Investuoti

GFC 078: ką turėtumėte daryti su vienkartine pensija iš buvusio darbdavio?

GFC 078: ką turėtumėte daryti su vienkartine pensija iš buvusio darbdavio?
http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_078__Pension_Decision_.mp3

Pastaraisiais metais tradiciniai apibrėžti išmokų pensijų planai tapo gana reti, tačiau vis tiek jų vis dar yra daugybė žmonių. Jie gali būti šiek tiek sudėtingesni, kai išeinate iš darbdavio, kur jūs turite planą. Darbdaviai dažnai skiria išvykstantiems darbuotojams keletą galimybių, įskaitant vienkartinį paskirstymą.

Neseniai gavau klausimą šia tema, ir tai yra geras atspirties taškas pradėti diskusiją:

"Mano buvęs darbdavys suteikia man galimybę gauti vienkartinę išmoką už mano pensiją. Man reikia patarimo, į kokią sąskaitą uždirbti pinigų mano išėjimo į pensiją metu. Aš šiuo metu dirbu ir mano darbdavys turi 401 (k) planą išeiti į pensiją. Man reikia patarimo, kaip perkelti šią vienkartinę išmoką. "

Aš darau prielaidą, kad rašytojas yra virš 59 metų amžiaus 1/2, tačiau pateikta informacija taip pat bus taikoma, jei esate jaunesnis.

Viena pensija - tačiau daug galimybių

Paprastai, kai išeinate iš darbdavio, kuris siūlo tradicinį pensijų planą, jums suteikiama keletas būdų, kaip elgtis su įplaukomis:

  1. Palikite lėšas pensijų programoje ir pradėkite gauti išmokas išėjus į pensiją
  2. Visiškai paskirstykite ir perkelkite į naują darbdavių planą
  3. Visiškai paskirstykite ir perkelkite į IRA
  4. Visiškai paskirstykite ir naudokite pinigus esamiems poreikiams
  5. Nustatykite "iš esmės lygių mokėjimų seriją", prasidedančią iš karto

# 1 savaime suprantama. Jūs paliekate pinigus pensijų programoje, o kai pasieksite pensinį amžių, pradėsite mokėti kas mėnesį. Šios galimybės pritraukimas yra tas, kad jūs nieko nereikia daryti. Bet tai nereiškia, kad tai ir geriausias pasirinkimas.

Tradicinių pensijų problema yra ta, kad jūs niekada nežinote, kas su jais vyksta. Pavyzdžiui, jūs nežinote, į ką jie investuojami arba kokia yra grąža. Jūs einate su prielaida, kad jūsų buvęs darbdavys turi viską kontroliuoti, ir viskas gerai.

Jei jums nepatinka šis rezultatas, vis tiek turite dar keturias parinktis, kurios susideda iš dviejų pagrindinių kategorijų.

Vienkartinė išmoka ir visos išmokos

2, 3 ir 4 parinktose kalbama apie vienkartinės išmokos skirstymą iš plano, tačiau kiekviena iš jų lemia kitokį rezultatą. # 5 reikalaujama nustatyti visą išmoką.

Pabandykite išsiaiškinti, kuris iš dviejų - vienkartinė išmoka arba mokėjimas už gyvenimą - bus geriausias pasirinkimas jums ir jūsų asmeninei situacijai.

Vienkartinis paskirstymas yra patraukli galimybė; Galų gale, jis suteikia jums galimybę kontroliuoti, kas gali būti didelė pinigų suma.

Tačiau prieš pradėdamas ieškoti akivaizdaus pasirinkimo, jūs turite rimtai apsvarstyti savo asmeninę padėtį ir savo sugebėjimą valdyti didelę vienkartinę pinigų sumą. Galų gale jūs galite nuspręsti, kad geresnio pasirinkimo galimybė yra gyvybės išmokėjimo nustatymas.

Pažvelkime į privalumus ir trūkumus tiek vienodo dydžio paskirstymo (mes svarstysime tris variantus, kurie yra vėliau) ir visą išmoką.

Vienkartinės sumos privalumai ir trūkumai

Vienkartinės išmokos paskirstymo privalumai:

Užtikrinsite geresnę pinigų grąžą negu jūsų pensija. Jei į savo senąjį darbdavių pensijų planą visiškai paskirstysite pinigus, galėsite jį investuoti naudodamiesi savarankiškai pasirinktomis galimybėmis. Tai suteiks galimybę gauti didesnę jūsų pensijų grąžos normą, vėliau suteiks dar didesnę lizdą.

Tai gali būti dar svarbiau, jei jūs pradedate mokėti vienkartinę išmoką anksčiau, pvz., Kai dar turite 20 ar 30 metų, kol išeinate į pensiją. Per tą laiko tarpą, jūs galite padidinti pinigus iki trijų, keturių ar penkių kartų vertės paskirstymo metu.

