Finansų planavimo pagrindai 9 žingsniais

Visi nori turėti tvirtą finansinį planą, tačiau daugiau nei 40% amerikiečių neturi vieno.

Jei nebūsite formalaus strategijos, pavyzdžiui, rašytinio plano, gali būti sunku pasiekti bet kurio tipo finansinį tikslą.

Ir pažvelkime į tai, jei atliksite savo tikslą, labiau tikėtina, kad sėkmė bus labiau susijusi su tuo, nei jūsų finansinis savivumas.

Tikslas nėra svarbiausias dalykas. Jis nusprendžia, kaip pasiekti ir palaikyti planą.

Spustelėkite, kad tweeties

Peržiūrėkime keletą finansinių planavimo pagrindų, kurie padės jums sukurti finansinį planą, kuriame bus konkrečių veiksmų, kuriuos iš tikrųjų galėsite atlikti.

1. Nustatykite savo tikslus

Tai atsiranda atsakant į klausimą Koks yra mano finansinis planas? Jūs turite tiksliai nuspręsti, ko jums reikia, kad jūsų finansai būtų atlikti, ir kokias strategijas reikės atlikti. Įkėlę tikslus, paprasčiausiai bus sukurti planą, kaip ten pateksite.

Pavyzdžiui, ar turite vaikų, kuriems reikės lankyti koledžą? Jei taip, turėsite sutaupyti, kad turėsite pinigų, kad tai įvykdytų.

Kada amžiaus jūs tikitės išeiti į pensiją? Tai padės jums nuspręsti, kiek laiko jūs turite sutaupyti, o tada nustatyti, kiek galite sutaupyti siekiant šio tikslo.

Ar norite visiškai atsikratyti skolos? Jei taip, turėsite sumokėti visą skolą, kurią turėsite, ir nustatykite, kiek jūs turėsite mokėti, ir kiek laiko reikės.

Gali būti naudinga dirbti su finansiniu planuotojais, kad galėtumėte nukreipti į labiausiai vertingus ir realius tikslus. Mark T. Meredith, CFP^® iš 4theInvestorGroup pakomentavo šį:

Klientui ir planuotojui labai svarbu, kad nustatant tikslus jie būtų realūs. Kai kurie planuotojai pasakys klientui, ko jie nori išgirsti, o geri planuotojai jiems pasakys, ko jiems reikia išgirsti. Be to, mokėjimas finansinio planuotojo gali būti švaistomas, jei nepavyks pateikti savo rekomendacijų. Tai panašu į gydytoją ir tuomet atsisakydamas paskirtų vaistų.

Kai tik nustatysite savo tikslus, tai paprasčiausiai bus išsami informacija apie tai, kaip jūs juos atliksite.

Bet jūs negalite to padaryti, kol nesugebėsite tvirto plano, todėl jo sukūrimas turi būti pirmasis verslo etapas.

2. Biudžeto nustatymas

Nepateko apie tai, kad reikės bet kokio tipo finansinio planavimo sukuriant perteklinius pinigus savo finansuose. Nesvarbu, ar jūsų tikslas yra išeiti į pensiją tam tikru momentu jūsų gyvenime, ar išpirkti jūsų hipoteką, jums reikės papildomų pinigų, kad toks tikslas būtų realus.

Štai kodėl biudžetas yra toks svarbus. Daugelis žmonių praleidžia šį žingsnį ir tai yra priežastis, dėl kurios jie niekada nesudaro kokių nors reikšmingų finansinių tikslų.

Biudžetas leidžia tiksliai sužinoti, kiek pinigų jūs praleidžiate kiekvieną mėnesį, lygindami pajamas, kurias gaunate. Tai padės jums pamatyti, kur jūs praleidžiate per daug pinigų ir kur galėsite atlikti tam tikrus gabalus, kurie leis jums nukreipti pinigus į tą vietą, kur norite.

Daugelis žmonių mano, kad biudžetas padidina stresą. . . bet daug kartų per ilgą laiką tai daro priešingai! Adam Broughton, BŽP^® iš PlanningBetterLives.com pastebėjo psichologinę biudžeto naudą:

Daugelis žmonių mano, kad biudžetas yra neigiamas, nes jie mano, kad biudžetas yra skirtas pasakyti "Ne." Iš tikrųjų jūsų biudžetas vienodai reiškia pasakyti "Taip". Valdydami savo išlaidas galite išsakyti "taip" tikrai daro prasmingą gyvenimą. Jūs taip pat galėsite mėgautis savo išlaidomis, kai pašalinsite nuolatinį išlaidų perkėlimą. Taigi kitą kartą, kai pradėsite nekęsti savo biudžeto, pradėkite paklausti savęs, ką norite pasakyti "Taip". Tai gali padėti jums pasakyti "ne" su šypsena.

3. Pjaustymo išlaidos

Kai turėsite biudžetą, tiksliai žinote, kur eina jūsų pinigai, ir galėsite nustatyti prioritetus ir nukreipti savo pinigų srautą. Galite pradėti nustatydami būtinas išlaidas. Tai yra biudžeto elementai, kurie turi būti mokami nepriklausomai nuo to, kas yra jūsų namas, jūsų mokėjimas, mokėtinos sumos, draudimo išmokos ir mokesčiai. Galite galvoti apie tai kaip neperleidžiamas išlaidas.

