Pensija

Ar galite priskirti 403b į tradicinę IRA? Absoliutus!

Ar galite priskirti 403b į tradicinę IRA? Absoliutus!

Kai dauguma žmonių per savo karjerą pereina per kelis darbdavius, jiems yra gana paplitusi galimybė palikti darbdavių remiamų pensijų sąskaitų taką. Nors kiekvienai iš šių paskyrų galima leisti ir toliau augti, tai retai yra geriausias jūsų finansinių galimybių variantas. Tiesą sakant, beveik visada turėsite gerokai geriau atsižvelgti į senas išėjimo į pensiją sąskaitas, įskaitant 403 (b) planus.

Laimei, tai nėra taip sunku ar daug laiko, kad jūsų 403 (b) būtų įtraukta į naują paskyrą, kurią galite stebėti patys. Kai paliksite darbdavį, turėsite keletą variantų, kaip panaudoti 403 (b) lėšas į kitą pensijų sąskaitą, pvz., Tradicinę IRA ar Roth IRA.

Kas yra 403 (b)?

Kai kalbate su asmeniu, turinčiu 403 (b) kategoriją, jiems gana paplitęs nesuprato, kokios rūšies ištarnauto laiko sąskaitos jie iš tikrųjų turi. Iš tikrųjų, kai jų paprašoma, jie paprastai tai nurodo savo "anuitetą, apsaugantį nuo mokesčių".

Tai visų pirma yra todėl, kad, kai 403 (b) buvo iš pradžių buvo priimtos, draudimo bendrovės buvo pirmasis, kad atėjo į savo duris. Dėl to dauguma žmonių, turėjusių 403 (b), turėjo anuitetą, kuris buvo apsaugotas nuo mokesčių.

Tačiau tai ne visada būna šių dienų. Nors pirmiausia buvo populiarus mokesčių naštos anuitetas, jūs pastebėsite, kad daugelis kitų investicinių bendrovių dalyvauja moderniuose 403 (b) planuose.

Iš tikrųjų, 403 (b) planai ir jų investicijos yra labai įvairios. Taigi tokio tipo sąskaitos apibrėžimas yra gana įvairus ir platus. Remiantis Vidaus pajamų tarnyba, 403 (b) planai gali būti aprašyti taip:

403 (b) planas, taip pat žinomas kaip anuiteto draudimas nuo mokesčių (TSA), yra tam tikrų valstybinių mokyklų darbuotojų, tam tikrų neapmokestinamų organizacijų darbuotojų ir tam tikrų ministrų išėjimo į pensiją planas.

Individualios sąskaitos pagal 403 (b) planą gali būti bet kurios iš šių tipų.

  • Anuiteto sutartis, kuri yra sutartis, sudaryta per draudimo bendrovę.
  • Atsargos sąskaita, kuri yra sąskaita investavusi į investicinius fondus.
  • Bažnyčios darbuotojams sukurta senatvės pensijų sąskaita. Paprastai pensijų pajamų sąskaitos gali investuoti arba į anuitetus, arba į investicinius fondus.

Kaip matote, 403 (b) planai gali būti kitokios formos ar konfigūracijos, priklausomai nuo to, kur jie siūlomi, ir kokių pasirinkimų pasirinko plano administratorius.

Svarbiausias veiksnys, tačiau prisiminti, yra tai, kad 403 (b) planai yra traktuojami taip pat, kaip ir darbdavių remiami 401 k planai realiame pasaulyje. Pirmiausia, abu planų tipai finansuojami iš mokesčių iki mokesčių, todėl investicijos gali išaugti iki mokestinio atidėjimo iki išėjimo į pensiją. Antra, 403 (b) planas suteikia tokį pat didžiausią įnašą kaip ir 401 (k) planai, o tai yra 18 000 JAV dolerių 2016 m., Jei esate 50 metų ir vyresnis. Jei esate vyresnis nei 50 metų amžiaus, galite sumokėti papildomus 6 000 JAV dolerių įmokas 2016 m., Vadinamą "įmokų įmoka".

