Investuoti

Kaip veikia anuiteto darbas?

Kaip veikia anuiteto darbas?

"Kaip veikia anuitetas?"
"Kaip anuitetai skiriasi nuo kitų investicijų?"
"Ar man tikrai reikalinga anuitetas?"

Tai yra keletas bendrų klausimų, kuriuos žmonės turi, kai kalbama apie anuitetus.

Kodėl yra tiek daug painiavos, susijusios su anuitetais? Taip yra todėl, kad yra keletas skirtingų tipų anuitetų, kurie gali būti skirtingi, ir vairuotojų galimybės, o daugelis finansinių patarėjų (arba draudimo agentų) juos paaiškina klaidingai arba tiksliai apibūdina apibrėžtis, kad vieną produktą perkeltų į kitą.

Aš čia norėdamas išsiaiškinti painiavą ir paskatinti jus atidžiai apsvarstyti, ar anuitetas gali būti jums protingas investavimo variantas. Jie gauna blogą repą, ir jie tikrai nėra tinkami visiems, tačiau yra realių scenarijų, kai anuitetas daro daug prasmės.

Gerai, paimkime anuitetų pasaulį:

  • Kas yra anuitetas?
  • Anuitetų rūšys
  • Paprastas anuiteto pavyzdys
  • Kaip anuitetai skiriasi nuo kitų investicijų?
  • Ar jums tinka anuitetas?
  • Dirbk su profesionalu, kad gautumėte citatą

Kas yra anuiteto ir kaip jie veikia?

Anuitetas yra fiksuota pinigų suma, kuri kiekvienam asmeniui mokama kasmet. Boomas, mes visi galime eiti namo. Ha, ne visai.

Anuitetai paprastai siekia sumažinti riziką, kurią investuotojai gauna, nustatydami vieną dalyką: reguliarias pajamas. Nors nauda gali suteikti jums ramybės, tai nebūtinai yra geriausia nauda, ​​jei jūsų gaunami pinigai yra mažesni už tai, ką galite gauti iš kitų, nors ir rizikingesnių, investicijų.

Nemokamas pranešimas apie didžiausias anuiteto normas 2018 m

Vardas * El. Paštas Telefonas * Pašto indeksas * Tinklalapis Palyginkite kursus

Taigi tikrai yra dviejų veiksnių, kuriuos reikia suprasti apie anuitetus:

  1. Pirmas, jie gali sumažinti savo riziką, kai pasirinksite, tarkim, atsargas.
  2. Antra, jie gali sumažinti, kiek pinigų jūs darote, kai pasirinksite, tarkim, atsargas!

Norėdami suprasti, kaip veikia konkretus anuitetas, atidžiai perskaitykite anuiteto sutartį ir dirbkite su gerbiamu agentu.

Tai tikrai svarbu. Aš mačiau, kaip žmonės supyko, nusipirkdami juokingų anuitetų, kurie turi piktinančius mokesčius.

Ar netikėk manimi? Perskaitykite, kaip viena moteris mokėjo daugiau nei 3 500 JAV dolerių kintamosioms anuiteto paslaugoms ir net nežinojo.

Pagrindiniai anuitetų tipai, suskaidyti

Norėdami geriau suprasti, kaip anuitetai veikia, pažvelkime į kai kurių tipų anuitetus ir jų pagrindines savybes. Turėkite omenyje, kad yra ir kitų tipų anuitetų, bet tai yra keletas labiausiai paplitusių.

Fiksuotos senatvės išmokos

Tai labai panašios į banko kompaktinius diskus arba taupomąją sąskaitą. Jūs įvedėte pinigų sumą, o pinigai generuoja palūkanas. Tada ši palūkanų dalis pridedama prie paskyros.

Gana paprasta, ar ne?

