Klauskite GFC 001: "Žaisk žaidimą" - pasibaigus žaidimo pabaigai investuoti į pensiją

Sveiki atvykę į naują funkciją tinklaraštyje, o jei norite, kad būtų smagiau, jei aš rodysiu jūsų klausimą "GFC" televizoriuje, aš sujungiu jus su savo knygos kopija, Finansų kareivisir 50 dolerių "Amazon" dovanų kortelę. Jei atsakėte į jūsų klausimą ir laimėjo šiek tiek įdomių dalykų, galite užduoti savo klausimą čia. Daugelis žmonių lėtai persikelia į vidutinio amžiaus žmones, tik suprasdami, kad jie turi labai mažai lėšų santaupoms ir investicijoms. Yra daug priežasčių, kodėl taip nutinka, pavyzdžiui, studentų paskolų skolos, sunkios darbo rinkos ir netgi prailgintos paauglystės. Bet beveik bet kokio amžiaus jūs galite žaisti pasivyti investuojant. Peržiūrėkite mūsų apžvalgą "Motif Investing", norėdami gauti daugiau informacijos! Ši tema buvo motyvuota klausimo GFC klausimu, kurį pateikė Kate C .: Koks geriausias būdas "pasivyti", jei nepradėjus pakankamai anksti investuoti? Aš esu mano 30-ųjų viduryje ir vis tiek laiko, bet aš vis dar ne kur aš žinau, kad turėčiau būti. Ačiū Jeffas! 🙂 Tiesą sakant, tai klausimas, kurio norėčiau paklausti daugiau žmonių. Nėra jokio nusikaltimo, nes nebuvo investuota į pinigus iki šio punkto, tačiau tik klausimas atveria galimybę keisti kryptį. Kaip tu eini apie tai?

Visada žiūrėkite į priekį, niekada negrįžkite

Imk visa, ką darėte praeityje, įskaitant jūsų neveiklumą, ir išmeskite langą. Tai praeityje jums nepadėjo, ir tai jums dabar nepadės. Vietoj to sutelkti dėmesį į ateitį, kurią norite sukurti. Viena iš mano mėgstamiausių citatų yra Danas Sullivanas, kuris sako: Visuomet pasidaryk savo ateities labiau nei tavo praeitis. Kai turėsite gerą sprendimą, bus lengviau nustatyti finansinius tikslus, kurie leis ateityje įvykti. Ir kai jūs nustatysite tikslus, galėsite nustatyti veiksmų planą. Šiame plane turėtų būti sutelktas dėmesys į tai, kas esi ketinu padaryti, o praeityje nenorėsite atsigaivinti. Norint pasiekti bet kokį finansinės nepriklausomybės lygį, reikia įsipareigoti ateityje ir procesams, kurie jums padės. Kai tik jūs įsivaizduojate savo mintis, galite dirbti planą, kaip tai padaryti. Pakalbėkime apie planą.

Prisijunk prie savo darbdavio pensijų plano ir maksimaliai išnaudokite savo įmokas

Daugumai žmonių labiausiai paprastas būdas investuoti yra per darbdavių remiamą pensijų planą. Dalyvavimas vienoje iš jų suteikia jums privalumų:

• Automatiniai įnašai, darbo užmokesčio atskaita, todėl jūs net nežinote, kad tai vyksta
• Automatinis investavimas į iš anksto numatytus turto paskirstymus
• Profesionalus valdymas - nereikia dirbti
• Įmokų išskaitymas iš mokesčių ir galimybė ignoruoti jūsų investicinės veiklos mokesčių padarinius
• Darbdavio galimybė gauti atitinkamą įmoką, jei ji ją teikia.

Šis planas yra per daug pranašesnis ignoruoti. Jei praeityje nedalyvavote, nedelsdami užsiregistruokite plane. Galite prisidėti iki 18 000 JAV dolerių per metus arba 24 000 JAV dolerių, jei esate 50 metų ar vyresnis. Tokios santaupos gali papildyti jūsų investicijas skubėti. Tai gali būti ir paprasčiausias būdas tai padaryti.

