Nuo FAFSA iki grąžinimo: studentų paskolų pradedančiųjų vadovas

Tai ne naujiena, kad studentų paskolos skolos yra šiek tiek epidemijos JAV.

Vidutinis absolventas praėjusį pavasarį susidūrė su daugiau nei 37.000 $ paskolos. Daugelis iš mūsų gali tikėtis, kad kas mėnesį mokės beveik 300 USD 10 metų.

Kiekvienas manė, kad mano kartos vaikams reikia eiti į koledžą, tačiau niekas manė, kad svarbu su mumis kalbėti apie tai, kaip mes už tai mokėtės.

Aš atėjau į koledžą iš mažo miestelio, kur dauguma tėvų nevyko į kolegiją ir dauguma mokytojų lankė netoliese esantį valstybinį universitetą tuo metu, kai jis buvo daug labiau prieinamas.

Daugelis mano bendraamžių tiesiog prisiėmė studentų paskolas būtų mūsų suaugusiųjų dalis.

Kai mes kreipiamės į juos 17 ar 18 metų, keturi ar penkeri metai, kol pradėsime grąžinti juos, jaučiamas kaip amžinybė.

Jei mano 18 metų vyras galėtų suprasti, kaip 50 000 USD skola su 6% palūkanomis turės įtakos likusiam mano suaugusiųjų gyvenimui, galbūt būtų sunkiau dirbti, kad sutaupytų pinigų ir gautų stipendijas.

Puikus studentų paskolų scenarijus

Idealiu atveju jums nereikės jokių paskolų.

Jūs ir jūsų tėvai praleistų savo vaikystės taupymą kolegijoje ir kreipėsi dėl stipendijų, o jūs paliktumėte skolą be skolos (ir, tikėtina, su pasiūlymu dėl žudikų).

Jei neturite idealių finansų, galbūt jūs papildysite savo santaupas ir stipendijas su federalinėmis stipendijomis ir studentų paskolomis. Bet jūs niekada nepriimsite daugiau nei reikia, o kas mėnesį mokėsite kas mėnesį, net jei esate dar mokykloje.

Norėtum palikti mokyklą su minimalia skolos suma ir pasinaudoti savo žudiko darbo užmokesčiu, kad greitai sumokėtų šią skolą.

Tačiau paimkime, kad jūsų situacija nebuvo ideali.

Jums reikėjo pagalbos mokėti už koledžą, kreipėtės į studentų pagalbą, paėmėte patikrinimus, kai atvykote, o jūs lankėtės kaip kolegijos studentas.

Galbūt net penkis ar dešimt metų esate ne kolegijoje, o jūs buvote užsitęsę kartu su minimaliais mokėjimais ar atidėjimais, arba jūs tiesiog ignoravote savo paskolas apskritai.

Ar tai garsas labiau pažįstamas?

Jei taip, tai vadovas jums. Aš padėsiu jums atsakyti:

• Ar jums reikia studentų paskolų?

• Kokias paskolas galėtumėte gauti?

• Kaip galite kreiptis dėl studentų paskolų?

• Kada jūs turite pradėti grąžinti savo paskolas?

• Kaip sužinoti, kiek turite skolų?

• Ką reiškia "numatytasis", "atidėjimas" ir "patvarumas"?

• Kokios yra jūsų grąžinimo galimybės?

• Kaip veikia refinansavimas ir konsolidavimas?

Visur, kur esate studentų paskolos paraiškos arba grąžinimo keliu, tikriausiai susidursite su kažkuo sudėtingu, dėl kurio kyla klausimų. Taigi pradėsime nuo pat pradžių:

1. Ar jums reikia studentų paskolų?

Tikriausiai svarbiausias klausimas, kurį galite užduoti sau prieš pradėdamas koledžą, yra: "Ar man iš tikrųjų reikia paskolos?"

Jei dar nesate kreipęsi dėl paskolų, paklauskite savęs, ar galite mokėti už kolegiją kitu būdu.