Jie yra apdrausti draudimo bendrovės, o ne FDIC. Taigi, kaip kompaktiniai diskai, apdrausti fiksuoti anuitetai, tačiau nepamirškite, kad draudimo bendrovės yra mažiau stabilios nei FDIC. Gali būti, kad draudimo bendrovė, kuri pardavė jums fiksuotus anuitetus, gali būti mažesnė, o jei taip atsitiks, galite prarasti savo pinigus. Tikėtina, kad šis įvykis yra labai mažas, bet verta paminėti.

Dėl šios priežasties reitingai yra labai svarbūs. Yra keletas agentūrų, kurios išbando anuitetus išleidžiančių bendrovių finansinę galią. Prieš nuspręsdamas, su kokia kompanija eiti, rekomenduoju atlikti paprastą internetinę paiešką šių reitingų.

Kiti skirtumai tarp fiksuotų anuitetų ir kompaktinių diskų yra šie:

  1. Jei anksčiau perduosite anuitetą, gali tekti sumokėti atsisakyti mokesčio ant pagrindinio (priešingai, tiesiog prarandate susidomėjimą kompaktiniu disku)
  2. Anuitetus reglamentuoja išėjimo į pensiją taisyklės, nes palūkanos yra atidėtos. Taigi, jei jūs perduosite anuitetą per anksti, jums taip pat gali būti taikomas 10% nuobauda iš federalinės vyriausybės.

Manoma, kad anuitetai sumažins jūsų investuojamos strategijos riziką. Ir nors fiksuotos anuitetai yra tikrai saugesnio spektro pabaigoje, pirmiau nurodytos nuobaudos turėtų būti vertinamos kaip rizika, kai ketinate įsigyti fiksuotą anuitetą. Net jei nenorite perduoti, gyvenimo aplinkybės gali paskatinti jus tai padaryti, dėl to prarandama.

Nors tai yra keletas negatyvų apie fiksuotus anuitetus, yra vienas teigiamas dalykas, kuris ypač vertas paminėti: paprastai normos yra didesnės, kai fiksuotos anuitetai skiriasi nuo kompaktinių diskų.

Prisimenu, kai kada turėjau kliento, kuris norėjo garantuotos grąžos, bet kompaktiniai diskai nieko nekainavo. Radau jam 5 metų fiksuotą anuitetą, mokantį 3%, o tai buvo gerokai geresnė už sumokėjusius kompromisus. Jei jums reikia pagalbos ieškant geriausių anuitetų kainų jūsų poreikiams, naudokite formą šiame puslapyje ir mes mielai padėsime!

Tačiau nepamirškite, kad fiksuotos anuitetai yra netinkami visiems. Kai buvau jaunas, mano mama norėjo pakviesti mane į investicijas. Ką pasirinko ji? Jūs tai prisimenate: fiksuotą anuitetą.

Tuo metu aš tikrai nežinojo, kad ten man buvo daug geresnių investavimo galimybių. Žinote, tuos, kur galėčiau rizikuoti, nes visą gyvenimą aš praktiškai pralenkiau. Aš vertinu, ką mano mama padarė už mane, bet aš baigiau išpardavimą ir atidarė Roth IRA. Po to sužinojau, kad mano mamos finansinis patarėjas buvo draudimo agentas, o jų rekomendacijos kartais gali būti iškreiptos.Įsitikinkite, kad žinote, ką pasirašote, ir ieškokite profesionalo, kurį galite pasitikėti, kuris atsižvelgs į visą jūsų finansinę padėtį.

Fiksuoto indeksavimo anuitetai

Fiksuoto dydžio anuitetas (taip pat žinomas kaip "hibridinis anuitetas") garantuoja, kad negalite prarasti pinigų. Pabandykite pasinaudoti šia nauda investuojant į akcijų rinką!

