Kaip sukonfigūruoti savo 401 (k) savo pirmąją darbo dieną

Tai svečio postas Ericas Rosenbergas, dieninės laisvai samdomas vertėjas ir tinklaraštininkas Asmeninis pelningumas. Eric rašo apie asmeninius finansus ir verslumą "InvestmentZen", savo tinklaraštyje ir kitose interneto svetainėse.

Jūsų pirmoji darbo diena yra sūkurys. Susitikimas su naujais žmonėmis, jūsų darbuotojo ID, mokymasis keliaujant, supratimas, kur yra vonios kambarys, ir jūsų kompiuterio sąranka yra svarbūs, tačiau nepamirškite perskaityti naujojo darbuotojo privilegijų paketo!

Išsaugojus šią informaciją, kuri perima draudimą ir kitas išmokas, rasite išsamią informaciją apie savo 401 (k) planą. Šiuo metu jūs esate atsakingi už savo senatvės pensiją, o jūsų 401 (k) yra didžioji dalis. Vykdykite šį vadovą, kad sužinotumėte, kaip nustatyti nustatymą pirmąją dieną, todėl jūsų 401 (k) yra autopilotas ir galite kuo daugiau sutaupyti, kad užtikrintumėte patogų išėjimą į pensiją.

Kaip veikia 401 (k) planai

401 (k) planai suteikia darbuotojams galimybę išsaugoti išeitinę pensiją su lengvatine paskola. Paprastai tiek darbuotojas, tiek darbdavys į sąskaitą prisidės prie kiekvieno mokėjimo laikotarpio. Suderinus, darbdavio atitikimas ir specialios mokesčių taisyklės 401 (k) sąskaitas yra tiek populiarios, tiek svarbios senatvės pensijoms.

401 (k) įmokos atliekamos su doleriais prieš apmokestinimą. Tai reiškia, kad jūs nemokate pajamų mokesčių tais metais, kai uždirbate pinigus. Vienintelis asmuo, uždirbantis 50 000 JAV dolerių per metus, kuris padengia 6% savo darbo užmokesčio pagal 401 (k) planą, sutaupytų 750 JAV dolerių per metus iš savo mokesčių pagal jų aukščiausią 25% mokesčio tarifą.

Jūsų 401 (k) doleriai gyvena paskyroje, kol išeinate į pensiją. Išėmimai apmokestinami pagal jūsų įprastą pajamų normą, kuri, tikėtina, bus mažesnė išėjus į pensiją, nes neturėsite visą darbo dieną dirbančių pajamų. Išėmimai prieš vyriausybės įgaliotą pensinį amžių reikalauja sumokėti tiek mokesčius, tiek nuobaudas, todėl planu palikti 401 (k) įmokas į jūsų išėjimo į pensiją sąskaitą, kol pasuks 59 ½ metų.

Peržiūrėkite savo privalumų paketą

Dideliuose darbdaviuose jūsų išmokų paketas pakraunamas su informacija apie sveikatos draudimą, dantų draudimą, vizijos draudimą, invalidumo draudimą, gyvybės draudimą, sveikatingumo programas, atsargų pirkimo planus, lanksčias išlaidų ataskaitas, santaupų sąskaitas santaupas, atostogų ir atostogų taisykles bei įmonę senatvės pensijos planai.

Labai nedaug darbdavių siūlo pensijų planus, todėl jūsų išėjimas į pensiją yra jūsų pačių rankose. Kai kurie universitetai ir švietimo įstaigos siūlo 403 (b), tačiau dauguma darbdavių siūlo 401 (k), pavadintą IRS kodo, kuris leidžia tokio tipo taupymo planą.

Paprastai čia rasite informaciją apie tai, kada turite teisę dalyvauti, kaip veikia jūsų darbdavys, jūsų teisių suteikimo tvarkaraštis ir kokias investicijas galite pasirinkti. Nors tai gali atrodyti teisėta mumbo jumbo, šiame skyriuje yra svarbios informacijos, kuri įtakoja visą jūsų išėjimą į pensiją. Tiesą sakant, pusė amerikiečių namų ūkių apskritai neturi pensijų taupymo, o pasitikėjimas vien tik socialine apsauga yra bloga strategija.

Visiškai naudokitės "Company Match" privalumais

Pirmoji vieta, kur ieškoti jūsų 401 (k) informacijos, yra jūsų darbdavio rungtynės. Darbdaviai paprastai siekia nuo 3% iki 6% savo atlyginimo, tačiau tai priklauso nuo jūsų paties įnašo. Apskritai darbdaviai atitinka 50% ar 100% jūsų įnašo iki atlyginimo ribos. Patarimas: visada turėtumėte prisidėti bent prie savo darbdavio rungtynių, nuo jo priklauso grynoji vertė.

