10 pagrindinių dalykų, norint sukurti senatvės pensijas, kurios nepasieksite

Kalbant apie pensijų planavimą, daugiausia dėmesio skiriama didžiausiam pensijų portfelio kaupimui.

Tai tikrai svarbu - iš tikrųjų tai tikriausiai yra gero išėjimo į pensiją planavimo pagrindas.

Tačiau į pensijų planavimą yra daug daugiau.

Aš sukūriau meistrišką pensijų planą, kuriame yra dešimt individualių dalinių planų, kurie visa tai turės didelę įtaką jūsų gyvenimui išėjus į pensiją.

Idėja yra ne tik sukurti pakankamai didelį pensinį portfelį, bet ir daugelį kitų veiksnių, kurie turės įtakos jūsų gyvenimui ir jūsų finansams, kai išeisi į pensiją.

Žinodami, ką šie veiksniai yra, galite kurti kiekvieno iš jų planus. Ir kai išeina pensija, būsite pasirengę nesvarbu, kas atsitiks.

1. Planuoti dešimtmečius - ne metus!

Planuojant išeiti į pensiją svarbu ieškoti daugiau nei pirmuosius kelerius metus. Dabar žmonės pragyvena dešimtmečius išėjus į pensiją, todėl turėsite būti pasirengę padengti tą ilgesnį laikotarpį.

Pavyzdžiui, jei planuojate išeiti į pensiją 65 metų amžiaus, jūs turėtumėte planuoti, kad galėtumėte palaikyti save mažiausiai dar 20 metų - žmonės, gyvenantys iki 85 metų, nebėra neįprasti. Kadangi moterys apskritai gyvena ilgiau nei vyrai, galbūt norėsite apsvarstyti planavimą per 95 metų amžių. Tai 30 metų!

Net jei jūs nemanote, kad ilgai gyvensite, galbūt dėl ​​to, kad istoriškai jūsų šeimos nariai neturėjo, jūs vis tiek turite būti finansiškai pasirengę galimybei.

Iš investicijų požiūriu tai reiškia, kad turėsite ir toliau skirti tam tikrą dėmesį jūsų portfelio augimui. Tai leis jums įsitikinti, kad turimas turtas jūsų 60-aisiais truks iki 80-ųjų.

2. Jūsų socialinės apsaugos išmokos

Kalbant apie socialinę apsaugą, daugelis žmonių laikosi sąvokos, kad jūs tiesiog palaukite, kol pasuksite 65 metų, pateikite išmokų pašalpą, tada pradėkite rinkti juos visą likusį gyvenimą. Nors tai vis dar įmanoma, iš tiesų yra visa strategija, skirta gauti jūsų socialinės apsaugos išmokas.

Tai daugiausia yra apie tai, kada rinkti šias išmokas, ir tai turės didelę įtaką jūsų naudai.

Pradedantiesiems 65 metų nebėra standartinis pensinis amžius. Socialinės apsaugos administracija palaipsniui didino tai, ką ji nurodo kaip pilnas pensinis amžius arba tiesiog FRA. Tai amžius, per kurį gausite visas socialinio draudimo išmokas.

Asmenims, gimusioms 1943 m. Sausio 1 d., 1955 m. Sausio 1 d. FRA yra 66. Jei gimėte nuo 1955 m. Sausio 2 d. Iki 1959 m. Gruodžio 31 d., Tai bus 66 plus ir dar du mėnesiai kiekvienais metais, kai gimėte po 1954 m. Jūs gimėte po 1959 m. gruodžio 31 d., tai 67 metai.

Jei jūs išeinate į pensiją bet kuriuo metu, kol jūsų FRA jūsų išmokos bus proporcingai sumažintos. Pavyzdžiui, nors jūs vis tiek galite pradėti kaupti išmokas 62 metų amžiaus metu, gausite tik ne daugiau kaip 70% naudos, kurią gausite, jei laukėte, kol pasiekėte savo FRA.

Priešingai, jei vėluojate rinkti išmokas iki jūsų FRA, jūsų mėnesinė išmoka padidės 2/3 nuo 1% per mėnesį arba 8% per metus. Jei vėluojate rinkti išmokas, kol pasieksite 70 metų, galite padidinti savo mėnesinę išmoką 24% (SVARBU: nėra jokios papildomos naudos, jei vėluojama praeiti 70 metų).

