Pensija

Kaip maksimaliai padidinti savo socialinio draudimo pajamas (ir išvengti šių 6 brangių klaidų)

Kaip maksimaliai padidinti savo socialinio draudimo pajamas (ir išvengti šių 6 brangių klaidų)

Mes visi siekiame išeiti į pensiją ir dažnai kalbame apie Roth IRA ir kitas pensijų sąskaitas bei strategijas.

Bet kaip apie socialinę apsaugą? Tai dažnai pamirštama, nors ir labai kritiška jūsų pensinio plano dalis.

Yra būdų, kaip maksimaliai padidinti savo socialinio draudimo pajamas, tačiau efektyviausias strategijas reikia įdiegti prieš pradedant rinkti išmokas.

Tai gali būti paini, nes yra keletas skirtingų galimybių, kaip galite imtis socialinės apsaugos. Pavyzdžiui, jūs galite pasinaudoti naudos pradžioje nuo 62 metų, 67, 70 metų ar bet kokio amžiaus, kurį pasirinksite.

Tačiau žinau, kad jūsų amžius išėjimo į pensiją metu turės įtakos jūsų naudai, taip pat naudai, kurią gausite visą likusį gyvenimą.

Kada pasinaudoti savo pranašumais

Jei pasinaudosite, kai tik būsite tinkamas (tai yra 62 metai), anksti galite gauti išmokas, bet tai sumažins naudą, kurią gausite ateityje, o ne šiek tiek!

Jūsų visą pensinį amžių

Tai svarbus amžius suprasti. Kai po pilno pensinio amţiaus amţiaus buvo 65 metai, amţiaus amţius ţlugdavo tiems, kurie gimė po 1943 m. Naujas pilnas pensinis amţius bus 67 kiekvienam, gimusiam 1960 m. Ar véliau. Jei gimėte nuo 1943 m. Iki 1954 m., Amžius yra 66 metai. (Iš tikrųjų pagal amžių išeina fakultetas, kuris iš tikrųjų padaro pilną pensinį amžių nelyginį skaičių, pavyzdžiui, 66 metus ir 3 mėnesius, atsižvelgiant į tikslius gimimo metus .)

Visiškas pensinis amžius yra pagrindinis dalykas, susijęs su socialine apsauga. Tai amžius, per kurį jūs gausite 100% savo bazinės socialinio draudimo išmokos. Jei jūs išeinate į pensiją iki to amžiaus, jūsų išmokos bus sumažintos.

Atleidimas nuo išmokų praėjusį visą pensinį amžių

Jei vėluojate kaupti išmokas, kol baigsite pilną pensinį amžių, galite padidinti savo mėnesines išmokas - neviršijant ribų.

Dabartinis įstatymas leidžia jums kas mėnesį padidinti jūsų mėnesinę išmoką 8% per metus, kai atidedamas visas pensinis amžius. Pvz., Jei jūsų pilno pensinio amžiaus 66 metai, jūs galite padidinti išmoką 32%, atidedant išmokų kaupimą iki 70 metų (4 metai - 8%). Jei jūsų pensinis amžius yra 67 metai, jį galite padidinti iki 24%, atidedant išmokas iki 70 metų amžiaus (3 metai - 8%).

Nėra jokios papildomos paskatos vėluoti išmokų įgijimą praėjusio amžiaus 70 m., Todėl dėl to turėtumėte prisiimti 70 metų amžiaus, kai pradėsite rinkti savo socialinės apsaugos išmokas.

Išmokų gavimas prieš visą pensinį amžių

Kaip minėta pirmiau, galite pasinaudoti anksčiau nei 62 metai, tačiau nauda bus sumažinta. Paprastai jūsų mėnesinė išmoka bus sumažinta nuo 5% iki 7% kiekvienais metais, kai jūs gaunate išmokas iki pilno pensinio amžiaus.

Pavyzdžiui, jei jūsų pilno pensinio amžiaus amžius yra 66 metai, o jūs pradėsite mokytis nuo 62 metų, jūsų mėnesinė išmoka bus sumažinta maždaug 25%. Jei jūsų nauda esant pilnam pensiniam amžiui yra 1600 EUR per mėnesį, ji bus sumažinta iki 1200 USD (1600 EUR, 75%), jei pradėtumėte mokėti 62 metų pašalpą.

Kadangi anksčiau naudos gavimai sumažins mėnesines pajamas, tikriausiai turėsite papildyti savo pajamas su tam tikromis uždirbtomis pajamomis. Bet jei jūs darote, nepamirškite, kad jūsų socialinio draudimo išmokos bus sumažintos, jei uždirbsite daugiau nei tam tikra suma.

