Klauskite GFC 029: Ką daryti, kai gaunate pajamas iš namų pardavimo

Ką daryti su namo pardavimais gautais pinigais, kai jūs priėmėte sprendimą tam tikrą laiką pertraukai nuo namo nuosavybės?

Tai yra Klauskite GFC klausimas, kurį neseniai pateikė skaitytojas:

Aš esu 50 metų ir uždirbsiu savo namuose iki 2017 m. Sausio pabaigos su ~ 85 000 nuosavybės po pardavimo. Aš turiu dukrą, kuri yra Kolegijos antrosios pakopos studentai, mažiau nei 2 000 JAV dolerių kredito kortelių skoloje, bet studentų paskolos skolai 30 000 USD. Aš planuoju sumokėti grynaisiais pinigais ~ 20 000 JAV dolerių už naudojamą automobilį po pardavimo, uždirbsiu 20 000 JAV dolerių mano tikrinimui, nes galiu uždirbti 2 procentus palūkanų iki 20 000 JAV dolerių.

Bottom line yra, aš turėčiau apie 40.000 $ liko investuoti. Aš planuoju išsinuomoti maždaug metus po to, kai aš parduodu, nes nesu įsitikinęs, kur noriu gyventi. KLAUSIMAS: Ką turėčiau daryti su šia 40 000 USD? Aš turiu tik apie 18 000 JAV dolerių IRA ir galbūt apie 20 000 JAV dolerių mano 401 k.

Ačiū!

Karen C.

Karenas turi galvoti apie tai čia. Ji tiesiog uždarė ilgalaikių investicijų pardavimą - namą - ir dabar ji turi nuspręsti, kaip geriausiai investuoti pinigus.

Pabandykime padėti jai apsvarstyti galimybes ...

Kareno preliminarūs planai atrodyti tvirtai!

Karenas suteikia mums supratimą apie planus, kuriuos ji turi dėl kai kurių pajamų. Ji išvardija apie 2 000 JAV dolerių kreditinės kortelės skolą ir dar 30 000 JAV dolerių savo skolinimosi studento paskolai. Nors ji to tiksliai nesako, atrodo, kad ji ketina sumokėti šias skolas dalį pinigų iš namų.

Jei tai yra atvejis, tai, žinoma, dirba man. Skolos išieškojimas paprastai yra vienas iš geriausių būdų, kaip uždirbti pinigus. Tai ypač pasakytina apie studentų paskolos skolą. 30 000 JAV dolerių yra didelė skola, ir viena iš jų galbūt gali užkariauti daugelį metų. Dabar atėjo laikas padaryti šią skolą išeiti kartą ir visiems laikams.

Skolos panaikinimas sumažins jo pragyvenimo išlaidas ir suteiks jai daugiau pinigų savo biudžete, kad galėtumėte daryti viską, ką ji norėtų daryti. Galbūt kai kurie iš šio papildomo biudžeto kambario gali rasti papildomų taupymo būdų.

Jei taip atsitiks, Karen bus laimėjęs dvigubą laimėjimą - išsikraustydamas iš skolų ir sukurdamas priemones, kaip sutaupyti dar daugiau pinigų. Gerai, Karen!

Ji taip pat planuoja įsigyti naudoto automobilio už 20 000 dolerių. Man taip pat patinka ši strategija. Už 20 000 dolerių ji turėtų sugebėti gauti vėlyvą modelį, kuris buvo beveik taip pat geras kaip naujas, ir turėtų trukti ilgą laiką. Ir kadangi ji mokės pinigus už automobilį, tai dar viena didelė skola, su kuria ji neturės susidoroti.

Iš viso tai sudaro 52 000 USD. Karen sako, kad turės apie 40 000 JAV dolerių investuoti, o bendra pinigų suma bus 92 000 USD. Tai yra daugiau nei $ 7,000 daugiau kaip $ 85,000, kad ji sako, kad gaus neto pardavimą namuose, todėl galime manyti, kad ji jau turėjo pinigų prieš pardavimą.

Ji sako, kad uždirbs 20 000 JAV dolerių į tikrąją sąskaitą, uždirbančią 2 proc. (Gerą sandorį!), O kažkur dar 20 000 dolerių sėdi nepaskelbtoje vietoje.

Kaip trumpalaikė strategija, jūs darote puikiai Kareną. Bet pabandykime į tai, ką galėtume padaryti su likusiais 40 000 dolerių grynaisiais.

Ilgalaikių pinigų atitikimas naujiems ilgalaikiams tikslams

Prieš eidami toliau, manau, kad tai yra geras laikas kalbėti apie tai, kas įvyko, tik tam tikru požiūriu. Karen pardavė savo namus, ir, atsižvelgiant į tai, kad ji parduoda parduodamą 85 000 dolerių, galime manyti, kad ji gyveno namuose gana ilgą laiką.

