Taupymas koledžui? Štai ką jūs turite žinoti apie 529 planus

Jei esate apsėstas, kaip susižavėjote ir sutaupote pinigų, kaip jau esate, tikriausiai jau nusprendėte, kiek turėsite išsiplėsti savo vaikus į koledžą - net jei jie dar nėra gimę!

Vidutiniai mokymai ir mokesčiai praėjusiais metais viešuosiuose universitetuose kainavo valstybės studentams 9 410 JAV dolerių ir nevalstybinių studentų 23 893 JAV dolerius, o privačių koledžų studentai sumokėjo 32 405 JAV dolerių.

Ir tai tik vienerius metus. Jei dabartinė tendencija tęsis, šios sąnaudos greičiausiai išaugs.

Apsvarstykite 529 kolegijos taupymo planą, mokesčių lengvatinę investicinę paskyrą, skirtą išimtinai taupyti pinigus dabar, kai ateityje jūsų vaikai ateis į koledžą.

Planai teisiškai vadinami "kvalifikuoti mokymo planais", kuriuos remia valstybės vyriausybės arba švietimo institucijos. Pavadinimas kilęs iš atitinkamo Vidaus pajamų kodekso skyriaus, kuriame išdėstytos jo taisyklės.

Visi 50 valstijų ir Kolumbijos apylinkės siūlo bent vieną 529 planą. Galite atidaryti tiek sąskaitų, kiek norite bet kurioje valstybėje, nesvarbu, kur gyvenate.

Pasak IRS, sąskaitos turėtojui ar gavėjui nėra jokių pajamų apribojimų ar jokių metinių įmokų apribojimų.

Tačiau jūs negalite prisidėti daugiau nei būtina, kad padengtumėte naudos gavėjo kolegijos išlaidas. Kiekviena valstybė nustato savo 529 taupymo planų įmokų limitą, kuris yra nuo 235 000 iki 511 000 JAV dolerių.

"Tai iš tiesų yra tėvų nauda, ​​jei jie pradeda anksti, kad padėtų sukurti savo vaikams santaupų planą, kad jie būtų geresnėje padėtyje, kai baigsite vidurinę mokyklą mokėti už koledžo išlaidas", - sako Jolene Ignarski, vyresnysis "Fidelity" filialo vadovas. , kuri valdo 529 planus keturiose valstybėse.

Kas yra 529 planas?

Yra dviejų tipų planai: išankstinio apmokėjimo planai ir taupymo planai.

A išankstinio apmokėjimo planas leidžia įsigyti moksleivių vienetus iš dalyvaujančių kolegijų ir universitetų pagal šiandienos kainas. Šio tipo planas yra skirtas padidinti vertę tokiu pačiu kursu, kaip ir mokymasis - iš esmės galite užblokuoti mokestį esamu kursu.

Šie planai paprastai apima tik mokslą ir mokesčius, tačiau kai kurie leidžia jums naudoti perteklius kreditų už kitas išlaidas, pavyzdžiui, kambario ir lentos.

Paprastai tokie planai turi amžiaus ar lygio ribas naudos gavėjams. Daugelis valstybės planų yra garantuojamos arba remiamos valstybės valdžia.

Taip pat yra privataus koledžo 529 privataus koledžo ir universitetų planas, taikomas 280 mokyklų, tarp jų MIT ir Vanderbilt.

"Private College 529 yra išankstinio mokymosi planas, kuris leidžia šeimoms sutaupyti koledžo išlaidų, perkant rytdienos mokestį už šiandienos kainas", - teigia jo interneto svetainė.

Tiesą sakant, ši kreditinė kortelė iš tikrųjų įneša įmoką į jūsų 529 planą - tik už tai, kaip jį naudoti.

A taupymo planas leidžia jums sukurti paskyrą ir pasirinkti būsimojo studento investicijų pasirinkimo galimybes, tačiau kolegijos sąskaita nebus užrakinta kaip išankstinio apmokėjimo planas.

Šios taupymo planai yra šiek tiek platesni, o pašalinimas paprastai gali būti naudojamas bet kurioje kolegijoje ar universitete už mokslą ir privalomus mokesčius, taip pat kambarį ir lentą bei reikalingus daiktus, pvz., Knygas ir kompiuterius.

Investicijų pasirinkimo sandoriai - akcijų investiciniai fondai, obligacijų investiciniai fondai, amžiaus portfeliai, pinigų rinkos fondai ir kt. Kaip ir kitų investicinių sąskaitų atveju, jūsų pinigai augs ar sumažės dėl rinkos, taigi yra ir tam tikros rizikos.

Valstybės paprastai neužtikrina šių sąskaitų. Nėra amžiaus apribojimų, o tai reiškia, kad suaugusiesiems ir vaikams gali būti priskirtas paramos gavėjas.

