Kaip išeiti iš blogos anuiteto (nesulaužant banko)

Pažiūrėkite, ar ši situacija atrodo gerai pažįstama ...

Aš neseniai paskambino iš asmens, kuris paliko savo darbą, ir jam reikėjo perkelti savo 401 (k). Neturėdamas finansinio patarėjo, jis rėmėsi kaimynės perdavimu, su kuo jis turėtų dirbti.

Nesistengdamas atlikti daugiau tyrimų, jis susitiko su patarėju, o patarėjas rekomendavo perkelti savo 401 (k) į IRA anuitetą (pastaba: tai nėra faktinis produktas, tik terminas pirkti anuitetą IRA viduje )

Sužinojus daugiau apie patarėją, jis jautėsi nepatogiai dirbdamas su juo, jis pradėjo domėtis, ar anuitetas buvo jo naudingumo ar patarėjo. Norėdamas sužinoti jo galimybes, jis manęs paskambino.

Kalbant apie norą išpirkti ar panaikinti anuitetą, tai gali būti ne bet kokia situacija, bet tai atskleidžia įdomią diskusiją: tai, ko reikia norint išeiti iš anuiteto.

Prieš pradedant turėčiau pasakyti, kad yra daugybė anuitetų tipų: fiksuota, kintama, indeksuota, nedelsiant ir tt Šis įrašas turi būti bendresnio pobūdžio, todėl kai kuri arba visa informacija gali būti arba netaikoma, priklausomai nuo anuiteto rūšies, apie kurią kalbame. Dabar, jei jus domina įsigyti tam tikros rūšies anuitetą, tada aš jums padėsiu rasti geriausius anuitetų kainas kad galėtumėte palyginti planus, kad sužinotumėte, kurie geriausiai tinka jūsų finansinei padėčiai.

Gaukite 2017 m. Aukščiausias nuolaidos kainas nuo A + nominalių vežėjų ir palyginkite!

Nemokamas pranešimas apie didžiausias anuiteto normas 2018 m

Vardas * El. Paštas Telefonas * Pašto indeksas * Tinklalapis Palyginkite kursus
Dabar peržiūrėkime mūsų galimybes:

1. Norėčiau grąžinti šį prašymą ...

Kai kurie anuitetai siūlo tai, kas vadinama "priemokos grąžinimo galimybe", arba papildomai suteiks papildomą kainą, leidžiančią grąžinti priemoką. Tai iš esmės reiškia tai, ką jūs įdėtumėte, galite bet kada pasiimti. Tai nėra labai paplitusi, bet aš žiūriu, kad daugiau operatorių siūlo šią galimybę. Aš paprašiau šio asmens paklausti, ar tai buvo jo anuiteto sutartis. Jei taip, puiku. Jei ne, 2 variantas.

2. Duok man laisvą išvaizdą.

Visos anuiteto sutartys siūlo tai, kas vadinama "nemokamu žvilgsnio periodu". Tai reiškia, kad turėsite 10 dienų (ar daugiau priklausomai nuo vežėjo) peržiūrėti sutartį ir nuspręsti, ar vis dar domitės anuiteto pirkimu.

Jei nuspręsite pakeisti savo nuomonę po dešimties dienų priešpaskutinio laikotarpio, tai tik kaip priemokos grąžinimą, kur jūs galite grąžinti pinigus atgal be kablys. Jei esate užblokuotas į anuitetą, kurio pelnas viršija tai, ką įvedėte, pereikite į 3 variantą.

3. Ar galiu tai pasikeisti?

1035 apsikeitimas leidžia jums pereiti nuo vienos anuiteto į kitą, be reikalo mokėti mokesčius. Aukščiau minėto džentelmeno atveju 1035 neturėjo prasmės, nes jo anuitetas buvo visiškai naujas. Nors ji išvengia galimų mokestinių pasekmių, o 1035 m., Jūs vis dar turite įsipareigojimą dėl sutarties pradinio anuiteto.

Pasakykite, kad, pavyzdžiui, jūsų anuitetas turėjo septynerių metų sutarties terminą, ir jūs nusprendėte padaryti 1035; jums vis tiek reikės sumokėti perleidimo mokestį pradinei anuiteto bendrovei.

Kiti dalykai, kuriuos reikia apsvarstyti, jei ir kai atliekate 1035 keitimą, yra tai, kad jūs pradėsite naują sutartį su nauja anuiteto kompanija, kuri bus įtariama nauju atsisakymo tvarkaraščiu. Įsitikinkite, kad suprantate naujo sutarties laikotarpio, kurį ketinate įvesti, trukmę.

Paskutinė pastaba dėl 1035 keitimo: žinokite, kad atlikdami 1035 m. Galite atsisakyti tam tikrų pajamų ir (arba) mirties išmokų garantijų. Pavyzdžiui, aš kada nors turėjo klientą, kuris norėjo išeiti iš anuiteto, kurio sutarties vertė siekė 275 000 JAV dolerių.

Kai buvau peržiūrėjęs sutartį, radau, kad, nes ji buvo įsigyta prieš keletą metų, nors sutarties vertė buvo sumažinta, mirties išmoka vis tiek kaupė palūkanas. Jei klientas, kuris anksčiau buvo 70-aisiais ir neturėjo geriausios sveikatos, turėjo 1035 sutarties, jis atsisakė 330 000 dolerių mirties išmokos.

Atsižvelgiant į jo sveikatą ir neturint galimybės pakeisti šią 55 000 dolerių į naują anuitetą arba įprastą investicijų portfelį, prasmės tik palikti anuitetą taip, kaip buvo.