Kalbama, kad Karenas tik likvidavo tai, kas atrodo, kad jos didžiausias turtas - jos namas. Ji turės būti labai atsargiai valdydama šias pajamas, nes jie iš tikrųjų yra "šeimos brangakmeniai".

Arba pakelkite kitą kelią jie yra pagrindinės savo gyvenimo dalies dalis.

Tai reiškia, kad jie turėtų būti investuojami į ilgalaikę didesnę naudą, nes tai yra ilgalaikių skolų išmokėjimas arba faktinės investicijos, kad likusieji pinigai ateityje ir toliau augtų.

Taigi galbūt turėtume pradėti nuo to, ką Karenas neturėtų daryk pinigų:

• Ji neturėtų smūgio ant naujo automobilio (aš iš tikrųjų tai matėme, tačiau aišku, kad tai nėra tai, ką ji daro konservatyviai pasirenkant pirkti naują / naudotą automobilį)
• Ji neturėtų išleisti keliauti po pasaulį ar net atostogauti
• Ji neturėtų atsisakyti pratęsimų
• Ji neturėtų pasinaudoti, kad galėtų laikinai išeiti į pensiją
• Ji neturėtų naudoti ją įspūdžius draugams

Karen nenurodo, kad ji daro kokį nors iš šių dalykų, bet ar jūs matote, kur einu su tuo? Mano atsakymas Karenui taip pat tinka visiems, kurie ateina į finansinę nelaimę.

Ilgalaikiai pinigai - kaip ir jūsų namo pardavimo pajamos - neturėtų būti trumpalaikiai malonumai. Ji turėtų būti išsaugota ir investuota taip, kad ji ir toliau teiktų apčiuopiamą naudą.

Dabar, kai mes tai pašalinome ...

Ar yra kitas Kareno ateities namas?

Kadangi dabar Kareno pinigai gaunami iš ankstesnės gyvenamosios vietos pardavimo, ji turi rimtai apsvarstyti, ar ji ketina investuoti į kitą namą. Tai galėtų būti logiškas dalykas, tačiau Karen taip pat nurodė, kad ketina išsinuomoti, nes ji nežinojo, kur ji nori gyventi. Tai gali būti žaidimų keitiklis!

Jei "Karen" laikosi likusių 40 000 JAV dolerių, nes ji bent jau praranda planus įsigyti kitą namą per metus ar panašiai, tada pinigai turėtų ir toliau sėdėti tiksliai, kur tai yra, banko sąskaitoje, uždirbančioje palūkanas. Ji negali pasinaudoti galimybe ją investuoti, nes, jei rinka atremtų prieš ją, ir ji praranda dalį savo pinigų, jai gali likti nepakakta, kad galėtų sumokėti įmokas kitame namuose.

Karen rodo, kad ji gyvena Niujorke, ir mes galime nemažai manyti, kad jeigu ji gyvens pigiai Niujorke ar aplinkiniuose priemiesčiuose, ji gali būti reikalaujama sumokėti 40 000 USD. Jei ji praranda bet kurį iš šių pinigų finansų rinkose, ji gali būti visiškai uždaryta iš būsto rinkos.

Taigi Karen turi daryti gilų mąstymą. Yra keletas įtikinamų priežasčių, kodėl ji gali nenorėti įsigyti kito namo. Ji turi užduoti sau šiuos klausimus:

• Ar prasminga pirkti kitą namą dabar, kai jos dukra yra kolegijoje? Karen nenurodo, ar ji susituokusi, ar su juo gyvenančiais kitais šeimos nariais. Bet jei ji dabar gyvena vieni, pirkti kitą namą gali būti neabejotinai būtina.
• Ar įmoka už 40 000 dolerių bus tokia, kokia ji nori? Vėlgi, mes kalbame apie Niujorko nekilnojamąjį turtą. Tačiau gali būti ir klausimų, susijusių su jos galimybe nusipirkti namuose, kuris yra artimas darbui, ar kitus aspektus, dėl kurių gali padidėti būsto kaina.
• Kaip stabilus yra Kareno darbas? Jei jis yra labai stabilus ir ypač jei jai reikalingas didelis pajamų mokesčio atskaitymas, perkant kitą namą gali būti daug finansinės prasmės.
• Kur ji tikisi išeiti į pensiją? Karen nurodo, kad ji nežino, kur ji nori gyventi, bet ar tai yra atleidimas iš darbo? Ir jei taip, kaip greitai ji tikisi išeiti į pensiją?

Ką mes iš tikrųjų klausia, yra tai, kaip tikėtina, kad Karenas įsigis kitą namą?

Atsakymas į šį klausimą lems, ar ji turi apsvarstyti kitą strategiją.

Byla dėl daugiau investicijų į pensiją

Karen praneša, kad jam 50 metų, kad ji turi 18 000 JAV dolerių IRA ir apie 20 000 JAV dolerių pagal 401 (k) planą. Apibūdindama šiuos išėjimo į pensiją numerius ji taip pat vartoja žodį "tik", kuri suteikia mums užuominą, kad ji žino, kad ji nepakankamai pasirengusi išeiti į pensiją.

