GFC 073: ilgalaikės priežiūros draudimo kodai: kiek jums reikia?

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_073__Long_Term_Care_Part_I_.mp3

Daugelis žmonių neprieštarauja, kad mokės už daugumą draudimo rūšių: namų savininkų, sveikatos, gyvenimo, automobilių ir kt.

Nors dauguma žmonių mano, kad reikia ilgalaikės priežiūros draudimo, kai jie gauna pasiūlymą ir suvokia, kiek tai iš tikrųjų kainuoja, jie iš karto išjungiami.

Bet ar ilgalaikės priežiūros draudimas turėtų būti toks atgrasomasis?

Baisi tikrovė yra tai, kad yra didžiulė tikimybė, kad jūs ir aš turėsime tam tikrą ilgalaikę rūpestį savo gyvenime.

Kiek tikimybė? Pasak JAV amerikiečių administracijos, per 70% tikimybe.

Tai reiškia, kad jūs turite didesnę tikimybę gauti ilgalaikę priežiūrą, negu Shaquille O'neal turi laisvą metimą. Kaip tai baisu?

Šio posto tikslas yra dvigubas. Pirma, norint suvokti, kiek ilgalaikės priežiūros gali kainuoti ateityje. Antra, norint parodyti realaus gyvenimo ilgalaikes draudimo kainas, kad padėtų parodyti, kiek tai gali jums kainuoti.

Tačiau kol mes pateksime į kainas ir kainas, pirmiausia pažvelkime į kai kuriuos "reikia žinoti" informaciją.

Kodėl ilgalaikės priežiūros draudimas tapo labai svarbus

Kartą ar dvi atgal ilgalaikė priežiūra nebuvo netgi daugelio žmonių radarų ekranuose. Vis dėlto padidėjo kainos ir ilgaamžiškumas.

Pavyzdžiui, kai išlaidos kainuoja tik 700 dolerių per metus vienam asmeniui, kuris 1950 m. Pasiliktų slaugos namuose. Iki 1969 m. Išlaidos padidėjo iki 5300 dolerių. Tai buvo daugiau kaip septynis kartus didesnė slaugos namų priežiūros išlaidų dalis, bet tuo pačiu metu ji vis tiek buvo įperkama atsižvelgiant į pajamų lygį. Šiandien kaina vienam asmeniui laikyti slaugos namuose yra apie 15 kartų didesnė nei 1969 m. (Žr. Dabartines išlaidas žemiau).

Kitas veiksnys yra ilgaamžiškumas. 1969 m. Vidutinis vyras gyveno tik 66,8 metų; vidutinė moteris 74.3. Tačiau nuo 2015 m. Vyrai gyvena vidutiniškai 76,3 metų, o moterų gyvena iki 81,2 metų. Tai reiškia, kad vyrų padaugėjo 9,5 metų, o moterims - beveik 7 metus - tai buvo mažiau nei 50 metų.

Tačiau ilgaamžiškumo didėjimas taip pat padidina galimybes bent dalį savo gyvenimo slaugos namuose išleisti. Atminkite, kad aukščiau minėti skaičiai yra medianai - tai reiškia, kad pusė gyventojų gyvens ilgiau. Tai grupė, labiausiai tikėtina, slaugos namuose.

Tačiau vidutinė gyvenimo trukmė neatsako į visą istoriją. Pasak Socialinės apsaugos administracijos, vidutiniškai 65 metų vyras gali tikėtis gyventi 84,3. Vidutinė 65 metų moteris gali tikėtis gyventi iki 86.6. Tai suteikia dar geresnę idėją, kodėl slaugos namai pastaraisiais metais tapo daug dažnesni.

Jūsų finansinio turto apsauga

Tai yra ilgalaikės priežiūros draudimo klausimas pats savaime. Tai yra tai, kad dėl to, kad ilgalaikė priežiūra neapima nei Medicare (virš 100 dienų), nei privataus sveikatos draudimo, vienintelis būdas padengti išlaidas yra mokėti iš asmeninių finansinių išteklių. Tai yra, jei neturite ilgalaikės priežiūros draudimo.

