Kaip išeiti iš pensijos su 2 milijonais dolerių [atvejo tyrimas] 💲💲💲

2 milijonai dolerių yra daug pinigų.

Bet turime susidurti su ja, tai ne tiek, kiek prieš dešimtmetį.

Taigi, kai tikintis pensininkas man grįš prie lizdo kiaušinių, kurio vertė yra 2 milijonai dolerių, ir nori žinoti, ar jie galės sėkmingai išeiti į pensiją, nėra aiškios nuomonės, kurią manytų galvoti.

Yra daug veiksnių, kurie patenka į lygtį:

Senatvės tikslai
Išlaidų įpročiai
Priklausantys asmenys
Pageidaujama išėjimo į pensiją vieta
Sveikata
Investicinės rizikos tolerancija
Ir daug daugiau

Tai daro finansinį planavimą sudėtingą, bet taip pat įdomus, nes kiekviena situacija ir istorija yra unikali.

Toliau pateikiama pavyzdžių atvejų analizė pensininkams, kurie siekia išeiti į pensiją, turėdami 2 milijonų dolerių vertės lizdo kiaušinį. Kai kurios detalės buvo pakeistos jų apsaugai.

Nors šiame atvejo tyrime daugiausia dėmesio skiriama būsimiems pensininkams, tai taip pat turėtų būti svarbi pamoka visiems Gen X'er ar Gen Y'er, kurie nori išeiti į pensiją vieną dieną.

Portfelis, kurio vertė 2 milijonai dolerių, per naktį neauga.

Ir nors kai kuriems gali atrodyti neįmanoma, tai labai įmanoma dėl drausmės ir atakos plano.

Petersono istorija

Pirma, štai keletas jų atgalinės istorijos:

Josephas Petersonas yra 58 metų amžiaus, Ameren Corporation pradėjo dirbti 24 metų amžiaus kaip "meistras", o dabar yra "Training and Simulation Supervisor" - "Ameren's Crisis Management Team" dalis.

Juozapas ketina išeiti į pensiją po 62 metų. Juozapas šiuo metu turi 401 (k) planą, kurio apmokestinimas atidėtas, kurio vertė yra 671 045 JAV dolerių. Prieš ketverius metus Juozapas atidarė neapmokestinamą Roth IRA ir prisideda prie 6500 JAV dolerių per metus - šiandien jis kainuoja 28 517 JAV dolerių. Juozapas taip pat turi tradicinę IRA vertę, kuri kainuoja 219 714 dolerių. Be to, Josefas turi nustatytų išmokų pensijų planą kaip dalį savo darbo užmokesčio su "Ameren". Dabartinė pensijų plano vertė yra 650 000 USD.

Debra Peterson yra 57 metai, pradėjo dirbti kaip RN 22 m., o 30 metų amžiaus ji baigė darbą, kad taptų visą darbo dieną dirbančia mama. Debra liko namuose su savo vaikais 10 metų ir grįžo į darbą 40 metų amžiaus, kaip RN.

Ji turi apmokestinamą 401 (k) planą, kurio vertė yra 159 305 dolerių per jos darbdavį ligoninėje. Debra atvėrė neapmokestinamą Roth IRA prieš penkerius metus ir prisideda prie 6500 dolerių per metus - šiandien verta 36 496 dolerių.

Kartu Josephas ir Debra turi 83 000 eurų sąskaitos likutį sąskaitoje ir 153 031 dolerio taupomosios sąskaitos.

Šiuo metu jie turi 155 033 JAV dolerių už savo hipoteką, Juozapas skolinasi savo automobilio paskolai 15 000 JAV dolerių, o Debra skolinasi 20 035 JAV dolerių už savo automobilio paskolą.

Josephas ir Debra turi tris vaikus: Mattas, kuris yra 27 metų ir dirba kaip linijos virėjas Sent Luisas; Morganui, kuris yra 25 metai, vis dar gyvena namuose ir baigia studijas; ir Samantha, kuri yra 18 metų ir ruošiasi pradėti koledžą. Josephas ir Debra ketina mokėti už Samantha kolegijos išsilavinimą.

Štai jų turtas ir įsipareigojimai:

Turtas: 2 001 108 JAV dolerių
Įsipareigojimai: 315 068 JAV doleriai
Iš viso: 1 811 040 JAV dolerių

Josephas ir Debra nori turėti 90 000 JAV dolerių per metus išeinant į pensiją ir turėti tam tikrus tikslus, kuriuos jie nori įvykdyti, norėdami patogiai gyventi pasitraukdami iš darbo.

Pirma, kai Juozapas išeina į pensiją, jis planuoja išleisti 25 000 JAV dolerių, norėdamas įsigyti naują automobilį savo sūnui Mattui, o po to po dvejų metų 25 000 JAV dolerių įsigyti naują automobilį savo dukteriui Morgan, o po to praėjus ketveriems metams nuo 25 000 JAV dolerių pirkti automobilį "Samantha".