Didesnė investicijų įvairovė. Jei jau turite kitų investicijų, tokių kaip IRA ir reguliariai apmokestinamų sąskaitų, iš vienkartinės išmokos iš jūsų pensijos galite suteikti galimybę paskirstyti investicinę veiklą į įvairias sąskaitas ir skirtingas turto klases.

Pavyzdžiui, nors dauguma jūsų IRA pinigų gali būti investuota į augimo atsargas, o jūsų apmokestinamos investicijos į mažai investuojančias palūkanas uždirbančias investicijas (likvidumui), jūs galite nuspręsti paimti pensijų pinigus ir investuoti į kitų tipų turtą kaip nekilnojamojo turto investicijų tikisi ir didelės pajamos iš dividendų atsargų. Diversifikacija gali apsaugoti jūsų bendrą investicijų vertę iš įvairių tipų rinkos sąlygų.

Roto IRA konversija. Paskirstymai iš tradicinių pensijų planų atitinka Roth IRA konversijas. Galite pervesti pensijų pinigus į "Roth IRA" ir mokėti paprastą pelno mokestį nuo apyvartos sumos ir sukurti nemokamas pajamas išėjus į pensiją.

"Roth IRA" leidžia nemokamai atleisti ir nuo įmokų (ir sumų, išreikštų perskaičiavimo kursų), ir nuo jų gautų investicijų pajamų, neapmokestinamų mokesčių, jei jūs planuojate bent penkerius metus, ir yra bent 59 1/2 metų amžiaus. Tai gali suteikti pajamų mokesčio įvairinimo pensijų metu rūšį, kurią jūs negalėjote gauti iš pensijos.

Galite naudoti pinigus už svarbų dabartinį poreikį. Gyvenimas yra būdas mums mesti aplinkybes, kurios gali sutrikdyti mūsų geriausius planus ir sukelti staigių poreikių daug papildomų pinigų.Nors pinigų iš pensijų plano paėmimas niekada nėra ideali idėja (dėl pajamų mokesčio pasekmių) yra situacijų, kai tai gali prireikti.

Pavyzdžiui, jūs ar jūsų šeima gali susidurti su neatidėliotina medicinos padėtimi. Net jei turite tinkamą sveikatos draudimą, vis tiek galite susidurti su išskaitymais ir neatlygintomis procedūromis ir gydymo būdais, kurie gali kainuoti dešimtis tūkstančių dolerių. Medicinos išlaidų atskaita, kurią galite panaudoti savo pajamų mokesčio deklaracijoje, gali net kompensuoti dalį arba visą pensijų paskirstymo mokesčio įsipareigojimą.

Vienos sumos paskirstymo trūkumai:

Jūs galėtumėte pabūti pinigus. Deja, nėra daugiau mandagus būdų tai įgyvendinti. Aš netgi tai mačiau. Pavyzdžiui, turėjau klientą, kuris norėjo įsigyti visiškai naują pilno dydžio sunkvežimį su savo pensijų apyvarta. Tai buvo 70 000 dolerių sunkvežimis, o tai buvo prieš mokesčius! Tai gana rimtas pinigų kiekis, ypač kai manote, kad tai buvo pinigai, skirti išeiti į pensiją.

Kartais tu turi apsaugoti savo pinigus nuo savęs! Jei trūksta savikontrolės, siekiant išlaikyti pensijų pinigus pagal numatytą paskirtį, tikriausiai nenorite skirti vienkartinės išmokos. Niekada nereikia praleisti ilgalaikių pinigų trumpalaikėms lengvatoms.

Galite sukurti mokesčių mokestį. Žinoma, yra būdų, kaip apsisaugoti nuo vienkartinės išmokos mokėti pajamų mokestį. Tačiau jei jūs paimsite pinigus ir naudosite juos einamosioms išlaidoms, visam platinimui bus taikomas paprastas pelno mokestis.

Ir tai dar ne viskas. Jei paskirstymas vyksta iki 59 metų amžiaus 1/2, visai sumai taip pat taikoma IRS 10% išankstinio nutraukimo bausmė. Jei jau esate aukšto mokesčio kategorijoje (nepamirškite įtraukti valstybės pajamų mokesčio tarifo), galite sumokėti 50% ar daugiau mokesčių. Ir jei jūs nežinote, kad nors jūs išleidžiate pinigus, jūs galite nežinodami sukurti finansinę katastrofą sau.

Galite nepakankamai įvertinti papildomų pajamų poreikį. Kartais skubėdami gauti didelę pinigų sumą, lengva pamiršti apie pajamų poreikį. Pvz., Jei paskirstysite ir naudosite, kad sumokėtumėte einamąsias išlaidas, kas įvyks per kelerius metus, kai visi pinigai bus išeiti?

