Klausk GFC 018 - kokia geriausia vieta mano Roth IRA, kredito unijai ar investicinei įmonei?

Sveiki atvykę į kitą "Ask GFC"! Jei turite klausimą, į kurį norite atsakyti, galite paprašyti to čia. Jei jūsų klausimai pateks į "GFC TV" arba "GFC Podcast", jūs esate laimingas mano geriausiai parduodamos knygos kopijos gavėjas, Finansų kareivisir $ 50 "Amazon" dovanų kortelė. Taigi, ko jūs laukiate? Paklauskite savo klausimo dabar!

Kai nuspręsite, kad ketinate perkelti senatvės pensijos planą iš ankstesnio darbdavio į "Roth IRA", kokia yra geriausia vieta tai padaryti? Albert R. prašo tokio tikslaus klausimo iš Klauskite GFC:

"Ar galiu atsisakyti savo 401k į" Roth IRA ", kai baigsiu savo darbą? Jei taip, tai kokia yra geriausia vieta, kad galėtum susirinkti į mano kredito uniją ar tokią vietą kaip "Vanguard"? "- Albertas R.

Pasirinkimas, kur investuoti savo Roth IRA, yra antras svarbiausias sprendimas pertvarkymo procese - po to, kai nusprendėte tai padaryti visai. Albertas paminėjo savo kredito uniją ar "Vanguard", ir mes pažvelgsime į abi ir kitas galimybes.

Kredito unija ar bankas

Albertas paminėjo savo kredito uniją kaip vieną iš 401 (k) perkėlimo variantų. Aš taip pat ketinu kreiptis į bankus šiame skyriuje, nes jie yra panašūs į kredito unijas.

Tai neįtikėtinai saugi galimybė, nes pinigai, išgelbsti kredito unijų ir bankų, nepriklauso nuo rinkos svyravimų. Jūsų sąskaitoms taip pat taikomas FDIC draudimas iki 250 000 dolerių vienai sąskaitai vienam indėlininkui. Jie yra tik apie saugiausias vietas investuoti pinigus, jei nenorite rizikuoti prarasti pinigus.

Bet visa tai iš ten nusileidžia. Kredito unijos ir banko investicijos yra palūkanos, o dabar palūkanų normos yra pernelyg mažos, kad galėtų dirbti ilgalaikių investicijų planuose, pvz., Išėjimo į pensiją sąskaitose.

Indėlių sertifikatas, kuriame mokama 1 proc. Palūkanų, paprasčiausiai negali išlaikyti 2 proc. Infliacijos. Tai reiškia, kad kiekvieną kartą kiekvienais metais turėsite prarasti 1% savo investicijų. Jūs galite tik prarasti jį lėtai, bet jūs jį prarasite. Ir tai pralaimi visą tikslą taupyti pinigus išeinant į pensiją pirmiausia.

Kredito unijos ir bankai puikiai tinka, jei jūsų vienintelis tikslas yra išsaugoti kapitalą. Tai nėra atvejis, kai kalbama apie pensijų taupymą. Jūs turite augti, ir šios institucijos nėra vieta tai padaryti.

Mutual Fund Company - kaip ir Vanguard

Jei planuojate investuoti tik į investicinius fondus ir biržoje prekiaujamas lėšas (ETF), o ne į atskiras akcijas ar kitas investicijas, dažniausiai geriausia tiesiogiai kreiptis į šaltinį, kuris yra faktinė investicinių fondų įmonė. Jie finansuoja ir valdo tik lėšas, dažnai jas gali gauti mažesniais mokesčiais. Kai kurie pavyzdžiai buvo "Fidelity" ir "T. Rowe Price".

Albertas konkrečiai paminėjo "Vanguard" kaip galimą "Roth IRA" perdavimo patikėtinį, ir aš sutinku, kad tai būtų geras pasirinkimas. "Vanguard" yra viena iš geriausių investicinių fondų kompanijų, siūlanti tiek paprastą prieigą prie interneto, tiek ir kai kurias mažiausias lėšas. Tiesą sakant, "Vanguard" iš tikrųjų yra ne pelno siekianti patikėtinė, skirta klientams aprūpinti mažiausiais investavimo mokesčiais šioje pramonės šakoje.

"Vanguard" neturi sąskaitų mokesčio už "Roth IRA", kol jūs gaunate internetinius pareiškimus ir patvirtinimus (už popierinius dokumentus moka 20 JAV dolerių).

Galite atidaryti sąskaitą maždaug 1000 JAV dolerių savo pradiniuose investiciniuose fonduose, tačiau didžioji dalis jų lėšų yra mažiausiai 3 000 USD. Kai jūsų sąskaita bus pradėta ir veikia, papildomos investicijos yra minimalios nuo 1 iki 1 000 USD.

Geriausiai, nėra komisijų, susijusių su "Vanguard" investicinių fondų sandoriais. Yra komisiniai už ne Vanguard lėšas ir ETF, įsigytus per platformą, tačiau "Vanguard" turi pakankamai savo lėšų, kad nereikės "Vanguard" lėšų. Ir greičiausiai, jei atidarysite "Roth" sąskaitą "Vanguard", tai pirmiausia bus skirta investicijoms į "Vanguard" fondus.