Štai kodėl jūsų socialinio draudimo išmokų rinkimo laikas yra toks svarbus. Jei galėsite dirbti praėjusį 62 metų amžių ar net praėjusį savo FRA, dėl vėlavimo jūs gausite didesnes pajamas.

Sutuoktinių nauda. Socialinės apsaugos išmokos sutuoktiniui turi dvi galimybes. Mažiau uždirbęs sutuoktinis gali rinkti išmokas pagal savo darbo istoriją, arba jis gali surinkti 50% išmokos, mokamos didesniems uždarbio sutuoktiniams. Čia pranašumas yra tai, kad mažesnis uždarbis sutuoktinis automatiškai surinks aukštesnį iš dviejų skaičiavimų, jei didesnis uždarbis sutuoktinis jau pradėjo rinkti išmokas.

Paprastai socialinės apsaugos išmokos yra maždaug 40% vidutinio pajamų gaunančio darbuotojo senatvės pensijos. Kadangi mėnesinės išmokos yra apribotos, ši procentinė dalis bus mažesnė aukštesniojo amžiaus žmonėms.

Čia turėtume apsvarstyti, ar socialinė apsauga suteiks 40 proc. Savo pajamų, todėl turėsite būti pasirengusi, kad kiti šaltiniai teiktų likusius 60 proc.

3. Jūsų portfelio perkėlimas iš pagrindinio augimo

Kai pasieksite pensinį amžių, turėsite pradėti įgyvendinti nuoseklią visos investavimo strategijos perėjimą.

Kadangi jūs būsite toje vietoje, kur pradėsite išskaičiuoti pajamas iš savo pensijų portfelio, nebeturėsite daugelio metų naudos, kad išvengtumėte didelio akcijų rinkos nuosmukio. Tai reiškia, kad pradėsite perkelti turto paskirstymą iš tikros augimo orientuotos investicijos į turtą, kuris pabrėžia pajamas ir kapitalo išsaugojimą.

Tai yra tas procesas, kurį jums reikia pradėti nuo to laiko, kai jūs išeinate į pensiją, tačiau tai nesibaigia. Kai tapsite senesni, reikės padidinti savo portfelio, kuris yra pajamų pagrindu, procentas. Tai daroma ne tik todėl, kad jums reikės daugiau numatomų pajamų, bet ir dėl to, kad kiekvienais metais praėjus jūsų investicijų laikotarpiui, jis taps dar trumpesnis. Tai suteiks dar mažiau laiko atsigauti nuo rinkos kritimo.

Kur tiksliai turėtumėte investuoti savo pinigus į pajamas, o kapitalo išsaugojimas yra visa tema tema?

4. Specifinės pajamos, sukuriančios investicijas

Laimei, šioje srityje yra daug galimybių. Apsvarstykite vieną ar kelis derinius, kurie jums labiausiai tinka.

Banko investicijos. Tai gali būti indėlių sertifikatai (CD) ir pinigų rinkos fondai. Atsižvelgiant į šiandien nedidelę palūkanų normos aplinką, neišmokama daug palūkanų, tačiau abi užtikrina absoliučią pagrindinės sumos saugumą. Kadangi dabar palūkanų normos yra tokios nedidelės, aš rekomenduoju žmonėms prisijungti prie internetinių taupomųjų sąskaitų, kurios moka šiek tiek daugiau palūkanų. Jūsų bendras indėlis vienoje banko įstaigoje yra apdraustas iki $ 250,000 FDIC.

JAV iždo vertybiniai popieriai. Galite tiesiogiai investuoti į JAV iždo vertybinius popierius per "Treasury Direct", JAV iždo, investicijų portalą. Čia rasite daug įdomių investicijų į fiksuotos pajamos, įskaitant obligacijas, obligacijas, sąskaitas ir E / EE obligacijas. Juos galima įsigyti nominaluose tik už 25 dolerius, be to, beveik nėra pagrindinės rizikos, jei jie bus laikomi iki termino pabaigos. Iždo infliacija apsaugoti vertybiniai popieriai (TIPS), o I obligacijos ne tik moka palūkanas, bet ir kasmet pagrindines korekcijas, grindžiamas vartotojų kainų indeksu (VKI). Tai palūkanų pajamos ir infliacijos apsauga.