Privalumai naudojant 403 (b)

Jei jūsų darbdavys jums pasiūlys 403 (b) planą, tai beveik visada yra protinga idėja pradėti mokėti įmokas. Iš esmės 403 (b) planai siūlo keletą skirtingų pranašumų, kai kurie iš jų yra panašūs į tuos, kuriuos siūlo darbdavių pagrindu grindžiami 401 (k) planai. Štai keletas didžiausių privalumų, kuriuos gausite naudodami 403 (b):

Įnašai atliekami prieš apmokestinimą, kuris gali sumažinti jūsų apmokestinamas pajamas. Kaip ir įmokos, kurias galėjote atlikti darbdaviui finansuojamam 401 (k) planui, pinigai, kuriuos jūs įnešaite į 403 (b), yra išankstinis mokėjimas. Taigi kasmet atliekami įnašai gali sumažinti jūsų apmokestinamąsias pajamas ir padėti jums sutaupyti mokesčių metinėje mokesčių sąskaitoje.

Jūsų taupymas auga nemokamai. Po to, kai atliksite mokestį iki mokestį į 403 (b) planą, jūsų pinigai ir toliau augs be mokesčių, kol pasieksite išėjimą į pensiją ir už jos ribų. Jums reikės tik mokėti pelno mokesčius iš paskirstymo, kai juos priimsite.

Imkitės įmokų vėliau gyvenime, kai jums gali būti mažesnė mokesčių kategorija. Kadangi jūs nebūsite sumokėję mokesčių 403 (b) fondų, kol daugeliu atvejų atsidursite išeinant į pensiją, galėsite mokėti ir ateityje mažesnius mokesčius. Kadangi dauguma senatvės pensininkų priskiriami mažesnei mokesčių kategorijai, pagrįstai manoma, kad ateityje jie gali mokėti mažesnius mokesčius.

Jūs galite gauti darbdavio rungtynės. Kaip ir darbdavių remiami 401 (k) planai, daugelis ne pelno siekiančių darbdavių, administruojančių 403 (b) planus, siūlo įmonę. Tai yra artimiausia "laisvų pinigų", kokią jūs kada nors atrasite, todėl visada protinga pridėti pakankamai pinigų savo darbo remiamam 403 (b) planui, kad gautumėte visą naudą.

Palūkanų normos lieka palyginti didelės 2016 m. Kaip ir darbdavių remiami 401 (k) planai, didžiausias įmokų lygis išlieka didelis 403 (b) sąskaitoms. Jei esate 50 metų ar jaunesni, iki 2016 m. Galite pridėti iki 18 000 JAV dolerių pagal 403 (b) planą. Jei esate 50 metų ir vyresnis, galite prisidėti iki papildomų 6000 JAV dolerių, vadinamų "įmokų įmoka".

Kaip tai padaryti 403 (b) Rollover

Kadangi daugeliui žmonių per kelerius darbdavius ​​dirba keli darbdaviai, žmonėms yra gana paplitęs keletas išėjimo į pensiją planų, įskaitant 401 (k) ir 403 (b) s, jiems reikia perkelti.

Jei tiesioginį lėšų perkėlimą į tradicinę IRA sąskaitą, jūs išvengsite privalomo 20% federalinių pajamų mokesčio, kuris apskaičiuojamas išėjus į pensiją.Galite atidaryti IRA sąskaitą bet kurioje finansų įstaigoje, kurioje siūloma tokio tipo paskyra. Apskritai kalbant, jums reikės užbaigti 403 (b) perkėlimą iki 60 dienų po to, kai gauta platinimo diena.

Tačiau IRS numato dvi išimtis 60 dienų perkėlimo taisyklėms. Dėl finansinių sunkumų ar nenumatytų aplinkybių jums gali būti leista atleisti nuo mokesčio. Išimtys nėra garantuotos, o IRS reikės įrodyti finansinius sunkumus, tokius kaip hospitalizacija ar bet kokia kita finansinė krizė. Nenumatytos aplinkybės gali būti skirtingos formos, tačiau paprastai jos apima situacijas, kai jūsų lėšos tam tikros priežasties įšaldomos jūsų paskyroje.