Dabar, jei esate multi-milijonierius, arba jūs tikitės, kad esate vienas iš jų prieš išeinate į pensiją, perspektyva įmokėti į šešis skaičiuotes slaugos namuose gali jus nerimauti daug. Bet jei turite kuklesnį portfelį, tarkim, mažiau nei 2 milijonus dolerių, keli šimtai tūkstančių dolerių gali labai sumažinti šią pusiausvyrą.

Taip pat reikia manyti, kad nors tikimasi, kad būdinga ilgalaikė priežiūra bus mažesnė nei penkeri metai, o iš viso gali siekti daugiau kaip 500 000 JAV dolerių, kai kuriems žmonėms reikia daugiau laiko. 10 metų buvimas gali siekti 1 mln. Dolerių, ypač jei gyvenate didelės kainos zonoje.

Tai atveria du svarbius klausimus:

1. Kaip neinstitucinis sutuoktinis išgyvens, o kitas yra slaugos namuose? Ir ...
2. Kiek jūsų turto ketinate palikti savo įpėdiniams?

Tikslas yra tas, kad kai asmuo eina į globos namus, jūsų finansinė padėtis tampa visiškai atvira. Viskas, ką žinote, yra tai, kad jūsų metinės pragyvenimo išlaidos sprogsta staiga. Vienintelis klausimas iš ten yra kaip ilgai jis truks?

Daugelio metų buvimas slaugos namuose potencialiai galėtų bankrutuoti net asmenį, turinčią didelį išėjimo į pensiją turtą. Ilgalaikio globos draudimas yra geriausia apsauga nuo šio rezultato.

Kai manoma, kad ilgalaikė priežiūra yra būtina

Kai kurie žmonės gali manyti, kad slaugos namuose galima išvengti, jei rūpinosi šeimos nariai. Tačiau daugeliu atvejų tai yra pageidaujamas mąstymas. Slaugos lygis gali reikalauti, kad šeimos narys imtųsi, kas taps visą darbo dieną dirbančia profesine veikla.

Iki to laiko, kai žmogus pasiekia reikalą būti slaugos namuose, jiems reikia nuolatinės pagalbos, vadinamos kasdienio gyvenimo veikla, ar ADL. ADL pavyzdžiai:

• Maudytis - Gebėjimas valyti save ir atlikti grooming veiklą, pavyzdžiui, skutimosi ir šepečių dantų.
• Puošmena - Gebėjimas apsirengti sau be kovų su mygtukais ir užtrauktukais.
• Valgymas - Gebėjimas pašarinti save.
• Perkėlimas - Gebėti vaikščioti arba judėti iš lovos į neįgalų vežimėlį ir vėl sugrįžti.
• Tualetas - Gebėjimas patekti į tualetą ir iš jo.
• Tęstinumas - Gebėjimas kontroliuoti šlapimo pūslės ir žarnyno funkcijas.

Slaugos namuose priežiūra dažniausiai yra laikoma būtinybe, kai žmogus pasiekia tikslą nesugebėti atlikti bent dviejų iš šešių ADL. Tačiau dažniausiai tiesa, kad jei asmuo praranda galimybę atlikti tik vieną, jie taip pat negali atlikti kelios ar net visos šešios.

Yra antroji veiklos grupė, vadinama kasdienio gyvenimo instrumentinė veikla, arba IADL, įskaitant negalėjimą atlikti bendrų asmeninių ir namų ūkio užduočių:

• Telefono naudojimas
• Vaistų valdymas
• Ruošimas maistui
• Namų ruošos paslaugos
• Asmeninių finansų valdymas
• Pirkiniai maisto produktams ar drabužiams
• Prieiga prie transportavimo
• Rūpinimasis augintiniais

Be to, kad daugeliui žmonių, slaugančių namuose, reikia pagalbos kasdienėje veikloje, daugelis taip pat reikalauja nuolatinio gydymo. Tai geriausia tvarkyti kvalifikuotą slaugos įstaigą, nes šeimos narys greičiausiai negalės teikti šių paslaugų.