4. Išleisk tai.

Tai gali būti mažiausiai pageidaujama iš tų, kuriuos ką tik paminėjome. Paprastai, jei ketinate išpirkti anuitetą, jūs turėsite sumokėti gana didžiulę pasidavimą.

Kiekviena anuiteto sutartis yra kitokia, tačiau kai kurie tipiški grąžinimo tvarkaraščiai, kuriuos aš mačiau septynerių metų anuiteto produktui, yra tokie: 7,7,7,7,6,5,4. Tai reiškia, kad jei jūs likviduosite ar išleisite anuitetą pirmajame, antrajame, trečiajame ir ketvirtajame metais, jūs mokėsite 7 proc. Atsisakymo mokestį iš savo pagrindinės sumos. Turint sumokėti perleidimo mokestį už blogą anuitetą, niekada nėra įdomus jausmas. Štai kodėl taip svarbu suprasti, į ką įeinate, prieš pasirašydami punktyrinę liniją.

Dauguma anuitetų kiekvienais metais siūlo nemokamą pašalinimą, kuris palengvina skausmą. Paprastai jums leidžiama kiekvienais metais nurašyti 10% (plius palūkanos), nepasiekus perdavimo mokesčio. Tai nėra puiku, bet ji bent sutaupys jums šiek tiek pinigų.

5. Pateikite skundą.

Aš nekenčiu, netgi pateikdamas šį pasirinkimą, tačiau reikėtų paminėti.Jei kada nors jaučiate, kad patarėjas, kuris neturėjo geriausių jūsų interesų, pardavė anuitetą, turite galimybę pateikti skundą arba konsultuojančiai įmonei, arba per savo valstybės draudimo komisarą. Aš tik pasiūliau tai, jei agento patarėjas akivaizdžiai neteisingai išreiškė anuitetą.

Jei pasirašysite punktyrinę liniją, tačiau tai yra jūsų pačių kaltė, kad jūs neatsižvelgėte laiko perskaityti sutartį arba paklausti tinkamų klausimų, tada prašome nevaikščioti šiuo maršrutu.

Tai sakiau, aš vieną kartą dirbu su kai kuriais klientais, kurie buvo savo pradžioje 80s ir buvo parduodami anuiteto. Ar tai baisi? Ne visada, tačiau šiuo atveju klientai neturėjo supratimo, kad jų anuitetas turėjo 10 metų sutartį.

Tai skiriasi.

Patarėjas nemanė, kad reikia paaiškinti sutarties trukmę klientams, o vyresnysis advokatas, atstovaujantis klientams, nusprendė, kad geriausia pateikti skundą valstybės draudimo komisarui.

Kiti anuiteto pinigai

Aš noriu padėkoti

Josh Garlandas, "ChFC®" direktorius, "Annuity Marketing" Finansų profesionalų grupei, norėdamas išsiųsti mums laišką apie dar ką apsvarstyti.

"Ar sutartyje yra MVA?"

Štai ką Joshas turėjo pridėti prie MVA:

Vis daugiau anuiteto sutarčių yra išleidžiamos rinkos vertės koregavimu (MVA). Jei atsisakysite savo sutarties prieš pasibaigiant atsisakymo apmokestinimo laikotarpiui, o jūsų sutartis turi MVA, tai perleidimo metu gali būti teigiamas ar neigiamas rezultatas.

Štai kaip veikia MVA sutartys:

Įsigiję anuitetą, draudimo bendrovė sujungia premiją kartu su visa priemoka (-os) iš kitų įsigytų anuiteto sutarčių. Tada vežėjas turi konkrečias supirkimo datas visą mėnesį ir, kai jie pasieks tą pirkimo datą, naudos visą šią suminę įmoką obligacijų pirkimui.

Kadangi jie perka didmenomis, jie gaus geresnę kainą nei likusieji iš mūsų, todėl jie išnaudos savo išlaidas ir pelną ir grąžins likusius kliento interesus.

Tai sakant, jei įsigyjate 10 metų anuitetą ir vežėjas įsigijo 10 metų obligaciją su šiomis lėšomis, bet po 2 metų nusprendžiate, kad nenorite iš sutarties, tada vežėjas turi parduoti tas obligacijas, kad sugrąžintų lėšas klientui. Būtent tada, kai MVA pradeda veikti, jei palūkanų normos pakils, tada obligacijų vertė sumažės, o tai iš esmės kainuos vežėją, ir jie grąžins mokestį klientui.

Tačiau, jei palūkanų normos sumažės, tada šių obligacijų vertė padidės, todėl bus teigiamai grąžinta vežėja, o paskolos grąžinimas bus ir klientas. Praėjusiais metais (2013 m.) Mačiau keletą sutarčių, kurios buvo atsisakytos anksti perduodant mokestį už atsiskaitymą, ir dėl to klientas gavo teigiamą pelną.

Jie iš tikrųjų uždirbo daugiau pinigų už perdavimo mokesčius. Taip yra todėl, kad dauguma šių klientų pirko savo sutartis iki 2010 m., Kai palūkanų normos buvo gerokai didesnės nei šiandien, ir tuo atveju, kai vežėjas pardavė savo obligacijas pelnu, kuris buvo grąžinamas klientui. (Atkreipkite dėmesį, kad tai yra labai paprastas aprašymas, o MVA yra tik fiksuotų ir fiksuotų indekso anuitetų sutartyse.)

****

Ačiū Josh už papildomą informaciją!

Anuitetai nėra blogi produktai tinkamam asmeniui tinkamoje situacijoje. Kaip ir bet kokia kita investicija, jūs turite žinoti, ką perkate, prieš tai prisiimdami įsipareigojimą.