GFC 071: saugokitės iliuzijos iliuzijos optikos iliuzijos

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_071__Annuity_Illusions__.mp3

Ar kada nors esate susijaudinęs apie kažką, kad suvoktumėte ne tai, ką galvojate?

Vėl ir vėl, toks scenarijus įvyksta mūsų gyvenime. Neseniai vykusi kelionė su žmona yra puikus pavyzdys, kaip svajonė gali neatitikti realybės.

Aš keliaučiau į Niujorką, kad galėčiau dirbti ilgalaikiu projektu, tačiau nusprendžiau viską pakeisti. Norint paversti šią kelionę iš darbo tik į kažką įdomus, aš nusprendžiau kartu su savo žmona.

Kadangi ši kelionė buvo užsakyta kliento, neturėjo daug pasirinkimo, kur mes likome. Vis dėlto buvau pumpuojamas apie kelionę ir optimistiškai žiūrėdamas, kaip jis išmoksta. Mano žmona ir aš pažvelgė į mūsų viešbučio brošiūras prieš išvykdami ir labai sujaudinome tai, ką matėme. Ne tik buvo mūsų viešbutis Times aikštės viduryje, bet atrodė gana žėrintis ir tikrai aukščiausias.

Kai mes atvykome, mūsų viltis palaiminti ir pasimėgauti buvo greitai nublokšta. Išskyrus viešbučio fojė, viešbutis buvo ne tai, ko atrodė. Mūsų kambarys buvo mažas, o ne gražus; mano žmona ir aš net negalėjome talpinti vonioje tuo pačiu metu. Ir nors mes buvome teisus Times aikštėje, mūsų vaizdas neatsižvelgė į stogą, grandinės tvorą ir kai kuriuos balandžius.

Aš aiškiai prisimenu, kad mano žmona nusivylė. "Kas tai yra?" - paklausė ji. "Kur mes esame?"

Tai nebuvo blogiausias dalykas pasaulyje. Aš turiu galvoje, mes likome visose žemutinės klasės viešbučiuose ir moteliuose.

Didelis skirtumas yra tas, kad mes buvome parduotas visiškai skirtinga patirtis. Mums buvo parduota prabanga, puoselėjimas ir didelė gyvenimo trukmė Niujorke, kai mes iš tikrųjų gavo priešingą.

Anuiteto iliustracijos optinė iliuzija

Jūs tikriausiai įdomu, ką tai susiję su investicijomis, ir jūs turite teisę stebėtis. Prisiminkite, kaip kai kurie dalykai nėra net arti, kaip jie atrodo?

Deja, daugelis investavimo scenarijų atsiranda panašiai, ypač kai kalbame apie anuitetus. Kai susitinkate su finansiniu patarėju, kad galėtumėte pasikalbėti apie anuiteto pirkimą, dažnai parduotas scenarijus, kuris nėra būtent tai, kas atrodo.

Šią situaciją išgyvenau per daug kartų, kai dirbu su nauju klientu. Kiekvienu atveju klientas parduodamas anuitetą, pagrįstą laukinėmis prielaidomis, tik netrukus po mano durų.

Paprastai tai prasideda. Naujas klientas ieško pagrindinės apsaugos ir garantuotų pajamų. Kai jie pradėjo kalbėtis su savo senais finansiniais konsultantais, jiems buvo pristatyta anuiteto idėja ir pateikta anuiteto iliustracija, kuri parodė, kas tikriausiai yra geriausias scenarijus. Jei nežinote, "anuiteto iliustracija" yra informacijos paketas, rodantis, kokios rūšies grąžinimas yra anuitetas galėjo potencialiai pareikšti.

Svarbiausias žodis čia yra "gali". Anuiteto iliustracijoje jūs iš esmės žiūrite į pagrindines investicijas į anuitetus. Prognozės - negarantuojamos.

Suprasti, kaip anuitetai veikia, yra dar viena svarbi šio įspūdžio dalis. Iš esmės, anuitetas yra sutartis tarp jūsų ir draudimo kompanijos, kuri teigia, kad ateityje jums bus suteikta tam tikra nuolatinių pajamų suma. Anuitetus sudaro trys pagrindinės veislės: fiksuotos, indeksuotos ir kintamos. Nors fiksuotas anuitetas siūlo fiksuotą grąžos normą, indeksuojami anuitetai siūlo garantuotą minimalią grąžą ir svyruojančią naudą, pagrįstą pagrindinių investicijų rezultatais.

Tai yra kintanti anuiteto norma, kuri labiausiai sulaiko žmones neapsaugo ir sukuria "Anuiteto iliustracijos varianto iliuziją", kurią ruošiame kalbėtis. Konkrečiai, su kintamuoju anuitetu, visa jūsų grąža grindžiama pagrindinių investicijų jūsų subkonte. Tai reiškia didesnę riziką, tačiau taip pat reiškia, kad turite daugiau galimybių grįžti.

