Klauskite GFC 012 - Senatvės planavimas pirmame darbe

Kai žmonės, kurie dar tik pradeda savo karjerą, pripažįsta, kad svarbu, kad pensijos būtų sutaupytos, jie eina teisinga kryptimi.

Bet kaip tai padaryti mechaniškai, tai klausimas, į kurį įeina klausimas.

Daniilas klausia:

"Labas Jeffas,

Esu neseniai baigęs kolegiją ir kitą savaitę pradedu naują darbą. Tai bus mano pirmas realus darbas visą darbo dieną. Bendrovė siūlo 6% rungtynes ​​401k. Mano klausimas yra toks: ko jūs rekomenduotumėte man tikrai iššokti iš savo santaupų išeinant į pensiją?

Dėkoju,
Daniil S. "

Gerai tau nusprendus pradėti savo pensiją taupyti nedelsiant Daniil! Sveikiname - jūs jau ėmėtės visų svarbių pirmųjų žingsnių, nusprendusios, kad tai būtų padaryta dabar.

Pasitikėk manimi, viena iš didžiausių klaidų, susijusių su išėjimo į pensiją planavimu, yra tada, kai jauni suaugusieji atideda senatvės pensiją kada nors kad niekada nepasiekia arba atvyksta per vėlai žaidime.

Daniil klausia konkrečiai kas tikrai iššoktų iš savo pensijos taupymo? Aš turiu keletą pasiūlymų, Daniilas, ir jie eina keliomis skirtingomis kryptimis. Aš ketinu pateikti rekomendacijas, kuriose atsižvelgiama į jūsų finansinę padėtį, o ne vien į pensiją. Ir patikėk tai ar ne, visa tai yra susijusi! Bet tuomet tai yra apie finansinį planavimą.

Paimkite išeitį iš naujo - sukurkite finansinį buferį

"Gyvenimas yra tai, kas su tavimi vyksta, kol esate užsiėmęs kitais planais", - John Lennon

Tai taikoma jūsų finansams tiek, kiek bendra su gyvenimu. Nors jūs sutaupysite pinigus išeinant į pensiją, atsiras kitų situacijų, dėl kurių reikės finansuoti. Numatydami šiuos būsimus poreikius, galėsite toliau finansuoti savo išėjimą į pensiją, taip pat pašalinsite būtinybę iš anksto pasinaudoti senatvės pensijomis.

Be to, kad prisidėtumėte prie savo 401 (k) pakankamo dydžio, kad maksimaliai išnaudotumėte savo darbdaviui atitinkamą įmoką, taip pat atlikite šiuos veiksmus:

Nustatykite pagalbos fondą. Turėtumėte turėti pakankamai pinigų likvidžiam santaupymui, kad padengtumėte grynųjų pinigų avarijas ar net laikiną darbo praradimą. Paprastai tai turėtų būti suma, lygi ne mažiau kaip trims gyvenimo išlaidoms. Jūsų avarinis fondas suteiks jums grynuosius pinigus, kad anksčiau neturėtumėte pabūti į pensinio amžiaus pinigus.

Išeikite iš skolų. Skolos treniruoklis dažnai prasideda anksti gyvenime! Žmonės pradeda skolintis pinigus, kai jie yra jauni, ir tai palaipsniui tampa gyvenimo būdu. Dėl šios priežasties turėtumėte dirbti, kad sumažintumėte skolas, kol sutaupysite išėjimą į pensiją. Tai ypač aktualu, jei turite kredito kortelės skolą. Jie ne tik apmokestina labai aukštas palūkanų normas, bet jas pašalindami turėsite daugiau pinigų viskam, įskaitant daugiau pensijų taupymo.

Sutaupykite iki pagrindinių pirkimų. Kai esate jaunas, dažniausiai yra didelis didžiųjų pirkimų sąrašas jūsų priekyje. Tokie pirkimai galėtų būti atostogos, automobilis, buto baldai, pradinis įnašas namuose ar netgi artimos vestuvės. Turėtumėte pradėti taupyti bet kurį iš jų, kai tik pamatysite juos horizonte. Tai padės jums skolintis ar paimti pinigus išėjus į pensiją, kad jas sumokėtų.

