GFC 083: turiu 1,5 milijono dolerių grynaisiais pinigais - ką turėčiau daryti?

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_083_I_Have_1.5_Million_in_Cash_-_What_Should_I_Do_edited.mp3

Jūs ką tik nusipirkote nekilnojamojo turto dalį ir gavote septynias figūras; gera "problema", tiesa?

Bet kaip jūs investuojate tokius pinigus taip, kad tai truks visą likusį jūsų gyvenimą?

Tai yra klausimas, kurį neseniai pateikė skaitytojas:

"Turiu beveik 1,5 mln. Dolerių grynuosius pinigus po nekilnojamojo turto pardavimo. Kaip vyresnysis (virš 70 metų), manau, kad galiu lengvai uždengti pusę milijono ir nurašyti apie 10% iš banko ir per ateinančius 10 metų jį sumažinti iki nulio. Tai reiškia, kad, žinoma, yra 48 000 JAV dolerių per metus arba 4000 JAV dolerių per mėnesį, plius pensijų įplaukos.

Kitas 1 milijonas dolerių? Aš investuosiu į atsargas (50%) ir obligacijas (50%), IR, kai po pusantro milijono išeikvojimo praeis 10 metų, aš galiu pradėti nuvykti į šią ir pradėti išleisti. Ar manote, kad tai yra gera strategija, ar turite kitų alternatyvių planų, kaip tai spręsti? Kur aš investuosiu 1 mln. Dolerių? Kokiu nors ideju?"

Skaitytojas išreiškia bent tris dalykus:

1. Jis nori, kad 500 000 JAV dolerių būtų saugioje vietoje, kad per ateinančius 10 metų jis galėtų atskaityti 50 000 JAV dolerių per metus;
2. Jis nori investuoti ir išsaugoti likusius 1 mln. JAV dolerių už pajamas, kai išnaudos pradinę 500 000 USD; ir
3. Jis nori investuoti 1 mln. JAV dolerių naudodamas konservatyvių ir agresyvių turto klasių derinį.

Jis galvoja apie tinkamą kryptį, tačiau manau, kad jis gali sukurti tinkamesnį susitarimą naudodamasis tam tikrais skirtingais investiciniais produktais.

Mano pirmasis rekomendacija yra padalyti įplaukas į dvi kategorijas, trumpalaikę ir ilgalaikę.

Trumpalaikio portfelio kūrimas

Tai užims pirmąsias 500 000 USD, kurias skaitytojas ketina gyventi per pirmuosius 10 metų. Mes norime sutelkti dėmesį į principo saugumą, nes tai yra pinigai, kuriuos jam reikia gyvenimo išlaidoms padengti, tačiau tuo pačiu metu aš manau, kad jis gali uždirbti didesnę pinigų grąžą nei tai, kas gali būti tik sėdint banko sąskaitoje.

Galime pradėti investuoti 200 000 dolerių į tam tikras banko santaupas, pvz., Pinigų rinkos fondą ar indėlio sertifikatą. Arba uždirbsite šiek tiek palūkanų, išlaikydami pinigus visiškai saugiai.

Kitas 300 000 USD bus investuojamas į penkerių metų fiksuotų palūkanų anuitetą. Tai leistų jam uždirbti nuo 3,00% iki 3,25%, palyginti su mažiau kaip 1% banko investicijomis. Tai leistų jam uždirbti nuo 9 000 iki 9 750 JAV dolerių per metus, tuo pačiu užtikrinant pagrindinę sumą. Tai taip pat uždirbs jam artimą papildomam 50 000 JAV dolerių per penkerius metus, kad jis būtų investuotas.

Jis turės įsitikinti, kad tai yra anuiteto rūšis, leidžianti jam atsiimti pinigus be bausmės.

Mano rekomendacija per penkerius metus bankų investicijoms būtų panaudota tik 40 000 JAV dolerių, po kurių ši dalis būtų išeikvota. Jis galėtų paimti likusius 10 000 JAV dolerių per metus nuo penkerių metų anuiteto. Net su anuiteto pašalinimu jis vis dar turi beveik 300 000 dolerių, likusių anuitetui po pirmųjų penkerių metų, dėl didelės palūkanų normos grąžos.

Tai, ko mes stengiamės įgyvendinti pagal šią strategiją, yra kiek įmanoma ilgiau investuoti į anuitetą. Tai leidžia jam maksimaliai padidinti jo palūkanų grąžą. Iš tiesų, taikydamas šį metodą, jis vis dar turės šiek tiek 500 000 dolerių paliekant net pasitraukdamas 50 000 JAV dolerių per metus 10 metų.