Anuitetai. Tai yra investavimo sutartys, perkamos per draudimo bendrovę. Jie yra įvairių formų ir gali būti nustatomi tam, kad gautų pajamas tiek konkrečiu laikotarpiu, tiek net visą savo gyvenimą. Anuitetai gali būti puikus papildymas jūsų bendrojo išėjimo į pensiją planu, jei jūsų darbdaviui netaikomas tradicinis pensijų planas. Anuitetas gali sudaryti susitarimą dėl pajamų, labai panašų į pensiją.

Jūs netgi galite konvertuoti lėšas iš IRA arba 401 (k) į anuitetą, kuris suteiks jums garantuotas pajamas. Kadangi jūsų įmokos ir investicijų įplaukos buvo atidėtos mokestį, pajamų paskirstymas bus apmokestinamas taikant paprastąsias pajamų mokesčio normas paskirstant.

Yra įvairių tipų anuitetai:

• Fiksuotos senatvės išmokos. Šie anuitetai yra daug panašūs į banko kompaktinius diskus, nes jie yra labai likvidūs, ir jie leidžia jums išeiti iš palūkanų pajamų neatlikdami baudų. Fiksuotų palūkanų anuitetų mokesčiai nėra mokami, tačiau paprastai jie apima atsisakymo mokestį, jei jūs atsiimate daugiau nei nurodyta sutartyje nurodyta suma arba nutraukiate sutartį anksčiau. Jie gali suteikti jums garantuotą pajamų už pasirinktą laikotarpį arba net visą likusį jūsų gyvenimą.
• Fiksuotas indeksuotas anuitetas (arba FIA). Tai yra fiksuoto tarifo anuitetai, bet su investavimo nuostata. Jūs nustatote tam tikrą terminą, taip pat minimalią palūkanų normą. Tačiau FIA taip pat leidžia susieti savo investicijas su vertybinių popierių rinka, o tai leidžia jums gauti dar didesnę grąžos normą. Ir ne tik galite dalyvauti vertybinių popierių rinkos indekso padidėjimuose (paprastai indeksas S & P 500), bet jūs taip pat bus apsaugotas nuo bet kokių pagrindinės investicijos nuostolių. Tai yra būdas dalyvauti tiek pajamų, tiek augimo srityse, kai investuojama.
• Anuitetas su garantuota visiškos pašalinimo išmoka (GLWB). Tai raitelis, kurį galite pridėti prie bet kokio tipo anuiteto. Tai suteiks jums pajamas, kurios truks visą likusį savo gyvenimą, o minimalus pašalinimas iš apyvartos, be annuitizavimo, yra sutartis. Pastaba: tai gali būti FIA (minėta aukščiau) arba kintamasis anuitetas (kurio aš, ne toks didelis gerbėjas, kaip parašiau "Forbes" čia).

Taip pat galite apsvarstyti galimybę pridėti investicinio tipo gyvybės draudimo polisas į savo investicijų asortimentą. Tokia politika leidžia jums kaupti piniginę vertę į politiką mokesčių atidėjimo pagrindu, panašiai kaip nustatytų įmokų planai. Jie gali būti puikus priedas prie jūsų pensijų portfelio derinio, jei jūs įprastai maksimaliai išnaudojate savo pensijų plano įmokas.

5. Būsto plano sukūrimas

Kadangi daugumoje namų ūkių gyvenamieji namai paprastai yra didžiausi vienkartiniai mokesčiai, juos reikėtų atidžiai atsižvelgti atsižvelgiant į jūsų bendrą pensijų planą. Kiek jūs turėtumėte išeiti į pensiją, jūs turėtumėte planuoti išpirkti savo hipoteką ir turėti savo namus nemokamai.

Tai išlaikys jūsų dabartinio būsto kainą iki minimumo. Tai taip pat suteiks jums neapsunkintą pagrindinį turtą, kurį galbūt norėsite likviduoti už pinigus tam tikru metu po to, kai išeisi į pensiją.

