7 gyvybės draudimo gaudyklės, kurios jums kainuoja didelį laiką

Jei turėčiau pasirinkti, ar sumokėti papildomą sumą už mano "cheeseburger" bekoną, ar perduoti tuos dolerius draudimo bendrovei, manau, kad žinau, ką aš pasirinksiu.

Tikimės, kad mes visi esame tame pačiame puslapyje.

Pinigř iđmokëjimas gyvybës draudimo bendrovei, greičiausiai, nebus jokio prakeiktù pinigù pinigù pinigù sąrašo vir¹uje. Nors kai kurie žmonės džiaugiasi, kad gauti patvirtinimą ir tiesiog sumokėti, kad draudimo bendrovė negalėtų skambinti per vakarienes, truputį nuodugnus patikrinimas gali padėti mums sutaupyti ilgą laiką.

Kaip septynerių metų gyvybės draudimo pardavimų veteranas, aš kalbėjau su tūkstančiais vartotojų visoje šalyje apie jų pirkimus, ir dauguma jų daro panašių klaidų. Aš galiu apleisti šias klaidas ir sutaupyti laiko ir pinigų.

Nesvarbu, ar jūs perkate naują, ar nori atsisakyti savo įmokų, Čia yra septyni būdai, kuriais daug žmonių permoka įmokas, net nežinodami.

1. Mokėti kas ketvirtį

Šis mokėjimo metodas yra pasenęs ir kainuoja jums. Niekada nenorite mokėti kas ketvirtį, kai pateikiate paraiškoje pateiktą mokėjimo informaciją.

"Remiantis mūsų duomenimis, 99,9% laiko, jūs mokėsite mažiau per metus, jei atliksite mokėjimus kas mėnesį, palyginti su kas ketvirtį," sakė Nic Vakaras, "NinjaQuoter" prezidentas. "Kadangi vežėjui nereikia tiesiogiai atsiskaityti už jūsų sąskaitą, o pasibaigimo rodikliai labai sumažėjo, tai yra paprastas būdas sutaupyti keletą dolerių ir automatiškai gauti jūsų mokėjimą".

Bet, hey, neapsimokime ten. Kodėl gi ne daugiau sutaupyti? Pabandykite mokėti kasmet, jei galite tai sau leisti!

Štai greitas suaugusių, nerūkančių vyriškų, 35 metų amžiaus žmonių, kurie svarsto 10 metų, 250 000 dolerių, išlaidas.

Pastaba: Čia rodomos kainos yra reprezentuojančios faktines kainas aukščiausio lygio ieškotojui ir kurių priskyrimas yra draudimas ir operatorius.

Ketvirtis: 34,25 USD per ketvirtį, arba 137 USD per metus

Kas mėnesį: 11 USD per mėnesį arba 132 USD per metus

Kasmet: 125 USD per metus

Šis žmogus sutaupytų beveik 9 proc. Tik pakeisdami mokėjimą kas ketvirtį kasmet.

2. Egzamino praleidimas

Vienas vis populiaresnis gyvybės draudimo produktas yra tas, kuriame galite praleisti medicininį egzaminą. Skamba persikų, ar ne?

Jei tragiškai bijo adatų, eik tai. Egzaminą galite užsidirbti žemesniu kursu.

Nors sutaupytos lėšos gali būti nominalios, vyresnio amžiaus ieškantys asmenys ir tie, kurie nori gauti didesnę aprėptį, gali sutaupyti daugiau.

Gyvybės draudimo išlaidos didėja, nes senatvėje. Pagal amžių padidėjimai yra eksponentiniai, o ne linijiniai, taigi išlaidos mažėja jaunesniems pareiškėjams, tačiau vyresniam pareiškėjams - staigus progresas.

Pakartokite numerių žaidimą su tuo pačiu džentelmeniu iš viršaus.

Nr egzamino politika: 12,03 USD per mėnesį arba 137,50 USD kasmet

Visiškai draudžiama politika: 11 USD per mėnesį arba 125 USD kasmet

Jei ketinate sumokėti gyvybės draudimo įmokas 10 ar net 20 metų, Ar yra medicininis egzaminas, vertas jums 10% ar daugiau taupymo?

