Pensija

7 paprastos ankstyvo išėjimo į pensiją strategijos

7 paprastos ankstyvo išėjimo į pensiją strategijos

"Aš niekada negalėsiu išeiti į pensiją".

Ar jūs kada nors pamilta tai sau?

Jei turite, jūs ne vieni.

Daugiau nei 1/3 visų amerikiečių netiki, kad turės pakankamai pinigų gyventi.

Och!

Su visais pesimistiniais vaizdais, kaip tada, kai mėlynuosiuose žibintuose atsiranda tendencijos, kurios atsiduria tendencijose ir išeina į savo 30-ųjų?

Nors jie gali būti ekstremalios išeinant iš anksto, daug ko reikia išmokti iš jų.

Taigi, taip, net jei esate vienas iš pesimistiškų sielų, kurie mano, kad anksti negalite išeiti į pensiją, čia yra 7 paprasti ankstyvo išėjimo į pensiją strategijos, kurias galite įgyvendinti šiandien.


1. Žinokite savo "numerius"

Jūsų "numeriai" - tai pinigų sumos, kurias jums reikės išeiti į pensiją. Yra du iš jų

  1. Metinė pajamų suma, kurią turėsite išgyventi išėjus į pensiją, ir
  2. Pensijų portfelio dydis, kuris bus reikalingas norint gauti tokias pajamas. Turite pradėti nuo pajamų skaičiaus, nes tai nustatys, kiek turi būti jūsų investicinis portfelis.

Apskaičiuokite reikalingas pensijas

Paprastoji išmintis yra ta, kad jūs turėtumėte planuoti, kad galėtumėte išeiti į pensiją pajamų, kurios yra 80% jūsų išankstinio pensinio pajamų. Tai nėra blogai, nes ji bus paprasta, bet galbūt norėsite ją naudoti tik kaip pradinį tašką.

Priklausomai nuo to, kokie jūsų planai yra jūsų gyvenimui išėjus į pensiją, faktinis skaičius gali būti didesnis arba mažesnis. Pavyzdžiui, jei tikitės, kad sveikatos draudimas bus brangesnis nei dabar, turėsite pakoreguoti padidinimą. Jei tikitės, kad būsto kaina bus mažesnė dėl mažesnio ar mažesnio būsto skaičiaus arba už hipotekos grąžinimą, galite sumažinti išlaidas.

Kai apskaičiuosite savo pajamų skaičių, tuomet galėsite apskaičiuoti investicijų portfelio dydį, kuris bus reikalingas šių pajamų gavimo.

Apskaičiuokite norimą pensijų portfelio sumą

Tai yra kur kitokia konvencija yra naudinga. Tai vadinama saugus pašalinimas ir tai laisvai grindžiama idėja, kad jei kasmet atsitrauksite 4 proc. savo investicinio portfelio kaip pajamos, jūsų portfelis niekada nebus baigtas.

Šis ryšys greičiausiai yra pagrįstas lūkesčiais, kad portfelis generuos kasmet siekė 6-10%. Tai reiškia, kad ne tik bus pakankamai pajamų, kad padengtumėte pašalinimą, bet pakankamai grąžinsite, kad jūsų portfelis augs.

Naudodamiesi 4% saugaus pašalinimo sparta, mes galime apskaičiuoti, kad nesvarbu, koks yra jūsų reikalingų metinių pajamų skaičius, galite jį padauginti iki 25, kad nustatytumėte, kiek jūsų portfelis turi būti didelis. 4% yra 1/25 jūsų portfelio, taigi, jei sukursite portfelį, kuris yra 25 kartus didesnis nei metinis pajamų reikalavimas, jūs pateksite į savo investicijų portfelio numerį.

Tarkime, kad jums reikės 40 000 dolerių iš investicijų, kad išeitumėte į pensiją. Norint apskaičiuoti, kiek jūsų portfelis turės būti gaunant tuos pajamas pagal saugaus pašalinimo normą, galite jį padauginti iki 25. Tokiu atveju 40 000 X 25 = 1 milijonas JAV dolerių.

Bet mes dar nebaigta.

Infuzijos apskaičiavimas į mišinį

Taip pat reikės apskaičiuoti infliaciją į savo planus. Jei esate 30 metų amžiaus, norite išeiti į pensiją, esant 50 metų, turėsite apskaičiuoti (apytikriai), kokią infliaciją reikia padaryti jūsų turimą 1 mln. Dolerių investicijų portfelį per ateinančius 20 metų.