Bet jūs taip pat turėtumėte bent jau laisvai apsvarstyti galimybę visiškai pakeisti būsto situaciją.

Yra keletas priežasčių, kodėl tai gali būti būtina arba pageidautina:

• Sumažinti mažesnes, pigesnes būstas, kad sumažėtų pagrindinės pragyvenimo išlaidos.
• Perėjimas į vietovę, kurioje yra daugiau palankių sąlygų ar pageidaujamų poilsio patogumų.
• Perėjimas į vietovę, kurioje yra mažesnės bendrosios pragyvenimo išlaidos.
• Gyventi aplinkoje, kuri yra arti visų jūsų apsipirkimo vietų, kad sumažėtų poreikis vairuoti.
• Persikelia į valstybę, kurioje yra pensininkams palankesnė pajamingumo sistema.
• Važiuokite arčiau savo suaugusių vaikų ir anūkų.
• Persikėlimas į namus, dėl kurio reikės mažiau remonto ir priežiūros.
• Galbūt norėsite atlaisvinti dalį nuosavybės savo namuose investuoti į pajamas.
• Galite nuspręsti, kad namuose, kuriuos iškėlėte savo šeimą, tiesiog per didelis pensininkas ar pora.
• Jūs netgi galite apsvarstyti galimybę išsinuomoti laiką, o jūs tiksliai nuspręstumėte, kur ir kaip norite gyventi.

Sunku apsvarstyti tai, ar jūs taip pat norėtumėte turėti antrą namą konkrečioje vietoje. Tai taip pat gali paskatinti jus galvoti apie savo pagrindinės gyvenamosios vietos mažinimą, kad jūsų biudžetas būtų skirtas antrajam namui.

Laimei, jei jūs planuojate parduoti savo namuose, o jūs turite nemažą nuosavybės vertę, IRS leidžia jums išskaičiuoti iki 250 000 JAV dolerių už pelną iš jūsų pagrindinės gyvenamosios vietos pardavimo iš mokesčių. Jei sutuoktinių poros užregistruojamos kartu, pašalinimas yra 500 000 USD.

6. Niekada nepaisyti infliacijos!

Svarbu suprasti, kad infliacija nesibaigia, kai išeinate į pensiją. Kadangi jūs galite visiškai tikėtis gyventi 20 ar 30 metų po to, kai išeisi į pensiją, turėsite pakoreguoti savo finansinę padėtį kylančioms kainoms.

Paprastai turėtumėte manyti, kad infliacija ir toliau bus apie 3% per metus. Tai yra maždaug infliacijos vidurkis per pastaruosius 30 metų. Tai reiškia, kad bendras kainų lygis bus maždaug dvigubai maždaug po 25 metų, kai išeisi į pensiją. Turėsite parengti savo pensijų portfelį ir savo pajamas už šį rezultatą.

Laimei, socialinio draudimo išmokos indeksuojamos pagal infliaciją, todėl jūs automatiškai atsiliksite nuo to pajamų šaltinio. Kai kurie iš jūsų ilgalaikio turto paskirstymo turėtų būti investuojami į TIPS vertybinius popierius, kaip aptarta aukščiau, taigi jūs ne tik uždirbsite palūkanų pajamas, bet ir jūsų pagrindinės lėšos bus koreguojamos taip, kad atspindėtų didesnius kainų lygius.

Tačiau infliacija reiškia, kad jūsų pensijų portfelis turės atsiskaityti už infliaciją, todėl jums reikės bent jau priklausyti nuo augimo orientuoto turto, pvz., Atsargų ir nekilnojamojo turto.

Vienas iš būdų tai padaryti yra per fiksuotą indeksuotą anuitetą, kaip aprašyta 4 punkte aukščiau. Bet jūs taip pat galite investuoti į didelius dividendų grąžos atsargas, augimo ir pajamų investicinius fondus, ir nekilnojamojo turto investicijų pasitikėjimą. Visi turi aukštesnį pajamų išauginimo lygį, bet taip pat turi galimybę dalyvauti pelne akcijų rinkose.

Augimas, kurį šios investicijos sukuria, padės portfeliui išlaikyti infliaciją, tuo tarpu jūs gyvenate pagal gaunamas pajamas.