"Traditional" arba "Roth IRA" nustatymas

Jei neturite darbdaviui remiamo pensinio darbo plano, turėtumėte įsteigti IRA. Tai leis jums sutaupyti iki 5500 JAV dolerių per metus arba 6500 JAV dolerių per metus, jei esate 50 metų ar vyresnis.

Tradicinė IRA.

Įmokos į šį planą yra visiškai atskaitomos nuo mokesčio, jei jums netaikomas darbdavio planas. Jei jūs esate, yra įmokų dydžio pajamų apribojimai, kurie bus išskaičiuojami į mokesčius. Pavyzdžiui, jei esate vienišas ir aprėpia darbdavių planą, vis tiek galite atlikti atskaitytiną įmoką, jei jūsų pajamos yra mažesnės nei 61 000 JAV dolerių. Jūs galite dalinai prisidėti nuo $ 61,000 iki $ 71,000. Daugiau nei 71 000 USD, IRA įnašas nebus atskaitomas iš mokesčių. Jei esate susituokęs kartu su paraiškos teikėju ir pateikiate darbdavio planą, jūsų IRA įnašas bus visiškai atskaitytas, jei jūsų pajamos bus mažesnės nei 98 000 USD. Jūs gausite dalinį atskaitymą, jei jūsų pajamos svyruoja nuo 98 000 iki 118 000 JAV dolerių ir nėra atskaitymo, jei jūsų pajamos viršys 118 000 JAV dolerių. Tačiau galite prisidėti prie IRA, net jei jūs esate apdraustas jūsų darbdavys, o jūsų pajamos viršija ribas. Įmokos nebus išskaičiuojamos į mokesčius, tačiau investicijų įplaukos už šiuos įnašus bus atidėtos. Tai reiškia, kad jie nebus apmokestinami tol, kol pradėsite atsisakyti išėjimo į pensiją. Jei atliksite pašalinimą prieš sukurdami 59 1/2 amžių, turėsite sumokėti 10% išankstinio nutraukimo bausmę, be paprasto pajamų mokesčio.

Roth IRA.

"Roth" IRA yra panašios į tradicines IRA, išskyrus atvejus, kai įmokos nėra atskaitomos iš mokesčio, o pašalinimai bus neapmokestinamos jei esate ne mažiau kaip 59 1/2 metų amžiaus ir dalyvavote plane bent penkerius metus. Tu gali prisidėti prie Roth IRA net jei jums taikomas darbdavio remiamas pensijų planas. Panašiai kaip ir tradicinės IRA, jūsų investicijų pajamos kaupiasi atidėtuoju mokesčiu. Investicijų įplaukos (bet ne jūsų įmokos) bus apmokestinamos, jei juos atšauksite iki 59 metų amžiaus 1/2, taip pat su 10% išankstinio nutraukimo bausme. Roth IRA taip pat yra pajamų apribojimų, tačiau jie nenurodo mokesčių atskaitymo (nes Roth IRA įmokos vis tiek nėra išskaičiuojamos į mokesčius).Roth IRA pajamų ribos reiškia, kad jūs negalite visiškai prisidėti prie plano, jei jūsų pajamos viršija tam tikras ribas. Jei esate vienišas, galite pateikti visą Roth IRA įmoką, kurios pajamos siekia iki 120 000 JAV dolerių. Tarp 120 000 ir 135 000 JAV dolerių galite dalinai prisidėti. Daugiau nei 135 000 USD, Roth IRA įmoka neleidžiama. Jei esate susituokęs kartu pateikdamas paraišką, galite atlikti visą Roth IRA įmoką, kurios pajamos siekia iki 189 000 JAV dolerių. Tarp 189 000 ir 199 000 JAV dolerių galite dalinai prisidėti. Daugiau nei 199 000 USD, Roth IRA įmoka neleidžiama. Dar kartą, šios pajamos yra 2018 m. Nepriklausomai nuo to, ar jos naudojamos savarankiškam išėjimo į pensiją planui arba papildomai prie darbdavio remiamo plano, IRA yra puikus būdas papildomai sutaupyti ir išplėsti investavimo galimybes, kad galėtumėte pasivyti, jei Jūs atsilieka savo investicijų veikloje. Pavyzdžiui, jei galite sutaupyti 18 000 JAV dolerių (401 k) planą ir 5 500 JAV dolerių IRA, galite sutaupyti 23 500 JAV dolerių per metus. Tai greitai kompensuotų daug praleistą laiką.

