HSAs: Secret IRA niekas nekalba apie

Vienas iš mano tikslų šiais metais buvo maksimaliai išnaudoti kuo daugiau skirtingų išėjimo į pensiją transporto priemonių. Mes kalbėjome apie strategijas, kaip išnaudoti tradicines pensijų sąskaitas, bet ar girdėjote apie Sveikatos taupymo sąskaitą ar HSA? Šiuo metu "HSA" yra viena iš mano geriausių taupymo strategijų, skirtų išeiti į pensiją, ir tai turėtų būti jūsų prioritetas.

HSA yra laisvės atėmimo sąskaita, skirta padėti žmonėms sutaupyti sveikatos priežiūros išlaidų. Tačiau jis taip pat gali veikti kaip "paslaptis" IRA ir leidžia sutaupyti dar daugiau išeitinių mokesčių. Svarbu prisiminti, kad HSA nėra techniškai išėjimo į pensiją sąskaitos, pvz., IRA, tačiau su paskyra susietos taisyklės tampa nuostabiu įrankiu, skirtu juos gaunantiems taupytojams.

Leiskite parodyti jums, kodėl manau, kad HSA yra jūsų slaptas išėjimo į pensiją ginklas ir kaip jis naudojamas kaip "paslaptis" IRA.

Kaip veikia HSA?

Sveikatos taupymo sąskaita prasidėjo 2000-ųjų pradžioje, kai prezidentas Bušas išplėtė "Medicare". Didelis HSA teiginys yra tai, kad jie yra susiję su dideliu išskaitytinu sveikatos priežiūros planu, tačiau jie leidžia daugybę privalumų, kurių neturi lanksčiose išlaidų sąskaitose.

Kad galėtumėte prisidėti prie HSA, jūsų sveikatos priežiūros planas turi atitikti tam tikras išskaičiuojamojo didelio išskaičiuojamojo sveikatos plano (HDHP) ribas. 2016 m. Šios ribos yra:

Mažiausias - maksimalus išskaitymo būdas:

Asmuo: 1300 USD - 65050 USD
Šeima: 2 600 USD - 13 100 USD

Jei jūsų planas atitinka šiuos išskaitytinius apribojimus (kuriuos jūsų darbdavys greičiausiai patvirtins jums atidarius įrašus), jūs galite prisidėti prie jūsų HSA prieš apmokestinimą.

2017 m. HSA įnašo riba yra:

Asmuo: 3,350 dol

Šeima: 6 750 JAV dolerių

Čia galite peržiūrėti kitų metų HSA įmokų apribojimus.

Svarbu pažymėti, kad šis įnašo limitas apimatiek darbdavio, tiek darbuotojo įmokas. Taigi, jei jūsų darbdavys ketina prisidėti prie jūsų, turėsite tinkamai pritaikyti jūsų darbo užmokesčio likučius.

Taigi, dabar, kai jūsų pinigai yra šioje sąskaitoje, ką dabar? Štai kur prasideda tikras linksmumas. Kaip ir lanksti išlaidų sąskaita, bet kada galite atsiimti pinigus už medicinines išlaidas. Jūsų HSA pinigai per metus išauga, o jei paliksite savo darbdavį, galėsite paimti pinigus su savimi. Atminkite, kad tai yra jūsų HSA, taip pat kaip ir IRA arba 401k.

Didžiulis HSA pranašumas yra tai, kad galite investuoti pinigus sąskaitos viduje. Tačiau svarbu patikrinti savo plano administratorių. Kiekvienas planas skiriasi plačiai (tai yra smūgis), bet apskritai jūs galite pasirinkti lėšas, panašias į 401k jūsų HSA viduje. Kai kurios HSA reikalauja, kad jūs visada išlaikytumėte minimalų pinigų kiekį (pvz., 2000 dolerių) prieš investuodami, tačiau kai tik pasieksite šį ribą, galite investuoti į siūlomas lėšas.

Trijų mokesčių lengvatos HSAs (ir daugiau)

Tai, ką daro HSA, yra nuostabi "paslaptis" IRA, kad jūs gaunate trigubą mokesčių lengvatą, taupydami HSA. Palauk, ką? TaipHSA siūlo trigubą mokesčių lengvatą, kuri yra neginčytina kitose pensijų sąskaitose. Tai yra ta nauda, ​​dėl kurios HSA yra geriausia išeiti į pensiją (rimtai tai ką tik pasakiau).

Taigi, kokios yra šios nuostabios naudos?

1. Įmokos yra prieš mokesčius

Visi jūsų įnašai į HSA yra išankstinis mokėjimas. Tai atliekama naudojant atskaitymą iš darbo užmokesčio, tačiau taip pat galite pasirinkti tai padaryti rankiniu būdu, jei esate savarankiškai dirbantis asmuo (tai tik daugiau nuobodus). Tai reiškia, kad jūs sutaupote mokesčių sutaupymą tiesiog prisidedant, kaip ir jūs su tradiciniu 401k.