Žinoma, taip pat yra neigiamos pusės: dauguma turi viršutines ribas. Tai reiškia, kad, jei akcijų rinka veikia tikrai gerai ir indekso raida, jūs tikriausiai uždirbsite ne tiek, kiek galėtumėte, jei investuosite tiesiai į rinką. Tačiau tai netinka visoms fiksuoto indekso anuiteto išlaidoms. Įsitikinkite, kad visiškai suprantate, ką perkate.

Ilgalaikiai indeksuoti anuitetai taip pat teikia pragyvenimo išmokas, kurios jūsų pragyvenimui gali suteikti pajamų už savo gyvenimą, taip pat jūsų sutuoktiniui.

Dauguma painiavos dėl šių anuitetų tipų yra dėl neaiškių detalių, kurias teikia šešėliai patarėjai.

Jei patarėjas pasirenka jums produktą, kuris "užtikrina 6% grąžą be jokio pavojaus jūsų pagrindinei", šis patarėjas jums nerūpi ir visi, ką jie stengiasi padaryti, yra parduoti.

Ar šie anuitetai siūlo 6 proc. (Ar bet kokio skaičiaus) grąžinimo? Na, kokia. Tai nėra jūsų pagrindinės uždirbtos palūkanos, pavyzdžiui, kaip jūs naudojatės galvomis apie obligacijas ar kompaktinius diskus. Vietoj to, tai pridedama prie būsimos pajamų, kurias galite gauti vėliau, pvz., Išėjus į pensiją.

Tai labai panaši į tai, kaip socialinio draudimo išmokos didėja kiekvienais metais, kai atidedate tai. Tas pats spręsti čia.

Tiesą sakant, suprasti, kaip fiksuoto indeksuojamo anuiteto darbas yra gana paprastas, jei dirbate su patarėju, kuris yra jūsų nugaros ir ne tik suinteresuotos uždirbti greitą komisinį mokestį.

Neatidėliotini anuitetai

Neatidėliotini anuitetai teikia mokėjimus nuo pat anuiteto pradžios. Šie mokėjimai gali būti fiksuoti arba kintami.

Tai puikiai tinka šalia pensininkams ar pensininkams. Tačiau tai reiškia, kad reikia sumokėti vienkartinę išmoką, o po to, kai praeisite 30 dienų "laisvosios išvaizdos" laikotarpio, nėra grįžimo.

Tai skiriasi nuo fiksuoto indeksuoto ar kintamo dydžio anuiteto, kuriame vis dar galite naudotis pagrindine (nors ir gali būti perleidimo mokestis).

Kintamasis anuitetai

Aš tau pasakysiu iš karto: man nepatinka kintama anuiteto. Kintamieji anuitetai yra gana sudėtingi, ir nors juose gali būti daug "funkcijų" ar "privalumų", kurie skamba kviečiant, jūs turite būti atsargūs.

Kai girdite apie "garantuotą išmoką iš numirusių" (naudos gavėjams turėtų būti naudinga, jei anuiteto davėjas mirtų prieš pradedant mokėjimus) ir "pajamų garantijos" arba "garantuotos pašalpos išmokos", nepamirškite perskaityti smulkiojo spausdinimo, kad pamatytumėte, kaip jie iš tikrųjų dirba.

Kintamosiose anuiteto dalyse yra investicinių fondų (vadinamųjų "subkontyrų"), kurie paprastai yra atrinkti iš 80 iki 300 fondų. Nepaisant to, kad tai gali atrodyti labai daug, nepamirškite, kad jei jūs pats įsigijote rinką, galite rasti tūkstančius ir tūkstančių pasirinkčių.

Be to, kintami anuitetai negarantuoja jūsų pagrindinės ir jie palaidoti daug paslėptų išlaidų ir mokesčių, tokių kaip mirtingumo išlaidos (M & E), raiteliai, subkonto išlaidos ir tt Visose, investuotojai galėtų mokėti beveik 4%.

Jei turite kintamą anuitetą ir norite sužinoti, kiek jūs tikrai mokate, prašykite nemokamo anuiteto streso testo svetainėje AnnuityTested.com.