Ilgalaikio portfelio kūrimas

Šioje portfelio pusėje bus likę 1 mln. Dolerių, kuriuos skaitytojas planuoja pasiekti, kai trumpalaikė dalis yra panaudota. Ši dalis taip pat gali būti suskirstyta į dvi atskiras kategorijas: konservatyvi ir agresyvi. Tai, kad praeis mažiausiai dešimt metų, kol jam reikės pasinaudoti ilgalaikiu portfelio dalimi už pragyvenimo išlaidas, suteikia jam vidutinį investicijų horizontą. Galime su tuo dirbti.

Skaitytojas pasiūlė 50/50 padalijimą tarp akcijų ir obligacijų, bet dar kartą manau, kad jis gali padaryti geriau. Štai kaip aš rekomenduoju investuoti į šią investicijų portfelio dalį ...

Konservatorių porcija.

Mes galime būti saugūs čia, bet nesinaudodami obligacijomis. Mes galime tai padaryti naudodami fiksuotą indeksuotą anuitetą. Tai suteikia du svarbiausius pranašumus, kad obligacijos nėra: pagrindinė apsauga ir mokesčių lengvata, kurią aš įsivelsiu šiek tiek.

Fiksuoto indeksavimo anuitetas siūlo principinę apsaugą, ribojant nuostolius dėl rinkos nuosmukio. Jis auga didesniame iš šių:

1. A) konkretaus akcijų rinkos indekso grąžinimas; arba
2. B) metinė garantuojama minimali grąžos norma.

Ir kaip fiksuotos indeksuojamos anuiteto savininką, jūs garantuosite, kad gausite bent savo pagrindinės sumos sumą, o taip pat investicijų grąžą, atėmus visus pašalinimus. Tai leis gerokai didesnę grąžą negu tai, ko galite gauti investicijoms į fiksuotosiomis pajamomis, bet paprastai ne tokia didelė, kaip jūs galite uždirbti grynu indeksų fondu nuolat augančioje akcijų rinkoje.

Tačiau dar kartą, idėja čia yra subalansuoti grąžą su pagrindine sauga, ir tai, ką daro fiksuoto indeksavimo anuitetas. Tai bus protinga investicija, jei akcijų rinka bus vienoda ar sumažės per ateinančius dešimt metų.

Norėčiau sumokėti apie 300 000 USD šiam investavimui.

Agresyvi porcija.

Norėčiau sumokėti likusius 700 000 dolerių iš ilgalaikio portfelio arba beveik pusės viso portfelio į mažos kainos investicinius fondus arba ETF. Tai siūlo dvigubą likvidumo pranašumą - jis gali bet kuriuo metu susipažinti su savo pinigais - ir daugybe skirtingų investavimo galimybių.

Yra tūkstančiai individualių investicinių fondų, o ETF yra šimtuose skirtingų investavimo sektorių ir kategorijų. Tai reiškia, kad skaitytojas gali pasirinkti ir vėliau pritaikyti bet kokį norimą agresyvumo lygį. Tačiau aš nepateiksiu konkrečių fondo rekomendacijų, nes tai visiškai priklausys nuo paties skaitytojo rizikos tolerancijos. Tačiau pakanka pasakyti, kad jis gali investuoti į indeksų fondus, konkrečias pramonės sektoriaus lėšas, agresyvų augimą, besivystančias rinkas arba išbandytas ir tikrąsias "mėlynas lusenas".

Mokesčių privalumai

Dabar norėčiau grįžti prie mokesčių lengvatų, apie kurias kalbėjau anksčiau, dėl fiksuoto indekso anuiteto. 1,5 milijono dolerių viltys generuos didelių investicijų pajamų ir tai sukurs didesnį pajamų mokesčio įsipareigojimą. Tai ypač aktualu, nes savo klausime skaitytojas paminėjo "plius pensijų pajamas".

Kadangi tikėtina, kad nekilnojamojo turto pardavimas jau sukūrė pajamų mokesčio įvykį, mes norime būti tikri, kad investicinė veikla nepridės šio įsipareigojimo. Tai iš dalies reiškia, kad išvengiama investicijų sandorių kapitalo prieaugio.