Kodėl rekomenduoju atlikti veiksmus? Kadangi pinigai pradeda kauptis pensijų kaupimo sistemoje, žmonės kartais perkelia tas santaupas anksti, kad galėtų padengti bet kurį iš anksčiau nurodytų atvejų. Tai beveik natūralus rezultatas, kai dauguma ar visi jūsų pinigai yra vien tik santaupas.

Problema su šia strategija yra ta, kad ji labai brangu! Jūs turite ne tik sumokėti reguliarią pajamų mokestį iš išpirkimo, bet ir jums taikomas ankstyvo išpirkimo bausmės mokestis, lygus 10% paskirstymo. Tai reiškia, kad ankstyvas pasitraukimas iš pensijos gali kainuoti jums 30%, 40% ar net 50% mokesčių.

Šių papildomų strategijų sukūrimo tikslas yra užkirsti kelią tai padaryti. Pagalvokite apie tai kaip į bendrą pensijų planą.

Nustatykite Roth IRA

Su visais aukščiau nurodytais atvejais, kitas geriausias žingsnis yra sukurti Roth IRA. Skirtingai nuo jūsų 401 (k) įmokų, jūsų įmokos į Roth nebus atskaitomos iš mokesčių. Tačiau investicijų pajamingumas sąskaitoje bus atidėtas. Kai pradėsite išimti iš sąskaitos, pinigai bus visiškai neapmokestinami.

Tai vienintelis turėtų būti pakankamas pagrindas pridėti "Roth IRA" į pensiją. Bet dar yra dar daugiau.

Įmokos, kurias jūs sudarote, gali būti atleistos nuo mokesčio už bet kokį tikslą. Tokiu būdu "Roth IRA" taip pat gali veikti kaip atsarginė atsargų taupymo sąskaita backdoor (nors aš to nerekomenduokite!). Tačiau vienodai svarbu tai, kad Roth IRA, kaip savarankiškai valdomos, paprastai turi daugiau investavimo galimybių nei vidutiniškai 401 (k) planas.

Galite prisidėti iki 5 500 USD per metus Roth IRA. Aš primygtinai rekomenduoju tai padaryti savo bendrame finansiniame plane, ypač tada, kai turėsite neatidėliotiną fondą ir jūsų kreditinės kortelės skolos bus apmokėtos.

Investuoti iki 401 (k) didžiausio leistino

Jei atlikę visus pirmiau nurodytus veiksmus, bet kokia papildoma sutaupyta suma turi būti nukreipta į jūsų 401 (k) planą, neviršijant maksimalios leidžiamos sumos.

IRS leidžia kiekvienais metais pridėti iki 18 000 JAV dolerių į savo 401 (k) planą.Kartu su jūsų darbdaviu atitinkančiu įnašu tai yra galingas būdas labai anksti kaupti didelį pensijų planą.

Pavyzdžiui, tarkime, kad per ateinančius 10 metų jūsų vidutinės pajamos bus 75 000 JAV dolerių. Kiekvienais metais prisidedate ne daugiau kaip 18 000 JAV dolerių. Tokiu būdu taip pat galite gauti maksimalų darbdavį, atitinkantį įnašą 4500 JAV dolerių (75 000 JAV dolerių x 6 proc.). Tai reiškia, kad vidutiniškai kasmet vidutiniškai į jūsų planą patenka 22 500 JAV dolerių, kurių bendras indėlis yra 225 000 USD per dešimtmetį.

Darant prielaidą, kad vidutinė metinė investicijų grąžos norma yra 7%, paskyra po 10 metų padidės iki 344 000 USD. Tuo metu jūs netgi galite sustabdyti indėlį į planą. Ir dar 30 metų - darant prielaidą, kad plane planuojama 7% vidutinė metinė grąžos norma - balansas padidėtų iki 2,6 milijonų dolerių! Jūs galėsite patogiai atsistatydinti, net jei nesiimsite papildomų įmokų.

Jei pasakys Daniilas, 25 dabar, tai būtų nuostabi pozicija būti 35 metų amžiaus!

Tikiuosi, tai padės jums pasiekti savo finansinius tikslus, Daniilą, ir visiems kitiems, kurie yra iš mokyklos ir imasi pirmojo darbo. Kaip gerai pradedate, turi daug ką su tuo, kaip gerai baigsite, todėl dabar laikas užduoti klausimus ir imtis veiksmų. Taigi paklauskite ir bandysiu atsakyti į kuo daugiau klausimų.