Kita kategorija gali būti svarbios išlaidos, bet tos, kurioms esate didelis kontrolės lygis. Tai gali būti bakalėjos, komunalinės paslaugos, darbo ar mokyklos išlaidos. Visi reikalingi, bet jūs turite galimybę bent šiek tiek sumažinti šias išlaidas.

Trečioji kategorija yra grynos diskrecinės išlaidos. Tai apima pramogas, atostogas ir pramoginius apsipirkimus. Tai gali būti pageidaujama, bet jie visai nereikalingi. Tai yra išlaidos, kurias galite visiškai pašalinti, nesukeliant grėsmės jūsų išlikimui.

Kai jūs padedate savo išlaidas į tinkamas kategorijas, galėsite sumažinti arba visiškai sumažinti išlaidas. Pvz., Galite sumažinti savo svarbias išlaidas, bet visiškai pašalinti vieną ar kelias savo diskrecines išlaidas.

Tokie pjovimo būdai atlaisvina jūsų pinigų srautą, kurį galite nukreipti į taupymo ar skolos išmokėjimą. Bet tam, kad taip atsitiktų, turite atlikti tam tikras išlaidas.

4. Neatidėliotino fondo sukūrimas

Nustačius dideles išlaidas, kurios sumažins jūsų biudžetą, kita užduočių dalis - sukurti avarinį fondą.Šis žingsnis dažnai nepaisomas kitų tikslų, kurie atrodo labiau dramatiški, naudai, tačiau tai visiškai turi būti finansiškai.

Avarinis fondas iš esmės yra taupomosios sąskaitos arba pinigų rinka, kuri atstovauja jūsų likvidžiam grynuosius pinigus. Idėja yra tai, kad ji būtų prieinama, kai atsiranda netikėtų išlaidų, arba kai yra pajamų sutrikimas. Tai ne tik leis išvengti trumpalaikės finansų audros, bet ir padės išvengti skolinimosi pinigų tuo pačiu tikslu.

Bendra taisyklė dėl ekstremalių situacijų fondo turi būti pakankamai grynųjų pinigų, kad būtų galima padengti pragyvenimo išlaidas nuo 3 iki 6 mėnesių.

5. Pasirengimas skolai

Užpildę savo pagalbos fondą su pakankamu grynųjų pinigų kiekiu, kitas žingsnis bus išeiti iš skolų. Grynųjų pinigų srautas, kurį sukursite savo biudžete mažinant išlaidas - tai vyko į jūsų pagalbos fondą, - dabar gali būti nukreiptas į skolų grąžą.

Yra keletas būdų, kaip išeiti iš skolų, bet Dave'as Ramsey's skolos sniego lazda gali būti efektyviausias. Jūs pradedate nukreipti savo mažiausios skolos ir sumokėti. Kai bus sumokėta mažiausias skola, jūs taikysite kitą mažiausią skolą. Pradėsite mažai, o skolos bus palaipsniui didinamos, todėl jis vadinamas "sniego gniūžtuvu".

Ši skolos išmokėjimo strategija turi keletą galingų privalumų:

• Kiekviena atsiskaityta skola, neatsižvelgiant į tai, kiek maža, - tai matoma pažanga ir moralinė pergalė
• Kiekviena atsiskaityta skola panaikina mėnesinį mokestį, padidindama jūsų pinigų srautą, kad galėtų prisiimti kitą skolą
• Iki to laiko, kai gausite didžiausią skolą, turėsite daugiau galimybių ją sumokėti, nes visos kitos skolos jau praėjo - kartu su jų mėnesiniais mokėjimais
• Kiekviena atsiperkanti skolos suma sumažina numeris skolų, kurios jums yra skolingos, net jei ji iš esmės nesumažins sumos, kurią jūs skolingas

Kalbant apie skolos ištrynimą, esama stipraus psichologinio karo, ir tai turi būti jūsų naudai, jei norėsite sėkmės.

6. Išsaugojimas dėl išėjimo į pensiją

Tikimės, kad jau išgelbėsite savo išėjimą į pensiją, net jei tai tik šiek tiek kiekvieną mėnesį. Tačiau, kai išeisi iš skolos, jūsų pinigų srautas pradeda didėti, o tai galiausiai padės jums sutaupyti daug daugiau pinigų išėjimo į pensiją atveju ir visko kito.

Kaip ir kiekvieno kito finansinio tikslo atveju, svarbiausias žingsnis išėjus į pensiją išsaugojimui yra pradėti. Jei to dar nepadarėte, pradėkite prisidėti prie plano, kurio suma nepakenks jūsų finansinei situacijai. Kai tai bus, jūsų tikslas turėtų būti kiekvienais metais didinti įmokų lygį.

