Pensija

Kiek jums reikia išeiti iš darbo?

Kiek jums reikia išeiti iš darbo?

Vienas iš didžiausių finansinių iššūkių, su kuriais susiduriame, yra tai, kaip sukaupti pakankamai pinigų, kad galėtume išlaikyti tiek, kiek to reikės išeinant į pensiją. Kai mes traukime trigerį ir atsisveikiname su darbo pasauliu, tai nereiškia, kad mes galime pradėti mokėti, nes rytoj nėra. Pasitraukimas iš kaupimo etapo į išėjimo į pensiją plano išlaidų etapą skamba tikrai įdomus, tačiau jį reikia atidžiai valdyti, kad nebūtų išgyventi lizdo kiaušinėlis.

Kiek jums reikia išeiti iš darbo?

Taigi, kaip žinote, kiek išeiti iš savo portfelio kiekvienais metais išėjimo į pensiją metu, kad nebūtų nutekėję savo lėšų? Tai sudėtingas klausimas, nes atsakymas priklauso nuo to, ar jūs turite garantuotą pensiją, kiek norite palikti savo įpėdiniams, jūsų sveikatą, būsimą ekonomikos būklę ir finansų rinkų veikimą.

Jei jūsų ideja apie tobulą išėjimą į pensiją bus tiksliai nulinis doleris tą dieną, kai mirštate, arba paliksite rūpestį savo šeimos nariams, kai baigsis jūsų finansinis turtas, tuomet galėsite išleisti daugiau pirmaisiais savo išėjimo į pensiją metais. Bet jei norite gauti tvarių pajamų, leidžiančių palikti paveldėjimą savo šeimai, jūs norite sukurti išlaidų strategiją, kad pasiektumėte šiuos tikslus.

Kokia 4% atleidimo taisyklė?

Bet kokia išlaidų strategija yra tinkama naudoti? Yra garsus W.P. tyrimas. Bengen (1994), kuriame nustatė, kad optimaliausias atleidimo iš darbo pensininkams tarifas yra maždaug 4%. Jis nustatė, kad ši infliacijai pakoreguota išlaidų norma yra tvari 30 metų, jei pensininko portfelis turi 50/50 obligacijų ir obligacijų mišinį. Kitaip tariant, jei turite lizdą su šio turto paskirstymu, kurio vertė yra milijonas dolerių, kiekvienais metais turėtumėte atsiimti ne daugiau kaip 40 000 JAV dolerių.

Bet kas, jei jūsų išėjimas į pensiją yra trumpesnis arba ilgesnis nei 30 metų, ar jūs neturite portfelio su 50% akcijų ir 50% obligacijų? Tikriausiai turėtumėte išleisti kitaip, jei žinotumėte, kad gyvenate tik 10 metų arba kad jūsų akcijų vertė pakils, ar ne?

Optimalus pensijų išleidimas pagal ilgaamžiškumą

Norint išnagrinėti keletą skirtingų kintamųjų, norėčiau paryškinti Moshe A. Milevsky ir Huaxiong Huang tyrimą iš Amerikos asociacijos individualių investuotojų (reikalaujama narystei). Jie paskelbė savo studijų rezultatus neseniai paskelbtame straipsnyje "Planavimo Vulcan" "Ištarnauto laiko išlaidos": ilgaamžiškumo rizika ir pašalinimo iš darbo normos.

Tyrime buvo nagrinėjamos optimalios išlaidos pensijų laikotarpiu, labiau orientuotos į rinkos riziką ir daugiau į jūsų gyvenimo trukmės neapibrėžtumą, vadinamąjį ilgaamžiškumo riziką. Jie visiškai neatitiko investicijų rizikos, darant prielaidą, kad jūsų išėjimo į pensiją portfelis sudarytas tik iš neapyvartinių obligacijų, pvz., "Treasury Inflation-Protected Securities" (TIPS). Manoma, kad visa tai vyksta fiktyvioje vietoje, pavadintoje "Planet Vulcan", tačiau tyrimo tikslas buvo apsvarstyti optimalius pašalinimo iš rinkos atvejus, kai nėra rinkos rizikos.

Ką Milevskis ir Huangas nustatė, kad tais atvejais, kai pensininkai neturi investicijų rizikos nerimauti, vienintelis klausimas, kurį jie apsvarsto, kai reikia išsinuomoti jų pensinio lizdo kiaušinį, yra kaip ilgai aš gyvenu? Nors nė vienas iš mūsų nežino atsakymo į šį klausimą, teoriškai mes galime išleisti skirtingą pensijų sumą pagal mūsų lyties, amžiaus ir sveikatos išlikimo tikimybes, o ne pasitraukti iš nuolatinio gyvenimo procento.

Tyrime išnagrinėtas tikrasis TIPS pelningumas per pastarąjį dešimtmetį ir numatytas 2,5% pelnas. Kai jie priėjo, kad pensininkas neturėjo pensijos grįžti ir nenorėjo palikti jokių pinigų įpėdiniams, štai ką jie rastų:

  • 65 m. amžiaus turėtumėte išimti ne daugiau kaip 4,6%
  • 70 metų amžiaus jūs turėtumėte atsiimti ne daugiau kaip 4,54%
  • 75 metų amžiaus jūs turėtumėte atsiimti ne daugiau kaip 4,44%
  • amžius 90 metų turėtumėte atsiimti ne daugiau kaip 3,59%
  • nuo 100 metų amžiaus turėtumėte atsiimti ne daugiau kaip 2,27%

Išėjimo į pensiją normos yra didesnės nei 4% Bengen taisyklės pradžioje išėjimo į pensiją, tačiau jie sumažėja, nes praeina laikas. Išlaidos gali natūraliai sutampa kaip pensijos amžius, nebent jūs padidinsite išlaidas, pvz., Medicinos išlaidas.

Išėjimo į pensiją strategijos kūrimas

Nesvarbu, ar norite atsinešti pastovią 4% iš savo pensijų portfelio ar norma, kuri svyruoja kiekvienais metais, prisiminkite, kad jūsų finansinės aplinkybės gali greitai ir netikėtai pasikeisti. Finansų rinkos gali grąžinti mažiau pajamų, nei tikitės, arba jūsų sveikata gali reikalauti, kad mokėtumėte daugiau negu kišenės. Jei neturite ilgalaikės priežiūros draudimo, pensijos arba jūs tikitės gauti mažai lėšų iš socialinės apsaugos, geriau būti saugu, negu atleisti, ir priimti konservatyvų pašalinimo planą.

Norėdami sužinoti daugiau apie planavimą išeiti į pensiją, suraskite mano apdovanojimų pelniusios knygos kopiją. Piniginės merginos "Smart" perkelia į turtingą augimą. Tai pasiekiama jūsų mėgstamiausioje knygų platintojui kaip minkštas ar elektroninė knyga. Aš duosiu 2 knygų skyriai, kuriuos galite atsisiųsti nemokamai "SmartMovesToGrowRich.com" svetainėje.

Rašyti Komentarą