3. Neteisingo produkto pirkimas

Ah, senas "terminas prieš nuolatines" diskusijas.

Vidutiniui žmogui terminas "politika" veiks tik gerai. Terminas yra jūsų pagrindinė politika, kur vieninteliai komponentai yra priemoka ir mirties išmoka; tačiau jis pasibaigia po tam tikro laiko. Terminas "gyvenimo politika" yra jūsų pigiausias variantas, už tūkstantį aprėpties.

Nuolatinis gyvybės draudimas, kuris kainuoja daugiau, nes vežėjai yra mokėdami neatsižvelgiant į tai, kada jūs mirštate, turi daugiau tikslų nei dauguma iš mūsų. Perteklinė priemoka, kurią mokate už nuolatinę aprėptį, taip pat sukuria nedidelę, prieinamą grynąją vertę.

Bet manau, kad visi žinome, kad neperkame gyvybės draudimo, kad užsidirbtume.

Argumentas čia nesibaigia, nes gyvybės draudimo bendrovės yra protingesni nei bet kada. Ar girdėjote apie "Premium Premium" grąžinimo terminą? Tai politika, kurioje jūs mokate šiek tiek daugiau už tai, kas iš esmės yra terminas produktas, bet kai jūs pasieksite nustatytą terminą, gausite visus savo pinigus!

Tai verta? Sužinokime, naudodami panašią simuliaciją iš viršaus 20 metų.

Premium (ROP) termino grąžinimas: 46,54 doleriai per mėnesį arba 535 doleriai per metus

Tradicinis terminas: 14.13 JAV dolerių per mėnesį arba 161.49 JAV dolerių per metus

Och! Žinoma, galbūt jums pavyks patikrinti daugiau kaip 10 000 JAV dolerių, kai tai bus padaryta, bet ar norėtumėte daugiau nei trigubai išpirkti pinigus už jį?

O, beje, net jei nespausdinsite iki paskutiniojo mėnesio, nieko negrįšite.

4. Užrakto tarifai per daug ilgai

Niekas negali numatyti ateities, tačiau jei nusprendėte per ilgai užblokuoti savo normas, baigsite permokėti tol, kol išlaikysite savo politiką.

Už kainų užrakinimo idėja jums nereikės nerimauti dėl padidėjusių išlaidų ar medicinos egzamino grąžinimo. Jūs esate užsikimšęs savo jaunesnio, sveikesnio jums, jei nuspręsite vėlesnę versiją pakeisti į nuolatinę politiką.

Šie taškai nėra klaidingi, bet jei jūs negalite pagrįstai tikėtis išlaikyti tą patį gyvybės draudimo polisą 30 metų, nepirkite.

Štai, ką turėtų pasirinkti iš viršaus, priklausomai nuo termino ilgio:

10 metų: 11 USD per mėnesį arba 125 USD kasmet

20 metų: 14.13 JAV dolerių per mėnesį arba 161.49 JAV dolerių per metus

30 metų: 23,32 USD per mėnesį arba 266,49 JAV dolerių per metus

Įmokų įnešti į 20 metų politiką negalima pakenkti per daug, tačiau 30 metų politika yra gana žingsnis. Apsauga, kad turėtumėte 20 metų politiką tik už kelis dolerius, gali atrodyti verta, ir nėra jokio mokesčio ar baudos, kad sumažintumėte naudą arba uždarytumėte politiką prieš jos pabaigos datą.

Tačiau, kadangi pareiškėjo amžius auga, draudimo įmokų skirtumai auga greičiau ir greičiau. Dėl šios priežasties tinkamos trukmės pasirinkimas yra dar svarbesnis vyresniems pareiškėjams nei jaunesni. Tokiu būdu jūs užtikrinsite, kad nesumoka už kažką, ko jums niekada nereikės.

5. "Komplektavimo" triuko kritimas

Ar jūsų vietinis draudimo agentas kada nors prašė "sutaupyti", "sujungdamas" savo gyvybės draudimo, automobilio ir namų savininkų draudimo polisus?