Juozapas ir Debra taip pat nori pradėti keliauti, kai Juozapas išeis į pensiją, todėl jie ketina skirti 10 000 JAV dolerių per metus, kad galėtų keliauti dešimt metų tiesiai. Jie nori keliauti į Italiją, Romą ir Graikiją kartu. Jie taip pat nori pasiimti savo vaikus į Naująją Zelandiją.

2023 m., Praėjus penkeriems metams po to, kai Juozapas išeis į pensiją, jis planuoja įsigyti ežero kabiną jam ir jo šeimai, kur jie galės praleisti vasarą. Jis planuoja išleisti 30 000 $ salone.

Mūsų unikalus procesas

Jei vienas iš mano klientų klausia, ar jie gali išeiti į pensiją su 2 milijonais dolerių, mes turime išeiti už skaičių, kad galėtume rasti tvirtą atsakymą.

Štai kodėl, kol mes pradedame skaičiuoti prekes, man patinka klientus iš tikrųjų galvoti apie išėjimą į pensiją ir tai, ką ateinančiais metais atrodys. Štai paprastas klausimas, kurį aš klausiu:

"Jei mes susitinkime trejus metus nuo šios dienos - ir jūs turėtumėte sugrįžti per tuos trejus metus iki šiol - kas tuo laikotarpiu turėjo įvykti tiek asmeniškai, tiek profesionaliai, kad galėtumėte pasidžiaugti savo pažanga?"

Akivaizdu, kad jų investicijų efektyvumas ir mūsų bendradarbiavimas bus šios lygybės dalis, bet aš noriu daugiau sužinoti:

Kas bus tipiška diena, kai jie atrodys išeinant į pensiją?
Ką jie mano, kad jie bus daugiausia užsiėmę?
Ką jie darys išeinant į pensiją, kad negalės to padaryti dabar?
Kokie yra iššūkiai, galimybės ir stipriosios pusės, kurios padės jiems arba uždrausti jiems pasiekti šiuos tikslus?

Kai jie atsakys į kai kuriuos iš šių klausimų, pasinerkime į skaičių. Mes naudojame paskyros suvestinę, pavadintą Blueleaf kuri leidžia visiems mūsų klientams matyti visą savo portfelį vienoje vietoje. Aš nustebau, kiek žmonių turi 401 (k) investicinių paskyrų, paskirstytų tarp penkių, šešių, septynių ar aštuonių skirtingų institucijų, bet niekada jų nežiūrėsiu po vienu mikroskopu. Štai ką siūlo Blueleaf.

Iš pradžių mes tiesiog pažvelgsime į jų dabartinius asignavimus ir pradėsime atlikti testavimus nepalankiausiomis sąlygomis, kad pamatytume, kaip šie portfeliai laikui bėgant pasiliks.

Remdamiesi tolerancija dėl rizikos ir jų pajamų poreikiais, mes nustatėme, kad Josephas ir Debra reikalavo maždaug 60% savo investicijų į akcijas ir 40% obligacijų per pirmuosius dešimt metų išėjimo į pensiją. Po kai kurių jų tikslų pirkti pakaitinį naudojimąsi daiktu ir pirkti jų vaikų baigimo dovanas, tada mes manėme, mes galime sumažinti paskirstymą 40% akcijų ir 60% obligacijų (tai yra tai, ką reiškia šie du grafikai).

Pasakiau visiems savo klientams, kad produkcija yra tik tokia pat našta kaip ir indėlis, todėl turime dėti visas pastangas, kad galėtume aiškiai suvokti mūsų finansinius tikslus ir tai, kokie mūsų pajamų poreikiai bus išėję į pensiją.

Žinau, kad tai yra sunku kai kuriems, bet tai tik sustiprina, kaip svarbu turėti tam tikrą biudžetą, jei norite sėkmingai išeiti į pensiją.

Ar jie ketina tai padaryti?

Remiantis visais šiais skaičiais, ar "Petersons" turi galimybę? Ar jie gali išeiti į pensiją su 2 milijonais JAV dolerių, kai Juozapas nori 62 metų amžiaus? Pažiūrėkime.

Pagal mūsų finansinio planavimo programinę įrangą, jie turi 90% tikimybę sėkmingai pasiekti šį tikslą.

Kas tiksliai atitinka 90% skaičių?

Finansų planavimo programinėje įrangoje veikia 1000 skirtingų scenarijų, kuriuose apžvelgiama kiekviena mūsų turima patirtis, gera ir bloga, ir atsižvelgiama į jų pajamų poreikius, pritaikytus atsižvelgiant į infliaciją. Taigi, remdamiesi visa tai, jie turi 90% tikimybę, kad pavyks siekti, kad nebūtų pasibaigę išėjimo į pensiją pinigai, kurie būtų Josepho 95 metų amžiaus.

Jei jums įdomu, tai yra gera žinia. Paprastai mums patinka matyti klientus 85% ar daugiau, todėl 90-tieji metai viskas išlieka mums jausmingi.

