra prasmės), jie emociškai patrauklūs. Jei neturite plano sumokėti savo skolos, pradėkite nuo Dave'o Ramsey's kūdikio žingsnių. Galite rasti kažką geresnio, tačiau "Dave Ramsey" planas padės jums susijaudinti ir judėti teisinga kryptimi.