Galite uždirbti iki 15 480 dol. (2014 m.) Be socialinio draudimo išmokų. Be šios ribos, jūs duosite vieną dolerį išmokoms už kiekvienus du dolerius uždarbiui. Jei uždirbsite 35 480 JAV dolerių, kai kaupiate išmokas 62 metų amžiaus metu, jūs neteksite 10 000 JAV dolerių socialinės apsaugos išmokose (35 480 USD - 15 480 USD = 20 000 USD padalinta iš 2). Jei uždirbate pakankamai pinigų, galite visiškai panaikinti savo socialinio draudimo išmoką.

Och!

Tačiau tai nėra visiškai toks blogas, kaip gali atrodyti, nes išmokų sumažinimas dabar gali padidinti jūsų naudą vėliau. Socialinis draudimas automatiškai iš naujo apskaičiuoja jūsų išmokas kasmet, kai jūs gaunate pajamas. Tai reiškia, kad jei jūs gaunate daugiau pinigų nei dauguma iš 35 metų, kurie naudojami jūsų naudai apskaičiuoti, jie bus pakeisti didesnėmis pajamomis, kurias uždirbsite išėjus į pensiją, o tai padidins socialinio draudimo nauda eina į priekį.

Socialinės apsaugos išmokos, kurias turėtumėte gauti

Pagal įstatymą, jūs turite uždirbti 40 kreditai kad galėtumėte gauti socialinės apsaugos išmokas. Vienintelis kreditas lygus vienam kalendoriniam ketvirčiui, per kurį turėjote pajamų, kurioms buvo taikomi socialinio draudimo pajamų mokesčiai. Kadangi keturi ketvirčiai per metus 40 kreditų, tai yra 10 metų. Tai, kiek laiko jūs turite sumokėti į sistemą, kad galėtumėte jį gauti.

Jūsų sutuoktiniui bus taikomas tas pats reikalavimas ir jis gali pateikti išmokas savo paties vardu. Jūsų sutuoktinis gali surinkti naudą, kuri yra didesnis naudos, kurią jis gali gauti, arba 50% jūsų naudos, jei esate didesnis užmokestis.

Svarbi pastaba: Jei esate aukštesnio uždarbio sutuoktinis, o jūs pradedate mokytis nuo 62 metų, jūsų sutuoktinis gaus didesnę išmoką, remdamasis savo pajamomis, arba tik apie vieną trečdalį jūsų naudos, o ne pusę.

Socialinės apsaugos išmokų rinkimo laiko nustatymo veiksniai

Kaip atspirties tašką, jūs turite tiksliai sužinoti, kada yra jūsų visą pensinį amžių, o jūsų sutuoktinis turi daryti tą patį, jei esate susituokęs.

Tada jūs turite pagrįstai apskaičiuoti savo gyvenimo trukmę. Tai galite padaryti apsilankę Socialinės apsaugos administracijos (SSA) gyvenimo trukmės skaičiuokle.

  • Sveikatos būklė yra dar vienas veiksnys. Jei apskritai esate puikus sveikatos būklė ir jūsų šeimos istorija patvirtina, kad tai taip yra net senatvėje, galite atitinkamai pakoreguoti socialinės apsaugos gyvenimo trukmę. Ir atvirkščiai, jei turite sąlygą, kuri, kaip tikimasi, sutrumpins jūsų gyvenimą, tikslinga anksti rinkti išmokas.
  • Tada apsvarstykite jūsų bendri finansiniai ištekliai. Jei esate susidūręs su situacija, kai dabar jums visiškai reikalingos pajamos, ir nėra kitų išteklių, tai yra mažai pasirinkimas, tik pradedant išmokas kuo anksčiau. Bet jei turite finansinių išteklių, kurie leis jums padengti savo pragyvenimo išlaidas kelerius metus, tada vėlavimas gauti socialinio draudimo išmokas gali labai pakeisti jūsų mėnesinę išmoką vėliau.
  • Būsimi užimtumo planai. Ne visi ketina sustoti dirbti, kai pasiekia 60-ąsias. Jei jums patiko jūsų atliktas darbas, ir tai yra kažkas, ką jūs galite padaryti iki mažiausiai 70 metų, tada naudos atidėjimas yra akivaizdi ir pelninga alternatyva.
  • Galiausiai, asmeninės nuostatos vieta jūsų sprendime. Jei norėtumėte persikelti į paplūdimį ir mėgautis laisvalaikiu, kol vis dar esate santykinai jaunas ir geros sveikatos, tada anksti naudodamiesi nauda geriau taps jūsų situacija.