Paprastai jums reikia tik užpildyti pasirašytą įmokų formą, kurią reikalauja IRA patikėtinis, kad lėšos būtų perkeltos į IRA sąskaitą. Prieš atliekant sandorį, turėsite patikrinti konkrečią finansų įstaigą dėl jos perkėlimo politikos, kad išvengtumėte vėlavimo apdoroti.

Jei norite įkelti 403 (b) į tradicinę IRA, taip pat turėsite pasikonsultuoti su 403 (b) paskyros plano administratoriumi, kad įsitikintumėte, jog baigiate tinkamą dokumentų tvarkymą. Kai kuriems vartotojams bus reikalingas paskirstymo užklausimas, kol bus galima perkelti turtą. Tuo tarpu tam tikriems administratoriams taip pat reikės IRA patikėtinio / finansinės institucijos patvirtinimo laiško. Šie dokumentai pateiks įrodymą, kad lėšos perkeliamos į teisėtą pensijų plano sąskaitą.

Vienas svarbus pastaba: Turėsite įsitikinti, kad perkėlimas yra apdorojamas kaip "tiesioginis" ritinys, o tai reiškia, kad lėšų paskirstymas yra mokamas ir siunčiamas tik IRA patikėtiniui. Jei jums paskirstomas fondo paskirstymas, jūsų plano administratorius privalo 20% atskaityti federalinių mokesčių sumas. 403 (b) sąskaitos perkėlimas į IRA turi būti atliktas teisingai, arba jūs turėsite susidurti su griežtomis mokesčių bausmėmis už išankstinius pašalinimus.

Argumentai "už" ir "prieš" "Rolling Your 403" (b) į tradicinę IRA

Nors sena 403 (b) nuvykimo į naują paskyrą nauda gali skirtis priklausomai nuo situacijos, didžiausia nauda, ​​kurią galbūt gausite, yra dovana, kad turite daugiau galimybių nei anksčiau.

Apskritai IRA siūlo daugiau investavimo galimybių nei 403 (b) planai. Didžiausias pranašumas, kurį gaunate perkeldami 403 (b) į IRA, yra tai, kad IRA suteikia daugiau lankstumo, kai kalbama apie tai, kaip jūs investuojate savo pinigus. Kai tikėsite, kad jūsų lėšos bus panaudotos, galite jas investuoti į investicinius fondus, indekso fondus ir net atskiras akcijas.

Jei jūsų 403 (b) planas siūlo gana ribotas investavimo galimybes, turėdamas tradicinę IRA, jūs pajusite, kad turite neribotą pasirinkimą rankomis. Ir jei jūs pageidaujate tam tikro investavimo stiliaus - pavyzdžiui, daugiausia investuojančių į indeksų fondus - turint tradicinę IRA, jums daug lengviau laikytis šio ilgo nuotolio plano.

Didžiausias trūkumas, susijęs su senojo 403 (b) nuvykimu į tradicinę IRA, yra tai, kad IRA gali kainuoti daugiau pinigų, kad išlaikytų laiką. Kur jūs neturite mokėti 403 (b) sandorio išlaidų, pamatysite, kad tradicinių IRA paleidimas gali būti brangus.

Kitas tradicinių IRA trūkumas yra tas faktas, kad tuo atveju, kai kada nors atsidarėte bankroto byloms arba ieškinio pabaigoje, jūsų IRA lėšos nėra apsaugotos Darbuotojų senatvės draudimo pajamų įstatymu. Šis aktas buvo įsteigtas siekiant užtikrinti, kad investuotos lėšos būtų skiriamos ypač į pensiją ir negali būti naudojamos skolų sumetimais.

Pastaba: Kalbant apie ERISA sprendimą ir jūsų IRA, bent jau 1 milijonas JAV dolerių IRA turtuose būtų apsaugotas, jei pateikėte bankroto bylą. Su teismo bylomis tai kita istorija. Tai iš tikrųjų priklauso nuo teismo proceso, kuriame esate įstrigę, pobūdį ir, svarbiausia, taisykles, sukurtas valstybėje, kurioje jūs gyvenate.