Pavyzdžiui, tarkime, kad skaitytojas investuoja 1 mln. Dolerių obligacijų ir agresyvių atsargų mišinyje. Jei jis uždirbs, sakyk 8%, tai generuoja 80 000 USD per metus investicijų pajamas. Nors jis gali skirti tik 50 000 JAV dolerių už pragyvenimo išlaidas, jis vis tiek turės mokėti 80 000 dolerių pajamų. Šią problemą gali sustiprinti aktyviai valdomi investiciniai fondai, kurie agresyviai perka ir parduoda komponentines akcijas. Kai tai bus pridėta prie pensijų pajamų, skaitytojo pajamos gali būti padidintos į aukštesnius mokesčius už federalinius ir valstybinius mokesčius.

Tai reikia vengti.

Dalis iš to ištaisomi dviem anuitetais - fiksuotų palūkanų anuiteto ir fiksuoto indeksuoto anuiteto. Rekomenduojamas paskirstymas yra 300 000 USD, iš viso 600 000 USD.

Kai turite pinigų, investuotų į anuitetus, nepriklausomai nuo jų rūšies, investicinės veiklos pajamos į planą kaupiasi atidėtuoju mokesčiu. Tai yra tokie patys kaip ir mokesčių atidėjimo pensijų planai, išskyrus tai, kad įmokos į anuitetą nėra išskaičiuojamos iš mokesčio. Su anuitetu, jei investicijų pajamos išlieka plano, mokesčių pareiga nėra sukurta.

Tai reiškia, kad investicijų pajamos, padidėjusios dvejuose anuitetuose, nepadidins skaitytojo mokesčių. Tuo tarpu 200 000 dolerių, investuotų į banko turtą, gauna labai mažai pajamų, taigi ir labai mažų mokesčių įsipareigojimų.

Didžiausias šio portfelio mokestinis įsipareigojimas bus tas, kurį sukurs 700 000 USD dalis, kuri investuojama į investicinius fondus. Tačiau netgi ten jis gali turėti tam tikrų mokesčių lengvatų.

Pavyzdžiui, lėšų vertė gali toliau augti nesudarant mokesčių įsipareigojimo (jei jis pats neperleidžia lėšų). Bet iš pačių fondų gaunamos pajamos bus apmokestinamos mažesniais ilgalaikiais kapitalo prieaugio rodikliais, jei jie bus laikomi ilgiau nei vienerius metus.

Trumpalaikį kapitalo prieaugį, kurį gali gauti labai aktyviai valdomi fondai, bus taikomi įprasti mokesčiai, kurie gali būti reikšmingi, jei trumpalaikis pelnas yra didelis. Tačiau dar kartą skaitytojas galėtų sumažinti ar išvengti tokios atsakomybės, skatindamas investicinius fondus, kurie turi mažą apyvartą, ir (arba) linkę palaikyti ilgalaikį kapitalo prieaugį per trumpą laiką.

Tokio dydžio investicijų lizdų kiaušiniai turės būti kuo mažesni, todėl pirmenybė turės būti sukurta daugiausia mokesčių lengvatų turinčiam portfeliui, kaip aš siūlau čia.

Svarbu pažymėti, kad kiekvienas anuitetas nėra sukurtas lygus. Prieš perkant bet kokio tipo anuitetą, įsitikinkite, kad pasitikite patarėju, su kuriuo dirbate, kad užtikrintumėte aukščiausią įmanomą normą.

Apibendrinant tai viskas

Štai kaip rekomenduojamas portfelis atrodys:

• Banko investicijos, 200 000 USD (konservatyvus)
• Fiksuoto dydžio anuitetas, 300 000 USD (konservatyvus)
• Ilgalaikis indeksuojamas anuitetas, 300 000 USD (vidutiniškai agresyvus ir saugus)
• Savitarpio fondai arba ETF, 700 000 USD (vidutiniškai labai agresyvus, priklausomai nuo skaitytojo investavimo temperamento)

Toks portfelio derinys suteiks skaitytojui daug augimo potencialą, pagrįstą pagrindinės apsaugos ir mokesčių lengvatų investuojant. Taip pat svarbu, kad jis leistų laisvai gauti pajamų, taip pat daugumą jo pradinių investicijų valdytojų per visą savo gyvenimą.

Tikras būdas tai, ką mes darome kopėčios įvairias turto klases, kad skaitytojas trumpuoju laikotarpiu turėtų likvidžių pinigų, taip pat ilgesnį augimo planą dėl jo išėjimo į pensiją pajamų plano. Savo tinkamu laiku kiekviena turto klasė bus skirta gyvenimo išlaidoms padengti. Ir procese pajamų mokesčiai bus kuo mažesni.

Tai nėra blogas derinys pernelyg mažai palūkanų normos aplinkoje, kurioje dabar esame, ir tikėtina, kad tai bus artimoje ateityje.

Šis įrašas iš pradžių pasirodė "Business Insider".