Šeimos narys gali teikti pagalbą IADL paslaugoms, o gal net ir ne visą darbo dieną. Bet jei žmogus turi rūpintis ADL, užduotis yra daug didesnė. Paprastai tai reikalauja ne tik visą darbo dieną, bet ir gyvenimo situacijoje. Taip yra todėl, kad ADL yra veiklos rūšys, kurios vyksta 24 valandas per parą, septynias dienas per savaitę.

Nors jūs galite samdyti žmones slaugos namuose paslaugas, išlaidos paprastai yra panašios į tai, kas yra faktiškai gyventi slaugos namuose. Taip yra todėl, kad reikės rūpintis trimis 8 valandų pertraukomis kiekvieną dieną ir praktiškai kiekvieną savaitės dieną.

Ar "Medicaid" ir "Medicare" neapsiribos Slaugos namų išlaidomis?

Pradėkime nuo "Medicaid". "Medicaid" gali apimti slaugos namus, tačiau tai ne be apribojimų. Kai kurie trūkumai yra šie:

• Jūs turite būti sugedęs - Tai reiškia, kad prieš pradėdami naudotis "Medicaid" turėsite panaudoti savo turtą.
• Ne visos slaugos įstaigos priima "Medicaid" pacientus - "Medicaid" kompensacijos teikėjams yra žinoma mažai. Dėl to daugelis įrenginių nepriima pacientų, kuriems yra "Medicaid". Tai apriboja slaugos pasirinkimo galimybių skaičių.
• Prieš pradėdami naudotis "Medicaid", rūpestį galite sumažinti - Buvo pranešimų apie žmones, kurie slaugos namuose buvo sugriežtinti pagal Medicaid programą. Pavyzdžiui, jie gali būti perkelti iš privačios patalpos į pusiau privačią kambarį arba net į palatą.
• Medicaido paraiškos procesas yra žinomas ilgai - Prieš patvirtinant jūsų paraišką, galite būti įrenginyje keletą mėnesių. Ir jei tai neigia, turite didesnių problemų.
• Ribota medicininė priežiūra - Kadangi "Medicaid" neapima visų sveikatos draudimo polisų, pvz., Eksperimentinių terapijų ar gydymo būdų, kurie nėra būtini, gali būti sumažintas sveikatos priežiūros paslaugų lygis.

Medicaid tikrai yra pasirinkimas, jei turite mažai pinigų ar be pinigų. Bet jei turėsite investicijų ir kito turto, kurio ieškote, kad išlaikytumėte aukštas slaugos išlaidas, "Medicaid" jums nebus pasirinkta.

Medicare Slaugos namų išlaidų padengimas

"Medicare" teikia išlaidas slaugos išlaidoms padengti, tačiau tik labai ribotai.

Pvz., "Medicare" mokės tik 80 pirmųjų 100 dienų buvimo slaugos namuose ir tik iki tokio laipsnio, kad jis viršys 164,50 JAV dolerius per dieną (jūs turite sumokėti visą pirmųjų 20 dienų kainą). Po 100 dienų "Medicare" nebepalaikoma aprėpties.

Jie taip pat turi griežtus reikalavimus. Jūs galite ne tik patikrinti slaugos namuose, nes nebegalite rūpintis savimi. Prieš slaugos namuose turi būti ne mažiau kaip trys dienos buvimo nepaprastosios pagalbos tarnybos kambaryje, o perkėlimas į slaugos įstaigą turi būti laikomas medicininiu požiūriu būtinu, bet ne tik todėl, kad jūs nebegalėsite rūpintis savimi.

Kiek yra ilgalaikė priežiūra?

Tai milijono dolerių klausimas. "MetLife" 2009 m. Atliko apytikriai ilgalaikių priežiūros išlaidų tyrimą. Remiantis jų duomenimis, vidutinės metinės slaugos namuose išlaidos dabar yra $ 79 935 arba $ 219 per dieną. Tai yra 3,3% nuo 2008 m. Vidutinis slaugos namuose yra apie 2,5 metus, o tai reiškia, kad jums reikės maždaug 200 000 JAV dolerių, kad sumokėtumėte šiuos sąskaitas. Tai šiek tiek daugiau, nei jūsų DirecTV sąskaita, ar ne?