Nėra jokio būdo sužinoti, kokia bus infliacija ateityje, bet jūs galite ją įvertinti pagal ankstesnę istoriją. Tai galite padaryti apsilankydami Darbo statistikos infliacijos skaičiavimo biure ir stebėdami, kokia infliacija buvo padaryta per pastaruosius 20 metų.

Naudodamiesi infliacijos skaičiuokliu matome, kad 1995 m. 1 mln. Dolerių reikės 1,54 mln. Dolerių, kad 2015 m. Išlaikytų lygiavertę perkamąją galią. Galime projektuoti šį skaičių 20 metų iki 2035 m. Ir panaudoti 1,54 mln. EUR (arba maždaug 1,5 mln. savo investiciniam portfeliui.

Ir nereikėtų dar daug sudėtingesnių klausimų, tačiau taip pat gali tekti planuoti nenumatytas situacijas ir savo pajamų lygyje. Jei planuojate įsigyti valtį arba RV, tai turės atsispindėti jūsų pensijų portfelyje.

2. Mažink savo pagrindines gyvenimo kainas

Paprasčiau tariant, kuo mažiau pinigų reikia gyventi, tuo daugiau galėsite sutaupyti, ir kuo anksčiau galėsite išeiti į pensiją.

Kad jūsų minimalus pragyvenimo lygis būtų minimalus, suteiksite papildomų pinigų, kuriuos turėsite sutaupyti išeinant į pensiją.

Tačiau tuo pačiu metu taip pat bus reikalaujama, kad jūs gyvensite mažiau pinigų, o tai tikrai padės, kai pati pasieksite pensiją.

Tai gali reikšti vyresnius, pigesnius automobilius, išvengti restoranų patiekalų ir brangias pramogas, atostogas arti namuose ar jų nevartoti.

Todd Tresidder iš FinancialMentor.com rašė apie neįprastą, tačiau galingą idėją sumažinti pragyvenimo lygį:

Apsvarstykite galimybę pereiti nuo didelių pragyvenimo vietovių, tokių kaip San Franciskas, Niujorkas ar bet kuris kitas didysis miestas ar pakrantės zona, išlaidas pigia alternatyva, pvz., Pietų, Vidurio Vakarų ar net užsienio šalimi. Kainų skirtumas gali būti toks pat dramatiškas kaip ir naktis, ir diena, todėl nederamai atmeskite šią galimybę.

Keletas dalykų, kuriuos reikia apsvarstyti prieš perkeliant, yra artimas šeimos nariams, draugams ir svarbiems medicinos paslaugų teikėjams.Ar yra kitų pensininkų, su kuriais bendrauti, ir kaip gyvenimo būdas tinka jūsų senatvės interesams?

Apsvarstykite galimybę apsilankyti šioje vietovėje ir išsinuomoti laiką, kad galėtumėte pabandyti prieš įsigydami. Yra daug pigių alternatyvų išeinant į pensiją, įskaitant išvykimą į užsienį, todėl pabandykite apsilankyti ir išsinuomoti keliomis dienomis, kol tinka jūsų poreikiai.

Ar norėtumėte persikelti, kad sumažintumėte išlaidas? Tai tik gali būti tas dalykas, kuris daro ar sulaužo jūsų išėjimą į pensiją.

Atsistatydinus nuo senėjimo amžiaus 30 metų, Pete, kuris paleidžia labai populiarią dienoraštį, "Money" Ūkiniai žino kelis dalykus, kaip sumažinti išlaidas. Jis sako,

Mūsų milžiniškas visos kultūros klaidingas supratimas, kad mažinant išlaidas bus mažiau laimingas gyvenimas. Praktiškai atvirkštinė praktika yra beveik visada tiesa: savanoriškai mažėja prabangos prekės, padidėja jūsų gyvenimo iššūkių lygis ir didžiulis pinigų perviršis, kuris greičiausiai yra greičiausias būdas įgyti kontrolę, pasitenkinimą ir laimę.