Būtent čia atsiranda optinės iliuzijos. Kai finansų patarėjas bando parduoti kintamą anuitetą, jie sukurs iliustracija tai rodo galimą grąžą. Kiekvieną kartą, kai gausite šias iliustracijas, jų ilgis yra ne mažiau kaip dvylika ar keturiolika. Aš turiu omenyje, kad tiek daug atskleidimų ir atsisakymų, taip pat tiek smulkių, kad niekas neskaito.

Daug kartų investiciniai fondai, siūlomi kintamųjų anuitetų subkonte, nėra tokie dideli. Visada yra išimčių, tačiau pastaraisiais metais mes suklėtėme ne taip, kaip žvaigždės. Ir mes net nepasiekėme kintamųjų anuitetų išlaidų. Dažniausiai kintami anuitetai kainuoja nuo 2 iki 3,5 proc., Kartais didesni.

Šios iliustracijos kelia susirūpinimą, daugiausia dėl to, kad mes linkę sutelkti dėmesį į pateiktus skaičius, o ne į tikrovę. Anuiteto iliustracija gali projektas jūs gausite 8 procentų grąžą iš savo pinigų ir konkrečią grąžą likusiam jūsų gyvenimui. Daug kartų ši projekcija yra pagrįsta viskuo, kai saulė eina teisingai, ir nieko nesiseka. Kitaip tariant, jie siūlo tik geriausią scenarijų.

Deja, daugumoje anuiteto iliustracijoje nėra tinkamai aprašyti nuolatiniai mokesčiai.Taigi, jūs galite užfiksuoti jūsų tariamą grįžimą, net nežinodami, kiek jūs mokėsite kelyje.

Gaukite 2017 m. Aukščiausias nuolaidos kainas nuo A + nominalių vežėjų ir palyginkite!

Nemokamas pranešimas apie didžiausias anuiteto normas 2018 m

Vardas * El. Paštas Telefonas * Pašto indeksas * Žinutė Palyginti kursus

Anuiteto klientai taip pat gali nesuprasti žodžio "potencialas". Anuiteto iliustracija rodo, kad yra jūsų potencialus uždarbis remiantis projekcija. Iš tiesų jūsų grįžimas gali neveikti niekur kitur, ypač po to, kai atskaičiuosi pasipiktinimus mokesčius, apie kuriuos kalbėjom.

5 bendrosios anuiteto klaidos

"Anuiteto iliustracijos optinė iliuzija" gali būti brangu, jei ją pakenksite. Taigi, kaip galite išvengti aukos? O ką reikėtų atkreipti dėmesį, ieškodami investicijų, kurios užtikrina tiek garantuotas pajamas, tiek pagrindinę apsaugą?

Aš kreipėsi į keletą kitų finansinių patarėjų, norėdamas gauti anuitetus. Remiantis jų patarimais, tai yra keletas bendrų klaidų, kurias žmonės žvelgia į anuitetus:

# 1: Negalima manyti, kad iliustracijos pagrįstos neįmanomu scenarijumi.

Daug kartų anuiteto iliustracijos naudoja praeities rezultatus, kad būtų galima prognozuoti būsimus rezultatus. Kadangi praeities rezultatai nėra geras indėlis į tai, ką ateityje turi investicijos, tai yra klaida.

Pavyzdžiui, "neatsižvelgiama į anuiteto iliustraciją, kuri naudoja istorines obligacijų charakteristikas", - sako "LifeInsuranceToolkit.com" finansuotojas Jose V. Sanchez.

"Tai yra klaidinanti, nes šiandien ji beveik matematiškai neįmanoma. Yra mažai tikimės, kad palūkanų normos gali sumažėti, kaip rodo iliustracija. Mes nebeprivalome mažėjančios palūkanų normos, kurioje šios obligacijų portfelio iliustracijos pasiekė patrauklią pelną ".

# 2: Nepirkite kažko, ko nesuprantate.

“Kai kurios didžiausios klaidos, kurias investuotojai daro perkant kintamą anuitetą, iš tikrųjų nėra supratimo apie produktą ", - teigia Josephas Carbone," Focus Planning Group "įkūrėjas ir turto patarėjas Bayport, Niujorke.

"Dažniau nei aš, kai kalbu su klientais ar perspektyvais, kurie įsigijo anuitetą iš kitos institucijos, jie iš tikrųjų ne supranta produkto ir jie yra parduodami pagal sutarties ypatybes".

Pavyzdžiui, garantuojamos pajamos, kurias "GMIB" arba "GMWB" vadina garsu, yra nuostabi. Kiekvienais metais jie užtikrins konkretų augimą naudos bazėje, o tada užtikrins pajamų srautą, primindami jų gyvenimą.

"Tačiau dauguma klientų nesupranta, jei jie nori daugiau nei pajamų išmokų tvarkaraštis, šios garantijos išnyks", - sako Carbone. "Arba kad jie moka beveik 4% mokesčių už metus, kad gautų šią garantiją".