Prieš pradėdami mokėti vienkartines pensijų sumas, pirmiausia įvertinkite pajamas, kurias jūs ir jūsų sutuoktinis jau turite, šaltinių ir stabilumo. Tai apima užimtumo pajamas, socialinę apsaugą, investicijų pajamas ir kitas pensinio amžiaus pajamas. Jei neturite pakankamai pajamų iš šių šaltinių, galbūt norėsite naudoti pensijų paskirstymą, kad sukurtumėte dar vieną pajamų.

Negalėjimas sėkmingai investuoti pinigus į savo. Ne visi yra patyrę investuojant pinigus. Jei nesate, tai yra didelė rizika, kad jūs taip pat nepadėsite valdyti pinigus, kaip bus pensijų valdytojas. Dar blogiau, yra didelis potencialas prarasti pinigus investuoti.

Kito turto trūkumas. Sprendimas skirti vienkartinę sumą turėtų būti apsvarstytas atsižvelgiant į kitą jūsų turtą. Pvz., Jei turite kitų išėjimo į pensiją sąskaitas ir (arba) apmokestinamąsias sąskaitas, kurios turi didelę pinigų sumą, jums bus lengviau priimti vienkartinę sumą iš jūsų pensijos.

Visą darbo užmokesčio privalumai ir trūkumai

Išlaikymo išmokų pranašumai:

Užtikrinti sau garantuotas pajamas. Gyvybės išmokėjimo nustatymas gali suteikti jums fiksuotą pajamų lygį likusiam jūsų gyvenimui. Tai gali būti svarbus priedas išėjimo į pensiją metu, tačiau jis taip pat gali suteikti būtinų papildomų pajamų per metus iki išėjimo į pensiją, kai jums gali būti nepilnametis arba netgi neįgalus.

Pajamų diversifikavimas. Nesvarbu, ar išmoka visą gyvenimą prasideda, kai esate pensininkas ar dar dirba, tai bus papildomas pajamų šaltinis. Tai suteiks jums didelę pajamų diversifikavimo priemonę. Tai reiškia, kad jūs daugiau nebepriklausysite nuo pajamų iš darbo ar socialinės apsaugos.

O jei esate išėjęs į pensiją, tai gali padėti išvengti paskirstymo iš kitų pensijų kaupimo. Tai reiškia, kad šie planai, kaip antai IRA, gali ir toliau augti, kad vėliau būtų galima panaudoti jūsų gyvenime. Tai suteiks jums gerą strategiją, kad neleistų išgyventi savo pinigų.

Negalima prarasti pinigų investuoti. Kadangi tradiciniai pensijų planai yra apibrėžtų išmokų planai, jūs gausite nustatytas mėnesines pajamas iš plano. Tai reiškia, kad jums nereikės nerimauti dėl sąskaitos finansavimo ar investicijų našumo. Jūs gausite savo mėnesinį mokėjimą nepriklausomai nuo to, kas atsitiks.

Tai taip pat yra kažkas, susijęs su piniginėmis lėšomis, nes taip taip pat bus išvengta galimybės anksčiau gauti pinigus. Tai padės užtikrinti, kad pinigai bus likusiam jūsų gyvenimui, ir jie nebus neišspręstos nei dėl kritinės situacijos, nei dėl klaidos ar teisingumo.

Neigiami nuostoliai dėl gyvybės išmokėjimo:

Pajamos gali būti labai mažos. Kadangi išankstinis išmokėjimas iš pensijų plano grindžiamas likusia jūsų gyvenimo trukme, mėnesiniai mokėjimai gali būti daug mažesni nei tikitės. Pvz., Jei planas yra 100 000 USD, o jūsų gyvenimo trukmė yra 25 metai, mėnesinis mokėjimas gali būti tik maždaug 300 arba 400 USD per mėnesį. Tai kuklus automobilių mokėjimas, o ne daugybe kitų.

Padėtis yra dar ekstremalesnė, jei jūs sukursite visą gyvenimą išmoką anksčiau gyvenime, pavyzdžiui, 50 metų ar 55 metų amžiaus. Remdamasis 35 metų gyvenimo trukme, jūsų mėnesinė išmoka gali būti tik maždaug 200 JAV dolerių per mėnesį. Tai gali padėti šiek tiek mažai, tačiau tai vargu ar pakeis gyvenimą.

Nėra galimybės augti pinigus. Kai nustatysite visą išmokos išmokėjimo tvarką, finansiniai plano parametrai yra gana daug. Jūs neturėsite galimybių investuoti ir augti lėšas, kad turėsite didesnį portfelį ir didesnes pajamas išėjus į pensiją.