Taigi atsakymas į ankstyvą išėjimą į pensiją yra daug lengvesnis nei dauguma žmonių mano: iš tikrųjų supranta ir racionalizuoja savo išlaidas, o sutaupytus išteklius naudoja labai pigiai investuojant į pigių indeksų fondą, pavyzdžiui, "Vanguard's LifeStrategy" arba "Betterment". Kai 25-30 kartų viršijsite metines išlaidas, investuotas į šią paskyrą, galite išeiti iš darbo visam laikui.

Jei sutaupysite 50% savo darbo užmokesčio už būstą ir gyvensite likusioje vietoje, jūsų visą privalomą darbo karjerą turės tik 17 metų. Po to jūs esate finansiškai nemokamas ir galite padaryti viską, ko norite - tęskite darbą, visą žaidimą arba sveiką šių dviejų mišinį.

Ponas Moneyas Ūrosas taip pat paaiškino skirtumą tarp įprastų patarimų ir jo radikalaus, tačiau veiksmingo patarimo:

Beveik dvejus metus pamokavau skirtingą finansinę konsultaciją iš to, ką matote laikraščiuose ir žurnaluose. Standartinė eilutė yra tai, kad gyvenimas yra sunkus ir brangus, taigi turėtumėte išlaikyti savo nosį prie kasyklos, pridėti klipų kuponus, sutaupyti sunkumų savo kolegijų išsilavinimui ir išsaugoti bet kokią nedidelę jūsų darbo užmokesčio dalį, kuri lieka 401 (k) planu . Ir meldžiu, kad per 40 karjeros metų laikotarpius nieko nepavyks, nes reikės sutaupyti pakankamai laiko, kad galėtumėte gauti trumpalaikį išėjimą į pensiją.

P. Pinigai, mozaikos patarimai? Beveik visa tai yra nesąmonė: jūsų dabartinė vidutinio klasės gyvenimas yra sprogus vulkanas iš švaistymo, ir, mokydamas pamatyti tiesą šiame pareiškime, galėsite lengvai sumažinti išlaidas per pusę - paliekant jums taupyti pusę savo pajamų . Arba du trečdaliai ar daugiau.

Jis taip pat paaiškina, kaip praktiškai sumažinti išlaidas:

Štai kaip sumažinti savo gyvenimo išlaidas per pusę. Pradėk nuo atsikratymo savo skolos avarijos, jei turite.

Tiesiog uždarykite darbą. Perkelkite į kitą miestą, jei jums patinka nuotykiai. Negalima skolintis pinigų automobiliams ir nepirkti kvailų. Važiuokite dviračiu, kur tik galite. Atšaukite savo televizijos paslaugą. Sustokit eikvoti pinigus į bakalėja.

Jo sąrašas tęsiasi ir toliau. Tai tikrai verta pažvelgti!

Jei rimtai žiūrite į ankstyvą išėjimą į pensiją, turėsite imtis visų veiksmų, kurių reikia, kad tai būtų padaryta. Aš sukūriau 15 priežasčių, kodėl negalėsite išeiti į pensiją, sąrašą. Anksčiau apibūdinkite įpročius ir mąstyseną, kurie sabotavo pastangas iš anksto išeiti į pensiją. Neatsitiktinai, kaip jūs išleidžiate savo pinigus, yra didelė šių įpročių ir mąstymo dalis.

3. Palikite skolą

Skola yra dar vienas iš tų blogų įpročių, kurie sabotavo jūsų ankstyvą pensinį pastangą ir didžiąją iš jų. Skola sumažina jūsų pinigų srautus, o tai sumažins pinigų sumą, kurią galėsite sutaupyti išeinant į pensiją.

Kalbant apie išėjimą į pensiją, taip pat yra toksiškas požiūris į skolą. Jei per daug patenkate skolos, yra labai didelė tikimybė, kad jūs pateksite į pensiją ar netgi daug. Tai padidins tik pragyvenimo išlaidas, o ankstyvas išėjimas į pensiją - daug mažesnis.

"Todd Tresidder" iš "FinancialMentor.com" pabrėžia, kad svarbu pašalinti visas vartotojų skolas rengiantis išeiti į pensiją:

Kredito kortelių skola yra brangi ir brangi. Visų pirma sumokėkite savo didžiausias palūkanų normas ir naudokite išlaisvintus pinigus, nes kiekviena kortelė tampa apmokėta, kad paspartintų likusių kortelių išmokėjimą. Niekada nei mėnesį neišleiskite daugiau, nei galite sau leisti, kad nebūtų sukaupta nė viena nauja skola.