Mėnesio socialinės apsaugos išmokos apskaičiavimas

Galite pereiti į "Social Security Retirement Estimator", kad gautumėte pakankamai tikslią skaičių.

Išmokos apskaičiuojamos pagal formulę, kurios sudėtyje yra didžiausias 35 metų darbo užmokestis, indeksuojamas pagal infliaciją per 59 metų. Nors žmonėms madinga pabandyti sumažinti savo apmokestinamąsias pajamas (ypač savarankiškai dirbantiems asmenims), pensijų planavimas turėtų paskatinti manyti, kad kitaip , nes geriausias būdas padidinti savo mėnesines išmokas yra padidinti savo pajamas per savo darbo metus.

Tai taip pat yra puiki priežastis tęsti darbą jūsų 60-aisiais metais, jei esate didžiausias uždirbančių metų. Kiekvienais metais, kai užsidirbate dideles pajamas, išmoksite mažesnius darbo užmokesčio metus ir padidinsite mėnesinę socialinio draudimo išmoką.

6 bendrosios klaidos, susijusios su socialine apsauga

Tai yra klaidos, kurias žmonės reguliariai teikia dėl socialinės apsaugos:

1. Pasirūpinkite gerais žmonėmis, esančiais SSA, kad pateiktumėte tinkamą patarimą. SSA darbuotojai nėra finansiniai patarėjai, jie nežino jūsų asmeninės finansinės padėties. Jie gali paaiškinti savo pasirinkimus, bet jie nepageidauja, kokiu būdu turėtumėte eiti.

2. Manydami, kad finansiniai konsultantai taip pat gali pateikti tinkamą socialinės apsaugos patarimą. Socialinė apsauga yra visiškai atskira kategorija, kurią dabar vis dažniau aptarnauja specialistai, o ne finansiniai konsultantai.

3. Patikrinkite, ar jūsų pajamų istorija yra tiksli. Žinoma, lengviau daryti prielaidą, kad SSA įrašai yra tikslūs, bet jei jie nėra, galite prarasti išmokas, kurias mokate.

4. Paraiška gauti išmokas 62 metais - tik todėl, kad galite. Dauguma žmonių pradeda rinkti išmokas 62 metams, dažniausiai mažai galvodami apie ilgalaikes pasekmes.

5. Manydami, kad jūsų sutuoktinis turėtų rinkti pašalpas po 62 metų. Tai susiję su klaidinga mintimi, kad jo nauda gali padidėti dėl jūsų uždelsto išėjimo į pensiją. Tačiau SSA to neleis.

6. Darant prielaidą, kad jūs negyvenate labai ilgai. Atsižvelgiant į tai, kad vidutiniškai 65 metų žmogus gyvens dar 20 metų, per anksti rinkti išmokas šiame procese gali pasirodyti esminė strateginė klaida.

Strategijos maksimaliai padidinti socialinio draudimo išmokas

Turėtumėte pradėti rimtai galvoti apie tai, kai esate 50-aisiais. Tada turėsite laiko ir naujausios informacijos, kad gautumėte protingą sprendimą. Kai tik išeisite į socialinio draudimo išmokas, būsite užblokuoti bet kokiam pasirinktam pasirinkimui.

Bet ...

Yra keletas strategijų, kurios gali pašalinti jus iš šio užrakto:

Failas ir sustabdyti. Tai strategija, kuri padės jums sukurti grynųjų pinigų rezervą. Pateiksite prašymą išmokėti išmokas, tada sustabdysite. Kol negaunate naudos, jūsų mėnesio išmokos suma toliau didės. Tačiau jei nuspręsite, kad jums reikia skubių pinigų, galite susigrąžinti pretenziją, o SSA atsiųs jums čekį už nesumokėtas mėnesines išmokas (tačiau supraskite, kad tai gali užtrukti iki trijų mėnesių iki čekio atvykimo).

Tai taip pat gali būti naudinga, jei per sustabdymo laikotarpį įvyko svarbus sveikatos įvykis. Jei esate sustabdęs, kad galėtumėte gauti naudos ateityje, ir turėsite sveikatos įvykį, dėl kurio jūs tikite, kad negalėsite gyventi tol, kol iš pradžių manėte, galite grįžti iki amžiaus, kuriuo jūs laikinai sustabdėte savo išmokas ir sumokėkite jas vienkartine suma.

