As esu kvestas Panašiai kaip Indiana Džounsas ir jo ieškojimas dėl to, kas nori, Šventasis Gralis. Tik mano kvestė nėra beveik tokia pavojinga, bet tai sukelia daugybę tamsių tunelių ir puikių užduočių, užpildytų paslaptimi ir įtampą. Aš noriu rasti mano nekilnojamojo FICO kredito balas ("Indiana Jones" tema "muzika" ...).
Gerai, todėl šis kvestas nėra toks įdomus. Man tai buvo kvestas, nes praėjus kelioms dienoms gauti atsakymą, kurio ieškojau. Jūs tikriausiai įdomu: Kodėl mano manimi kredito prigimtis? Aš jau žinojo, kad turėjau padorų rezultatą. Aš sužinojau, kad neseniai pastatėme savo svajonių namus ir tada vėlgi, kai mes refinansavome, nes mūsų bankas turėjo paleisti savo kredito balus tada.
Taigi kodėl dabar aš esu apsėstas?
Daugiau nei vienas?
Didelė dalis priskiriama mano knygai, Finansų kareivis, kad aš dirbu. Gera dalis knygos yra skirta mokytis savo kredito balas ir įvairius būdus, kaip pagerinti ar padidinti jūsų kredito balas, jei jums to reikia. Ką supratau, kad kuo daugiau aš rašiau apie kredito balus, tuo daugiau sužinojau, kad apie juos nežinojo. Tiesą sakant, aš jaučiuosi linkęs užsiimti finansine veikla, bet turėčiau susipažinti su "kredito balais", nes visa sistema yra paini.
Kodėl sustorėja? Kai kurie finansų ekspertai, pavyzdžiui, Dave'as Ramsey, sako, kad nerimauti dėl savo kredito balo. Aš asmeniškai nesutinku. Jūsų kredito balas yra širdies ritmas jūsų finansinei sveikatai. Jūs nenorite apsimesti apie tai, bet jūs norite jį patikrinti kaskart, kad įsitikintumėte, jog jūsų pulsas (rezultatas) vis dar geras.
Pirmoji stotelė: CreditSesame.com
Pirmoji sustojimas
Viena iš pirmųjų svetainių, kurias lankiausi norėdama gauti nemokamą kredito balą, buvo CreditSesame.com. Po to, kai gavau savo balą čia, kuris buvo 758, supratau, kad techniškai tai nebuvo mano tikras FICO kredito balas.
758, taip!
Ką? Ne mano realus kredito balas? Doh! (Aš daugiau paaiškinsiu šiek tiek.)
Šūdas
Taigi, jei tai ne mano realus FICO rezultatas, kas yra?
Šiemet mes tik baigėme savo svajonių namų pastatą ir refinansavome, kai palūkanos krito keletą mėnesių, taigi aš žinojau, kad mano bankas turėtų savo naujausius kredito balus. Aš kreipėsi į savo bankininką, kad sužinotų, kokius rezultatus jie turėjo man.
Atsiprašau, ponas bankininkas sir ...
Štai ką aš gavau iš jų:
776/765/773 Tai yra iš visų trijų kredito biurų. Be to, tai hipotekos ataskaitos kredito balai, kurie bus mažesni, nei kredito balai, kuriuos galite traukti.
Ar tai sugauti? Pažiūrėk dar kartą:
... .su hipotekos ataskaitos kredito balai ... ..
Hipotekos ataskaita kas
Hipotekos ataskaitos kredito balai ....kas gi tai yra? (tai yra klasikinė frazė, kurią mano filipino mama sako visą laiką. Mylėk tau mamą!) Dabar kruopščiai nustebau, aš elektroniniu paštu nusiųsiu savo bankininkui, kad tiksliai sužinotų, ką tai reiškia. Jo antroji reakcija: (aš tikiu, kad jis myli mane taip pat)
Prieš metus aš sužinojau, kad Freddie & Fannie dirbo su trimis kreditų biuru, siekdama nustatyti paskolų palūkanų normų paskirstymo modelį. Paskolų skaičiavimas yra griežtesnis už įprastą vartotojų balą. Abu yra FICO balai, naudojant tą pačią sistemą, tačiau kaip vieną iš pavyzdžių vartojimo modeliai nesuteikia daug dėmesio surinkimo daiktams, o hipotekos balų sistema. Žmonės, turintys surinkimo daiktus savo kreditais, pelnys mažesnes paskolos vertinimo sistemas, o tada tradicinę vartotojų balų sistemą. Tai vienas iš pavyzdžių, tačiau, kadangi FICO yra nuosavybės sistema, visuomenė labai mažai žino apie visą informaciją, kuri patenka į jūsų rezultatą.