Nepakankamumo analizė

Ar yra tikimybė, kad jie pasibaigs pensijų fondais? Ar yra tikimybė, kad jie iš tikrųjų išnaudos pinigus su 2 milijonais dolerių savo portfelyje?

Neapibrėžties analizė parodo, kiek vidutinis jų amžiaus vidurkis baigiasi po 1000 skirtingų modeliavimų.

Kaip matote, vidutinis amžių trūkumas yra 87, kuris yra gerokai senesnis už jų svarbiausius pensinio amžiaus metus.

Kitas veiksnys, kurį mes esame priėmę, yra tai, kad jų išėjimo į pensiją išlaidos auga dėl infliacijos kiekvienais metais.

Aš pasakoju daugeliui klientų, kad paprastai išeinant į pensiją išleidžiamos lėšos labiau panašios į varpų kreivę, kai per pirmuosius porą metų jie išleidžia daug daugiau iš jų išeinančių lizdų kiaušinių.

Po pirmųjų kelionių metų ir dalykų, kuriuos jie laukė pasibaigus pensijai, varpų kreivė pradeda mažėti ir jų išlaidos mažėja. Paprastai tai yra atvejis, tačiau paprastai prognozuojama, kad ateitis nėra lengva.

Tricky verslo prognozavimas

Kaip matote, yra daugybė veiksnių, kuriuos galima numatyti. Labiausiai tikėtino portfelio rezultatų prognozavimas nėra lengva užduotis. Iš tikrųjų tai sudėtingas verslas.

Laimei, yra keletas priemonių, kurios gali padėti finansiniams patarėjams suteikti geriausius patarimus savo klientams. Tačiau problema yra ta, kad daugelis iš šių priemonių yra nepakankamai naudojamos, todėl tinkamų klausimų paprastai nereikalaujama.

Taip pat apsvarstykite tai: tik tam tikrų investicijų į tam tikrą kelią metus tam tikra kryptimi tai nereiškia, kad ateityje investicijos taip pat bus panašios. Ankstesnio laikotarpio našumas tiesiogiai nesusijęs su būsimu našumu. Klientai - be jau minėtų finansinių konsultantų - gali būti lengviau pamiršti tai ir daryti prielaidas, neatsižvelgdami į visas galimas konkretaus veiksmo pasekmes.

Todėl, kai aš sėsiuosi su klientais, primenu jiems, kad nors gali būti ir didelis šio ar tam tikro rezultato tikrumas, vis tiek yra tikimybės, kad gali pasikeisti kitas rezultatas.

Nors negalima prognozuoti ateities su 100% tikslumu, prognozė gali būti geriau prognozuojama, atsižvelgiant į visus žinomus veiksnius, pvz., Planuojamą atostogų laiką, pagrindinius pirkimus ir dar daugiau.

Finansų konsultantai, kurie žada nuostabų pelną

Aš, viena, visada atsargiai, kai siūlau ateityje atlikti fondo veiklą. Scott Beaulier už "Forbes" raštu turi teisę, kai teigia:

"Tiesiog" yra finansų pasaulyje vidurkis, iš tikrųjų yra gana gera.

Jei išgirsite finansinio patarėjo teiginį, jie gali nuolat gauti 12 proc. Grąžos per metus, tai gali būti tik viena iš daugelio priežasčių, dėl kurių turėtumėte ją uždegti ir vykdyti kitą kryptį.

Petersonai turi gerą progą išgyventi jiems suplanuotą pensinio svajonę, tačiau, jei aš suprastų jų projekcijas palankesne šviesa, aš tikriausiai suteikčiau jiems per daug pasitikėjimo. Tiesa, yra tikimybė, kad jie gali susidurti su netikėtais trūkumais. Tai nėra tikėtina, bet tai įmanoma, ir jie turi tai žinoti.

Rasti finansinį patarėją, kuris atskleidžia riziką ir parengia planą

Ar "Petersonai" gali patogiai išeiti į pensiją su 2 milijonais dolerių? Labiausiai tikėtina, taip. Tačiau jie turi suvokti su ja susijusią riziką tiek, kiek jie gali būti.

Ar galite išeiti į pensiją su 2 milijonais dolerių? Kaip apie 1 milijoną dolerių? Mitch'as Tuchmanas "Forbes" raštu sako:

Galite išeiti į pensiją su milijonais dolerių arba bet kokia kita suma, nustatydami savo tikslus ir rimtai taupydami. Gerai suplanuotas investicinis portfelis taps jus beveik neišvengiamai.

Pagrindiniai žodžiai yra tai, kad jums reikia "gerai suplanuoto" investicijų portfelio. Kaip jūs gaunate vieną iš tų?

Prisijunkite prie profesionalo, įsitikinkite, kad jie mano kuo daugiau kintamųjų, ir suplanuokite planą.Pasiimk laiko, kai klausiate sau, ar galite išeiti į pensiją su tam tikra pinigų suma - jūs negalite sau leisti tai padaryti. Taip pat galite sužinoti mūsų unikalų finansinio planavimo procesą. Finansinių sėkmės projektas.