Bankai

Geras, blogas ir gudrus apie atvirkštines hipotekas

Geras, blogas ir gudrus apie atvirkštines hipotekas

Jei jūsų tėvai bus išėję į pensiją arba artėja prie išėjimo į pensiją ir yra susirūpinę dėl savo finansinių išteklių, jie gali išplėsti idėją gauti atgalinę hipoteką prieš jus.

Galų gale, toje komercijoje šis gražus žmogus iš "Law & Order" sako, kad tai puikus būdas gauti papildomų pajamų išėjus į pensiją.

Deja, yra daug, kad komercija palieka.

Ir šie klausimai yra kažkas, kad atvirkštinės hipotekos turėtojo šeima, ty jūs, greičiausiai turėsite susidoroti.

Galų gale jūsų tėvai negauna jaunesnio amžiaus.

Čia yra tai, kas turi žinoti apie "Sandwich Generation" tuos asmenis apie atvirkštinius hipotekos trūkumus, prieš tai, kai Mama ir tėtis pasirašo punktyrinę liniją:

Kaip veikia atvirkštinės hipotekos

Iš esmės atvirkštinė hipoteka - tai būdas, kaip nuosavą kapitalą namuose paversti pinigais. Norint gauti atvirkštinę hipoteką, namų savininkui turi būti ne mažiau kaip 62 metai, jis turi turėti ir gyventi namuose ir turi turėti pakankamai nuosavybės namuose. Nors skolintojai nereikalauja, kad namas būtų visiškai išsinuomotas, namų savininkas turi būti artimos savo hipotekos terminui, kad paskolos davėjas galėtų sutikti su atvirkštinės hipotekos teise.

Su šia paskola paskolos davėjas sumokės viską, kas liktų hipoteka (jei kas nors), ir suteiks namų savininkui išmokėjimą vienu iš penkių būdų: Išmokos už nuomą yra mėnesinės išmokos, kurios truks tol, kol bent vienas paskolos gavėjas vis dar gyvens namai. Termininiai mokėjimai yra mėnesiniai mokėjimai už nustatytą laikotarpį. Kredito linija suteiks skolininkui galimybę atlikti nenumatytus mokėjimus už bet kokią sumą, kai tik reikia, kol bus viršytas kredito limitas. Galiausiai pakeistos nuosavybės ir modifikuotų terminų mokėjimai derina mėnesio mokėjimo variantą su kredito pasirinkimo eilute.

Skirtingai nuo tradicinės paskolos, skolininkui nereikia reguliariai mokėti dalimis. Vietoj to visa paskola ir palūkanos mokėtinos tada, kai skolininkas pasitraukia, parduoda namus arba daugiau nebegali apsvarstyti namų pagrindinės gyvenamosios vietos.

Pavyzdžiui, jei pagyvenusiems namų savininkams kyla būtinybė reguliariai rūpintis, visam laikui persikėlus į slaugos namus, jis turės grąžinti atgalinę hipoteką. Tačiau paskolos gavėjas turi 12 mėnesių gyvenimo kitur, kol namuose nebebus laikoma jo pagrindine gyvenamąja vieta. Taigi trumpas laikas ligoninėje ar slaugos namuose nereiškia, kad turi būti atvirkštinė hipoteka.

Viena didžiausių atvirkštinės hipotekos naudos yra ta, kad iš jų gaunami mokėjimai nelaikomi apmokestinamomis pajamomis. Be to, mokėjimai taip pat paprastai neturės įtakos jūsų socialinio draudimo ar medicininės pagalbos išmokoms. Dėl šių priežasčių, atvirkštinė hipoteka gali atrodyti kaip geras būdas pensininkams papildyti savo senatvės pensijas su namų nuosavo kapitalo be sumažinimo ar judėjimo.

Fine Print

Kol kas viskas gerai. Tačiau yra keli aspektai, skirti atvirkštinėms hipotekoms, dėl kurių jie gali pasirodyti mažiau naudingi.

Visų pirma, tai, kad jūs skolojote daugiau pinigų per atvirkštinę hipoteką, nes laikui bėgant.

Pasibaigus paskolos terminui, paskolos gavėjas arba jo įpėdiniai turės grąžinti paskolos sumą, kuri didėja kartu su kiekvienu paskolos gavėjui mokamu palūkanomis.

Kalbant apie šį susidomėjimą, nors yra ir fiksuoto dydžio atvirkštinės hipotekos, dauguma šių paskolų naudojamos kintamos palūkanų normos. (Svarbu atkreipti dėmesį į tai, kad įprastu būdu grąžinti paskolą yra parduodamas namą, o tai reiškia, kad atvirkštinės hipotekos turėtojai ir jų įpėdiniai iš tikrųjų neturi sumaišyti paskolos sumos, kai jie turi būti sumokėti, nebent jie nori išlaikyti namas.)

Be to, visas atvirkštinės hipotekos taškas yra iškeisti nuosavas kapitalas. Tai reiškia, kad pasibaigus paskolos terminui senoji sodyba neturės nuosavybės (arba labai mažai). Taigi namo pardavimas nepaliks pinigų įpėdiniams.