• Kiek galite užsidirbti stipendijomis? Mąstyk plačiau.

• Ar galite išlaikyti pusiausvyrą tarp darbo užsiėmimų ir mokėti už mokslą iš kišenės?

• Ar galite pinigus taupyti ar parduoti bet kokį turtą mokėti už mokslą dabar?

2. Kokią finansinę pagalbą galite gauti?

Kai išnaudosite kitus mokėjimo būdus, kokios yra jūsų finansinės pagalbos galimybės?

Federaliniai studentų paskolos

Jūs kreipiatės dėl šios pagalbos per nemokamą federalinės studentų pagalbos paraišką arba FAFSA, ir turėsite ją grąžinti.

• Tiesiogiai subsidijuojamos paskolos padengia bakalauro studentų, kurie demonstruoja finansinį poreikį, išlaidas. Mokėjimai turi prasidėti praėjus šešiems mėnesiams po to, kai išeinate iš mokyklos arba sumažėja žemesnio nei pusę laiko įregistravimo. Jūs neturėsite skolingų dėl to, kad lankotės mokykloje, per tą šešių mėnesių lengvatinį laikotarpį ar atidėjimo laikotarpius.

• Tiesioginiai nesubsidijuojami paskolai padeda padengti studentų, absolventų ar profesionalių studentų išlaidas, neatsižvelgiant į finansinius poreikius. Mokėjimai prasideda praėjus šešiems mėnesiams po to, kai išeinate iš mokyklos arba sumažėja žemesnio nei pusę laiko įregistravimo, bet jūs turėsite palūkanų, kurios kyla, kai paskola bus išmokėta.

• "Direct PLUS" paskolos gali padėti papildyti išlaidas, kurių neapima kita pagalba. Bakalauro studentams ši paskola yra jūsų tėvo vardas. Mokėjimai prasideda paskolos išmokėjimu.

• Federaliniai Perkins paskolos yra kai kuriose mokyklose mokiniai išgyvena išimtiniais finansiniais poreikiais. Mokėjimai prasideda praėjus devyniems mėnesiams po to, kai išeinate iš mokyklos arba sumažėja žemesnio nei pusę laiko įregistravimo. Jūs neturėsite skolingų dėl to, kad lankotės mokykloje ar devynių mėnesių lengvatinio laikotarpio metu.

Kita federalinė finansinė pagalba

Jūs taip pat turėsite kreiptis dėl šios pagalbos per FAFSA, tačiau jums nereikės jo grąžinti:

• Dotacijos yra beveik visos studentams, turintiems finansinių poreikių, ketverių metų koledžuose ar universitetuose, bendruomenių kolegijose ar karjeros mokyklose.

• Darbo ir studijų apdovanojimai yra prieinami absolventams, dirbantiems visą arba ne visą darbo dieną, arba studentams. Jie apima tam tikrą pinigų sumą, kurią galite gauti studentams, dirbantiems ne visą darbo dieną, paprastai per mokyklą ir susijęs su pilietišku švietimu ir jūsų studijų kursu.

Privačios studentų paskolos

Jei federalinė pagalba neatitinka jūsų poreikių, galbūt norėsite skolintis daugiau pinigų iš privataus skolintojo, pavyzdžiui, banko ar kredito unijos.

Šios paskolos gali būti sunkiau gauti, jei dar neturite kredito istorijos, todėl jums gali prireikti bendro pasirašymo.Nepamirškite, kad vienas skolininkas yra atsakingas už skolą, jei jūs nemokate - net mirus ar pabėgę iš šalies!

3. Kaip kreiptis dėl studentų paskolų

Nepriklausomai nuo to, ką jūs manote, kad jums reikės arba norite gauti tai, geriausia vieta, kur pradėti finansinę pagalbą, yra užpildyti FAFSA.

