Kaip susimąstyti apie savo IRA 💲💲💲

Padėti žmonėms pasiruošti sėkmingam išėjimui į pensiją yra tai, ką aš darau kiekvieną dieną. Dauguma pensininkų paprastai turės tam tikrą pensijų ar ištarnauto laiko sąskaitą, kuri atspindi didžiąją jų investicinio turto dalį.

Sprendimas dėl tinkamos strategijos, susijusios su šiais pinigais, yra labiausiai paplitęs dalykas, kurį mes darome, ir daugiau kartų nei nereikia, todėl prasminga iškelti šią pensijų sąskaitą į tradicinę IRA. Kai nusprendžiame apie pajamų planą su IRA, niekada nepavyksta, kad aš gausiu klausimą: "Kiek didelis susidomėjimas padarys IRA"? Aš visada girdi šypseną, kai išgirdau tai, nes tai toks įprastas klausimas, kuris girdi, kad aš maniau, kad būtų geriausia paaiškinti, kaip jūs iš tiesų domitės IRA.

Kodėl IRA yra geras pasirinkimas pensijų fondams

Nors visi yra skirtingi, o jūs neturėtumėte perkelti savo pinigų į IRA, atidžiai apsvarstę savo pasirinkimą, yra keletas labai svarbių priežasčių, kodėl tai atsitinka.

Lankstumas: Didžiausia priežastis naudoti IRA jūsų pensijų portfelį yra lankstumas, kuris ateina su IRA. Su daugeliu IRA galite pasirinkti savo investicijas. Galite pasirinkti lėšas, kurios gerai tinka jums ir kurios gali nebūti pasiekiamos dabartiniame 401 (k). Tai lengviau atlikti jūsų IRA pakeitimus, kaip pakeisti keletą lankstesnių pensijų planų, kuriuos remia jūsų buvęs darbdavys.
Prieiga: Kadangi jūs galite pasirinkti savo IRA saugotoją, jis gali padaryti prieigą šiek tiek lengviau. Kaip pensininkas, jums reikia prisijungti prie savo paskyros. Pasirinkus savo saugotoją, galite lengviau pasiekti paskyrą, taip pat yra didelė tikimybė, kad jūsų naujas IRA saugotojas siūlo daug priemonių, kurios gali padėti planuoti jūsų į pensiją gaunamas pajamas. Jūsų 401 (k) arba 403 (b) buvęs darbdavys reiškia, kad turite laikytis saugotojo, kurį pasirinko bendrovė.
Žemesnė kaina: Nors vartotojų spaudimas lėmė mažesnius mokesčius daugeliui darbdavių remiamų planų, realybė yra tai, kad dažnai galite rasti dar mažesnius mokesčius su IRA. Suderinkite mažesnes IRA administracines išlaidas su tuo, kad turite lanksčią galimybę pasirinkti mažesnių sąnaudų fondus ir ETFs savo IRA, o jūsų pinigai bus ekonomiškesni, nes jūsų tikrosios pajamos nebus suvartotos aukšta mokesčiai, kuriuos anksčiau mokėjote.

Tinkamą IRA lengviau tvarkyti, pigiau ir suteiks daugiau pasirinkimų. Pasitarkite su kompetentingu finansų planuotojais, kad padėtumėte surasti reikiamą vietą, kad išlaikytumėte IRA, ir padėtumėte išsiaiškinti, kaip paskirstyti turtą IRA, kad galėtumėte pasiekti savo tikslus.

Geriausios kainos jūsų IRA

Aš parašiau pranešimą apie geriausius "Roth IRA" tarifus, kurie yra puikus būdas tiems, kurie vis dar yra investavimo kaupimo etape. Jei jau esate išėjęs į pensiją, jūsų poreikiai yra skirtingi. Geriausi jūsų IRA tarifai reiškia kažką kito, jei pasikliaukite savo lizdo kiaušine, kad gautumėte pajamų, reikalingų jūsų pensinio gyvenimo būklei palaikyti.

Geriausios jūsų IRA normos yra tai, kaip suvokti, ką galite išlaikyti savo IRA, ir žinoti, kaip panaudoti turto pasiskirstymą jūsų pranašumui pensijų metu. Deja, šioje temoje nėra daug išsilavinimo pensininkams, taigi yra keletas painiavos apie tai, kaip naudotis IRA geriausiu atveju.

Kodėl taip yra daug painiavos?

Daugelis investuotojų susieja IRA su IRA kompaktiniu disku, kurį matote reklamuojate savo vietiniame banke. Kompaktinis diskas yra produktas, kuris siūlo fiksuotą grąžos normą. Jūsų CD sumokės pagal nustatytą palūkanų normą. Jei finansų įstaiga neturi santykių su finansų maklerio įmone, CD ar taupomosios sąskaitos yra vienintelis investavimo variantas, kurį gali turėti IRA. Tai reiškia, kad jūsų pelnas bus santykinai mažas.

IRA CD dažnai siūloma su 10 metų terminu, o norma yra didesnė nei dauguma kitų kompaktinio disko pasiūlymų iš banko. Tačiau dauguma šių normų yra nieko, apie ką rašyti namuose. Dėl to pensininkai įgyja idėją, kad IRA siūlo derlius, kurie yra per maži jų poreikiams.