Ką daryti, jei turėtumėte sumokėti visą ilgalaikės priežiūros kainą kišenėje? Ar jūsų senatvės lizdas kiaušiniui atlaikys tokį didžiulį smūgį? Medicaid gali padėti, bet tai tik tada, kai viskas išeikvojama. Aiškus sprendimas yra ilgalaikės priežiūros draudimas.

Kiek brangi yra ilgalaikė priežiūra?

Kasmet tai paprastai kainuoja apie pigiai naudojamą automobilį. Remiantis "MetLife" apklausa: 2009 m. 52-erių metų federalinis darbuotojas galėjo sumokėti 1,524 USD per metus už LTC politiką, kurios nauda yra 200 USD per dieną trejus metus, o maksimali viso gyvenimo trukmės nauda - maždaug 200 000 USD.

Ar 1500 $ arba 1800 USD ar 2100 USD per metus (tiesiog išmesti keletą skaičių) brangiai kainuoja? Šios įmokos tikrai nebrangios, palyginti su įspūdingomis sąskaitomis, su kuriomis galite susidurti, jei LTC poreikis pateks į jūsų gyvenimą. Taip, yra tikimybė, kad jums niekada nereikės gauti LTC aprėpties. Tačiau su medicinos ir sveikatos priežiūros pažanga mes galime gyventi daug ilgiau, nei tikimės, prieš išvykdami iš šio pasaulio.

Jei kada nors turėjote patirties, kai mylimas žmogus reikalavo ilgalaikės priežiūros, kaina nėra problema. Mano klientas pasidalino savo istorija, kurioje ilgalaikės priežiūros draudimas išgelbėjo savo šeimą nuo finansinės ir emocinės sielvartos.

Vyresniojo įstatymo prokuroro nuomonė

Siūloma, kokio dydžio ilgalaikės priežiūros draudimas gali prireikti, yra sunkus, nes čia yra daugybė veiksnių. Labai daug priklauso nuo valstybės, kurioje gyvenate. Kiti veiksniai - tai dabartinė sveikatos būklė, šeimos medicinos istorija ir kiek investicinio turto turite. Be to, yra kitų kintamųjų apsvarstyti. Yra keturi pagrindiniai kintamieji, kuriuos reikia atsižvelgti kuriant ilgalaikės priežiūros draudimo polisą:

• dienos naudos suma
• išmokų laikotarpis
• eliminavimo laikotarpis
• infliacijos apsauga

Aš nusprendžiau kreiptis į S.I. Elderio įstatymo Tiffanny Sievers patarimą, kuris konsultuoja savo klientus vyresnio amžiaus klausimais. Štai ką Tiffanny turėjo pasakyti:

Paprastai manau, kad žmonės gauna mažiausiai 5 metų mokėjimą, nes perkėlimų atgalinis laikotarpis pereina į 5 metus. Nors dabar jau tris metus, jis bus perkelti į 5 metus, labai greitai, Ilinojaus valstijoje.

Kaip daug kasdienio naudos jūs rekomenduojate ilgalaikės priežiūros draudimo polisai?

Pietų Ilinojaus slaugos namuose išlaidos svyruoja nuo $ 90 per dieną iki $ 180 per dieną. Todėl norėčiau pasakyti, kad dienos nauda turėtų būti ne mažesnė kaip 100 JAV dolerių per dieną ir tikriausiai geresnė kažkur apie 120 JAV dolerių per dieną.

Kiek laiko reikia pašalinti?

Norėčiau pasakyti 90-100 dienų pašalinimo laikotarpį. Tai yra todėl, kad "Medicare" paprastai mokės už pirmąsias 100 dienų ir norite, kad jūsų ilgalaikės priežiūros draudimas pradėtų veikti iškart po Medicare pabaiga.