Tai dar svarbiau, nes dėl išėjimo į pensiją turite atsižvelgti į infliaciją. Mokestis už 300 USD per mėnesį, kurį gausite pagal išmokėjimo susitarimą, bus dar mažesnis per dešimt, 20 ar 30 metų. Tai fiksuoto mėnesinio mokėjimo trūkumas.

Negalima prieiti prie pinigų svarbiems dabartiniams poreikiams. Jei tam tikru momentu savo gyvenimo laikotarpiu jums reikia papildomų pinigų, kad padengtumėte nelaimingų atsitikimų išlaidas, jūs negalėsite susipažinti su pinigais savo pensijų kaupimo sistemoje pagal visą išmokos sutartį.

Tai bus ypač apgailėtinas atvejis, kai pensijų plano lėšos sudaro daugumą jūsų turimų pinigų. Pajamos bus likusioje jūsų gyvenimo dalyje, tačiau jūs negalėsite paliesti pagrindinio jūsų pinigų balanso.

Vienkartinės sumos parinktys

Jei nuspręsite iš vienos išmokos paskirstyti pensiją, turite bent tris variantus:

Visiškai paskirstykite ir perkelkite į naują darbdavių planą Rašytojas minima, kad jis yra su nauju darbdaviu, ir ten yra 401 (k) planas. Jis gali grąžinti savo pensijų planą į 401 (k) planą, jei jo naujas darbdavys tai leidžia. Perviršiui nebus jokių mokesčių pasekmių, o pensijų pinigai išliks numatyto išėjimo į pensiją tikslu.

Visiškai paskirstykite ir perkelkite į IRA. Tarkime, kad nėra naujo darbdavio plano perkelti pensiją. Jūs vis dar galite perkelti pinigus į IRA sąskaitą. Kaip jau aptariau anksčiau, taip pat galite atlikti "Roth IRA" konvertavimą, kuris nustatys pinigus, kad išėję į pensiją nemokėtų pajamų.

Visiškai paskirstykite ir naudokite pinigus esamiems poreikiams. Tai turėtų būti svarstoma tik tuo atveju, jei turite didelę avariją, kad jums reikia pinigų ir neturite kitų grynųjų pinigų šaltinių. Vis dėlto tikriausiai turėsite tam tikrą mokestį, ir net gali būti taikoma 10 proc. Išankstinio nutraukimo bausmė.

Visą gyvenimo trukmės išmokėjimo parinktys

Rašytojas nenurodė jo amžiaus, tačiau, jei jam pasibaigus pensinio amžiaus, nurodyto jo buvusio darbdavio pensijų plane, jis gali tiesiog pradėti mokėti mėnesines pensijų išmokas.

Jei jis nepasiekė pensinio amžiaus, jis gali nustatyti tai, kas yra žinoma kaip "Iš esmės lygių išmokų serija", kuris pradės nedelsdamas jam mokėti mėnesines pajamas ir visą likusį jo gyvenimą.

Techniškai kalbant, tai vadinama 72 (t) platinimu. Iš esmės tai, ką jis daro, yra galimybė kasmet skirstyti pensijų planą, atsižvelgiant į jūsų gyvenimo trukmę. Pavyzdžiui, jei jums 50 metų ir jūsų gyvenimo trukmė yra 85 metų, pensija gali būti mokama per 35 metus.

Paskirstymo metu bus paprastas pajamų mokestis, bet ne išankstinė sutarties atsisakymo bausmė. Tai yra būdas, leidžiantis nedelsiant gauti pensijų pinigus be bausmės.

Bet kuri galimybė turėtų būti išsamaus finansinio plano dalis

Nesvarbu, ar pasirinktumėte vienkartinį paskirstymą, ar nustatėte visą išmokos išmokėjimo tvarką, jis turėtų būti nustatytas kaip bendras finansinio plano dalis.

Kada jūs svarstysite, kokią kryptį imtis, turite įvertinti kitus finansinius jūsų gyvenimo aspektus, įskaitant savo pajamas, santaupas ir investicijas, skolos lygį, savo pajamas - tiek sumą, tiek patikimumą, taip pat jūsų sugebėjimą sutaupyti ir investuoti pinigus.

Jei dar neturite kokio nors išsamaus finansinio plano, prašom pažvelgti į Finansinio sėkmės planą, kuriame bus nurodyta, kaip planą sukurti ir išlaikyti.

Bet koks didelis finansinis sandoris, įskaitant ir ypač pensijų plano išdėstymą, visada turi būti vertinamas atsižvelgiant į visą jūsų finansinę nuotrauką ir ateities planus. Tik tuomet jūs tikrai galite žinoti, ar tai bus naudinga jums arba sumokėti vienkartinę sumą, ar nustatyti gyvybės išmokas.

Ir jei vis dar nesate tikras, tai laikas pasikalbėti su finansų planuotoju.

Rašyti Komentarą