"Service Distribution-401k" perduodama, kol dirbate vis dar

Prisimink senas senas švilpiančias dienas, kai dirbsite pagal savo 401k? Jūsų įmonė labai gerai atitiko jūsų 401k. Jūsų pusiausvyra buvo visada aukšta, o išėjimas į pensiją atrodė šiek tiek per horizontą.

Tada 2008 m. Prasidėjo, ir švilpimas paversdavo daugiau šliužas. Nesijaudink, aš taip pat ir švilpdavau. Tiems, kurie yra 59 1/2 ir vis dar dirba, aš galiu turėti priežastis jums vėl švilpėti. Priežastis yra vadinama 401k eksploataciniu paskirstymu.

Aš paskambino neseniai klientui, kurio darbdavys ruošiasi persijungti 401k paslaugų teikėjus (3 kartus per pastaruosius 5 metus) ir buvo nusivylęs naujomis investavimo galimybėmis. Jis yra per 59 1/2 ir girdėjote, kad jis gali persikėlė savo 401k prie IRA ir toliau finansuoti savo 401k. Buvo malonu pasidalinti su juo, kad jis iš tikrųjų galėjo tai padaryti ir kad procedūra vadinama eksploatavimo platinimu.

Taisyklės dėl 401k eksploatacinių paskirstymo

1. Pirmas dalykas pirma, tu HAVE būti 59 1/2. Nepriklausomai nuo to, kiek jums nepatinka jūsų dabartinis planas ir norite pašalinti visa tai, tai nėra pasirinkimas iki tol.
2. Tai ne tik taikoma 401k's. Taip pat dirbs bet kokie pensijų planai. Tai apima 403b, 457 "ir pensijas".
3. Būtinai perkelkite pinigus į IRA, jei to nereikia. Padarius 401k išstojimą iš eksploatacijos, apmokestinsite.

Priežastys, dėl kurių ketinama išsiplėsti 401k

Paslaugų platinimas leidžia pervesti įneštą balanso sumą iš jūsų pelno paskirstymo plano į IRA. Pirmiausia turėsite nustatyti, ar turite teisę. Kai kurie planai gali tai daryti. Štai keletas priežasčių, dėl kurių galbūt norėtumėte:

• Kontrolė- Kas nemėgsta kontrolės? Naudodamiesi "IRA", esate paskyros savininkas ir galite daugiau kontroliuoti savo turtą, nesusiję su apribojimais, kuriuos gali nustatyti jūsų darbdavio remiamas planas.
• Diversifikacija - Daugelis darbdavių remiamų planų siūlo ribotas investavimo galimybes. Priešingai, dauguma IRA paprastai siūlo daugiau galimybių investuoti į beveik kiekvieną turto klasę. Šis lankstumas gali padėti jums geriau diversifikuoti savo išėjimo į pensiją turtą, kad atitiktų jūsų individualius investavimo tikslus.
• Paramos gavėjai - Paprastai IRA leidžia neegzistuojantiems asmenims naudos gavėjus "ištempti" paveldimą IRA per jų gyvenimą. Daugeliui darbdavių remiamų planų tokio pasirinkimo gavėjų paskirstymo būdas nėra, todėl jūsų gavėjams gali būti ribojamas paskirstymo pasirinkimas.

Trūkumai 401k eksploatavimo paskirstymuose

Su visais privalumais gali būti trūkumų. Prašome apsvarstyti:

• Amžiaus apribojimai - Kvalifikuotuose planuose 55 metų taisyklė leidžia dalyviams, kurie sustoja dirbti 55 metų ar vyresniose, platinti be išankstinio paskirstymo 10% IRS baudos. IRA atveju jūs negalėsite platinti iki 59 metų amžiaus. Dėl šios priežasties, jei planuojate iš anksto išeiti į pensiją, galbūt norėsite išsaugoti nemokamą pensijų sistemą, nes perkelsite visą savo 401 k. Turtą į IRA prieš išeinant į pensiją.
• NUA- Grynasis nerealizuotas pripažinimas (NUA) apmokestinimas nėra pasirinkimas paskirstymams iš IRA. Todėl, jei jūsų darbdavio remiamo plano turėtumėte labai vertinamą bendrovės akcijų paketą, šių atsargų riedėjimas IRA pašalina bet kokį sugebėjimą pasinaudoti NUA mokesčių režimu.
• Kreditorių apsauga - Nors IRAS dabar turi federalinę bankroto apsaugą, kita IRA kreditorių apsauga vis dar nustatoma pagal valstybės įstatymus. Kvalifikuoto plano turtas ir toliau turi plačią federalinę kreditorių apsaugą.
• Nauji įnašai į esamą planą - Paslaugų platinimas gali paveikti jūsų sugebėjimą prisidėti prie jūsų darbdavio remiamo plano. Prieš pradedant, būtinai pasikonsultuokite su savo plano administratoriumi. Sužinokite daugiau apie Roth IRA įmokų apribojimus.
• Kaina - Mokesčiai, susiję su jūsų pačių IRA, gali būti brangesni nei investavimo galimybės 401k viduje.
• Doleriai po mokesčių - "After-tax" doleriai paprastai yra atskirti kvalifikuotu planu ir dažnai gali būti paskirstyti atskirai. Tačiau doleriai po apmokestinimo apsunkina dalykus, jei jie yra nukreipti į IRA. Jei perkelsite mokesčius po apmokestinimo į IRA, šie pinigai tampa "IRA" neatskaičiuojamo "pagrindo" dalimi ir nebus atskirai prieinami. Norėdami išvengti mokėjimo mokesčio dar kartą savo IRA "pagrindu", kai vartojate IRA platinimą, turite atidžiai apskaityti "pagrindą" savo IRD. Tai gali tapti dar problema, susijusi su Roth IRA konversijos atlikimu.

* Galima taikyti apribojimus, nuobaudas ir mokesčius. Jei neatitiks tam tikrų kriterijų, "Roth IRA" savininkai turi būti 59 1/2 metų ar vyresni ir turi 5 metus IRA, kol leidžiama atsisakyti išieškojimo iš apyvartos.