Tarpininkavimo sąskaitos

Albertas nepaminėjo maklerių sąskaitų kaip potencialios galimybės, tačiau pridedu juos, nes jie turėtų būti apsvarstyti. Daugelis maklerių kompanijų turi puikius "Roth IRA" paketus ir siūlo pranašumą, kad galite turėti daug daugiau investavimo galimybių. Pvz., Ne tik jie siūlo individualias atsargas, bet paprastai taip pat siūlo investicinius fondus, ETF, biržos prekes, obligacijas ir įvairias kitas investicijas, kurios gali tapti įdomiau plėsdamos investicinę veiklą.

Aš iš tikrųjų atliko išsamią apžvalgą šia tema - geriausiose "Roth IRA" atidarymo vietose - tačiau čia apibendrinsiu daugiau patrauklių brokerių.

E * PREKYBA yra internetinė nuolaida maklerio įmonė, kuri viršija mano Roth IRA maklerių sąskaitų sąrašą, nes jie turi vieną iš žemiausių mokesčių struktūrų pramonėje, be to, jie yra vieni iš aukščiausių reitingų tarpininkavimo platformų.

Nebūtinas reikalaujamas minimalus paskyros atidarymas ir jokių nustatymų, techninės priežiūros ar uždarymo mokesčių. Jos apmokestina 9,99 JAV dolerius už prekybą atsargomis ir ETF, o 19,99 USD - tarpusavio fondais. Kalbėdamas apie tai, jie siūlo daugiau kaip 1000 investicinių fondų, kurie neturi nei apkrovos, nei sandorio mokesčių.

Scottrade taip pat yra internetinė nuolaida maklerio įmonė, tačiau jose taip pat yra daugiau kaip 500 vietinių plytų ir skiedinio filialų. Taigi, jei jums patinka internetinių investicijų patogumas, bet jūs taip pat norėtumėte žinoti, kad galite aplankyti filialą, jei turite problemų, "Scottrade" yra puikus pasirinkimas.

Jų komisijos yra mažos - 7 doleriai akcijų ir ETF sandoriams, o 17 litų - investicinių fondų sandorių riba. Roto IRA sąskaitos minimalus indėlis nėra, taip pat nėra būtinojo balanso reikalavimo. "Scottrade" taip pat nemoka jokių mokesčių už paskyros sąranką ar techninę priežiūrą.

TradeKing yra dar viena internetinė nuolaida tarpininkė, ir išsiskiria kaip turinti vieną iš mažiausių akcijų prekybos komisinių. Tai puiki platforma, jei esate aktyvus prekybininkas.

Pavyzdžiui, "TradeKing" siūlo komisinius už atsargas ir ETF, kurių vienai prekybai skiriama tik 4,95 USD, o vienai prekybai tarpusavio supirkimo fonduose - 9,95 USD. Sąskaitų nustatymui nėra jokių mokesčių, tačiau sąskaitoms, kurių balansas yra mažesnis nei 2500 JAV dolerių, ir veiklos per 12 mėnesių ("TradeKing" yra specialiai sukurta kaip prekybos sąskaita ir mokesčiai už neveiklumą), taikomas 50 USD metinis mokestis. Nėra būtino balanso reikalavimo atidaryti sąskaitą.

Gerinimas nėra tarpininkavimo sąskaita, kaip antai pirmiau išvardytos įmonės, bet a Robo patarėjas platforma, kuri valdo jūsų investicijas už jus už nedidelį mokestį. Patobulinimas yra puikus pasirinkimas, jei esate laisvas investuotojas, kuris nori turėti profesionalų investicijų valdymą.

Gerinimas sukuria jums portfelį pagal jūsų amžių, investicijų laikotarpį ir jūsų toleranciją rizikai. Portfelis yra sukurtas iš nedidelio skaičiaus ETF, atstovaujančių visoms pasaulio akcijų ir obligacijų rinkoms. Sukūrus portfelį, jie automatiškai perskirsto jį jums, jei reikia.

Sandorių mokesčiai nėra, tačiau yra metinis mokestis, pagrįstas jūsų investicijų sąskaitos balanso dydžiu. Pavyzdžiui, sąskaitos likutis yra mažesnis nei 10 000 JAV dolerių, 0,25%, o balanso suma yra nuo 10 000 iki 100 000 JAV dolerių, o paskyros balansas yra 100 000 ar daugiau. Tai reiškia, kad galite turėti visiškai valdomą paskyrą, kurios likutinė vertė yra 100 000 JAV dolerių per metus.

Nereikia minimalaus paskyros balanso. Jūs netgi galite atidaryti sąskaitą be pinigų, jei įsipareigosite finansuoti sąskaitą minimaliu mėnesiniu 100 USD įnašu. Apskritai tai greičiausiai yra mažiausiai išlaidų būdas turėti profesionaliai valdomą investicijų paskyrą.

Bet nepamirškite Alberto - Yra mokesčiai dėl Roth IRA perskaičiavimo

Kadangi Alberto klausimas yra susijęs su 401 (k) plano konvertavimu į Roth IRA, manau, kad turiu pabrėžti mokesčių reikšmę. Kiekvieną kartą, kai pasibaigus pensinio aprūpinimo planui, kuris nėra Roth IRA kitoks nei Roth IRA, gali būti reikalaujama sumokėti pajamų mokesčius nuo konversijos.

Taigi, Albertas, jei ketinate konvertuoti savo 401 (k) į Roth IRA, žinokite apie šį mokestį. Taip pat rekomenduoju apsvarstyti CPA, jei konversijos suma yra ypač didelė ir sukurs didelę mokesčių sąskaitą. Gali būti būdų tai sumažinti.

Priešingu atveju bet kuri iš anksčiau išvardytų sąskaitų bus puiki vieta nustatyti Roth IRA.