Tikrovė yra tai, kad IRA yra labai lanksti mokesčių lengvata išėjimo į pensiją sąskaitą, kuri leidžia išlaikyti įvairius turtus. Labiausiai paplitęs turtas - tai akcijos ir obligacijos lėšų pavidalu. Tačiau kai kuriais atvejais galima naudoti IRA investuoti į nekilnojamąjį turtą, įmones ir net tauriuosius metalus. (Jums reikės rasti saugotoją, norinčią dirbti su jumis, kad galėtumėte įsigyti daugiau egzotinių IRA holdingų, o jūsų administracinės išlaidos bus didesnės.)

Tačiau dauguma pensininkų geriau laikosi akcijų ir obligacijų fondų savo IRA. Šis turtas paprastai užtikrina geresnę našumą nei IRA kompaktiniai diskai, tačiau leidžia išlaikyti priimtiną rizikos lygį.

IRA palūkanų norma = bendra grąža

Jie sako, kad nuotrauka verta tūkstančio žodžių. Pažiūrėkime, ar šis eskizas padės dažyti aiškesnį vaizdą apie tai, kaip galite užsidirbti pinigų IRA:

Bendra grąža už palūkanų normą IRA

* Dividendai nėra garantuojami. Palūkanų ir obligacijų mokėjimai priklauso nuo emitento pretenzijų apmokėjimo reikalavimų ir jiems gali būti taikomos tam tikros sąlygos ar apribojimai. Investavimas yra rizikingas. Įvertinimas nėra garantuotas.

Palaikykime tai paprasta: beveik kiekvienas pensininko portfelis susideda iš akcijų ir obligacijų. Atsargos ir obligacijos vadinamos turto klasėmis, nes tai yra dvi skirtingos investicijų rūšys.Akcijų ir obligacijų, vadinamų turto paskirstymu, mišinys priklauso nuo rizikos profilių, įskaitant jūsų pačių toleruotiną riziką, ir kai tikitės, kad jums reikės pinigų. Jei turite portfelį, kurį sudaro šios dvi turto klasės, turite dvi pagrindines sudedamąsias dalis, kurios leis jums pateikti bendrą grąžą (arba palūkanų normą, kaip ir dauguma iš mūsų galvoja apie tai):

Pajamos (iš dividendų, obligacijų palūkanų mokėjimų ir paskirstymo)
Įvertinimas (arba nusidėvėjimas).

Jūs turite suprasti, kaip jie veikia jūsų IRA viduje, kad suvoktumėte tikrąją jūsų palūkanų normą, taip pat, jei norite priimti geresnius sprendimus dėl to, ką daryti su savo pinigais.

Pajamos iš portfelio

Paprastai, kai išgirsite "pajamas", susijusias su investiciniu portfeliu, labiausiai paplitęs dalykas, apie kurį kalbama, yra obligacijos. Obligacijos moka tai, kas vadinama "atkarpos išmoka", kuri yra pagrįsta nurodyta obligacijos palūkanų norma. Šie atkarpos mokėjimai gali būti mokami kas mėnesį, kas ketvirtį arba kas pusę metų, priklausomai nuo obligacijos emitento. Kai jūsų obligacija bręsta, jūs gaunate pagrindinę atgalinę vertę, o jei norite, galite vėl investuoti į kitą obligaciją.

Kita portfelio pajamų dalis yra dividendai iš atsargų arba privilegijuotų atsargų. Jei turite nuosavybės vertybinių popierių procentinę dalį savo portfelyje, yra didelė tikimybė, kad dalis jūsų turimų akcijų mokės dividendus. Štai trumpa akcijų dividendai iš "Investorguide.com":

Dividendus nustato bendrovė, kuri išleido akcijas ir gali labai svyruoti. Dividendai yra grynųjų pinigų išmokos, kurias bendrovė moka akcijų turėtojams pelno pagrindu ir yra išmokama už akciją. Kitaip tariant, verslas gali nustatyti, kad dividendų išmokėjimas akcininkams už pirmąjį ketvirtį yra 25 JAV dolerių už akciją. Taigi, asmuo, turintis 1000 akcijų, pirmąjį ketvirtį gautų dividendų išmokėjimą 250 dolerių.

Portfelio pajamų dalis yra arčiausiai jūsų portfelio fiksuota palūkanų norma. Noriu pabrėžti, kad net portfelio pajamų dalis gali pasikeisti gana greitai, atsižvelgiant į daugelį veiksnių. Didėjančios arba mažėjančios palūkanų normos turės didžiausią poveikį, lyginant su jūsų banko kompaktiniais diskais.

Be to, gali būti, kad bendrovė sumažins dividendus, sumažinant, kiek jūs gaunate. Daugelis pensininkų nusprendžia investuoti į atsargas, žinomas kaip dividendų aristokratai, arba investuoti į lėšas, kurias sudaro dividendus aristokratai. Tai yra bendrovės, kurios per pastaruosius 25 metus padidino dividendus bent kartą per metus. Nors visada yra tikimybė, kad šios bendrovės sumažins dividendus, dėl ilgos istorijos yra mažesnė tikimybė, o tai, kad daugelis šių bendrovių turi būti gana gera, kad ir toliau didintų dividendus.