Kokią sumą iš viso mokėti reikia apsvarstyti perkant ilgalaikį sveikatos draudimą?

Žinoma, geriausias planas neturėtų jokių apribojimų, bet kažkas pagrįstas būtų nuo 200 000 iki 250 000 dolerių maksimalaus išmokėjimo. Panašiai kaip tam tikrą anuitetą, geriausia būtų užtikrinti, kad planas kasmet mokėtų didžiausią kasdienę naudą 5 metams.

Daugeliu atvejų, jei turite tinkamą ilgalaikės priežiūros draudimo polisą, jums nereikės nerimauti dėl viso jūsų turto praradimo gyvenimo pagalbai ir slaugos namuose. Rekomenduoju visiems savo klientams, kurie yra jaunesni nei 70 metų, jie bent jau bando gauti tam tikrą aprėptį. Jūs turite didesnę tikimybę tapti neįgaliu, nei iš tikrųjų miršta.

Kaip matote, yra daugybė svarstymų, susijusių su ilgalaikės priežiūros draudimo sutarties pirkimu. Dėkojame Tiffanny už dalijimąsi savo patirtimi!

Ilgalaikės draudimo koticijos

Ilgalaikės priežiūros draudimas yra prieinamas daugelyje geriausių draudimo bendrovių, siūlančių gyvybės draudimą. Taigi aš pradėjau su populiariausi tarp gerai žinomų teikėjų.

Nors "MetLife" apklausoje pateikta keletas gerų bendrų informacijos apie faktines ilgalaikės priežiūros draudimo išlaidas, nusprendžiau kreiptis į vieną iš pirmaujančių teikėjų ir paprašyti faktinės kainos pasiūlymo dėl ilgalaikės priežiūros draudimo poliso. Ilgalaikės draudimo kainos citatos, kurias prašiau, buvo atitinkamai 50, 55 ir 60 metų amžiaus vaikai, visi manantys, kad jie turi puikią sveikatą ir nesuteikia jokios naudos sutuoktiniui. Kaip nurodyta toliau pateiktoje diagramoje, trys konstantos yra dienos naudos suma, išmokų laikotarpis, pašalinimo laikotarpis ir politikos riba. Pažiūrėkime, kokie rezultatai rodomi:

Amžius	50 metų	55 metai	60 metų
Rizikos klasė	Pasirinkite	Pasirinkite	Pasirinkite
LTC išmokų suma	100 USD kasdien	100 USD kasdien	100 USD kasdien
Išmokų laikotarpis	3 metai	3 metai	3 metai
Politikos riba	$109,500	$109,500	$109,500
Eliminacijos laikotarpis	90 dienų	90 dienų	90 dienų
Infliacijos galimybė	5% junginys	5% junginys	5% junginys
Viešnagės namuose nauda	$3,000	$3,000	$3,000
Bendra metinė premija	$1,078.65	$1,198.50	$1,462.17

Ilgalaikio draudimo kolektyvo pavyzdys, skirtas 50 metų amžiaus vaikams iki 60 metų amžiaus.

Ilgalaikio draudimo citatos išvados

Remiantis išvadomis galima gauti įdomią informaciją. Pirma, bendra metinės priemokos kaina padidėja 11%, laukdama 55 metų, o ne 50. Antra, procentinis padidėjimas nuo 55 iki 60 yra 22%. Trečia, atidėjus nuo 50 iki 60 metų, priemoka yra 35,6%. Daugelis kūdikių bumo žaidėjų visada suvokia, kokį potencialų priemokų padidėjimą laukia, tai turėtų suteikti įžvalgos.

Atsakomybės apribojimas: Jūs neturėtumėte remtis šiais skaičiais kaip tikru ilgalaikės priežiūros draudimo įmokų atstovu. Tai tiesiog turi būti naudojamas kaip pavyzdys, todėl turėtumėte pasikonsultuoti su kvalifikuotu licencijuotu specialistu, kad pateiktumėte tikslų pasiūlymą, pagrįstą jūsų situacija.