Pavyzdžiui, pažvelkime į asmenį, kuris uždirba 50 000 JAV dolerių per metus ir 50% atitinka 3% savo metinės algos. Kad galėtų visapusiškai pasinaudoti darbdavio rungtynėmis, darbuotojas privalo sumokėti 6% savo atlyginimo arba 3000 JAV dolerių per metus, kad visas darbdavio rungtynes ​​pasiektų 1500 USD. Tas 1500 $ yra kaip jūsų darbdavio nemokami pinigai, todėl šis asmuo turėtų būti visiškai įsitikinęs, kad sutaupo pakankamai 3% viso.

Kombinuotas, tai reiškia, kad jie sudaro 9% arba 4500 JAV dolerių per metus iki 401 (k). Tikėtina, kad to nepakaktų išlaikyti tą patį pragyvenimo lygį pensijoje, tačiau tai yra puikus pradžia ir daugiau nei tai, ką daro vidutinis žmogus. Darant prielaidą, kad kas savaitę mokamas darbo grafikas su 26 metiniais darbo užmokesčio laikotarpiais, šis įnašas yra tik 115 dolerių už kiekvieną atsiskaitymo dieną, o 115 dolerių turi mokesčių lengvatą. Nesvarbu, kad į pensiją išleisite laisvų pinigų sumą 1500 JAV dolerių.

Pasirinkite mažas kainas ir įvairias investicijas

Dabar, kai žinote mažiausią sumą, kurią ketinate sutaupyti, turite pasirinkti, ką daryti su taupymo priemonėmis. 401 (k) planuose paprastai pateikiamas darbuotojų pasirinkimo galimybių sąrašas. Galimos pasirinkimo galimybės priklauso nuo jūsų darbdavio ir pasirinkto 401 (k) administratoriaus, dažniausiai pagrindinės akcijų maklerio įmonės, kuri siūlo 401 (k) valdymą kaip papildomą paslaugą.

Jūsų 401 (k) investavimo variantus sudaro investiciniai fondai. Savitarpio fondai leidžia vienu metu nusipirkti akcijų ir obligacijų grupę, o ne investuoti į atskiras akcijas. Tai suteikia akimirksniu įvairų portfelį, o tai yra didžiulė nauda.

Kai kuriais atvejais geriausias variantas yra viskas paversti tiksliniu dienos fondu. Šio tipo fondas, dar vadinamas tiksliniu pensijų fondu, yra "fondų fondas", kuris sugebėjo įtraukti geriausias investicijas į jūsų amžiaus asmenį. Jei neturite šios galimybės, galite pasirinkti kitas lėšas, kurias siūlo jūsų darbdavys. Čia yra keletas populiarių lėšų tipų, kuriuos galite pasirinkti iš.

• Platus rinkos fondas - Fondai, kurie apima visas atsargas pagal indeksą, pavyzdžiui, S & P 500, "Dow Jones Industrial Average", "Russell 2000" ar kitas pagrindines atsargų grupes, yra puiki galimybė.Iš tikrųjų "Berkshire Hathaway" generalinis direktorius Warrenas Buffetas, vienas iš sėkmingiausių mūsų laikų investuotojų, siūlo vidutinį investuotoją 90% savo investicijų investuoti į pigių S & P 500 indeksų fondą ir 10% trumpalaikių vyriausybės obligacijų fondą. Tai nėra blogas planas sekti, jei jūsų 401 (k) leidžia ir gali pasiekti geriausią investicijų grąžą.
• Vidaus atsargos - Daugelis investicinių fondų yra orientuoti į akcijų rinkos sektorių, pavyzdžiui, dideles bendroves, mažas augimo įmones arba mišinį. Tai yra Jungtinių Amerikos Valstijų pagrindu ir paprastai laikoma labiau nuspėjamu ir saugiu nei užsienio atsargomis.
• Tarptautiniai atsargos - Tarptautinės atsargos gali priklausyti toms pačioms kategorijoms kaip ir vietiniai, tačiau dar yra keletas galimybių susitelkti į konkrečią šalį. Tokie fondai kaip tarptautinis augimo fondas gali būti rizikingesnes investavimo galimybes.
• Obligacijų fondai - Obligacijų fondai investuoja į Jungtinių Valstijų vyriausybės, savivaldybių ir įmonių obligacijas. Obligacijos yra skolos forma, kurios laikui bėgant grąžinamos. Obligacijos paprastai yra saugesnės investicijos, tačiau jos siūlo mažesnę grąžą.