Ši paraiška leis jums pamatyti, kuris iš pirmiau išvardytų federalinės pagalbos rūšių jums yra tinkamas gauti. Rezultatai gali jus nustebinti.

Tačiau reikia turėti omenyje: FAFSA užpildymas nereiškia, kad turite priimti siūlomą pagalbą.

Jūs galėsite pasirinkti, kokius apdovanojimus ir kiek pinigų reikia priimti po to, kai jūsų mokykla siunčia jūsų apdovanojimo raštą (FAFSA rezultatai).

Pateikite savo FAFSA internetu fafsa.gov, atsisiųskite spausdinamą PDF arba užsisakykite popierinį FAFSA, arba apsilankykite savo mokyklos finansinės pagalbos tarnyboje, kad paprašytumėte pagalbos.

Jums reikės įtraukti savo tėvų informaciją, jei esate priklausomas studentas, paprastai apibrėžiamas kaip: iki 24 metų, nesusituokę, bevaikiai ir neaktyvūs pareigūnai ar ginkluotųjų pajėgų veteranas.

Kaip kreiptis dėl privataus studento paskolos

Jei apdovanojimai, kuriuos gaunate iš federalinės studentų pagalbos ir stipendijų, nepakanka savo kolegijos išlaidoms padengti, galite kreiptis dėl privačios paskolos.

Galite tiesiogiai bendrauti su kuo nors iš jūsų vietinio banko ar kredito unijos apie jūsų paskolos galimybes arba išbandyti internetinę rinką, pvz., "Tikroji", kad vienu metu palygintų kelis skolintojus.

4. Ką daryti su studentų paskolų čekiu

Kai sužinosite, ką jūs turite teisę gauti, turėsite pasirinkti, kiek pinigų tikrai reikia.

Čia yra du svarbūs įspėjimai, kuriuos norėčiau išgirsti kolegijoje, kad išvengtume tokios skolos:

A. NENAUDOKITE visų siūlomų pinigų, jei to nereikia.

Galite gauti kai kurie savo finansinės pagalbos be priėmimo visi iš jos.

Tai yra viliojanti imtis visko, jei esate apdovanotas daugiau nei jums reikia - tai atrodo laisvi pinigai!

Vis dėlto, skolinimasis yra sooo nėra nemokama.

Nuspręskite, kiek pinigų reikės kiekvieną semestrą apmokėti savo mokslą ir išlaidas, ir kiek jūs galėsite prisidėti iš santaupų ar darbo užmokesčio.

Kad atitiktumėte likusį poreikį, priimkite finansinės paramos apdovanojimus tokia tvarka:

1. Stipendijos ir dotacijos (nemokami pinigai)

1. Darbas-studija (uždirbti pinigai)

1. Federalinės studentų paskolos (skolintos lėšos)

1. Valstybinės arba mokyklinės paskolos (skolintos lėšos)

1. Privačios paskolos (skolintos lėšos)

B. Negalima naudoti studento paskolų ekstravagantiškiems pirkimams.

Jums gali būti pasiūlyta federalinė pagalba už tai, ko jums reikia mokėti už mokslą. Jei jums nereikės pagalbos, nemanykite, kad tai yra pasiteisinimas, kad išvengtumėte darbo.

Jei galite padengti pragyvenimo išlaidas dirbdami, kai esate studentas arba per vasarą, išvengsite daug sunkumų ir išlaidų, susijusių su paskolomis.

Ir jei jūs priimsite pinigus, tik suprasite, kada čekis atvyksta, to nereikia ... jūs neturite išleisti.

Ar būtų malonu finansuoti savo draugų pavasario pertrauką ar eiti į parduotuvių šurmulį? Žinoma. Tačiau už tą ekstravaganciją jūs mokėsite eksponentiškai žemyn, ir atrodo, kad tai neatrodo atrodo verta.

(Arba gal tai atrodys verta. Tavo kvietimas, bet bent jau kažkas pasakoja, kad tu galvoji apie tai dabar, o ne apgailestauti vėliau.)