Padaryk sau malonę: Ne.

“Pirmą kartą pasitenkinimas kaina yra didesnė tarp atskirtų klientų nei tarp susijusių klientų " pasak J. D. Power ir Associates.

Papildomos gyvybės draudimo poliso komplektavimo išlaidos yra pakankamos, kad būtų kompensuota nuolaida jūsų automobilio draudimui, o tada kai kurioms. Kitaip tariant, jei išlaikysite didesnę automobilio draudimo įmoką ir įsigysite atskirą gyvybės draudimo polisą, šių dviejų grynosios sąnaudos bus mažesnės už "paketą".

6. Pasiruošimas įeiti į pasiūlymus

Įvadiniai pasiūlymai yra ne tik kreditinės kortelės.

Keletas bendrovių, kurios specializuojasi vyresnio amžiaus gyvybės draudimo produktams, džiaugiasi galėdami pasiūlyti pirmojo mėnesio draudimą tik už dolerį! Bet tada ką?

Šios politikos kryptys turi didelį neigiamą poveikį!

Pavyzdžiui, pradedant nuo antrojo mėnesio, jie stumia jus į amžiaus grupes iki penkerių metų atskyrimo, paskleisti sunkias išlaidas visiems šios amžiaus grupės pareiškėjams.

Palauk, dar daugiau! Jie taip pat pasakoja, kad "nėra jokių medicininių klausimų" ir "nėra medicininių egzaminų".

Šie garantuoti gyvybės draudimo polisai ne tik kainuoja daugiau už tūkstantį, palyginti su bet kuriuo kitu gyvybės draudimu, bet jie taip pat turi skirstomi išmokėjimai, tai reiškia, kad jūsų naudos gavėjai gali gauti tik dalį išmokų, kurias kreipėtės per pirmuosius dvejus ar trejus politikos metus.

7. Mokestis už draudimą rūkyti, kai nenaudojate cigarečių

Nustatyta, kad rūkymas kainuoja pinigus. Nors mes negalime padėti cigarečių naudotojams, greita ir lengva laimėti tiems, kurie naudoja e-cigaretes, bet vis dar moka rūkalius, nes jūsų agentas kitaip nežinojo (tsk, tsk).

E-CIG vartotojai dabar turi prieigą prie tarifų iki standartinio pliuso (net ir nuolaidos norma). Geriausias trys nerūkančiųjų reitingai, kuriuos galite gauti, visi laikomi nuolaidų įmokomis, yra Preferred Plus, Preferred, Standard Plus. Kiekvienas iš jų yra šiek tiek diskontuotas, palyginti su bazine priemoka, vadinama "Standard".

Vienintelis įspėjimas? Praėjusiais metais negalėjote naudoti vienos cigaretės ar kito tabako gaminio - be e-cigarečių ir jūs turite atskleisti šią informaciją savo paraiškoje.

Būtina, kad draudimo kompanija ir agentas žinotų apie savo el. Cigarečių naudojimą paraiškos pateikimo metu, ne kai jie sužino apie kraujo tyrimą ar burnos tamponą.

Ir, pagaliau, jei jūs tai padarėte toli, šiek tiek papildomai prisimink savo piniginę.

Patarimas dėl premijos: paklauskite apie mokėjimo kreditinėmis kortelėmis taškų arba grynųjų pinigų grąžinimo!

Šiuo metu dar nėra keleto vežėjų, tačiau jūs turėtumėte nustebinti, kurios įmonės yra.

Paprašykite mokėti savo įmokas kreditine kortele ir pasinaudoti privalumais, kuriuos siūlo jūsų kortelė, pavyzdžiui, grynaisiais pinigais ar kai kuriais labai reikalingais taškais, kad gautumėte kitą bilietą į rojų.

Jasonas Fisheras yra daugiašalis licencijuotas gyvybės draudimo agentas ir įkūrėjas BestLifeRates.org, pagardintas amatų alaus snobas ir "homebrewer", aistringas bėgikas, tėvas dviem laukiniams ir beprotiškiems berniukams ir "Ford Mustang" entuziastai.