Renkantis investicijas, atkreipkite dėmesį į mokesčius. Be 401 (k) sąskaitos valdymo mokesčio, jūs turite sumokėti mokesčius, kuriuos nustato kiekvienas investicinis fondas. Jei matote dvi panašias investicijas su skirtingais mokesčiais, būtinai pasirinkite pigesnį. Mokesčiai gali suvalgyti mėnesius ar metus pensijų taupymo, todėl svarbu suprasti kiekvienos pasirinktos investicijos kaštus.

Automatinis nustatymas padidėja

Kai kurie 401 (k) teikėjai suteikia jums galimybę automatiškai padidinti procentinę įmoką periodiškai. Kai aš dirbu visą darbo dieną, aš visada nustatė, kad šis padidėjimas vyksta kiekvienų metų pradžioje prieš pat kasmetines peržiūras ir pakėlimus.

Padidinus 401 (k) įnašą tuo metu, kai gaunate padidinimą, yra puiki idėja dėl keleto priežasčių. Pirma, tai padeda sutaupyti daugiau išeinant į pensiją. Asmens finansų ekspertai paprastai siūlo sutaupyti mažiausiai 15% savo metinių pajamų, kad išlaikytų tą patį gyvenimo būdą išėjus į pensiją, o pasinaudojant darbdavio rungtynėmis daugeliu atvejų to nebus.

Antra, automatiniai padidinimai padeda išvengti gyvenimo būdo infliacijos. Kai uždirbsite daugiau, lengva įeiti į įprotį praleisti daugiau. Tačiau jūs jau naudojatės gyventi be šių pinigų, taigi išleisdami ją išeinant į pensiją, prieš tai niekada nesusiję su jūsų čekiu, užtikrinsite, kad ji ateina į jūsų ateitį, o ne kuklūs pirkimai šiandien. Jei automatiškai padidinsite 401 (k) santaupas, tavo ateitis taps jums ačiū.

Suprato,

Kai kuriose kompanijose jūs negalite išlaikyti visų savo darbdavių įmokų, jei nuspręsite išvykti iš bendrovės, nebent jūs dirbote ten minimalų laiką. Tai vadinama teisių suteikimu. Kai kurie darbdaviai suteiks jums 100% teisių suteikimo, kai su jumis susisieksite su juo, o kitiems suteiksite procentą kiekvienais metais, kol tam tikru metu pasieksite 100%.

Jūs saugo visus savo įnašus, nesvarbu, kiek laiko ten dirbo, tačiau jūsų darbdavio rungtynės gali priklausyti nuo konkretaus darbo metų sukakties. Geriausi darbdaviai jums suteikia 100% įmokų, tačiau įmonės naudoja teisių suteikimą kaip paskatą ilgiau išlaikyti darbuotojus, dirbančius įmonei, prieš šokinėjant laivą į kitą darbą.

Nustatyti ir pamiršti

Skirtingai nuo aktyvios investicijos į vertybinių popierių rinką, senatvės pensijų sąskaitoms reikėtų kreiptis į "nustatydami ir pamiršk" mentalitetą. Be atsitiktinio patikrinimo ir pakartotinio balanso, neturėtumėte netvarkyti savo 401 (k) investicijų. Tiesiog leiskite savo automatiniam įnešimui kiekvieną darbo užmokestį padaryti savo daiktą, ir jūs visi būsite pasiruošę.

Kai būsite nustatyti, įsitikinkite, kad jį stebite. Norėdami stebėti savo investicijas ir grynąją vertę, rekomenduojame naudoti nemokamą įrankį, pvz., "Personal Capital". "Personal Capital" automatiškai prisijungs prie savo 401k plano, kad būtų lengviau stebėti savo veiklą ir investicijas. Išbandykite nemokamai čia.

Jei visa tai jums pasirodys klaidinanti, galite apsispręsti pasirinkti tokią paslaugą kaip Bloum. Tik už 10 dolerių per mėnesį jie padės jums valdyti savo 401k ir net atsakyti į kitus asmeninius finansinius klausimus, kurie gali kilti. Tai puiki, fiksuoto mokesčio paslauga, leidžianti jums įsitikinti, kad sekasi. Sužinokite daugiau čia.

Blogiausias dalykas, kurį galite padaryti, yra ignoruoti 401 (k) ar senatvės taupymo priemones, kurios šiandien nėra neįprasta. Bet nesielkite kaip vidutinis žmogus, kuris kovos, kai pasieks savo auksinius metus. Vietoj to, įdiekite savo pirmąją darbo dieną, kad sukurtumėte 401k, kad užtikrintumėte, jog ateityje turėsite didelę ateitį!