Tai galite padaryti, nukreipdami būsimos darbo užmokesčio padidėjimą į pensijų įmoką. Taip pat galite nukreipti skolos mokėjimus į pensiją, kai šios skolos bus sumokėtos. Jei jūsų bendra finansinė padėtis yra stipri, tikriausiai įsitikinsite, kad prisidedate prie vienkartinės pensijos sumos, pvz., Pajamų mokesčio grąžinimo ir priemokų čekių.

Pasak "Forbes" darbuotojo Jennifer Eumo:

Jei investuotojai per metus moka tik 10% savo darbo užmokesčio, pradedant nuo 25 metų su pradiniu atlyginimu 50 000 JAV dolerių, iki 65 metų jis išeis į pensiją 916 618 JAV dolerių.

7. Taupymas kitiems tikslams

Yra daugybė priežasčių sutaupyti pinigų, esančių tarp avarinio fondo ir senatvės fondo. Pavyzdys yra taupymas jūsų vaikų kolegijos išsilavinimui. Jūs taip pat galite apsvarstyti galimybę taupyti pinigus už naujo automobilio įsigijimą (kad galėtumėte jį nusipirkti neįeinant į skolą) arba pakeisti pagrindinius jūsų namuose esančius komponentus, pvz., Stogą ar oro kondicionavimo sistemą.

Akivaizdu, kad tikslas taupyti tarpinius tikslus yra tas, kad jūs turėsite pinigų didelių išlaidų, kurios yra visiškai nuspėjamos. Tačiau taip pat siekiama išvengti skolų, už kurias mokama.

Tai padės jums labai sunkiai dirbti, kad išeitumėte iš skolų, tik pasitraukite atgal, kai susidursite su didelėmis išlaidomis.

Tai yra skolos perlai, todėl daugelis žmonių įstrigo ir labai sunku išeiti. Prevencija yra geriausia strategija, o tai reiškia, kad sutaupyti pinigų, ką žinote, ateina ne pernelyg tolimoje ateityje.

Ieškote puikus būdas taupyti pinigus? Ryan Fuchs, JD, LLM, BŽP^® iš IfrahFinancial.com parodo mums:

Nustatykite automatinius kas savaitę, o ne kas mėnesį, indėlius į taupomasis sąskaitas. Arba 100 dolerių per savaitę vietoj 433 USD kartą per mėnesį. Po kurio laiko jūs vos pastebėsite pervedimus, jūs mažiau tikėtina, kad "praleidžiate" pinigus, jei jie išeis mažesnėmis sumomis, ir jūs esate mažiau linkę išleisti pinigus kitur, nes jis trumpiau laikosi jūsų sąskaitoje. .

8. Turėdami tinkamą draudimą

Yra daugybė nenumatytų atvejų, dėl kurių negalėsite sutaupyti pakankamai pinigų ir tai yra visas draudimo tikslas. Yra įvairių tipų draudimo, ir jūs tikriausiai jų reikia visiems. Tai apima gyvybės draudimą, sveikatos draudimą, auto draudimą, būsto savininkų draudimą ir verslo draudimą, jei esate savarankiškai dirbantys.

Ir dažnai pamirštama draudimo nauda yra daugiausia apsaugo jūsų finansinį turtą. Štai kodėl draudimas yra esminis protingo finansinio planavimo elementas.

Pavyzdžiui, namų savininkų draudimas leidžia jums remontuoti savo namus dėl tam tikrų katastrofų padarytos žalos nenaudodama kitų finansinių išteklių. Auto draudimas daro tą patį, mokėdamas pretenzijas, kurias turėsite padengti iš kišenės, jei neturite draudimo.Gyvybės draudimas paprastai naudojamas mirusio lažybų darbuotojo prarastam darbo užmokesčiui pakeisti.

Kai tik jūs suprantate, kad draudimas labiausiai apsaugo jūsų finansinį turtą, jūs suprantate, kas yra svarbi viso finansinio plano dalis.

9. Valios nustatymas

Finansų planavimas nesibaigia jūsų mirties priežastimi - jums reikia numatyti, kas atsitiks jūsų turtui po to, kai jūsų dingo. Mažiausiai, jei nenustatysite noro, tavo maitintojo netekusiems asmenims pasibaigus bandymų teismui bus parengtas tam tikras susitarimas dėl turto paskirstymo.

Blogiausiu atveju jūsų turtas gali išnykti skardinėse. Štai kodėl tinkamai parengta ir įvykdyta valia yra tokia svarbi. Tai yra jūsų paskutinė kryptis, susijusi su jūsų finansinių reikalų būkle.

Padarykite šiek tiek laiko susitikti su patikimu advokatu ir nustatyti valią, kuri paskirstys jūsų turtą pagal jūsų pageidavimus. Dabar galite tai padaryti vienu būdu ir vėliau keisti, kai pasikeičia jūsų finansinė padėtis. Jūs taip pat galite nustebinti, kad pasieksite tam tikrą ramybės jausmą atlikdami savo valią. Ši taika bus ta, kad jūs žinote, kad padarėte viską, ką galėtumėte rūpintis savo artimuosius po jūsų mirties.

Ar dar neturite finansinio plano? Patikrinkite Finansinės sėkmės planas tai unikalus finansinio planavimo proceso mano įmonė.

Sutaupyti