5 būdai, kaip gauti hipoteką be privačios hipotekos draudimo (PMI)

Venkite PMI

Kai mes buvome procese kurti savo svajonių namus, mes labai tikimės, kad eisime per biudžetą.

Žinant tai mes bandėme sumažinti išlaidas tiek, kiek galėtume. Vieni iš sąnaudų, kuriuos mes žinojome, kad mes turime visiškai vengti, buvo PMI (privataus hipotekos draudimas).

Neseniai turėjau skaitytojo klausimą, susijusį su PMI:

Joe A. nori žinoti:

Aš turėjau savo hipoteką 2 metus ir noriu atsikratyti mano PMI. Skolininkas man pasakė, kad turiu gauti namų įvertinimą, kad įrodytų, jog turiu ne mažiau kaip 80% nuosavybės.

Na, aš įvertinu ir paskolą sumokėjau iki 80% mano namų vertės. Bet paskolos davėjas atsiuntė man laišką, kuriame sakė, kad man reikia 75% vertės paskolos vertės!

Dabar man rūpi, kad aš moku paskolą iki 75%, bet jie turės dar vieną pasiteisinimą, kad nebūtų pašalinta mano PMI. Ką turėčiau daryti?

Prieš sakydamas geriausius būdus, kaip atsikratyti PMI, paimkime žingsnį atgal ir įsitikinkite, kad žinote, kas tai yra.

Kas yra privataus hipotekos draudimas (PMI)?

Privataus hipotekos draudimas arba PMI yra produktas, kuris apsaugo skolintoją, jei jūs nesilaikote būsto paskolos, ir jie priversti riboti. Tai tiesiog piktnaudžiavimo sąnaudos, nes kiekvienu mėnesiu jums tereikia mokėti už savo artimojo sveikatos draudimą, tai jums nereikia mažiausiai.

Nepaisant to, skolintojai paprastai reikalauja, kad jūs mokėtumėte PMI, kai skolinsite daugiau nei 80% namų kainos. Kitaip tariant, jei jūsų pradinis įmoka yra mažesnė nei 20%, jie yra labiau rizikingi ir reikalauja padėti jiems sumažinti šią riziką.

Mokestis už PMI leidžia jums gauti hipoteką, kai negalite sugriauti 20%, bet tai taip pat yra papildoma mėnesio sąskaita. Štai kodėl Joe ir daugelis namų savininkų yra niežulys, kad atsikratytų mėnesinių PMI mokėjimų, kad jie galėtų patys užsidirbti daugiau pinigų.

Kiek privataus būsto draudimas (PMI) kainuoja?

PMI kaina skiriasi priklausomai nuo įvairių veiksnių, tokių kaip hipotekos suma ir terminas. Tačiau tai gali būti 0,5% iki 1,5% nuo hipotekos sumos per metus. Pavyzdžiui, jei turite 150 000 USD hipoteką, jūsų PMI priemoka gali kainuoti apie 65 USD per mėnesį.

Galite patikrinti savo kasmetinę hipotekos depozitinę sąskaitos išrašą arba kreipkitės į skolintoją, kad sužinotumėte, kiek jūs mokate už PMI.

5 būdai, kaip atsikratyti privataus hipotekos draudimo (PMI)

Yra 5 būdai, kaip išvengti arba atsikratyti PMI:

• Padarykite 20% pradinį mokestį: Geriausias būdas įsitikinti, kad niekada nereikės mokėti PMI, yra tai, kad visiškai išvengtumėte jo, sumokėję bent 20% savo namų. Tai reiškia, kad, kol jūs ir toliau kaupsite, turėsite atidėti pirkimą namuose.

• Automatinis atšaukimas atsižvelgiant į pradinę pirkimo kainą jūsų namuose: Už įprastą hipoteką, kurį gavote 1999 m. Liepos 29 d. Arba po jo, jūsų PMI turi būti automatiškai atšauktas, kai jūsų namuose yra 22% nuosavo kapitalo. Kai jūs sumokėjote savo hipotekos balansą iki 78% pradinės vertės Jūsų nuosavybė, federalinė teisė reikalauja, kad skolintojas atšauktų savo PMI. Tačiau ši taisyklė taikoma tik tuo atveju, jei jūsų hipotekos mokėjimai buvo galioję per visus metus arba jie praėjo ne daugiau kaip 60 dienų per pastaruosius 2 metus, o jūs neturite teisių į nuosavybę. Be to, skolintojas gali reikalauti įrodymų, kad jūsų namuose vertė nesumažėjo žemiau pradinės vertės. Jie taip pat gali reikalauti, kad jūs neturite antros hipotekos ar namų kredito kredito linijos.

  Jei iki 1999 m. Liepos 29 d. Pasirašėte hipoteką, jums reikia kreiptis į savo skolintoją ir paprašyti pašalinti PMI, kai pasieksite 20% nuosavybės vertę. Skirtingose ​​valstybėse gali būti įstatymų, kurie turi įtakos PMI panaikinimui dėl vyresnio amžiaus hipotekos, todėl kreipkitės į savo skolintoją, kad gautumėte daugiau informacijos.

• Prašykite atšaukimo pagal pradinę pirkimo kainą namuose: Jei sumokėjote savo būsto balansą iki 80% ar mažesnės už pradinę kainą arba įvertintą vertę pardavimo metu, atsižvelgiant į tai, kas yra mažesnė, galite pareikalauti, kad jūsų skolintojas pašalintų PMI. Šis prašymas nepadeda skolintojui jį pašalinti, bet yra reglamentuojama pagal federalinę ir valstybinę teisę. Vėlgi, jie gali reikalauti įrodymų, kad jūsų namų vertė nėra mažesnė už pradinę vertę.

• Prašykite atšaukimo pagal dabartinę jūsų namų vertę: Jei jūs apmokėsite savo hipoteką iki 75% ar mažiau savo dabartinės vertės (kaip nustato licencijuotas gyvenamasis vertintojas), galite paprašyti, kad jūsų skolintojas pašalintų PMI.

• Vidurio pabaigos nutraukimas: PMI turi būti atšauktas, kai jūsų hipoteka pasiekia termino vidurį. Pavyzdžiui, 30 metų paskola su 360 mėnesio mokėjimais, vidurio taškas yra tada, kai atliekate 180 mokėjimą. Ši atšaukimas galioja tik tada, kai jūsų hipotekos mokėjimai yra galiojantys.

Taigi, grįžęs prie Joo klausimo, aš spėju, kad paskolos davėjas pirmą kartą davė jam nurodymus pagal 3 numerį. Jie norėjo išsiaiškinti, ar Joe turėjo paskolą iki vertės mažiausiai 80% savo namų pradinės vertės.

Kadangi nekilnojamojo turto rinka per pastaruosius kelerius metus sumažėjo, tikėtina, kad Joe namų vertė sumažėjo, nes jis nusipirko prieš 2 metus. Tikėtina, kodėl paskolos davėjas jam pateikė naujus nurodymus pagal 4 numerį, reikalaujantį, kad paskolos likutis būtų 75% jo dabartinės vertės.

Jūs turite teises pagal namų savininkų apsaugos įstatymą

Būsto savininkui "Joe" taikomas 1998 m. Federalinių namų savininkų apsaugos įstatymas.Jei jis moka paskolą iki 75%, o jo skolintojas nesilaiko taisyklių, skirtų jo PMI panaikinimui, Joe gali pateikti skundą Federalinei prekybos komisijai (FTC) adresu ftc.gov.