Investicijos į ne pensijas

Ne visi jūsų pinigai gali arba turėtų būti investuojami į pensijų planus. Jūs taip pat galite sutaupyti pinigų taupymo priemonėms, kurioms netaikomi mokesčiai, pvz., Investicinės tarpininkavimo sąskaita, investiciniai fondai ar biržoje prekiaujamos lėšos. Tokiu būdu nėra taupoma mokesčių, taigi taip pat nėra mokesčių atidėjimo. Tačiau kadangi šios investicinės priemonės yra finansuojamos iš neapmokestinamų pajamų ir mokesčiai yra mokami iš investicijų įplaukų, kai jie įvyksta, jūs galite išnaudoti pinigus iš šių transporto priemonių bet kuriuo metu, be rūpesčių dėl pajamų mokesčio įsipareigojimo. Jie taip pat yra puikios taupymo priemonės, skirtos tarpiniams investavimo tikslams, pavyzdžiui, taupyti pinigus namų pirkimui ar pasirengti jūsų vaikų kolegijos išsilavinimui. "Betterment Investing" yra puikus pasirinkimas, nes jie puikiai dirba ETF ir vengia daug mokesčių ir mokesčių. Ir galbūt labiausiai, nėra jokių apribojimų, kiek pinigų galite sutaupyti ir investuoti su šiomis transporto priemonėmis.

Pirkti namą

Jūs turite kažkur gyvą, ar ne? Namų pirkimas yra būdas tiek patys apsistoti, tiek investuoti į ateitį. Namas gali sukaupti grynąją vertę iš dviejų krypčių. Pirmasis - dėl būsto paskolos amortizacijos. Paskolos pagrindinė suma kiekvienais metais yra mokama iki termino pabaigos, kai jis visiškai atsiperka. Kaip tai daro, jūsų nuosavybė namuose auga. Tačiau kadangi namas taip pat yra prekių rūšis, jis paprastai didėja, kas ilgainiui atitinka infliacijos lygį. Tai suteikia jums didesnę rinkos vertę. Pavyzdžiui, tarkime, šiandien jūs perkate namą už 250 000 USD, naudodamiesi trisdešimties metų hipoteka už 200 000 USD ir pradinį įnašą 50 000 USD. Namas yra vertas 250 000 dolerių, todėl jūsų akcinis kapitalas yra tik 50 000 USD. Po 30 metų hipoteka sumokama iki nulio. Per tą patį laikotarpį nuosavybės vertė padvigubėja iki 500 000 USD. Dabar jūs turite 500 000 dolerių nuosavybės namuose, kuris prasidėjo tik 50 000. Tada jūs galite arba gyventi joje nemokamai, arba jūs galite jį parduoti ir išmokėti pinigus iš savo nuosavybės. Jei tai padarysite, IRS teikia didelę atleidimą nuo pajamų, gautų pardavus jūsų pagrindinę gyvenamąją vietą, iki 250 000 JAV dolerių, jei esate vienišas, ir iki 500 000 JAV dolerių, jei esate susituokę kartu. Jei turto vertės toliau nuosekliai didėja, ir jūs galite atsispirti tendencijai, kad jūsų akcijos išeikės per anksti, namas gali būti vienas iš geriausių būdų, kaip greitai investuoti. Jei manote, kad esate atsilikęs investuojant ir kad jums reikia žaisti pasivyti, planuokite savo investicinę veiklą įvairiose jūsų gyvenimo srityse. Kiekvienas iš jų gali prisidėti prie dramatiško jūsų investicijų kiekio padidėjimo, net jei šiuo metu jūs neturite daug investuoti.