5. Kai turėsite grąžinti paskolas

Idealiu atveju jūs turėtumėte pradėti grąžinti paskolas iš karto, nes kai kurios paskolos sukurs palūkanas, kol esate mokykloje.

Kada tu privalo pradėti mokėti už jūsų paskolas priklauso nuo paskolos rūšies (žr. 2).

Kai paskolos palengvinimo laikotarpis baigiasi - paprastai praėjus šešiems ar devyniems mėnesiams po to, kai išeinate iš mokyklos, galite pradėti grąžinti praleistus ar pavėluotai mokėtinus mokėjimus, kurie gali pakenkti jūsų kredito balui.

Jei praleisite mokėjimus už devynis tiesus mėnesius, jūs pradelsite savo paskolą, o vyriausybė gali pradėti rinkti skolą, apmokydami savo darbo užmokestį ar pajamų mokesčio deklaraciją.

Jūsų privačioms studentų paskoloms taip pat gali būti taikomas lengvatinis laikotarpis, prieš tai turite atlikti mėnesines išmokas. Anksčiau patikrinkite savo skolintoją, kad įsitikintumėte, jog suprantate paskolos sąlygas.

6. Sužinokite, kokių rūšių paskolų jūs turite ir kiek jūs skolingas

Jei per keletą metų buvote ne mokykloje, o ne pastovūs mokėjimai ir ignoruojantys el. Laiškai ar telefono skambučiai iš skolintojų, galbūt net nežinote, kokios skolos turite skolintis ar kam.

Tai gali atrodyti pernelyg didelė, tačiau informaciją galima lengvai surasti.

Jei norite gauti federalines studentų paskolas, prisijunkite prie studentaid.ed.gov matyti:

• Kokios dotacijos ir paskolos gavote

• Kiek jūs vis dar skolingi kiekvienam

• Kiek palūkanų turite už kiekvieną

• Kiekvienos paskolos būsena (grąžinama, laikinas, įsipareigojimų nevykdymas ir kt.)

• Jūsų grąžinimo planas kiekvienai paskolai

• Paskolų servisas (kuriems mokate)

Jei nepamenu elektroninio pašto adreso ar slaptažodžio, turėsite įvesti tam tikrą informaciją apie save ir atsakyti į saugos klausimus.

Jei vis tiek negalite patekti į savo sąskaitą, nepasiduoti! Jūs visada galite skambinti ir pakalbėti su kuo nors tiesiogiai (800) 557-7394.

Privačioms paskoloms galite gauti atnaujintus duomenis iš savo skolintojo (banko ar kredito unijos). Jei tai nepadeda, įveskite savo informaciją kreditų svetainėje.com, kad pamatytumėte tai, ką skolingi.

7. Ką reiškia nutylėjimą?

Jei numatytasis federalinės paskolos grąžinimas reiškia, kad nepavyko atlikti mėnesio mokėjimo 270 dienų (devynių mėnesių).

Visas jūsų paskolos balansas taps iš karto, o jei jūs jo nekompensuosite, tai gali būti nukreipta į a kolekcijų agentūra. Be to, jūsų skola didės dėl pavėluotų mokesčių, papildomų palūkanų ir visų mokesčių, susijusių su surinkimu.

Pasibaigus paskolos pasekmės yra gana toli siekiančios:

• Jūs neteksite teisės į atidėjimą ar pasipriešinimą (žr. Toliau) ir kitas grąžinimo galimybes.

• Jūs neteksite papildomos federalinės studentų pagalbos.

• Tai paveiks jūsų kredito reitingą.

• Vyriausybė gali atsisakyti jūsų federalinės ir valstybinės mokesčių grąžinimo, kad galėtų surinkti skolą.

• Vyriausybės prašymu, jūsų darbdavys galėjo papildyti jūsų darbo užmokestį, kad galėtų sumokėti skolą.

Neprivaloma paskolos privačiam studentui yra ne tas pats, kaip tai daryti su federaline paskola.