7. Pajamų mokesčiai - kodėl jie gali būti ne tokie žemi, kaip manote

Planuojant išeiti į pensiją, turėtumėte apsvarstyti labai realią galimybę, kad galėtumėte būti aukštesnės pajamų mokesčio eilutės, nei dabar. Tai gali būti dėl vienos iš dviejų priežasčių:

1. Jūsų pajamos yra didesnės išėjus į pensiją dėl to, kad turite daugybę pajamų šaltinių ir (arba)
2. Pajamų mokesčio normos padidės iki to laiko, kai išeisi į pensiją.

Tam reikės tam tikro tipo pajamų mokesčio diversifikavimo planavimo. Du būdai tai padaryti per savo pensijų portfelį apima:

• Laikykite kai kurias savo investicijas už mokesčių lengvatinio pensijų plano ribų. Išėmimai iš neapmokestinamų planų nebus apmokestinami, nes nei įmokos, nei investicijų pajamos jokiu būdu nebuvo apsaugotos nuo mokesčių.
• Investuokite į Roth IRA. Jei esate ne mažiau kaip 59 ½ ir planavote mažiausiai penkerius metus, įmokos ir investicijų pajamos gali būti atleistos nuo pajamų mokesčių.

Atsižvelgiant į šiuos du etapus, neapsaugosime visų jūsų pajamų iš investicijų iš mokesčių išėjus į pensiją, tačiau jie tiksliai sumažins mokestį.

Laimei, turėsite integruotą mokesčių lengvatą su savo socialinio draudimo išmokomis. Daugelis mokesčių mokėtojų neturės mokėti jokio mokesčio už išmokas. Bet jei esate vienišas ir turi apmokestinamąsias pajamas ne mažiau kaip 25 000 JAV dolerių arba susituokę kartu su apmokestinamomis pajamomis 32 000 JAV dolerių ar daugiau, iki 85% jūsų socialinio draudimo išmokų bus apmokestinamos.

8. Padarykite paskirstymą paskirstydami visą gyvenimą

Pasibaigus tarnybiniam gyvenimui sukaupus didelį pensijų portfelį, šis darbas pasikeis į pensiją, kad būtų sukurtas paskirstymo planas, kuris suteiks jums visas likusias savo gyvenimo pajamas.

Tai yra skirtingi būdai. Galbūt dažniausiai aptariamas metodas yra saugus pašalinimo koeficientas. Jei kiekvienais metais pašalinsite ne daugiau kaip 4% savo pensijų portfelio, jūsų portfelis niekada neišnyks. Teoriškai tai gerai veikia. Tačiau reikalaujama, kad minimali metinė investicinė grąža būtų ne mažesnė kaip 7% (4%, kad padengtumėte pašalinimą, o 3% - infliacijai).

Tai gali neveikti, kaip manote. Problema ta, kad ji nepripažįsta investicijų rinkos nuosmukio poveikio. Taip pat neatsižvelgiama į tuos metus, kai turite neigiamą investicijų grąžą arba netgi grąžą, kuri nepadengė jūsų pašalinimų. Blogiausiu atveju kiekvienais metais galite atsisakyti 4% mažėjančios investicinės bazės.

Taigi, nors jūs galite laikyti saugų pašalinimo iš rinkos normą kaip bendrą gairę, jums gali prireikti kas metus keisti strategiją. Pavyzdžiui, tais metais, kai rinka mažėja, galbūt nenorite iš viso pašalinti iš rinkos. Tokiais metais galbūt norėsite turėti ne išėjimo į pensiją turtą, kurį galėtumėte atsinešti nuo skirtumo.

Dar viena strategija yra mažesnių pašalinimų ankstyvaisiais jūsų išėjimo į pensiją metais. Pavyzdžiui, galite nuspręsti atsisakyti ne daugiau kaip 2% per metus, kol pasieksite 70 metų.

9. Sveikatos priežiūra - pensinis X faktorius

Visų pirma, sveikatos priežiūros išlaidos tampa dar svarbesnės, nes mes senėjame. Net su geriausiais "Medicare" papildymo planais vyresnio amžiaus žmonės niekada nėra visiškai izoliuoti nuo didelio sveikatos priežiūros išlaidų didėjimo. Kadangi jie paprastai yra dažnesni sveikatos priežiūros sistemos vartotojai, jie dažniau patiria šias išlaidas. Tai taip pat yra situacija, kuri, deja, tendencija tampa ryškesnė, kai senėjote.

