Ar turėtumėte iš tikrųjų užpildyti 401 (k) žaidimą, kai paliksite?

Neseniai aš palikau savo darbdavį ketverius metus ir vienas iš daugelio dalykų, kuriuos turėjau apsvarstyti, buvo tai, ką daryti su mano 401 (k). Aš niekada nesuvokiau, kiek darbo reikia palikti savo darbą: turėjau išsiaiškinti, kurią dieną ketinu atsisakyti, ką daryti su mano 401 (k) ir HSA, ir aš netgi turėjo gauti naują sveikatos draudimą.

Nors aš pradėjau savo karjerą, prisidėdamas tik prie bendrovės rungtynių, aš visada stengiausi padidinti savo indėlį kiekvieną kartą, kai gavau padidėjimą ar padidėjimą. Po pora metų aš pagaliau išnaudojo savo sąskaitą, o po ketverių metų man buvo gana didelė suma, kuri man laukė.

Kai aš palikau savo darbą, buvau visada planuoju pervesti pinigus į Vanguard, kur laikau savo Roth IRA. Bet kai atėjo laikas tai padaryti, aš jaučiau, kad buvo keletas dalykų, kurių nesvarstau. Aš dirbu tik vienoje įmonėje, kai baigiau koledžą, todėl visa tai man buvo nauja.

Aš perskaičiau apie pertvarkymus ir tai, kaip jie veikia, ir pagrindai atrodė gana paprasti. Jūs turite galimybę perkelti savo 401 (k) į IRA su kita kompanija, perkelti į savo naują 401 (k) arba palikti jį dabartiniam darbdaviui. Naudodamiesi "rollover" parinktimi, galite išsaugoti ją kaip tradicinę IRA arba nusiųsti ją į "Roth IRA" ir sumokėti mokesčius už konversiją (yikes!).

Mano planas 401 (k) buvo tikrai geras

Aš žinojau, kad nenorėjau paversti Roth, nes turėčiau sumokėti mokesčius. Kadangi dirbau "Top Fortune 500" kompanijoje, mano 401 (k) planas buvo gana tvirtas. Jie turėjo daug įvairių pasirinkimų ir labai mažų mokesčių. Nors kas mėnesį buvo mokama 2,75 LTL sąskaitos aptarnavimo mokestis, tai tik papildoma sąskaita sudarė 0,03% už 100 000 USD portfelį.

Jei mano senasis planas būtų turėjęs didelius mokesčius arba nebrangius / brangus investavimo variantus, aš tikrai jį išvaliau, bet turėdamas gerą 401 (k) planą sprendimas tapo daug griežtesnis (tol, kol sąskaitoje išlaikiau 1000 JAV dolerių, sąskaita liktų aktyvi).

Ar "IRA Rollover" daro ką nors paprasčiau?

Paviršiuje visi jūsų išėjimo į pensiją sąskaitos vienoje vietoje atrodo kaip gera idėja, bet yra keletas dalykų, kuriuos reikia stebėti konvertuojant 401 (k). Jei ateityje jūsų pajamos bus pakankamai didelės, kad pašalintumėte jus nuo Roth įmokų, tada turėsite tradicinę IRA, kad pašalinsite backside Roth parinktį. Kadangi mokesčių teisė neleidžia žmonėms, turintiems tam tikrą pajamų, prisidėti prie Roth IRA ar išskaičiuoti tradicines IRA įmokas, jie priversti daryti tai, kas vadinama backdoor Roth.

Kadangi nėra jokių apribojimų dėl pajamų konvertuojant į "Roth", "backdoor Roth" strategija reikalauja, kad investuotojas pateiktų neatskaitomus IRA įnašus ir po to konvertuotų juos į Roth. Jei turite didžiulę tradicinę IRA, nors šis metodas neveikia, nes nekompetentingi ir išskaičiuojami įnašai yra laikomi viena sąskaita. Tai vadinama taisyklėmis proporcingai ir tai iš esmės neleidžia jums atlikti "backdoor Roth", jei jūsų vardas yra tradicinis IRA.

Vienas mažesnis dalykas, į kurį reikia atkreipti dėmesį, yra tai, kad jei jūs kada nors reikės skolintis iš savo IRA, galėsite tik 60 dienų paskolą. Tačiau kai kuriais 401 k planais dažnai leidžiama skolintis daug ilgiau, net jei išeinate iš bendrovės.

IRA Rollovers yra didelis verslas

Nors tai būtų malonu, jei ketinate perkelti mano 401 (k) į Vanguard, jie nieko nesiūlo dėl apyvartos premijų. Tokios įmonės kaip "Fidelity" ir "TD Ameritrade" siūlo iki 600 USD (daugiau nei 250 000 USD sąskaitų) tik už 401 (k) perkėlimą. Jų lėšos gali būti ne taip pigios, kaip "Vanguard", tačiau jie nėra taip toli.

Vienas dalykas, į kurį reikia atkreipti dėmesį, yra tai, kad kai kurios iš šių bendrovių už didelius mokesčius uždaro IRA. Aš vis dar turiu 200 USD "TD Ameritrade Roth IRA", nes atsisakau mokėti 150 USD, kad uždarytumėte paskyrą. Aš nežinau, ar norėčiau rekomenduoti grįžti į vieną iš šių bendrovių, bet bonusai tikrai vilioja.

Laikykis ten, kur yra

Galų gale aš nusprendžiau laikyti mano 401 (k), kur jis yra dabar. Aš nesu didelis skubėti, kad jį išeikčiau ir apsunkintų mano gyvenimą. Nors dabar aš turiu du 401 (k) s, kai rasiu naują darbą, jei naujas galų gale atrodys panašus, aš galėčiau tiesiog jį įkelti. Aš tikrai nežinu, nors jei mano naujas 401 (k) priima apverstus, kol aš nesu nauju darbo ir pažvelgsiu į jų planą.

Problema, kertanti 401 (k), yra tai, kada tu tai darai, tu negali niekada grąžinti tą pačią vietą. Kartais vyriausybė nesudėtingai sutaupyti pinigų išėjimo į pensiją atveju, todėl jums reikia žinoti visas taisykles ir taisykles. Galų gale, jei jūsų 401 (k) yra geras planas, jums gali būti naudinga išlaikyti jį ir išlaikyti galimybes.

Ar kada nors atlikote 401 (k) apvyniojimą? Ką tu padarei šioje situacijoje?