Pasibaigus 120 dienų (trims mėnesiams) praleistų mokėjimų atveju, privati ​​paskola paprastai netaikoma.

Kai jūs nevykdysite privataus paskolos, paskolos davėjas, skirtingai nuo federalinės vyriausybės, turės kreiptis į teismą - ir laimėti - prieš vykdydamas priemones, pvz., Darbo užmokesčio įmokas, skirtas rinkti paskolą.

Prieš neįvykdydami savo paskolos, išnagrinėkite kitas galimybes!

Net jei jūs negalite sau leisti mokėti, federalinės paskolos suteiks daugybę galimybių padėti išlaikyti jūsų paskolą gerą reputaciją ir apsaugoti jūsų kreditą, įskaitant atidėjimą, pasipriešinimą, paskolos atleidimą ir pajamų grąžinimą.

Laikykitės svarstymo detalių!

8. Kas yra atidėjimas? Kas yra pasipriešinimas?

Jei negalite atlikti reguliarių kas mėnesį mokamų federalinių studentų paskolų, atidėjimai ar pasipriešinimas gali leisti laikinai atidėti ar sumažinti mokėjimus.

Pirmiausia turėsite kreiptis su skolintoju dėl atidėjimo, dėl kurios vėluojama grąžinti paskolą. Jei turite subsidijuotą paskolą, papildomų palūkanų, kurios yra atidėtos, nebeturėsite.

Nedarbas, ekonominiai sunkumai, karinė tarnyba ir keli kiti veiksniai gali jus atleisti.

Jei neturite teisės į atidėjimą, jūsų skolintojas gali prilaikyti, kad galėtumėte sustabdyti mokėjimus ar sumažinti mėnesinius mokėjimus iki 12 mėnesių. Jūs ir toliau kaupsite palūkanas, tačiau galėsite išvengti numatytųjų.

9. Kaip grąžinti studentų paskolas

Jūs turite keletą galimybių grąžinti federalines paskolas. Standartiniu grąžinimu mokate iš paskolų daugiau kaip 10 metų, tačiau tai gali reikšti mėnesinį mokestį, kurio negalite sau leisti.

Pajamų grąžinimo planai ir "Pay as you earn" (PAYE) apriboja jūsų mėnesines išmokas iki tam tikros procentinės dalies savo pajamų ir pratęsia mokėjimo laikotarpį.

Sužinokite apie šias parinktis, kad išvengtumėte numatytųjų, kai negalėsite sau leisti mokėti už mėnesį.

Privačių studentų paskolų atveju turėsite pasitikrinti savo skolintoją, kad sužinotumėte savo grąžinimo galimybes. Kai kurie siūlo išlaikymo galimybes, o privačios paskolos yra lengviau atleisti su bankrotu, nei jų federalinės kolegijos.

Privačiose paskolose nėra pajamų pagrindo grąžinimo galimybių ar kito lankstumo.

Jei turite nuspręsti atlikti mokėjimus vienoje ar kitoje, pirmiausia sumokėkite privačias paskolas. Paprastai jie turi didesnę palūkanų normą, o lankstumo trūkumas reiškia, kad jiems lengviau numatyti, kai negalėsite mokėti.

10. Kas yra refinansavimas? Kas yra konsolidavimas?

Paprastai refinansavimo ar konsolidavimo paskolos paprastai pakeis jūsų skalbinių sąrašą paskolos su viena (arba keli) paskolos, kurios apima visą savo studentų skolą.

Tai gali supaprastinti jūsų gyvenimą, o ne vieną mėnesinį mokėjimą. Tai taip pat gali sumažinti jūsų mėnesinį mokėjimą, pagerinti jūsų palūkanų normą ir (arba) suteikti daugiau laiko mokėti.