Kitas variantas: paverskite savo 403 (b) Roth IRA

Jei nenorite pakelti savo 403 (b) į tradicinę IRA, galite apsvarstyti, ar tai yra Roth IRA. Kadangi "Roth" IRA finansuojamos iš neapmokestinamų JAV dolerių, tačiau yra didelių mokesčių sumetimais apsvarstyti, ar nuspręstumėte priskirti 403 (b) į šią sąskaitą.

Kai perkeliate savo 403 (b), 401 (k) ar kitą mokesčių atidėjimo į pensiją sąskaitą į Roth IRA, turėsite sumokėti pajamų mokesčius nuo sumos, kurią jūs perkrauti per tuos metus. Dėl to gali atsirasti didelių išankstinių sąnaudų, jei jau 403 (b) jau išsaugota daug pinigų, tačiau daugybė žmonių tai daro daugybe priežasčių.

Kadangi "Roth IRA" finansuojamos iš neapmokestinamų JAV dolerių, jos naudojamos skirtingai, kai esate pasirengę pradėti platinimą. Štai keletas privalumų, kuriuos galite gauti iš 403 (b) valcavimo į "Roth IRA":

Kai pradėsite platinti, nereikės mokėti pajamų.

Kadangi "Roth" IRA finansuojamos iš neapmokestinamų JAV dolerių, galite pradėti rinktis pajamų neapmokestinimą, kai esate pasirengęs išeiti į pensiją. Jei manote, kad po kelerių metų ar dešimtmečių išėję į pensiją gali būti didesnė mokesčių našta, neturint pajamų, kurios neapmokestinamos, gali būti didžiulė jūsų finansų palaima.

Atsižvelgdama į Roth IRA gali padėti įvairinti savo mokesčių įsipareigojimus ateityje.

Jei taip pat turite 403 (b) arba 401 (k) planą, pridedant "Roth IRA" yra protingas būdas įvairinti savo mokesčių įsipareigojimus. Kur jūs mokėsite pajamų mokesčius iš paskirstytų mokesčių atidėtųjų sąskaitų, kai išeinate į pensiją, jums nereikės, kai paskirstysite iš savo Roth IRA.

Jūs neturite reikalauti minimalaus paskirstymo (RMD) bet kokio amžiaus.

Kai dauguma mokesčių lengvatų išėjimo į pensiją sąskaitų, pvz., 401 (k) s ir 403 (b) s, reikalauja, kad jūs pradėtumėte reikalaujamą minimalų paskirstymą (RMD) 70 metų amžiaus 1/2 karto, Roth IRA neturi tokio reikalavimo. Jei norite išlaikyti savo pinigus savo sąskaitoje visą gyvenimą, "Roth IRA" leis jums tai padaryti be bausmės.

Tavo paveldėtojai nebus apmokestinami, kai jie paveldės jūsų Roth IRA.

Kadangi "Roth" IRA finansuojamos iš neapmokestinamų dolerių, jos palengvina jūsų įpėdiniams paveldėti nemokamus pinigus, kai mirštate. Jei esate susirūpinę dėl to, kad paliksite savo įpėdiniams didelę mokesčių sąskaitą ir didelę biurokratiją, galite būti tikri, kad jūsų "Roth IRA" neišliks.

Esmė

Jei seniems darbdaviams turite 403 (b) arba keletą ištarnauto laiko sąskaitų, tai yra protinga nustatyti, ar jūs turėtumėte perkelti šias paskyras į naują. Daugeliu atvejų tai padėdama supaprastinti jūsų gyvenimą sustiprindami jūsų išėjimą į pensiją vienoje vietoje. Be to, netgi galėsite gauti daugiau ar geresnių investavimo galimybių, jei pasirinksite tradicinę IRA arba Roth IRA, kad galėtumėte perduoti.

Kaip visada, protingai pasikonsultuoti su savo finansų patarėju ir mokesčių konsultantu, prieš atlikdami bet kokius didelius finansinius veiksmus ar pakeiskite senas sąskaitas. Kuo daugiau žinote ir kuo daugiau užduosite klausimų, tuo geriau būsite.

Rašyti Komentarą