Įvertinimas portfelio

Antrasis veiksnys, kuris prisidės prie jūsų IRA portfelio grąžos, yra vertės padidėjimas (arba nusidėvėjimas). Paprasčiau pasakius: uždirbti pinigus. Su atsargomis, tai yra gana paprasta. Jūs perkate akcijų XYZ ir $ 5.00 ir parduosite už $ 10.00, jūs turite dėkingi. Tai gana tiesiai į priekį. Ką daugelis investuotojų nesupranta, tai, kad vertės padidėjimo potencialas nėra taikomas tik atsargoms. Galite tai padaryti ir savo obligacijose. Pasakyti ką?

Kai žmonės galvoja apie investavimą į obligacijas, jie tiesiog manau, kad jūs perkate obligaciją ir gaunate palūkanas. Tiesiog kaip kompaktinis diskas. Nors tai yra tiesa, dauguma investuotojų nesupranta, kad galite prekiauti obligacijomis antrinėje rinkoje, o vertė gali padidėti arba mažėti.

Daugelis obligacijų yra išleidžiamos nominalia verte (arba nominalia verte), kuri yra 1000 USD. Obligacijos vertė yra "teeter skamba"Santykis su palūkanų normų judėjimu. Pasibaigus obligacijos išleidimui, jei palūkanų normos didės, šios obligacijos vertė sumažės. Pakeiskite palūkanų normos judėjimą, o vertė padidės. Jūsų bankiniai kompaktiniai diskai taip pat daro; tai tiesiog ne taip akivaizdu.

Kitas veiksnys, į kurį atsižvelgiama obligacijos vertėje, yra emitento stiprumas. Prisimink, kai "Lehman Brothers" buvo bankroto kliūtyje? Jų obligacijos buvo nuo 1000 JAV dolerių iki mažiau nei 100 JAV dolerių, kol jie bankrutavo.

Tokiu būdu jūs galite susipažinti su obligacijomis, perkant antrinėje rinkoje, jei dabar parduodate mažiau nei 1000 $ vertės emisijos. Galite palaukti, kol obligacija bus verta daugiau nei emisijos vertė, o paskui ją parduoti už pelną.

Pavyzdys: Jūs perkate 950 dolerių obligaciją, kuri brandinamas per 3 metus 1000 USD. Ne tik jūs gaunate dėkingumą, bet taip pat gaunate palūkanų mokėjimą.

Už geriausius rezultatus: Venkite aktyvios prekybos savo IRA

Kaip visada, labiausiai tikėtina, kad galėsite pasiekti geriausių rezultatų, kai išvengsite aktyvios prekybos savo IRA. Nors IRA siūlo lankstumą ir būdą pirkti ir parduoti turtą mokesčių lengvatomis, realybė yra tai, kad dažnas pirkimas ir pardavimas gali sukelti mažesnį pelną.

Ne tik yra didesnė tikimybė, kad jūs prekinsite netinkamu laiku (blogiausia yra paniką ir mažai parduodama), bet jūs taip pat galite pasirinkti ilgus laikotarpius neteisingus atskirus vertybinius popierius.

Daugelis pensininkų geriau stengiasi investuoti į pigių fondų ir ETF paskirstant turtą, kuris padeda patenkinti jų poreikius. Šios lėšos gali padėti išskaičiuoti pajamas iš portfelio ir siūlo įvairovę bei tam tikrą apsaugos lygį. Be to, jūsų darbas yra daug mažiau.

Sumažink savo palūkanų palaimą

Palūkanos, kurias uždirbsite savo IRA, turi daug kintamųjų. Štai kodėl svarbu susitikti su sertifikatu "FINANSINIS PLANERIS" ™, kad padėtumėte suvokti savo pajamų poreikius ir padėtumėte, kad jūsų paskyros pozicijos galėtų būti didžiausios jūsų IRA normos.

Daugiau atskleidimų:

FDIC indėlis yra apdraustas ir siūlo fiksuotą grąžos normą.Indėlių sertifikatai, kurie yra parduodami iki termino pabaigos antrinėje rinkoje, priklauso nuo rinkos svyravimo, todėl investuojantis investuotojas gali gauti daugiau ar mažiau nei pradinė investicija.
Investicijos į vertybinius popierius apima riziką, įskaitant pagrindinės sumos netekimą.
Obligacijos priklauso nuo rinkos ir palūkanų normos rizikos, jei jos parduotos iki termino pabaigos. Obligacijų vertės sumažės, nes palūkanų normos padidėjimas priklauso nuo galimybių ir kainų pokyčių.
Kaina, pajamos ir vertybinių popierių prieinamumas gali keistis. Galima nustatyti tam tikrą skambutį arba specialias išpirkimo funkcijas, kurios gali turėti įtakos produkcijos kiekiui.
Hipotetiniai pavyzdžiai yra tik iliustracijoms. Rezultatai skirsis.