Atidėtojo pelno anuitetai

Atidėtojo laikotarpio pajamų anuitetai yra labai tokie, kokie jie skamba: jūs gaunate garantuotus, mokėjimus visą gyvenimą vėlesne data. Ši "vėlesnė data" paprastai yra metų ar vėliau nuo tada, kai pradedate atidėti pajamų anuitetą.

Kodėl kas nors turėtų prisiregistruoti prie atidėto pajamų anuiteto? Kadangi atidėtųjų pajamų anuiteto nauda yra tikėtina daugiau nei tiesioginis anuitetas. Kodėl? Kadangi draudimo bendrovė žino, kad kuo ilgiau gyvenate, tuo mažiau laiko turite planetoje. Tai sumažina, kiek laiko jie gali atlikti jums mokėjimus. Be to, jie neturi mokėti už jus keletą metų.

Atidėtųjų pajamų anuitetai gali būti naudinga senatvės pensijos plano dalis, suteikiant milžinišką ramybės sumą! Galite nusipirkti atidėtųjų pajamų anuitetą 10-15 metų prieš išeinant į pensiją, tada būkite tikri, kad jūs bus turėti pajamų išėjus į pensiją.

Prisimink akcijų rinkos nuosmukį po 9/11? Kaip po po būsto krizės? Po šių įvykių daugelis pensininkų sugebėjo patirti didelių nuostolių savo portfeliuose. Anksčiau atidėtųjų pajamų anuiteto įsigijimas sušvelnina daugelį šio susirūpinimo.

Ši politika yra gana populiari ir verta apsvarstyti. Jei norite ištirti šią galimybę, pasikalbėkite su visapusišku finansų planuotoju.

Paprastas anuiteto pavyzdys

Norėdami geriau suprasti anuitetus, pavaizduokite tai. Pasakykite, kad turite turtingą dėdę, kuri puikiai investuoja į vertybinių popierių ir obligacijų rinką. Jis yra finansiškai saugus ir nesate tikri dėl investavimo į akcijų rinką, nes nenorite prarasti pinigų.

Taigi, tu padarei savo dėdę. Jūs atsiųsite jam mokėjimus laikui bėgant (arba galbūt vienkartinę sumą), jis eis į priekį ir naudos savo patirtį bei didelę toleranciją dėl rizikos investuoti pinigus ir kasmet atsiųs jums mokėjimus, kurie gali apimti dalį ką jis padarė rinkose.

Dabar jūsų dėdė nori išmokyti jus atsakomybę ir nenori nemokamai suteikti šios paslaugos (ar galbūt jis šiek tiek alkanas daugiau tešlos), todėl jis imsis jums mokėti tam tikrų mokesčių. Mokesčiai skiriasi priklausomai nuo to, kaip nustatote sandorį.

Jūs esate laimingi, nes (1) norite, kad jūsų pagrindinė apsauga būtų apsaugota, (2) norite gauti garantuotą grąžą, ir (3) jums patinka prognozuoti pajamų idėja. Jūsų dėdė yra laiminga, nes jis gali pasinaudoti savo finansine garantija, norėdamas užsidirbti dar daugiau pinigų per sandorį.

Trumpai tariant, tai, kaip veikia anuitetas.

Nors tai yra paprastas pavyzdys, atminkite, kad anuiteto sutartys nėra taip paprasta. Vėlgi skaitykite juos!

Kaip Anuitetai skiriasi nuo kitų investicijų?

Aš jau šį klausimą jau atsakiau šiek tiek anksčiau, bet pasimatinkime šiek tiek daugiau detalių.

Daugelis investuotojų mano, kad vertybinių popierių ir obligacijų rinkos svarsto, kur įdėti savo pinigus. Taigi, čia mes sutelksime dėmesį.