Niekada nereikės atsiskaityti už minimalius mokėjimus kreditinėmis kortelėmis, nes tai yra finansinis savižudybė dėl išsimokėtinai plano: tai atlieka sudėtingus darbus prieš jus, o ne už jus. Kuo anksčiau jūs nustosite išnaudoti ir sumokėsite esamą skolą, tuo greičiau pinigai gali būti nukreipiami į investicijas, todėl jūs finansuosite savo išėjimą į pensiją kaip turto statytojas, o ne banko vykdomosios valdžios pensiją, kaip skolininką.

Todas atskleidžia puikią nuomonę: tai yra gera idėja užtikrinti, kad dirba sudėtiniai palūkanos tu, o ne finansų įstaigos.

Jums ne tik reikia išeiti iš skolų, bet ir likti iš skolų ir sutaupyti savo pensinio plano.

4. Nepirkite namo, kuris jums priklausys

Ar kada nors girdėjote apie terminą namai prasta? Tai apibūdina gyvenimo gražioje namuose sąlygas, tačiau tas, kuris kainuoja tiek daug, kad jūs paliekate labai mažai pinigų, norėdami ką nors padaryti. Būti namuose prastai nėra pozityvus egzistavimas, kai planuojate ankstyvą išėjimą į pensiją.

Jūsų namas yra ne tik ilgalaikės išlaidos, kurios turės didelę įtaką jūsų grynųjų pinigų srautui, bet taip pat bus pirkimo rūšis, galintis nustatyti jūsų gyvenimo toną.Pavyzdžiui, aukštesniojo lygio namuose reikės brangesnės priežiūros, brangesnių baldų, paprastai didesnių komunalinių paslaugų ir didesnių priežiūros išlaidų, ypač kraštovaizdžio srityje.

Kalbant apie būsto ir ankstyvo išėjimo į pensiją planus, jūs turite vadovautis mažiau yra daugiau doktrina, kaip mažiau namų rezultatas sutaupyti daugiau.

5. Išsaugokite daugiau, nei jūs manote kada nors

Jei ketinate išeiti į pensiją po 40 metų, jūs tikriausiai galėsite išvengti sutaupyti 10% ar 15% savo pajamų kiekvienais metais. Bet jei jūs planuojate išeiti į pensiją per 15 ar 20 metų, turėsite tobulinti savo žaidimą. 30%, 40% ar net 50% bus didesnė tikimybė.

Jūs neturėtumėte leisti sau riboti ir darbdavių plano įmokų apribojimų. Prisidėti prie tradicinės arba "Roth IRA", jei galėsite įgyti kvalifikaciją. Išsaugokite pinigus už savo pensijų planus.

Jei esate savarankiškai dirbęs, apsvarstykite galimybę sukurti savo 401 (k) planą, dar vadinamą "a Solo 401 (k) planas. Šių planų įnašų ribos yra nepaprastai dosnios. Tiesą sakant, jūs netgi galite nustatyti vieną iš šių planų, skirtų šalutinei veiklai, ir iš tikrųjų pagreitinsite pensiją.

Vienas didelis solo 401 (k) plano privalumas yra tas, kad pagal IRS taisykles 100% pirmųjų 18 000 JAV dolerių (24 000 JAV dolerių, jei esate 50 ar vyresnis) iš savo pajamų, gali būti prisidedama prie 2015 m. Plano. Kadangi jūs esate taip pat darbdavys, galite papildomai skirti 25% visų savo pajamų.

Pvz., Jei uždirbate 60 000 JAV dolerių iš savo verslo, galite investuoti 15 000 USD (60 000 USD x 25%) į planą kaip darbdavį, pridėdami iki 18 000 USD kaip darbuotoją. Tai suteiks jums viso 33 000 dolerių įplaukų iš 60 000 dolerių. Ar manote, kad gali greičiau išeiti į pensiją?

6. Jums gali prireikti padidinti savo pajamas

Jei netikite, kad galėsite išeiti į pensiją savo pensijų portfelio skaičiaus, gali tekti padidinti savo pajamas. Bet jei tai padarysite, įsitikinkite, kad tai 100% papildomų pajamų faktiškai eina ir pensijų taupymo.