Pavyzdžiui, jei esate 25% mokesčių grupėje ir mokate šeimai maksimalią 6 750 JAV dolerių, galbūt per pirmuosius metus galite sutaupyti apie 1687 JAV dolerių. Jei galite atlikti įmokas per atskaitymą iš darbo užmokesčio, taip pat galite sutaupyti FICA mokesčius (Socialinės apsaugos ir Medicare). Tai sutaupys dar 506 $ per metus.

Taigi, prisidėdamas prie maksimalios sumos, sutaupysite mokesčių sutaupyti nedelsdamas, lygus 2 193 JAV dolerių.

2. Augimas yra neapmokestinamas

Kaip ir IRA, visi jūsų HSA pinigai auga be mokesčių. Taigi, jei investuosite ir pamatysite didžiulį pelną, tai yra nemokami mokesčiai. Jei turite daugybę dividendų mokėjimo lėšų, dividendai yra nemokami. Tiesiog sėdėkite ir žiūrėkite, ar jūsų pinigai ilgainiui auga.

3. Atsisakymas yra nemokamas mokestis už kvalifikuotus medicininius mokesčius

Su HSA, kvalifikuotos medicininės išlaidos bet kuriuo metu gali būti apmokestinamos nemokamai. Apie tai mes kalbėsime per sekundę, bet norėčiau, kad jūs prisimintumėte tą frazę: pašalintas bet kuriuo metu. Skirtingai nuo lankstaus išlaidų sąskaita, kurioje yra grąžinimo terminai, tai netaikoma jūsų HSA paskyrai. Norėdami gauti informacijos, IRS turi gana išsamų kvalifikuotų medicinos išlaidų sąrašą.

Išskyrus tuos tris, yra dar dvi nuostabios naudos:

4. Po 65 metų, atleidimas nuo mokesčio apmokestinamas kaip IRA (be bausmės)

Jei jūs vis dar turite pinigų savo HSA 65 metų amžiaus, kad negalėjote gauti kompensacijos su kvalifikuotomis medicinos išlaidomis (nes galbūt esate rockstar ir turite milijonus įrašytų savo HSA), nesijaudinkite! Po 65 metų jūsų HSA dabar veikia kaip tradicinė IRA. Nėra jokių nuobaudų už pinigų išėmimą jūsų sąskaitoje - jūs tiesiog sumokėsite paprastą pajamų mokestį už pinigus. Tokiu būdu galite pasinaudoti savo HSA, kartu su kitomis pensijų sąskaitomis, siekdami mokesčių diversifikavimo išėjus į pensiją.

5. Galite naudoti HSA pinigus už jūsų "Medicare" įmokas

Galų gale, dar viena neišreikšta HSA nauda yra tai, kad galite naudotis savo HSA pinigais po 65 metų, jei norite gauti Medicare premijas - nemokamai. Jokia kita medicininė taupomoji sąskaita niekada neleido naudoti mokesčių nemokamų pinigų, skirtų Medicare ar draudimo įmokoms, todėl tai yra didžiulė. Jūs negalite to suvokti, bet jūs galite skirti 400 JAV dolerių per mėnesį "Medicare" įmokoms. Jei turite HSA, galite naudoti iš anksto apmokėtus pinigus, o ne kitas sąskaitas arba socialinę apsaugą.

Kaip panaudoti savo HSA kaip Secret IRA

Taigi, visa ši mokesčių lengvata yra žavinga ir visa, bet rimtai, kaip jūs galite iš tikrųjų panaudoti HSA kaip "paslaptį" IRA? Na, leiskite man pasakyti jums slaptą HSA sugadinti, kad tikrai nustato HSA virš viršaus.

Prisiminkite anksčiau pateiktą frazę:jūs galite išgryninti pinigus iš HSA bet kuriuo metu?Štai kodėl HSA yra tokia galinga ir kodėl aš rekomenduoju naudoti HSA kaip pagrindinę pensijų kaupimo priemonę.

Iš esmės, jei šiandien galite sau leisti sumokėti už medicinines sąskaitas, turėtumėte maksimaliai padidinti savo indėlį į jūsų HSA tarp savo pinigų ir savo darbdavio. Dauguma darbdavių, siūlančių HSA, į jūsų sąskaitą paprastai įveda nuo 500 iki 1000 JAV dolerių. Tai nemokama rungtynės, lygiai kaip 401k, ir jūs niekada nenorite palikti pinigų ant stalo. Taigi, tuomet tu turi sudaryti skirtingus, kad prisidėtumėte prie maksimalaus.

Kai jūs gaunate sąskaitą iš savo sveikatos priežiūros paslaugų teikėjų, tiesiog sumokėkite sąskaitą iš kišenės,IR IŠSAUGOTI PRANEŠIMĄ. Aš tiesiog sukūriau failą, kuris vadinamas "Medicininės sąskaitos - turi būti grąžintos". Štai kaip atrodo:

Tada palikite savo HSA pinigus kuo ilgiau augti. Kiekvienais metais prisidedate prie savo HSA. Skalauti ir kartoti. Laikui bėgant, papildomi įnašai ir pinigų sujungimas leis jūsų HSA augti ir augti bei augti! Kai gausite naujų medicininių kvitų, tiesiog pridėkite juos prie savo failo.