Aš sutinku. Tiesą sakant, aš norėjau šiek tiek laiko praleisti Kareno perspektyvą pirkti kitą namą. Nors gali būti įtikinamų priežasčių tai padaryti, tai kaip finansinis planuotojas, pensinį amžių manau kaip sunkiausią Kareno finansinį poreikį ateityje.

Iš viso ji šiuo metu skiria 38 000 JAV dolerių, skirtų išeiti į pensiją. Papildoma 40 000 dolerių grynaisiais iš jos namų pardavimo praktiškai padvigubėtų.

Be to, investuojant pinigus į pensiją yra geras ilgalaikis ir ilgalaikis grynųjų pinigų perskaičiavimas, kuris anksčiau buvo investuotas į jos namus. Ir jai reikia galvoti apie ilgalaikius poreikius.

Karenas nenurodo, ką ji jau turi savo pensijų pinigus, kuriuos šiuo metu investuoja. Tačiau aš pasižiūrėkiu apie didelį aukštį ir pateikiu kai kurias rekomendacijas dėl investicijų paskirstymo, kurių bendra suma yra apie 78 000 USD (dabartinių išėjimo į pensiją turtas - 38 000 EUR, plius 40 000 JAV dolerių). nuo namų pardavimo).

Pirmiausia, ji turėtų saugoti pakankamai lėšų savo sąskaitoje, kuri uždirba 2%, kad būtų padengtos bent trys mėnesio gyvenimo išlaidos. Tai reprezentuos savo ekstremalių situacijų fondą, kad ji turės pinigų trumpalaikėms ekstremalioms situacijoms ir neturės trukdyti jos investicijoms.

Antra, aš palaipsniui perkeliu kuo daugiau pinigų į mokesčių apimtį taupančias lėšas. Tai gali apimti perkėlimą į savo IRA sąskaitą, kuri 50 metų amžiaus gali siekti iki 6500 JAV dolerių per metus.

Jei dėl aukštų pajamų ji nebus atskaitoma, ji gali norėti padidinti 401 (k) įmokos dydį darbe. Ji gali maksimaliai išnaudoti 401 (k) įnašą ir net panaudoti 40 000 JAV dolerių grynaisiais pinigais, kad padengtų pragyvenimo išlaidas, o daugiau jos užmokesčio pereina į pensijų planą. Tai bus "backdoor 401" (k) įnašas, naudojant namų pardavimo pajamas.

Antrinis IRA arba aukštesnių 401 (k) įmokų pranašumas yra ta, kad ji gaus didesnę mokesčių lengvą. Tai taip pat padės pagerinti savo pinigų srautą bent šiek tiek.

Arba Karen taip pat gali perkelti iki 6500 JAV dolerių per metus į "Roth IRA" sąskaitą. Ji negaus mokesčio atskaitymo už Roth įnašą, tačiau pinigai bus sukaupti atidėtuoju mokesčiu, o paskui pateks į pensiją iš neapmokestinamų pajamų šaltinio.

Jei jos pajamos yra per didelės, kad būtų galima tiesiogiai įnešti indėlį į Roth IRA, ji gali kasmet mokėti įnašą į savo įprastą IRA, tada atlikti Roth konversiją.

Kaip investuoti pinigus į pensiją

Kalbant apie tai, kaip investuoti pinigus, ji gali eiti kartu su augimo (nuosavybės) investicijomis kartu su investicijomis į fiksuotas pajamas. Jei ji gali pakenkti rizikai, ji gali investuoti 70 proc. Akcijų ir likusių 30 proc. Palūkanų investicijų.

Kalbant apie akcijų dalį, ji turėtų teikti pirmenybę indekso fondams, nes jie yra mažesni nei atskirų akcijų.

Kalbant apie palūkanų dalį savo portfeliui, tai 2% tikrinimo sąskaitą, kad ji atrodo labai patraukli. Tačiau ji taip pat gali norėti išnagrinėti indėlių sertifikatus ar net JAV iždo vekselius, kurie taip pat moka beveik 2 proc.

Pagrindinė idėja yra sukurti portfelį, kuris "Karen" pasiūlys galimybę patogiai išeiti į pensiją, kuri dabar yra tik 15 metų.

Kiti pinigai, kuriuos Karen gali prisidėti prie savo išėjimo į pensiją - daugiau nei 40 000 JAV dolerių grynaisiais pinigais, kuriuos ji paliks iš savo namų pardavimo - bus pridėtas pliusas.

Tai mano atsakymas Karenui ir visiems kitiems maždaug tokiose pačiose situacijose, kurios atsirado dėl grynųjų pinigų. Tikiuosi, kad aš jums daviau keletą minčių apie tai galvoti!