Kai perskaičiau el. Laišką, tai buvo mano atsakymas: Huh?
Aš žinojau, kad tuo metu buvau per galą.
Tiesiog kaip ir tipiškas vyrukas, kuris nesustos paklausti kryptys, kai jis bus visiškai prarastas, aš trudė, tikėdamasis rasti atsakymą į tai, ką reiškia mano tikrasis kredito balas. Kitas sustabdyti MyFico.com.
Pastaba: Po šio proceso aš taip pat sužinojo, kad CreditKarma.com taip pat yra dar viena galimybė gauti nemokamą kredito balą. Jie traukia savo kredito balą iš "TransUnion".
Kredito balai "MyFico.com"
Trečią kartą žavesys?
Vis dar įdomu nusprendžiau iš tikrųjų pirkti savo kredito balą per MyFico.com. Tai kainavo man 25 dolerius, bet man nerūpi. Buvau misija. (Pastaba: Nuo to laiko sužinojau, kad galėjau prisiregistruoti nemokamam bandymui nemokamai gauti savo kredito balą. Šūdas.)
Du ... .. tikrai?
Manydamas, kad bus tik vienas tikrasis kreditų balas, man tai du. Viena iš TransUnion ir kita iš Equifax, atitinkamai 779 ir 770.
Tikrai? Du kredito balai?!
Miega ...
Štai ką aš žiūri iki šiol: 758, 776, 765, 773, 779 ir 770. Šiuo metu neturiu jokios informacijos apie tai, koks yra realus sandoris. Nebuvo nieko. Atėjo laikas išbristi iš didžiųjų ginklų.
Susisiekite su ekspertu (apie freakino laiką)
Prašau ... aš maldauju tave ...
Norėdamas išsirinkti kredito balų labirintą, susisiekiau su asmeniniu finansų guru ir jūsų kredito balų autoriu, savo pinigais ir "What's in Stake", Liz Weston ir paaiškinou savo situaciją.
Pirma, Liz man paaiškino mano "Credit Sesame" balą. Ji pasakė,
"Tiesa, daugelio vartotojų gaunami balai nėra FICO, o šie" vartotojų švietimo "balai gali būti 30-100 balų didesni nei jūsų FICOs."
Gerai, puiku! Vartotojų švietimo rezultatai. Tai padeda tonai! Taigi, tiesa, "Credit Sesame" kredito balas tik turėtų suteikti jums bendras diapazonas kur yra jūsų kredito balas. Mano rezultatas nebuvo pernelyg toli, taigi bent jau man tai buvo geras pradinis taškas. Dabar, ką apie "hipotekos ataskaitos kredito balai"
Liz turėjo idėją, bet patvirtino su FICO kontaktu - nieko panašaus, eikite tiesiai į šaltinį! Ji teigia,
Aš supratau, kad dauguma hipotekinių skolintojų naudoja klasikinį FICO balą, kurį galite gauti MyFico.com svetainėje. Rezultatai bus skirtingi kasdien (ir net kartais dienos metu), nes informacija apie jūsų kredito failus nuolat keičiasi.
Aš nesu įsitikinęs, ką reiškia jūsų bankininkas, kai sako, kad Fannie ir Freddie dirbo su biuru, kad pakeistų FICO formules, nes jie (niekas iš jų, agentūros ar biurų) negalėtų to padaryti. Tai yra "FICO" ("Fair Isaac") kompetencija.
Tačiau tai nebūtų pirmą kartą, kai bankininkas ar hipotekų skolintojas pateikė blogą informaciją. Mano kredito vertinimo taškas yra visas skyrius, skirtas mitais, kuriuos vykdo tie, kurie turėtų geriau žinoti.
Woo-hoo!
Vėliau ji patvirtino, kad bankininke jo pareiškime nebuvo. Mano bankininko gynyboje šios medžiagos tikrai klaidina - akivaizdu. Liz priduria,
"Fannie ir Freddie nedaro nieko bendro, kai kalbama apie rizikos vertinimo priemones, ir ne agentūros, išskyrus" VantageScore "kūrimą kaip potencialų" FICO "konkurentą (ne tai, kad VS padarė daug pažangos).
Fannie ir Freddie įvertina FICO versiją, vadinamą FICO 8 hipotekos balu, tačiau jie dar turi pasakyti hipotekų pramonei, kad jie priims tą įvertinimą, o ne klasikinį FICO.
FICO 8 hipotekos balas kovo mėnesį buvo pristatytas Equifax paskolų teikėjams, tačiau praėjusį mėnesį jis tapo prieinamas TransUnion ir Experian skolintojams, todėl jūsų skolintojas negalėjo jo panaudoti norėdamas gauti visų trijų biurų balų anksčiau šiais metais.