Mano asmeninis tikslas - leisti šiems pinigams augti daugelį metų. Gal 65 metai, bet gal anksčiau. Aš neturiu nustatyto termino, bet aš žinau, kad noriu, kad sudėtinga prisiimti atsakomybę ir iš tikrųjų maksimaliai padidinti neapmokestinamą pelną.

Galiausiai, kai esate pasiruošęs atšaukti, tiesiog pateikite savo didžiulę bylą "Medicinos sąskaitas, kurios bus grąžintos", ir gausite didelę mokesčių nemokamą pinigų grupę. Jūs netgi galite šiek tiek veikti vienu metu. Tai ne taip, kaip tu turi iš karto pašalinti visas.

Štai kaip jūs naudojate savo HSA kaip "slaptą" IRA.

Susirūpinimas dėl aukšto išskaidomo sveikatos plano (HDHP)

Vienas iš didžiausių rūpesčių, susijusių su HSA, yra aukšto išskaitymo planas (HDHP). Tai gali būti baisi permaina nuo tradicinių HMO sveikatos planų ir, tiesą sakant, daugelyje darbdavių atviros įtraukimo į paketus daug kalbų, todėl labai sunku suprasti, ką jūs iš tikrųjų mokėsite.

Turėdamas šiek tiek laiko su HDHP ir turėdamas keletą medicininių sąskaitų, norėjau sušvelninti kai kuriuos rūpesčius, susijusius su HDHP, nes aš radau, kad tai nėra baisi, o daugeliu atvejų tai yra buvo pigiau nei mano senoji draudimo apsauga TAI, KURIUOSE DALYVAUTOJAME.

Svarbu prisiminti, kad HDHP vis dar yra draudimas. Ir su draudimu, jūs jau gaunate didelę aprėptį. Pavyzdžiui, dauguma HDHP apima 100% sveikatos patikrinimus, skiepijimus ir dar daugiau. Daugelis paslaugų yra padengiamos 80 proc. - ligonių apsilankymai, rentgeno spinduliai, chirurgija ir tt Daugelyje planų vis dar siūlomi tinkami receptinių vaistų atvejai, su 4 generiniais vaistiniais preparatais ir tt

Jei norite palyginti savo pasirinkimus, įskaitant HSA, peržiūrėkite "Policy Genius", norėdami greitai ir lengvai pateikti citatą.

Mano istorija

Galite manyti, kad 80% aprėpties numeris yra baisus, bet jūs taip pat turite suvokti, kad ketinate sumokėti 80% draudimo sutarčių su ligonine - tai paprastai yra gana pigiai. Pvz., Neseniai turėjau gauti kompiuterinę nuskaitymą. Ligoninė apmokėjo mano draudimą 2100 dolerių. Bet aš turėjau tik sumokėti 370,16 dolerius - arba 17%. Kai ateis laikas, visada galiu pateikti 370 dolerių sąskaitą, kad galėčiau kompensuoti iš mano HSA.

Pagal mano seną PPO planą buvau nustebęs, kad vakcinacijos ir sveikatingumo apsilankymai nebuvo aptarti. Su vaiku, kuris papildė daug medicininių išlaidų. Dabar pagal HSA su HDHP sveikatingumo apsilankymai ir skiepai yra 100% padengti - todėl nedelsdamas sutaupo medicinines išlaidas.

Žinoma, kiekvienas planas yra kitoks, o jūs turėtumėte perskaityti bet kokį galimą sveikatos draudimo planą. Bet atminkite:

• HDHP vis dar yra draudimas, todėl automatiškai suteikiama daugybė aprėpties
• Jūs mokėsite tik dalį bet kokių sąskaitų, o tai bus draudimo kompanijos suma
• Didžiausia suma, kurią kada nors mokate kiekvienais metais, yra jūsų maksimalus maksimalus mokėjimas

Išvada

Jei turite teisę gauti Sveikatos taupymo sąskaitą arba HSA, kiekvienais metais turite ją maksimaliai išnaudoti ir panaudoti kaip individualią pensijų sąskaitą. HSA vaidina svarbų vaidmenį operacijoms, skirtoms sutaupyti išeinant į pensiją.

Atminkite, kad pagrindinės naudos, susijusios su HSA ir priežastimi naudoti HSA kaip IRA, yra šios:

• Trigubas mokesčių taupymas
• Kasmet perkelkite iš darbdavių
• Gebėjimas bet kuriuo metu atlyginti išlaidas
• Veikia kaip tradicinė IRA po 65 metų amžiaus

Jei tai jus neskatina ir daro jums galvą, kad HSA yra geriausia išeitinė pensija, aš nežinau, ką jums pasakyti. Aš manau, kad HSA yra geriausia išeitinė sąskaita, nors ji techniškai nėra senatvės pensija. Dabar eikite gauti šią sąranką.