Mokesčių lengvatos, kurias siūlo 529 planai

Vienas iš geriausių dalykų, susijusių su 529 kolegijų taupymo planais, yra tas, kuris gali jiems padėti, todėl juos ypač populiarus tarp senelių ir giminaičių. Jie tiesiog gali suteikti švietimo dovaną gimtadieniui ar atostogoms.

Kitas privalumas yra tas, kad sąskaitos yra atleistos nuo federalinio pajamų mokesčio, taip pat dažnai atleidžiamos nuo valstybės ir vietos mokesčių, jei naudojate koledžo išlaidas, pvz., Kambarį ir lentą, ar mokslą.

Jei naudosite pinigus iš 529 taupymo plano ir nenaudosite koledžo išlaidų, mokėsite pajamų mokestį ir 10 proc. Federalinės mokesčių baudą.

Jei naudojate abu 529 planų tipus, jei jūsų vaikas nusprendžia neteikti kolegijoje, jūs galite pakeisti gavėjo sąskaitą kitam vaikui arba sau. Tačiau pinigus, kuriuos jūs išsiuniate, dar reikia panaudoti koledžo išlaidoms.

Jei jūsų vaikas pasitraukia, jūs nebūsite sumokėjęs 10% bausmės už sąskaitos uždarymą, bet turėsite mokėti pajamų mokestį už visus pinigus.

Kai kurios valstybės taip pat siūlo kitokias išmokas, pvz., Derinimo dotacijas ar paskyros premijas, kad paskatintumėte pradėti kolegijos taupymą.

Šios sąskaitos gali pasiūlyti ir kitas mokesčių lengvatas.

Seneliai, kurie nori perduoti dalį savo turto būsimoms kartoms, gali apsvarstyti galimybę deponuoti pinigus į 529 planą. Pinigai yra pašalinami iš jų apmokestinamo turto, ir jie gali sumokėti iki 14 000 JAV dolerių per metus dovanose, netaikant dovanų mokesčio.

Ar jums tinka 529 taupymo planas?

Vienas dalykas, kurį reikia turėti omenyje, kai nusprendžia, ar planas yra tinkamas jums: galite skolintis kolegijoje, bet ne išeiti į pensiją.

Jei turite sutaupyti ribotą pinigų sumą, tikslingiau šiuos pinigus į pensijų sąskaitą įtraukti negu planas 529.

"Jeigu tu galvoji apie tai, kokia yra oro linijų kompanija, kuri jums nurodys įsitikinti, kad jūsų deguonies kaukė yra saugiai pritvirtinta prieš jums padedant kitiems, taip pat vyrauja ir tas pats mąstymas", - sako Margaret Munro, kuris parašė 529 ir kitą kolegiją Taupymo planai manekenams. "Jei neturite pakankamai stashed, kad padengtumėte savo išėjimą į pensiją, kur dar galite rasti pinigų?"

Abu tipų 529 planai yra ribojantys - jūs galite naudoti tik pašalinimą koledžo išlaidoms. Kitų tipų paskyros yra lankstesnės, todėl apsvarstykite, kaip elgtis dėl nenumatytų aplinkybių, dėl kurių jums reikia nuslėpti savo santaupas.

"Ar jūs pakankamai sutaupote kitų įvykių, pavyzdžiui, išėjimo į pensiją, nedarbo, ligos ir tt?", - klausia Munro. "Taupymas, kuris gali būti naudojamas įvairiems poreikiams, dažnai yra geresnis už taupymą, kuris ribojamas tik tam tikrais atvejais".

Taip pat svarbu paklausti savęs, ar sugebėsite pakankamai sutaupyti savo 529 plano, kad padengtumėte visas kolegijos išlaidas, ar jums taip pat reikės naudoti papildomas priemones.

Priklausomai nuo to, kam priklauso planas, kokia mokykla jūs / jūsų naudos gavėjas dalyvauja ir jūsų pajamos, 529 planas gali pakenkti jūsų studento gebėjimui gauti finansinę paramą. Daugelis iš šių planų taip pat turi didelius mokesčius.

Apskritai studentų federalinės finansinės pagalbos paketas bus paveiktas bent jau tuo atveju, jei tėvas turi sąskaitą, o ne studentą ar senelę.

Tačiau tai tik federalinė pagalba. Kiekviena kolegija ar universitetas gali turėti skirtingą formulę savo finansinės pagalbos paketui sudaryti, taigi rekomenduojama patikrinti, ar turite konkrečią mokyklą.

Apskritai, nors 529 planas gali būti puiki taupymo priemonė kai kurioms šeimoms, tai gali būti ne kiti, aiškina Munro.

"Šios sąskaitos susieja tavo rankas, yra brangu ir greičiausiai taps tam tikru momentu finansinės paramos procese", - sako ji.

Jūsų posūkis: ar taupote vaiko koledžo išlaidas?

Sarah Kuta yra "Boulder", Kolorado valstijos švietimo reporteris, su savaitgaliais rūpintis, baldų atnaujinimu ir gerais pasiūlymais. Raskite ją "Twitter": @sarahkuta.