FICO 8 hipotekos balas suteikia daugiau dėmesio asmens hipotekos istorijai, bet ne kolekcijoms. Tai atitinka kitas FICO versijas, tokias kaip auto paskolų sektorius, kuris daugiau dėmesio skiria asmens auto paskolos istorijai. "
Ten tu turi. Tai tikriausiai daugiau informacijos, nei jūs norėjote žinoti apie savo kredito balą, bet bent jau dabar aš suprantu geresnį.
Pastaba: Jei turite klausimą Lizui, apsilankykite savo tinklalapyje. Paklauskite Liz Weston. Ši ponia žino savo daiktus. Ačiū Liz už pagalbą!
Antroji ekspertų nuomone
Giliai minties kelia
Tada aš patikriniau su Philip Tirone, hipotekos makleriu ir autoriu 7 žingsniai iki 720 kreditų balų, iš 720CreditScore.com. Philipas pakartojo, ką sakė Lizas, ir pridūrė:
"Vartotojų švietimo rezultatas yra beverčiai, nes paskolos davėjas niekada jo nenaudos. Kadangi tai yra beveik visada didesnė nei FICO balas, vartotojo balas suteikia asmeniui dirbtinį saugumo jausmą apie savo kredito balą. Būtų daug geriau gauti rezultatus iš FICO ir visiškai ignoruoti vartotojų balus. "
Philipas pridūrė, kad 100 procentų kredito balų, kuriuos jis peržiūri kaip hipotekos brokerį, buvo grindžiami FICO balu.
Gerai, bet aš vis dar supainiojau. Kur veikia "TransUnion" ir "Experian"?
Pilypas paaiškino,
"Yra trys pagrindiniai kredito ataskaitų teikimo biurai -" TransUnion "," Experian "ir" Equaifax ", kurie yra atsakingi už jūsų kredito informacijos rinkimą ir informacijos formos taikymą:" TransUnion "," Experian "ir" Equifax ". Taigi turite TransUnion FICO balą ir "TransUnion" vartotojų skaičių, ir taip toliau ir pan. Kai paskolos davėjas gauna jūsų kredito balą (ir, kaip aš pastebėjau, tai visada bus jūsų FICO balas), skolintojas iš tikrųjų gauna tris balus, po vieną iš kiekvienos iš trijų biurų. Skolininkas ignoruoja aukštą rezultatą ir žemą rezultatą, žvelgdamas į vidutinį vidurį ir paskirdamas tik palūkanų normas. "
Philipas paaiškino, kad tik "TransUnion" ir "Equifax" visuomenei parduoda tiek FICO, tiek vartotojų balus. Jei perkate "Experian" rezultatą, tai visada bus vartotojo balas.
Gaukite nemokamą ekspertų kredito ataskaitą >>>
Darant prielaidą, kad aš parašiau, tai tiesa, taip pat siūlau įterpti šį tekstą: "Man buvo suprantama, kad dauguma hipotekinių skolintojų naudoja klasikinį FICO balą, kurį gauna" MyFico.com ". Rezultatai bus skirtingi kasdieniame (o kartais ir dienos metu), nes informacija jūsų kredito bylose nuolat keičiasi. "
Tai paaiškina, kodėl rezultatai iš MyFICO skiriasi nuo rezultatų, kuriuos gavau iš skolintojo - jie buvo ištraukti į skirtingas dienas. Galite sužinoti daugiau apie tai, kaip Experian ištraukė prijungtą įrenginį, leidžiant vartotojams įsigyti kredito balą "Credit Cards.com".
Kredito balas
Big Cheesey šypsena
Didžiausias dalykas, kurį aš gavau iš to, yra tai, kad turite keletą skirtingų balų ir jie nuolat keičiasi. Aš nenoriu, kad taptumėte apsėstas per savo kredito balą, kaip ir aš, bet tai svarbu žinoti.
Kai aš eidamas per šį procesą, mano stažuotojas buvo suinteresuotas, todėl jis pažiūrėjo į savo kredito balą ir nustatė, kad jis buvo mažiausiai 600 metų. Och! Koks buvo pagrindinis kaltininkas? Jis neturėjo jokių kredito kortelių ar kredito istorijos. Jo tėvai perspėjo jį patekti į kreditinės kortelės skolą, todėl jis vengė jų. Kredito balas buvo akių atvėrimo patirtis, nes jis greitai baigs studijas ir prisijungs prie realaus pasaulio.
Ar turite kokių nors kredito balų netikėtumų? Ką tu tai padarėi?
Rašyti Komentarą