Nekilnojamasis Turtas

Kuo yra hipotekos taškai (ir ar juos reikia pirkti)?

Kuo yra hipotekos taškai (ir ar juos reikia pirkti)?

Galbūt jūs girdėjote, kaip hipoteka ateina su "taškai"- mandagus sinonimas mokesčiai arba įmokos - jūsų skolintojo mokesčiai už paskolos atsiradimą ar refinansavimą.

Garsas pažįstamas

Kodėl tu nori taškų? Na, kai perkate vieną ar du taškus kartu su hipoteka, jūs gaunate mažesnę palūkanų normą ir mažesnes mėnesines išmokas.

Užmokestis $ 3000 už tašką dabar, ir jūs galite sutaupyti daug ir daugiau paskolos metu.

Taigi, ar ne? Na ... pasikalbėkime apie tai.

Ar hipotekos balai yra beprasmiška?

Matematika taškų yra paprasta: vienas taškas lygus 1% paskolos sumos, du taškai yra lygūs 2% ir pan.

Nors matematika yra lengva, tikroji taško vertė ne visada yra taip paprasta.

Bet gali atrodyti beprasmiškas.

Problema yra tokia: taškai nejudina, kai jūs darote.

Kas šiandien gyvena viename namuose 30 metų?

Jei turite 30 metų paskolą ir parduodate savo namus, perkeliate po penkerių metų nuo jūsų prarasti taškus ir nauda su jais. Tas pats pasakytina ir apie refinansavimą.

Taip pat yra palūkanų normos aspektas.

Tarkime, kad įsigyjate du taškus su 6% palūkanų, kai gaunate hipoteką. Ką daryti, jei po dvejų metų palūkanų normos sumažės iki 4%? Atsiprasau, kad pirkote.

Galimybių gauti taškų tipai

Yra trijų tipų hipotekos taškai, su kuriais galite susidurti:

  • Nuolaida Taškai (ką mes ketiname sutelkti)
  • Kilmė Taškai
  • Neigiamas Taškai

Didžioji mūsų diskusijų dalis sieks atkreipti dėmesį į nuolaidų taškų pranašumus ir trūkumus. Tai yra taškai, kurie mažina jūsų palūkanų normą.

Prieš perkeldami nuolaidų taškus, aš greitai išsiaiškinsiu išsiuntimo taškus, kad padėtų jums suprasti skirtumą.

Jie iš esmės yra mokesčiai, kuriuos turite sumokėti anksčiau draudimo bendrovė suteiks jums hipoteką. Jie iš esmės yra gražus būdas sakyti "mokestis".

Jei reikia nusipirkti taškų (ar jie sukčiai)?

Kai jūs einate per hipotekos paraiškų teikimo procesą, yra keletas veiksnių, kuriuos reikia apsvarstyti. Tai gali būti painus procesas.

Bandydami nuspręsti, ar turėtumėte nusipirkti hipotekos taškų, yra paprasta lygtis, kurią turėtumėte daryti. Jums reikia apskaičiuoti, kiek ilgai tau reikės išeiti.

Nesijaudinkite, matematika yra paprasta.

Paimkite taškų sumą ir paskirstykite skaičių, kiek sutaupysite kiekvieną mėnesį. Kiek jūs gaunate, kiek mėnesių tai užtruks, kad tau pavyks.

Jei norite, kad tie taškai būtų verti, jums reikės būti jūsų namuose praeities taško. Jei nenorite, kad ilgai būsi savo namuose, tuomet perkate taškus pinigų švaistymas.

Vidutinis namų savininkas lieka savo namuose devynerius metus. Palyginti su 2008 m., Tai yra nuo šešerių metų.

Tai, ką man sako, yra daugumai žmonių, taškai tikriausiai nebus verta išankstinių sąnaudų, bet kiekviena situacija yra kitokia. Atlikite šiuos greitus skaičiavimus ir galite nuspręsti, ar verta pirkti tašką.

Ar hipotekos taškai yra atskaitomi?

Kartais.

Paprastai taškai amortizuojami per visą jūsų hipotekos trukmę - tai yra mokama dalimis per visą paskolos laikotarpį. Tačiau galbūt galėsite atskaityti šių taškų kainą mokesčių metu.

Jei paskolą išpirkėte išpirkdami arba perpardavote savo pagrindinę gyvenamąją vietą, galėtumėte gauti išskaitymą mokesčių metais, kuriais gavote paskolą, jei jūsų paskola atitinka tam tikras sąlygas.

IRS turi 9 balų testą, pagrindiniai dalykai yra šie:

  1. Taškai turi būti a pagrindinės sumos procentas aiškiai apibrėžta atsiskaitymo ataskaitoje
  2. Taškai negali būti sumokėta vietoj atskirai nurodytų sumų kitur atsiskaitymo ataskaitoje
  3. Pirkėjo pateiktos lėšos + pardavėjo sumokėtos sumos turi būti lygus arba didesnis už apmokėtus taškus
  4. Mokesčiai negali būti mokami pernelyg didelis, ir
  5. Taškų apmokestinimas turi būti "nustatyta verslo praktika"Už tokią hipoteką. Jei perkate namus ir pardavėjas sumoka bet kokius taškus, galite atskaityti tuos taškus.

Jei esate refinansavimo, nėra greito mokesčio pertraukos.

Taškai turi būti amortizuojami, nebent jūs naudojate dalį paskolos namų tobulinimui. Tada dalinis atskaitymas yra leistinas.

Galiausiai, neigiami taškai

Mažiau žinomas taškas yra neigiami taškai. Šie punktai yra "skolintojo kreditai, "Ir jie iš tikrųjų sukelia jūsų palūkanų normos eiti. Atrodo, kaip keista, ar ne?

Jei naudojate neigiamus taškus, už uždarymo išlaidas nemokate už kišenę. Vietoj to, kad sumokėsite savo uždarymo išlaidas, gaunate didesnę palūkanų normą, uždarymo išlaidos bus sumokėtos didesniais mėnesiniais mokėjimais.

Kaip ir hipotekos taškuose, jūs turėtumėte nuspręsti, kiek laiko jūs ketinate gyventi namuose. Jei žaidžiate apie 20 metų, šie taškai bus pinigų švaistymas.

Jie veikia kaip atvirkštinė.

Jei norite gauti daugiau informacijos apie hipotekas ir finansinius klausimus, susijusius su jais, šiandien pasitarkite su kvalifikuotu hipotekos specialistu.

Rašyti Komentarą