Čia yra keletas galimybių. Galite dirbti, kad gautumėte geresnę apmokamą padėtį, arba galite dirbti ne visą darbo dieną. Taip pat galite nustatyti šalutinį verslą (kur jūs galite nustatyti, kad planas Solo 401 (k)), arba paprasčiausiai atlikti darbus pagal pusę, remdamiesi specialiais įgūdžiais.

Jūs taip pat neturite užrakinti į vieną metodą. Laikui bėgant galite dirbti ne visą darbo dieną, dirbti šoniniu verslu, tada atlikti šoninius darbus.

7. Padarykite "balansą" savo investicijų pagrindą

Būti protinga jūsų prognozuojamoje jūsų investicijų grąžos normoje. Nerealizuota investicijų grąžos norma (ROR) gali jus sutaupyti per mažai pagal klaidingą prielaidą, kad jūs sukursite pelną. Be to, jei nustatysite ROR barą per aukštą, gali pasirodyti, kad ketinate atsigauti.

Įspėjimas: Spekuliavimas neinvestuoja. Nesvarbu, ar norite investuoti 100 dolerių, ar kaip investuoti 20000 USD, turite pradėti. Jūs galėtumėte prarasti pinigus ir nutraukti ankstyvo išėjimo į pensiją planus.

Kas yra pagrįstas, kai kalbama apie ROR?

Nuo 1928 m. "S & P 500" indekso vidutinė metinė pelningumo riba buvo 10%. Investavimas į indeksų fondus, paremtus "S & P 500", turėtų atnešti tokį pelną per ateinančius dešimtmečius.

Jei jūs prisiimate 10% vidutinę metinę jūsų akcijų valdytojų pelno normą, galite tikėtis, kad portfelio, kuriame yra 80% akcijų ir 20% fiksuoto pajamingumo vertybinių popierių, bendra vertė yra 8% (nuo fiksuotų pajamų investicijos šiuo metu moka beveik nulį palūkanomis!). Taigi, naudokitės 8 proc. Jūsų numatoma investicijų grąžos norma planavimo tikslais. Tai pagrįsta.

Apskaičiuokite savo strategiją, kad galėtumėte pasiekti savo pensijų portfelio skaičių

"Bankrate" turi puikų "401" k taupymo skaitiklį, kuris leis jums tiksliai nustatyti, kiek pinigų reikės sutaupyti kiekvienais metais, kad būtų galima iš anksto išeiti į pensiją.

Mes jį naudosime, norėdami apskaičiuoti, kiek jums reikės kasmet sutaupyti 401 (k), kad galėtumėte pasiekti savo pensijų portfelio numerį.

Tarkime, kad esate 30 metų, uždirbsite 60 000 JAV dolerių per metus, norite išeiti į pensiją 50 metų amžiaus, o šiuo metu turėtumėte investuoti 100 000 USD į savo 401 k planą.

Kaip minėta pirmiau pateiktoje strategijoje Nr. 1, jums reikės 40 000 JAV dolerių per metus pajamų, o tai turės 1,5 milijono dolerių vertės pakoreguoti pagal infliaciją. Kas naudoja bankrate 401 (k) taupymo skaičiuotuvą, kiek jums reikės prisidėti prie savo plano 401 (k) kiekvienais metais?

  • Procentinis įnašas: 30% (18 000 USD)
  • Metinis atlyginimas: 60 000 USD
  • Metinis atlyginimas: 2%
  • Dabartinis amžius: 30
  • Išėjimo į pensiją amžius: 50
  • Dabartinis 401 (k) balansas: 100 000 USD
  • Metinė pelno norma: 8%
  • Darbdavio rungtynės: 6%
  • Darbdavio rungtynės baigiasi: 50%

Sutaupydami 30% savo pajamų savo 401 (k) arba 18 000 JAV dolerių per metus (maksimalus plano įnašas iki 2015 m. Planuojamas 401 (k) planas), jūsų planas 401 (k) padidės iki 1,424 milijono dolerių iki 50 metų amžiaus. Tai yra šiek tiek drovus 1,5 milijono dolerių ženklas, kad jums reikės, taigi, norint pasiekti tikslą, turėsite planuoti taupyti pinigus už savo pensijų plano ribų.

Tai tikrai aukštas įsakymas, bet tai galima padaryti. Naudodami visas septynias iš šių strategijų, jūs padarysite tai įvykusiu.

Šis įrašas iš pradžių pasirodė "Forbes".

Rašyti Komentarą