# 3: saugokitės iliustracijų, kurios numato nepaprastą grąžą, su keliais mintimis apie mokesčius.

“Saugokitės kintamųjų anuiteto iliustracijų, kuriose rodomas didesnis nei vidutinės rinkos rodiklis, be aiškiai atskleistų mokesčių ", - teigia Minesotos finansų patarėjas Jamie Pomeroy.

Jis pažymi, kad brokeriai, kurie parduoda kintamus anuitetus su "sąskaitos verte" ir atskira "naudos baze", yra gerai žinomi, kad iliustruotų ir pabrėžtų sutarties sėkmę, atsižvelgiant į aukštus vidinius rinkos rodiklius.

"Jie iliustruoja jūsų naudos bazę ar ateities pajamų dydį, didžiulę įtaką rinkos veikimui, o ne blogiausiu ar net vidutiniu atveju", - sako jis. Tačiau, norėdami sužinoti visus mokesčius, turėsite kasti ar konkrečiai paklausti.

# 4: nepamirškite apsvarstyti savo įsipareigojimo trukmės.

Nors anuiteto mokesčiai dažnai yra paslėpti giliai į baudos spausdinimą, vienas mokestis ypač yra ypač svarbus, sako Russ Thornton, "Wealthcare" moterų įkūrėjas.

"Vieno mokesčio, kuris yra gana aiškus, jei jūs ieškote, yra tai, kad jūsų pinigai greičiausiai bus pririšami prie šios anuiteto 6-8 metų (ar daugiau), nebent jūs norėtumėte mokėti dideles sumas, kad grąžintumėte pinigus" sako Thornton. "Įmonės, gaminančios šiuos produktus, tai daro, kad galėtų užsidirbti pinigų, kuriuos jie sumokėjo komisiniais, draudimo agentui, kuris pardavė jums šį produktą."

# 5: nepamirškite taikyti "kvapo testo".

Pasak Šiaurės Dakotos finansinio patarėjo ir priimančiojo "Retirement Starts Today" radijuje Benjamin Brandt, daugelis kintamųjų anuiteto brošiūrų vaizduoja vaizdą, kuris netgi nėra logiška.

"Pvz., Imkime 5 proc. Garantuotą pajamų išmokėjimą; sutartis jums atsiųs 5% jūsų sukauptos išmokos kiekvienais metais kaip išėjimo į pensiją pajamos. Atrodo pakankamai paprasta, bet kai mes pridetume 2-3% per metus, paslėptus mokesčius, viskas atrodo mažiau aiški. M & E sąnaudos, raiderio mokesčiai, subkonto sąnaudų santykis, administraciniai mokesčiai, visi pradeda skaičiuoti. Pridėkite paslėptus mokesčius į jūsų garantuotą išmoką, jūsų sutartis gali pradėti metus 8% raudonai! "

Čia "kvapo testas" yra naudingas. Kokia yra tikimybė, kad 60 proc. Akcijų 40 proc. Obligacijų portfelis (paprastai privalomas investicinis portfelis) bus nuolatinis 8 proc. Pelnas? Galimas, bet ne tikimasi.

"Atsipalaidavę ekonominiame nuosmukyje, jums bus palikta vienodo dydžio išmoka už gyvenimą, o ne vis didėjančios pajamos, iliustruojamos jūsų agento atspausdintoje blizgančioje pardavimo knygoje", - sako Brandt.

Galutinės minties

Niekas to nenurodo, kad visi anuitetai yra blogi. Realiame pasaulyje yra daugybė scenarijų, kai tam tikros rūšies anuiteto pirkimas yra protingiausias žingsnis.

"Jeigu jūs įtraukėte didžiausią sumą į jūsų mokesčių lengvatines pensijų sąskaitas ir vis dar turite pinigų, kuriuos norėtumėte skirti išeinant į pensiją, galite apsvarstyti galimybę pasinaudoti mažomis sąnaudomis atidėtojo kintamo dydžio anuiteto", - sako "San Diego Financial Planner" ir " Nurodykite finansų Taylor Schulte. "Tai gali būti dar viena mokesčių atidėjimo taupymo priemonė jūsų ilgalaikiams tikslams".

Žinoma, gali būti papildomų atvejų, kai anuitetas taip pat yra "protingas" pirkimas. Kaip ir bet kokio kito tipo investicijoms, daugybė veiksnių ir individualių klientų detalių įsitvirtina, kai kalbama apie geriausią investicijų būdą.

Vis dėlto labai svarbu ištirti anuitetus prieš perkant. Svarbiausia, kad turėtumėte suprasti, kokius mokesčius mokate, kad užtikrintumėte garantuotą pajamų srautą per visą gyvenimą. Antra, turėtumėte atidžiau pažvelgti į visas pateiktas iliustracijas, kad pamatytumėte, ar jie praleidžia tą "kvapo testą", apie kurį kalbėjom.

Taip pat prisiminkite tai dažnai kartojamą visatos taisyklę, kai kalbama apie anuitetus ir iliustracijas:

Jei kažkas skamba pernelyg gerai, kad būtų tiesa, tai tikriausiai yra.