Jei paskolos gavėjai yra suinteresuoti išlaikyti namus, jie turės sumokėti paskolą, kad tai atliktų. Dauguma atvirkštinių hipotekų siūlo kažką vadinama negrąžinimo sąlyga, o tai reiškia, kad paskolos gavėjas negali skolintojui skolinti daugiau nei namų vertę, kai paskola yra mokama, o namas yra parduodamas. Iš esmės, neatsižvelgiant į tai, kuris namas parduoda, bus patenkinta paskola. Tačiau įpėdiniai, kurie nori išlaikyti namus, vis tiek turės grąžinti visą paskolą, net jei skolos suma yra didesnė už namą.

Svarbu prisiminti, kad atvirkštinės hipotekos nėra nemokamos. Kaip ir bet kuri hipoteka, yra uždarymo išlaidos, įskaitant paskolų išrašymo mokesčius ir hipotekos draudimo įmokas. Kai kurie skolintojai taip pat apmokestina aptarnavimo mokesčius per visą atgaline hipoteka.

Be to, suma, kuri gali būti pasiskolinta, priklauso nuo kelių veiksnių, įskaitant jauniausio skolininko amžių, palūkanų normą ir vertinamą namo vertę. Taigi net ir nemažai vertingi namai gali nesuteikti atvirkštinės hipotekos sumos, kurią skolininkai tikisi.

Galiausiai - ir tai gali būti realus "kicker" suaugusiems reversinių hipotekų turėtojų vaikams - namų savininkas vis dar išlaiko namų pavadinimą, o tai reiškia, kad jis vis dar turi kabliuką už techninę priežiūrą, nekilnojamojo turto mokesčius ir namų savininko draudimą. Iš tikrųjų nesugebėjimas išlaikyti būsto būklę arba mokėti mokesčius ar draudimą gali reikšti, kad paskola taps mokėta. Jei jūsų tėvai susiduria su sunkumais dirbdami su namų ruošos darbais, įskaitant namų priežiūrą ir sąskaitų mokėjimą, tokios darbo vietos jums taps.

Kas yra atvirkštinės hipotekos trūkumai?

Atsakymas į tai priklauso nuo kelių veiksnių. Visų pirma, jūsų šeima turi nuspręsti, kaip svarbu išlaikyti namą šeimoje. Jei jūsų tėvai kalba apie atvirkštinę hipoteką namuose, kuriame gimė jūs ir jūsų broliai ir seserys, ir kur jūs svajojo pamatyti savo anūkus ateityje, tada atvirkštinė hipoteka gali būti ne puiki idėja. Jei nežinote, kad galėsite grąžinti paskolą, turėtumėte planuoti parduoti namą, kai jūsų tėvai sudarys atvirkštinę hipoteką.

Jei namas yra prasmingas jūsų šeimai, alternatyva atvirkštinio hipotekui yra skirta tam, kad šeimos narys galėtų nusipirkti namus iš savo tėvų ir leisti jiems toliau gyventi. Tai suteiks jiems vienodo dydžio nuosavo kapitalo sumą savo namuose, o jei šis nuosavas yra 500 000 USD ar mažiau, jie gali pašalinti pinigus iš savo apmokestinamųjų pajamų. Daugeliu atžvilgių tai yra abipusiškai naudinga, nors tai priklauso nuo šeimos nario, kuris gali įsigyti namą.

Net jei neturite jokio tvirto tėvų namo priespaudos, galbūt norėsite atidžiai įsivaizduoti, ar versti hipoteką. Atsižvelgiant į jų gebėjimą gyventi savarankiškai ir išlaikyti svarbias namų nuosavybės užduotis, atvirkštinė hipoteka gali būti gera idėja.

Jei turite pagrindo manyti, kad mama ir tėtis turi tik keletą metų, kol jiems reikės rimtos pagalbos, gali būti daugiau prasmės pasiekti nuosavybę namuose, ją parduodant ir persikeliant į senatvės namus ar pagalbinę gyvenamąją vietą, kur jie bus patogesni.

Jei, kita vertus, žinote, kad tavo tėtis vis dar sutvarko stogą, stato Kalėdų žibintus ir veja veja, o jūsų mama vis dar valo namus iš viršaus į apačią ir kasdien piktžiedžia gėlių bokštą ir niekas nesibaigia , labai ačiū, tada jiems gali būti sukurta atvirkštinė hipoteka. Jie gaus likti savo namuose, tuo pat metu mėgaudami nuosavybe, kuria jie dirbo.

Ar atvirkštinės hipotekos yra gera idėja?

Tikroji problema, susijusi su atvirkštiniais hipotekomis, yra tai, kodėl tau gali tekti tai padaryti. Jei jie nesugebėjo tinkamai išeiti į pensiją, nes jie buvo neatsakingi už savo pinigus, arba jei jiems kyla problemų dėl biudžeto ar fiksuotų pajamų, problema gali būti tokia, kad negalima išspręsti atvirkštinės hipotekos.

Jei jūsų tėvai laikosi jūsų finansinių problemų, apsilankykite kartu su jomis ir jų finansų patarėjais, kad nustatytumėte geriausią veiksmo eigą, kad laimėtumėte juos laimingai ir įdomu, kodėl niekada nesikreipėte dėl daugybės metų išėjimo į pensiją. Sunkus numerių vaizdas padės jums viską išsiaiškinti, ar atvirkštinis hipotekos trūkumas nusveria potencialią naudą.

Rašyti Komentarą