Perkant akcijų akcijas, jūs perkaite nuosavybės teisę įmonei. Vienos akcijos kaina svyruoja ir investuotojas gali nusipirkti mažai ir parduoti aukštą (pelną). Tačiau tai ne visada lengva, ypač jei investuotojai perka per trumpą laiką.

Akcijų indeksas - tai rodiklis, rodantis, kaip gerai veikia atsargų grupė. Galbūt jūs girdėjote apie "indekso fondą". Indeksas stebi indeksą, kad pateiktų panašią grąžą, kaip matote iš indekso.

Obligacijų indeksų fondai veikia panašiai. Tačiau iš esmės obligacijos iš esmės yra skolos jums, investuotojui.

Dabar, ką visa tai susiję su anuitetais? Na, fiksuotos indeksuojamos anuitetai stebi indeksą (dažniausiai S & P 500), tačiau prisiminkite, kad jie daug kartų juos apribojo. Nors jūs neprarasite pinigų, kuriuos jūs įtraukėte į fiksuotą indeksuotą anuitetą, jūsų potencialas indeksų fondų pelnui gali būti apribotas viršutinėmis ribomis.

Tai reiškia, kad jūs sumažinsite riziką, eikite į fiksuotą indeksuotą anuitetą. Man patinka fiksuoti indeksuoti anuitetai, bet jie vis dar nėra skirti visiems.

Kitas būdas, kuriuo anuitetai skiriasi nuo kitų investicijų, yra susiję su likvidumu. Su investiciniais fondais, ETF, arba valdomų portfelių, jei jums reikia pinigų, tai yra gana lengva pasiekti. Anuitetai yra kita istorija.

Kintamieji, fiksuoto ir fiksuoto indeksavimo anuitetai paprastai turi sutarties laikotarpį nuo 3 iki 12 metų - Štai kodėl jūs skaitote sutartį prieš pasirašydami! Nors dauguma leidžia kasmet nemokamai atsisakyti sutarties (10% per metus nuo pagrindinės sumos ir palūkanų uždirbo, yra įprasta), bet kuri suma, kuri yra didesnė už tą sumą, turi būti grąžinta. Aš mačiau, kad atsisakymo mokesčiai yra aukšti kaip 9%, todėl tai gali būti didžiulis smūgis, jei jums reikėjo greito pinigų.

Štai kodėl aš sakau visiems, kurie domisi anuitetų apsauga niekada padėkite visus savo pinigus į anuitetus.

Ar jums tinka anuitetas (tikrai)?

Gal būt.

Paprastai aš paklausiu investuotojų šių klausimų, ar jie turi prasmės anuitetą:

  1. "Kaip svarbu apsaugoti savo valdytoją?"
  2. "Kaip svarbu turėti nuspėjamą pajamų srautą išėjus į pensiją?"

Jūsų atsakymai gali būti geras rodiklis, ar anuitetas yra geras jums pasirinkimas. Tačiau, net jei manote, kad anuitetas skamba puikiai, aš tvirtai rekomenduoju dirbti su gerbiamu agentu, kuris atliks išsamią savo finansinės padėties analizę, kad padėtų jums rasti tinkamą produktą ir sąlygas, susijusias su jūsų unikalia situacija.

Nemokamas pranešimas apie didžiausias anuiteto normas 2018 m

Vardas * El. Paštas Telefonas * Pašto indeksas * Žinutė Palyginti kursus

Jei turite anuitetą ir nesate tikri, ar turėtumėte tęsti (ar kiek mokate už mokesčius), aš siūlau nemokamą Anuiteto streso testą.

Bottom line: neleisk, kad anuitetai išgąsdintų tave. Jie yra prasmingi kai kuriems, o ne kitiems. Dirbdami su patikimu finansų specialistu, jūs gerai suprasite, ar anuitetas turėtų būti jūsų investicinio portfelio vieta, ar kita strategija yra prasmingesnė.

Rašyti Komentarą