Pateikite ir sustabdykite sutuoktinio išmokas. Tai iš tikrųjų gana bendra strategija. Jūs pateikiate išmokas ir nedelsdami prašote sustabdymo prieš išmokant išmokas. Tai paskatins jūsų sutuoktinio gebėjimą kreipkitės į sutuoktinius. SSA to neleis, nebent jūs jau pateikėte savo išmokas. Tai leidžia vienam sutuoktiniui kaupti išmokas, o kita - dar didesnę naudą.

Tarkime, kad jūs pateikėte socialinės apsaugos pašalpas už 67. Tai leis jūsų sutuoktiniui gauti priklausomo sutuoktinio naudą.Jei nedelsdami sustabdysite išmokų mokėjimą, tuomet galėsite suaktyvinti juos 70 metų amžiaus, kad gausite maksimalią jums mokamą mėnesinę išmoką.

Svarbu suprasti, kad turite bent jau visą pensinį amžių, o tik vienas pora narys gali pateikti ir sustabdyti išmokas tuo pačiu metu.

Paklauskite dabar, prašykite daugiau vėliau. Jūs tai darote naudodamiesi buvusio sutuoktinio uždarbio įrašu, ir tai veikia taip pat, kaip jūs tuo metu buvote vedęs. Jūs turite turėti teisę gauti savo pajamą be savo buvusio sutuoktinio. Tačiau, kai pasieksite visą pensinį amžių, galite pateikti prašymą dėl išsiskyrusioms sutuoktinio išmokoms. Tada jūs atidėsite savo pašalpas tavo buvusio sutuoktinio naudai.

Jūs galite net padaryti tai, jei buvęs sutuoktinis mirė, pateikdamas išmokas dėl maitintojo netekimo. Tuo tarpu jūsų pajamingumo kreditai didės, o tai leis jums gauti didesnę naudą, jei ją pakeisite, kai sulaukiate 70 metų amžiaus.

Pateikite apsauginį pareiškimo pareiškimą. Tai yra geras pasirinkimas, jei nesate tikras, kai pateiksite failą. Tai nėra oficiali paraiška, tačiau ji išsaugos nurodytą paraiškos pateikimo datą iki šešių mėnesių. Kai pereisite prie šešių mėnesių laikotarpio pabaigos, galėsite vėl išsiųsti failą. Tai yra puikus būdas apsidrausti jūsų nauda, ​​jei esate visą pensinį amžių ir vis dar nežinote, kokia yra jūsų ateitis.

Pavyzdžiui, gali būti tam tikrų finansinių galimybių, dėl kurių socialinės apsaugos išmokos nebūtų reikalingos. Bet jei nesate tikri, kaip tai iš tikrųjų įvyks, ir jūs norite užblokuoti rinkimo išmokas nuo tam tikro amžiaus, apsauginis pareiškimas dėl užpildymo leis jums išlaikyti savo galimybes. Tai galite padaryti tiesiog susisiekę su Socialinės apsaugos tarnyba asmeniškai arba raštu.

Tik tuo atveju, kai jūsų pateikimo galimybė pasirodė esanti klaida ...

Jei anksčiau pateikiate išmokas ir suvokiate, kad padarėte klaidą, turite atlikti iki 12 mėnesių nuo pateiktos datos pakeitimo. Tai vadinama a prašymo atšaukimas ir tai nėra taip paprasta, kaip skamba.

Jei pasitraukiate, turėsite grąžinti bet kokias ir visas 12 mėnesių laikotarpiu surinktas išmokas. Tačiau kai tik jūs tai atliksite, tai pakeis pirminį pateikimą. Tai yra vertinga galimybė turėti, bet tai yra tas, kurį galite pasirinkti tik vieną kartą savo gyvenime.

Jei negalite grąžinti gautų išmokų arba pasibaigė 12 mėnesių laikotarpis, vis tiek galite sustabdyti savo reikalavimą. Jei tai padarysi, kai pasieksite visą pensinį amžių, galėsite dar kartą kaupti senatvės pensijas, kurių norma yra 8% per metus (panašu į išmokų surinkimo vėlavimą). Strategija nebebus veiksminga, kai pasieksite 70 metų amžių, nes jūsų nauda nebus didinama ilgiau nei šis amžius.

PASTABA: Kongresas svarsto galimybę panaikinti šią spragą, todėl visiškai įmanoma, kad jis nebus taikomas iki to laiko, kai būsite pasirengęs įgyvendinti strategiją. Akivaizdu, kad tai yra gana sudėtinga tema; Jei planuojate greitai atsistatydinti ar turėsite kokių nors klausimų, įsitikinkite, kad matote savo finansų specialistą.

Rašyti Komentarą