Taigi, kaip jūs pasirenkate sveikatos priežiūros išlaidas savo bendro pensinio plano metu?

• Padarykite gerą sveikatą savo gyvenimo prioritetu - pradėkite dabar, net jei nesate artimas pensiniam amžiui. Kaip sakoma, prevencijos uncija verta svaro išgydyti. Pradėti šias prevencijos pastangas dabar.
• Užsiregistruokite Medicare, kai tik pasuksite 65 metų.
• Pridėkite privataus šaltinio "Medicare" papildymo planą prie savo pagrindinio "Medicare" plano. "Medicare" neapima visko, o priedas paprastai mokamas už tai, ką "Medicare" neveikia.
• Pridėkite "Medicare" receptinių vaistų planą, kad labai sumažintumėte daugelio receptų išlaidas.
• Įsitikinkite, kad turite labai didelį pagalbos fondą - be jūsų pensijų portfelio - turėsite tais metais, kai nepadengtos medicinos išlaidos yra ypač didelės.
• Planu išlaikyti kiekvieno sutuoktinio gyvybės draudimo sutartį likusiam gyvenimui. Vieno sutuoktinio mirtis, po ilgo medicininio įvykio, dažnai nioko pergyvenusio sutuoktinio finansus. Gyvybės draudimo įplaukos gali papildyti šias lėšas.

Neįmanoma anksčiau žinoti, kokios bus jūsų medicininės išlaidos pensijai. Bet būtent todėl jūs turėtumėte turėti bent jau laisvą žaidimo planą - su keliais variantais - vietoje, kai ateis laikas.

10. Ilgalaikės priežiūros planavimas

Žmonių, gyvenančių šiandien daug ilgiau, trūkumas yra tas, kad tikimybė, kad reikia arba gyventi pagal amžių, arba ilgalaikę globą, gali iš esmės padidėti priklausomai nuo amžiaus. Vienintelis pagalbinis gyvenimas paprastai kainuoja nuo 40 000 JAV dolerių per metus, tačiau slaugos namai gali lengvai kainuoti 80 000 JAV dolerių per metus ir netgi didesnėse vietose.

Deja, "Medicare" neapima ilgalaikės gyvenamosios vietos tiek gyvenamosiose patalpose, tiek slaugos namuose. Ir nors "Medicaid" padengs šias išlaidas, jie tai padarys tik išnaudos visus savo finansinius išteklius. Jei vienas sutuoktinis yra įstaigoje, o kitas nėra, tai gali palikti ne institucionalizuotą sutuoktinį, yra labai sudėtinga finansinė padėtis.

Ilgalaikio slaugos draudimas tampa vis labiau reikalinga, nes žmonės gyvena ilgiau. Ilgalaikės priežiūros politika yra daug pigesnė, jei ją perkate gerai prieš išeinate į pensiją, o esate sveikas. Kuo vėliau perkate politiką, tuo brangesnis jis bus.

Yra skirtingos ilgalaikės priežiūros politikos su skirtingomis nuostatomis. Pavyzdžiui, nors gali būti įmanoma įsigyti politiką, kuri apimtų labai ilgalaikę institucionalizaciją, tai bus labai brangi politika. Planai, kurie apriboja aprėptį iki dvejų ar trejų metų, bus daug pigesni. Daugumoje planų taip pat yra dienos išlaidų ribos, kurios gali būti arba gali nepakakti, kad padengtų faktines priežiūros išlaidas.

Tačiau net jei ilgalaikės priežiūros politika neapsiribos 100% ilgalaikio buvimo įrenginyje sąnaudų, tai bus pagrindinis pranašumas, jei jis apima bent jau daugumą jo.

Jei sukursite savo pensijų portfelį, tai akivaizdu pirmasis geriausias jūsų pensinio plano žingsnis. Tačiau, kol jūs tai darysite, praleisite šiek tiek laiko atsižvelgdami į visas kitas išėjimo į pensiją problemas ir ką galite padaryti dabar, kad būtumėte pasiruošę, kada ateis laikas.