Tačiau jei padidinsite grąžinimo laikotarpį, jūs galbūt mokėsite daugiau palūkanų už visą paskolos laikotarpį. Jūs taip pat galite prarasti kai kurias jūsų esamų paskolų pranašumus, kurie ilgainiui gali jums sutaupyti pinigų.

Būtinai Spręsti matematiką suprasti trumpalaikius ir ilgalaikius padarinius prieš šokinėjant į refinansavimą ar konsolidavimą.

Jei refinansuosite su privačiu paskolos teikėju, jūs prarasite visą apsaugą, gaunamą su federalinėmis paskolomis, įskaitant pajamų grąžinimo, atšaukimo ir atleidimo galimybes.

Sužinokite daugiau apie privačių studentų paskolų refinansavimą čia.

Galite kreiptis dėl federalinių studentų paskolų konsolidavimo federacinės tiesioginės konsolidavimo paskolos, kuri padės išlaikyti kai kuriuos federalinių paskolų apsaugos ir grąžinimo variantus.

Jei jums reikia tik laikino atleidimo nuo atlyginimo ir žinokite, kad artimiausioje ateityje galėsite atnaujinti mokėjimus, apsvarstykite, ar atidėjimai ar pasipriešinimas būtų geresnės galimybės prieš refinansavimą.

11. Kaip jūs gaunate Studentų paskolos atleidimą?

Kai kuriais atvejais jūs galite pašalinti dalį savo studentų paskolos skolos, kol turėsite ją grąžinti.

Federacinės studentų paskolos atleidimas, atšaukimas ar išleidimas galimas žmonėms, dirbantiems tam tikrose ne pelno siekiančiose ar viešojo administravimo įstaigose, įskaitant:

• Taikos korpusas ar veiksmas savanoris

• Mokytojas

• JAV kariuomenės narys

• Slaugytoja arba medicinos technikas

• Teisėsaugos ar korekcijos pareigūnas

• "Head Start" darbuotojas

• Vaiko ar šeimos tarnybos darbuotojas

Pasitarkite su paskolos teikėju, kad sužinotumėte, ar jūsų pozicija atitinka reikalavimus.

Jei esate privataus sektoriaus, taip pat galite ieškoti darbo su kompanija, kuri padeda darbuotojams grąžinti studentų paskolas!

Priešingai nei teigia populiarus, bankrutavus studentų paskolas taip pat galite išmokėti - tačiau tai retai.

12. Kas gali atsakyti į klausimus apie savo studentų paskolas?

Nesvarbu, ar jūs kreipiatės pirmą kartą, ar jūs kovojote dėl mokėjimų dešimtmetį, studentų paskolos yra baisi žvėris, kuriam būdingi tūkstantmečiai, beveik visur, kur einame.

Bet jie nėra prarastos priežasties. Tikimės, kad šis vadovas padės išsisukti nuo sudėtingiausių dalių ir sugrįžti.

Jei vis dar esate supainioti, NEGALIMA ignoruoti savo paskolas dar dešimtmetį ir tikiuosi, kad jie išnyks!

(Pasitikėk manimi: aš tai bandžiau nėra dirbti.)

Patikrinkite šiuos papildomus išteklius, kad sužinotumėte savo galimybes:

• Jūsų kolegijos ar universiteto studentų finansinės pagalbos biuras. Jie yra vertingas ir prieinamas išteklių, netgi baigus studijas.

• Straipsniai studentaid.ed.gov siūlo išsamesnę informaciją apie visas temas šiame vadove.

• Patikrinkite įkvepiančias istorijas apie tai, kaip kiti Penny Hoarders grąžino tūkstančius dolerių studentų paskolos skolų.

Jūsų posūkis: Koks jūsų didžiausias klausimas dėl studentų paskolų pateikimo ar grąžinimo?

Dana Sitar (@danasitar) yra "Penny Hoarder" personalo rašytojas. Ji parašyta Huffington Post, "Entrepreneur.com", "Writer's Digest" ir kt., Bando humorą visur, kur tai leidžiama (o kartais ir to nedaro).